Bloqueo de la tasa hipotecaria: qué es y cuándo bloquear

Si has estado comprando una hipotecaya te has encontrado con una realidad sobre tasas de interés: Lo que ves hoy podría haberse ido mañana. Un bloqueo de la tasa hipotecaria garantiza que la tasa de su hipoteca permanezca igual, desde la cotización inicial hasta el cierre. Y aún puede cambiar los prestamistas una vez que haya bloqueado su velocidad. Esto es lo que necesita saber sobre los bloqueos de tarifas.

¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecaria?

«El mercado hipotecario puede ser impredecible, por lo que un bloqueo de tasa hipotecaria puede ser una elección inteligente», dice Bob Driscoll, vicepresidente senior y director de préstamos residenciales en Rockland Trust Bank en Norwood, Massachusetts. “Garantiza que su tasa de interés permanezca fija por un período establecido, generalmente desde el momento en que hace una oferta hasta cierresiempre y cuando no haya cambios en su aplicación «.

Por ejemplo, si su prestamista bloquea su tarifa en 6.68 por ciento durante 45 días y las tasas saltan hacia un 7 por ciento dentro de ese período, aún obtendrá su préstamo a la tasa menor, suponiendo que se cierre antes de que expire el bloqueo.

Por lo general, depende de usted buscar el bloqueo de tarifas, y omitir una no siempre es una mala estrategia, especialmente si las tasas de interés están cayendo o bajas en general. Solo depende del mercado cuando compra y su tolerancia al riesgo.

¿Por qué fluctúan las tasas hipotecarias?

Muchos factores causan Tasas hipotecarias para fluctuarincluido el estado actual de la economía, la demanda de viviendas, los mercados financieros y las acciones tomadas por la Reserva Federal:

• Demanda de hipotecas: Las tasas tienden a aumentar cuando hay una fuerte demanda de hogares. Si la demanda se ralentiza, las tasas tienden a caer para atraer más compradores de viviendas al mercado.
• Cambios económicos: Las tasas también tienden a aumentar cuando la economía funciona bien y se cae durante las recesiones para fomentar el crecimiento. Las tasas hipotecarias también pueden reaccionar a la volatilidad. Por ejemplo, cayeron durante la serie de fallas en el banco regional a principios de 2023.
• Reserva Federal: El Banco Central de los EE. UU. No establece directamente las tasas de préstamos hipotecarios, pero cuando aumenta o reduce su tasa de endeudamiento clave, el mercado hipotecario generalmente responde en especie. Verás esto especialmente con hipotecas de tasa ajustable (brazos) y Líneas de crédito de capital doméstico (Helocs).
• Rendimiento del bono del tesoro: El Tesoro a 10 años, en particular, informa el movimiento de las tasas hipotecarias y los rendimientos de los valores respaldados por hipotecas, que son carteras empaquetadas de cientos de cientos de cientos de hipotecas de tasa fija.

¿Cuándo se puede bloquear una tasa hipotecaria?

Depende del prestamista hipotecario. Algunos prestamistas ofrecen un bloqueo de tasa de hipoteca una vez que el prestatario está preventivo Con solo la dirección de una posible casa. Otros podrían esperar a que el vendedor acepte la oferta del comprador.

Sin embargo, si se bloquea demasiado temprano, puede terminar superando la fecha de vencimiento y enfrentar tarifas de extensión o una nueva tarifa. Entonces, si recién está comenzando a mirar las propiedades, considere esperar el bloqueo de la tarifa: no desea sentirse apurado por encontrar un lugar y cerrar el préstamo.

¿Cuánto tiempo dura el período de bloqueo de la tasa hipotecaria?

Si bien los bloqueos de tarifas de 30 días y 60 días son la norma, es posible que pueda encontrar opciones más largas.

Por supuesto, es probable que también pague una tarifa más alta por un bloqueo más largo. En algunos casos, eso puede justificarse fácilmente. Para prestatarios de préstamos de construcciónpor ejemplo, pagar por un bloqueo de tarifas de ocho meses podría ahorrarles dinero a largo plazo, especialmente a medida que aumentan las tasas de interés. En otros casos, podría no valer la pena.

Extensiones de bloqueo de tasa hipotecaria

Si se acerca al final del período de bloqueo de la tasa hipotecaria y necesita más Es hora de cerrar en tu casapuede pagar una extensión de bloqueo de tarifas. La tarifa es típicamente un porcentaje del monto de su préstamo, y cuanto más larga sea la extensión, más pagará. Por lo general, es más eficiente pagar un bloqueo de tarifas más largo por adelantado que comprar una extensión más adelante.

¿Qué pasa si bloquea su tarifa y las tasas disminuyen?

