ARMA 10/1 o 10/6 VS. Hipoteca de tasa fija a 30 años

@Tonythetigersson/twenty20

Las hipotecas de tasa ajustable, incluido el brazo 10/1 y el brazo de 10/6, son opciones comunes además de la hipoteca tradicional de tasa fija de 30 años. Las tasas de interés de la hipoteca ARM y la tasa fija están directamente vinculadas a la economía, pero existen diferencias clave entre estas opciones. Aquí le mostramos cómo saber qué tipo de préstamo podría funcionar mejor para usted.

Diferencias entre un brazo de 10/1 o 10/6 y una hipoteca de tasa fija de 30 años

Ambos tipos de armas (el 10/1 y el 10/6) y la hipoteca fija a 30 años son préstamos con términos de 30 años, pero sus estructuras de tasa de interés son diferentes. Aquí hay una descripción general de cómo se comparan los tres:

La diferencia clave entre estos préstamos radica en la frecuencia con la que cambian sus tasas de interés. En una hipoteca de tasa fija a 30 años, la tasa de interés se establece al comienzo del plazo del préstamo y nunca cambia.

Durante los primeros 10 años, la tasa de interés en un brazo de 10/6 o 10/1 permanece igual cada mes, al igual que una hipoteca de tasa fija. Pero después de que termina esa década, se convierte en una tasa variable y sigue siendo así hasta el final del plazo de la hipoteca. Con un brazo de 10/1, la tasa de interés se ajusta cada año. Con un brazo de 10/6, la tasa de interés se ajusta cada seis meses.

Entonces, supongamos que cierre el préstamo de su brazo el 30 de diciembre de 2025. El 30 de diciembre de 2035, su tasa de interés cambiará, moviéndose hacia arriba o hacia abajo según el movimiento en el índice a la que la tasa está vinculada.

La tasa en el brazo se ajustará nuevamente anualmente o biannualmente hasta que pague el préstamo, venda la casa o refinancie la hipoteca. Cada vez que cambia la tarifa, su monto de pago mensual cambia para reflejar la diferencia en los intereses. En general, hay límites sobre cuánto puede cambiar la tasa de interés dentro del período designado y durante la vida útil del préstamo.

Ejemplo de un brazo de 10/1 frente a 30 años de hipoteca fija

Comparemos los costos de un brazo de 10/1 con una hipoteca de tasa fija de 30 años. Para este ejemplo, utilizaremos un préstamo de $ 350,000 con una tasa de 6.49 por ciento para el brazo y 6.99 por ciento para los 30 años fijos. Aquí hay una idea de cómo se verían los primeros 10 años:

Durante los primeros 10 años, el brazo 10/1 es un claro ganador: ahorra más de $ 100 por mes para liberar espacio adicional en su presupuesto, y hace una mella en el saldo principal.

Sin embargo, una vez que termina el período introductorio, las cosas se vuelven más riesgosas. Digamos que su brazo tiene un límite de por vida del 11.49 por ciento (un aumento máximo del 5 por ciento). Si la tarifa de referencia ha aumentado a su límite (o superior), su pago sería de $ 3,135.15. En contraste, aquellos con una tasa fija mantendrían el mismo pago de $ 2,326.21.

Ejemplo de un brazo de 10/6 frente a 30 años de hipoteca fija

Ahora, veamos los costos de un brazo de 10/6 versus una hipoteca de tasa fija de 30 años, utilizando los mismos números del último ejemplo. Así es como se comparan los préstamos durante los primeros 10 años:

Al igual que en el ejemplo anterior, si elige el brazo de 10/6 sobre la hipoteca fija de 30 años, gastaría menos en pagos de la hipoteca en los primeros 10 años. Después de eso, la tarifa en un brazo de 10/6 se ajustará cada seis meses, y si aumenta, también lo hará su pago.

Por ejemplo, supongamos que su tasa sube al 8 por ciento después de unos años. En ese caso, su pago aumentaría a $ 2,568.18, y si su tarifa continúa aumentando, pagará aún más. Pero con una hipoteca de tasa fija de 30 años, el pago mensual siempre será de $ 2,326.21.

Qué considerar con un brazo de 10/1 frente a 30 años fijo

Si está comparando un brazo de 10/1 frente a una hipoteca de tasa fija de 30 años, considere las siguientes preguntas:

• ¿Cuánto estás ahorrando? La gran razón para considerar un brazo 10/1 es el potencial de un pago mensual mínimo más bajo. Por lo tanto, haga los cálculos para determinar si los ahorros ahora valen la pena potencial incertidumbre en el futuro.
• ¿Cuál es su plan para el dinero extra que podría ahorrar con un brazo? Haga un plan sobre cómo aprovechará al máximo sus ahorros. ¿Hará pagos adicionales al director para acumular el capital más rápido? ¿O puede usar el dinero para pagar la deuda o ponerlo en su jubilación?
• ¿Cuánto tiempo planeas estar en el hogar? Si esta casa es una casa de inicio, un brazo de 10/1 puede ser una buena elección. Al vender la propiedad en los primeros 10 años, nunca tendrá que preocuparse por lo que significa un ajuste de tasa de interés para su presupuesto.
• ¿Puedes pagar el peor de los casos? Incluso si tiene planes de vender la casa antes de que llegue el marcador de 10 años, sus planes pueden cambiar. ¿Qué hará si no puede vender la casa o no puede obtener una tasa de refinanciamiento más baja? Si bien es imposible predecir el futuro, debe estar preparado para poder pagar una tarifa más alta.

¿Es una buena idea un brazo de 10/1 o 10/6?

Las tarifas del brazo se ven más atractivas porque generalmente son más bajas que las adjuntas a las hipotecas de tasa fija a 30 años. Sin embargo, las hipotecas de tasa fija vienen con una tasa que siempre permanece igual. Al bloquear su tarifa, su pago mensual también permanece igual. Eso significa menos incertidumbre sobre el costo de su préstamo con el tiempo y un presupuesto más fácil.

Elegir entre un brazo o una hipoteca de tasa fija implica considerar sus finanzas y planes para la propiedad. Aquí le mostramos cómo decidir qué opción es mejor para usted:

• Brazo 10/1 o 10/6: Si puede obtener una tasa de interés más baja y planear refinanciar o vender dentro de una década, un brazo 10/1 o 10/6 puede ser un movimiento inteligente.
• Hipoteca de tasa fija a 30 años: Sin embargo, si planea poseer la propiedad a largo plazo, una hipoteca de tasa fija puede tener más sentido.

ARMA 10/1 o 10/6 VS. Recuaduras en la hipoteca de tasas fijas a 30 años

Informes adicionales de Kevin Channing