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Control de llave
Si tiene una hipoteca existente, y su compañía hipotecaria se quiebra, su préstamo se venderá a otra compañía.
Si se ha vendido su préstamo, continúe haciendo los pagos de su hipoteca. Los términos de su préstamo seguirán siendo los mismos.
Si está en medio del cierre de un préstamo, y el prestamista se declara en bancarrota, cualquier fondos de depósito en garantía debería estar seguro, pero tendrá que encontrar un nuevo prestamista.
Como cualquier otro negocio, los bancos y las compañías hipotecarias pueden fallar o declararse en quiebra, enviando ondas de choque en todo el sistema financiero. Caso en cuestión: la crisis bancaria de marzo de 2023, cuando el fracaso de First Silicon Valley Bank y luego Signature Bank condujo a fuertes caídas en el mercado de valores y tasas hipotecarias. Pero, ¿qué pasa con sus finanzas personales? Eso depende de dónde se encuentre en el proceso de préstamo.
¿Qué sucede si su compañía hipotecaria se declara en quiebra?
Si su prestamista hipotecario se quiebra antes de que se cierre su préstamo, tendrá que encontrar un nuevo prestamista. Pero si ya tiene una hipoteca existente, y su administrador se declara en quiebra, hay muy poco que debe hacer aparte de continuar haciendo pagos a tiempo.
Cuando su prestamista hipotecario se quiebra antes del cierre
Si su prestamista hipotecario se declara en quiebra antes de su cierre programado, no se asuste. «Cualquier fondos que haya transferido a un agente de depósito Debe estar seguro si su posible prestamista se mete en problemas ”, dice Bruce Ailion, un agente inmobiliario y un abogado de bienes raíces con sede en Atlanta. Sin embargo, deberá actuar rápidamente para mantener su préstamo en camino.
- Encuentra un nuevo prestamista. El prestamista en bancarrota probablemente dejará de suscribir préstamospor lo que necesitarás encontrar uno nuevo. Si buscó la prevención de múltiples prestamistas, puede ser más fácil contactar a alguien que ya tiene su información.
- Continúe el proceso de préstamo con su nuevo prestamista. Si su financiamiento ya ha sido aprobado, es probable que no sea difícil encontrar un prestamista que asumiera su préstamo, gracias a las pautas y métodos de suscripción estandarizados de hoy. «Por lo general, un comprador puede luchar y encontrar otro prestamista para cerrar su préstamo a menos que su prestamista asumiera el negocio que otros no harían a las tarifas que otros no cumplirían para tratar de mantenerse a flote», dice Ailion.
Si bien puede que no sea difícil encontrar un nuevo prestamista, deberá hacerlo rápidamente. Por lo general, lleva de tres a seis semanas procesar y aprobar un préstamo, dice Ailion. Y cambiar los prestamistas podría afectar su fecha de cierre, lo que puede ser un problema para sus vendedores.
Su mejor opción es comunicarse temprano y con frecuencia con el agente de su comprador, que puede negociar cualquier cambio necesario con los vendedores y su agente.
Cuando su prestamista hipotecario se quiebra después de que se cierre su préstamo
Si tu administrador de préstamos se declara en bancarrota después de que cierre, no le afectará a usted ni a su términos de préstamo. De hecho, es posible que ni siquiera sepa sobre el fracaso mientras sucede.
Aquí está el procedimiento estándar cuando un administrador se declara en quiebra:
- La agencia de gobierno interviene. Si un banco asegurado o una cooperativa de crédito entra en bancarrota, su agencia de gobierno entra en administrar los activos de la compañía, incluidas las hipotecas. Para los bancos, este es el Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Para cooperativas de crédito, es el Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
- Un nuevo prestamista se hace cargo. Esta adquisición generalmente termina con la agencia que induce a otro prestamista a asumir los préstamos fallidos. Esta empresa puede retener su hipoteca o venderlo. Debe recibir una notificación de la transferencia dentro de los 30 días posteriores a la fecha de transferencia, de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Por lo general, recibirá una carta del antiguo administrador y del nuevo administrador, que incluirá información sobre dónde enviar su pago. Su nuevo administrador recibirá todos los detalles sobre su préstamo, incluido su historial de pago.
A lo largo de este proceso, sus responsabilidades permanecen sin cambios. El saldo de su hipoteca no cambia y su amortización También sigue siendo el mismo. Todavía se le exigirá que pague su hipoteca a tiempo, pague sus impuestos y mantenga el seguro de propiedad.
¿Todavía paga su hipoteca si su prestamista se quiebra?
Sí, incluso si su prestamista se declara en quiebra, aún tiene que pagar su hipoteca. Como parte de los procedimientos de bancarrota, su préstamo probablemente se venderá a otra compañía, y esperarán que continúe los pagos.
Si lo haces Deja de pagar tu hipotecapodría ponerse en riesgo de ejecución hipotecaria por quien termine su préstamo después de los procedimientos de quiebra del prestamista hipotecario. Podrían cortarle un poco de holgura si un pago es tarde, dados los retrasos que pueden ocurrir durante un cambio; Los períodos de gracia son estándar. Pero no intentes aprovechar la situación al ser tardías deliberadamente o haciendo pagos incompletos.
Cómo averiguar quién posee su hipoteca
Si no está seguro de quién posee su hipoteca, puede buscar su préstamo en línea a través de Fannie Mae o Freddie Mac. Cualquier cuenta de cuenta que reciba, por correo o en línea, también debe incluir el nombre de su administrador y un número de contacto. No se sorprenda si el nombre es diferente al de la institución que originalmente aprobó su préstamo. Las hipotecas cambian de manos todo el tiempo.
Otras razones por las que se podría vender su hipoteca
Las quiebras no son la única razón por la que se podría vender su hipoteca. Hay límites que restringen cuánto puede prestar un banco en función de sus depósitos. Si el banco necesita equilibrar sus libros, podría vender su hipoteca para dejar espacio para préstamos adicionales y líneas de crédito. O podría hacerlo simplemente recaudar capital o en efectivo listo. De hecho, la mayoría de los creadores de préstamos, las instituciones que realmente le dan los fondos, venden su deuda hipotecaria.
Cómo lidiar con su nuevo prestamista hipotecario
Si se entera de que su préstamo ha cambiado de manos, hay algunos pasos que puede tomar para asegurarse de que el proceso vaya sin problemas:
- Sigue haciendo pagos. Incluso mientras su propiedad está en flujo, su obligación de pagar su hipoteca sigue siendo la misma. Si no lo hace, le dará a su nuevo prestamista a anular una hipoteca.
- Llame a su prestamista: Es una buena idea consultar con su prestamista para obtener más información sobre el cambio y las políticas o procedimientos actualizados que rodean Hacer pagos de hipotecas. Asegúrese de que su cuenta también esté actualizada y que no se haya perdido los pagos durante la entrega en el tránsito.
- Configure una nueva cuenta en línea: Es posible que deba configurar AutoPay o una nueva cuenta en línea. Si prefiere enviar pagos por correo, confirme la dirección del nuevo prestamista. Luego asegúrese de que su primer pago o dos pase correctamente.
Si su administrador hipotecario existente falla o presenta la bancarrota, muy poco debería cambiar por usted personalmente. Todos los términos de su préstamo: su tasa de interéspago mensual y saldo restante: seguirá siendo el mismo. Pero deberá hacer un poco de trabajo administrativo para configurar su nueva cuenta. También puede considerar aferrarse a su Documentos de préstamo originales Y las declaraciones finales de su antiguo prestamista, para una comparación fácil, por si acaso.
Informes adicionales de Taylor Freitas