Dependiendo de las políticas de su prestamista, es posible que pueda asegurar la tasa más baja. Junto con un bloqueo de tarifas estándar en una hipoteca, algunos prestamistas ofrecen un bloqueo flotante, que está diseñado para ayudarlo a aprovechar las tasas más bajas si están disponibles antes de cerrar el préstamo.

Esto parece un beneficio mutuo, su tasa solo puede disminuir, pero habrá algo de impresión pequeña. Por ejemplo, generalmente pagará una tarifa por un bloqueo flotante, por lo que deberá asegurarse de que los ahorros potenciales valgan la pena. Y los prestamistas generalmente requieren que las tasas caigan en una cierta cantidad antes de activar la opción flotante. Si las tasas caen en una pequeña cantidad, podría no ser suficiente para disminuir su tasa bloqueada.

Cómo bloquear una tasa de hipoteca

Si bien el proceso puede variar ligeramente por el prestamista, esto es lo que puede esperar al bloquear una tasa hipotecaria:

1. Antes de obtener un bloqueo de tarifas, su prestamista generalmente revisará sus finanzas, incluido su informe de crédito, los últimos dos meses de extractos bancarios, los últimos 30 días de pago, extractos de cuenta de inversión y declaraciones y formularios de impuestos (como W-2 o 1099). También tendrá que verificar su número de seguro social y proporcionar una forma de verificación de identidad, como una licencia de conducir.
2. Después de verificar sus registros financieros y revisar su solicitud, su prestamista puede citarle una tarifa y cualquier tarifa para bloquearlo.
3. Si todo se ve bien para usted, simplemente envíe una solicitud para bloquear la tarifa.

¿Cuánto cuesta un bloqueo de tarifas?

Los bloqueos de tarifas no son gratuitos, pero eso no significa que necesariamente vea una carga de línea de línea para ellos. El costo de la cerradura a menudo se hornea en la tarifa que se le ofrece. Si su prestamista cobra por uno, es probable que sea, o sea igual a, un cuarto a media por ciento del monto de su préstamo.

Sin embargo, los prestamistas generalmente cobran una tarifa por extender el período de bloqueo de tarifas más allá de los 30 o 60 días estándar. Pregunte sobre qué esperar si necesita extender el bloqueo.

¿Debería bloquear una tasa de hipoteca?

Dada la subida ascendente en las tasas hipotecarias en los últimos años, un bloqueo de tasa hipotecaria a menudo es una opción inteligente.

Considere si bloquea un 7 por ciento Tasa de 30 años por un préstamo de $ 300,000. A esta tasa, pagaría $ 418,527 en interés total. Ahora, supongamos que no bloquea su tarifa y las tasas aumentan al 7.25 por ciento para cuando cierre. Para la misma hipoteca, pagaría $ 436,750 en intereses, una diferencia de $ 18,223. Dicho esto, no olvide considerar las tarifas asociadas con el bloqueo de su tarifa, si las hay.

Puedes usar bankrate’s calculadoras de hipotecas Para tener una idea de lo que pagaría en función de su bloqueo de tarifas.

Sin embargo, los bloqueos de la tasa hipotecaria pueden no tener sentido en todas las situaciones. Pueden ser una buena idea cuando:

• Las tasas de interés están en tendencia al alza, y le preocupa la asequibilidad de la hipoteca si continúan aumentando.
• El bloqueo de la tarifa durará lo suficiente como para lograr el cierre de una casa.
• Desea la tranquilidad de tener su tarifa bloqueada.

Gastar dinero en un bloqueo de tasa hipotecaria podría no ser necesario en los casos en que:

• El entorno económico, incluidas las tasas de interés, ha sido estable.
• Las tasas de interés han estado cayendo y se espera que continúen haciéndolo.

Otras formas de obtener la mejor tasa hipotecaria

Un bloqueo de la tasa hipotecaria no es la única forma de obtener una tasa de interés más competitiva. Algunas formas adicionales de obtener la mejor tasa de interés incluyen:

• Aumentando su puntaje de crédito: Los prestamistas ofrecen a los solicitantes con puntajes de crédito más altos las tasas de interés más competitivas.
• Hacer un pago inicial más grande: Poner más dinero en la compra de una casa también puede obtener una tasa de interés más baja.
• Explorando diferentes tipos de hipotecas: Cuando las tasas hipotecarias son altas, puede considerar una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Estos tipos de préstamos ofrecen una tasa fija para un período introductorio establecido que a menudo es más bajo que las tasas en hipotecas de tasa fija comparables. También puede considerar un plazo de préstamo más corto, como un término de 15 años versus un plazo de 30 años.

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