Ljubaphoto/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate
Control de llave
La tasa de interés en una hipoteca indica cuántos intereses pagará por la cantidad que pide prestado. La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés más tarifas adicionales y cualquier punto.
Las tasas de interés están influenciadas por factores como su puntaje de crédito, el prestamista con el que trabaja, la inflación y la economía en general.
Al comparar las ofertas de préstamos, es mejor comparar APRS para obtener una imagen más completa del verdadero costo del financiamiento.
Al comprar una hipoteca, puede ser difícil saber cómo hacer una verdadera comparación de manzanas a manzanas. Comprender la distinción entre la tasa de interés de un préstamo y la tasa de porcentaje anual (APR) puede convertirlo en un comprador hipotecario más inteligente, y potencialmente le ahorra algo de dinero en el camino.
Diferencia entre APR y la tasa de interés
Tasa de interés vs. APR
- Tasa de interés
El precio que paga para pedir dinero prestado por una hipoteca, expresado en forma de porcentaje del principal de préstamo. La tasa de interés no refleja ningún otro costo o tarifa pagada en asociación con el préstamo y se ve afectado por las políticas de tasas de fondos de la Reserva Federal.
- ABR
Un porcentaje que indica el costo anual total de su préstamo; Incluye su tasa de interés, así como las otras tarifas, como las tarifas de origen. El APR refleja con mayor precisión el costo general de una hipoteca.
Expresado como un porcentaje, tanto la tasa de porcentaje anual (APR) como la tasa de interés en una hipoteca proporcionan puntos de referencia para que compare diferentes préstamos y sus costos. La diferencia clave es que la tasa de interés siempre será más baja que la APR.
Considere una hipoteca de tasa fija de 30 años por $ 300,000 al 7 por ciento de interés, con una tarifa de origen del 1 por ciento ($ 3,000) y un punto de hipoteca (otros $ 3,000) por un total de $ 6,000 en tarifas. Ese costo adicional hace el 7.197 por ciento de abril.
La Ley de la Verdad en los préstamos (TILA) requiere que los prestamistas hipotecarios revelen el APR de un préstamo, así como su tasa de interés, a los prestatarios. Esta información se incluye en la estimación del préstamo y la divulgación de cierre, que incluye los costos y términos finales del préstamo. Sin embargo, los prestamistas pueden no incluir todas las tarifas en el APR; No están obligados a incluir ciertos costos, como informes de crédito y tarifas de evaluación. Pregúntele a su prestamista qué está incluido en el APR al comparar ofertas.
¿Qué es una tasa de interés?
La tasa de interés adjunta a una hipoteca es un reflejo del costo que pagará para financiar la casa. Digamos que pide prestado una hipoteca de tasa fija de $ 340,000 y 30 años con una tasa de interés del 7 por ciento. A esa tasa durante tres décadas, pagaría $ 474,330 en intereses, además de los $ 340,000 del préstamo en sí.
Si bien esto suena como mucho, en este ejemplo, pagará el mismo pago de la hipoteca cada mes, con una parte de cada pago que se destina a los $ 340,000 que pidió prestado, el principal del préstamo, y otra porción va a interesar. Al comienzo de su préstamo, pagará menos hacia el principal y más hacia los intereses. A medida que su hipoteca amortiza, sus pagos comienzan gradualmente a cubrir más principales y menos intereses, aunque la tasa en sí no cambia.
¿Cómo se calculan las tasas de interés?
Las tasas de interés están parcialmente determinadas por factores que están completamente fuera de su control, como la inflación, el estado de la economía en general y el prestamista con el que elige trabajar. Debido a estos factores, las tasas hipotecarias cambian constantemente. Las tarifas de tiempo se mueven hacia arriba o hacia abajo, afecta la cantidad de hogar que puede pagar.
Su tasa hipotecaria específica se basa en su historial y puntaje crediticio, su relación deuda a ingreso (DTI), su tamaño de pago inicial y otros datos financieros. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés.
Cómo obtener una tasa de interés más baja
Obtener una tasa de interés más baja crea ahorros a corto plazo al reducir su pago mensual, pero también ahorrará dinero durante la vida útil del préstamo. Aquí hay algunos consejos que pueden ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja:
- Comprar puntos hipotecarios
- Mejora tu puntaje de crédito
- Hacer un pago inicial más grande
- Pagar o eliminar la deuda de alto interés (lo que mejora su relación deuda / ingreso)
- Obtenga un préstamo para el comprador de vivienda por primera vez (siempre que califique)
¿Qué es un APR?
APR significa tasa de porcentaje anual. Representa el costo de su hipoteca e incluye la tasa de interés y algunas otras tarifas, como:
¿Cómo se calcula APR?
Determinar el APR para una hipoteca implica tres cifras clave: la tasa de interés, las tarifas y cualquier punto que elija pagar por adelantado. Puede usar la calculadora APR de Bankrate para tener una idea de cómo las diferentes tarifas y puntos pueden afectar el costo general de su préstamo.
Tasa de interés de la hipoteca versus ejemplos de APR
Aquí hay ejemplos que comparan APR frente a la tasa de interés para una hipoteca de $ 300,000 y 30 años de tasa fija:
| Tasa de interés | 6.8% | 6.95% | 7% |
|---|---|---|---|
| Tarifa de origen | 1% ($ 3,000) | 1% ($ 3,000) | 1% ($ 3,000) |
| Puntos de descuento | 2 ($ 6,000) | 1 ($ 3,000) | 0 |
| Puntos y tarifas | $ 9,000 | $ 6,000 | $ 3,000 |
| ABR | 7.092% | 7.147% | 7.099% |
| Pago mensual (capital e intereses) | $ 1,956 | $ 1,986 | $ 1,996 |
| Interés total | $ 404,075 | $ 414,907 | $ 418,524 |
Consejos para comparar la tasa de interés vs. APR
- APR le da una mejor idea del costo real del préstamo. Debido a que APR incluye tarifas, tendrá una mejor idea de cuánto pagará realmente cuando compara APRS.
- Compre las ofertas de préstamos antes de elegir un prestamista. Algunos prestamistas pueden anunciar una baja tasa de interés, pero cobrar tarifas por adelantado más altas. Otros pueden cobrar más intereses, pero no impongan tarifas. Tomarse el tiempo para revisar los prestamistas de hipotecas y comparar ofertas podría ahorrarle dinero durante la vida útil de su hipoteca.
- Tenga cuidado al comparar Tasas de hipoteca y brazo fijos. La tasa citada para un brazo es la tasa introductoria, que solo se fija para un período establecido. Eso significa que, después de ese período, la tasa podría aumentar, y también lo hará su pago. Las hipotecas de tasa fija mantienen la misma tarifa, por lo que su pago de principios e intereses permanecerá igual cada mes.
- El APR en un brazo no refleja la tasa de interés máxima para el préstamo. Después de que finaliza la tasa introductoria, su tasa podría ajustarse significativamente, dependiendo del mercado y los límites de la tasa en su brazo.
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