8 formas de refinanciar una hipoteca con mal crédito

Algunos prestatarios pueden optar por refinanciar para cambiar de una tasa ajustable a un hipoteca de tasa fija o para aprovechar su equidad casera. Pero la decisión de refinanciar se hace más compleja si tiene menos que el crédito estelar. Sin embargo, hay formas de refinanciar con un bajo puntaje de crédito y beneficios y inconvenientes a considerar antes de decidir si es adecuado para usted.

Cómo refinanciar su hipoteca con mal crédito

Si está buscando refinanciar su hipoteca con un bajo puntaje de créditoaquí hay algunas opciones a considerar.

1. Prueba tu propio prestamista hipotecario primero

Los prestamistas hipotecarios se centran en formar relaciones con los prestatarios. Si está tratando de refinanciar pero tiene mal crédito, deberá pasar algún tiempo Encontrar la opción de refinanciamiento correcta para ti. Comience con su prestamista actual o administrador de préstamos ya que ya es cliente.

Póngase en contacto con el oficial o empleado con el que originalmente trabajó en su prestamista si todavía está allí. Si no, solicite una referencia. «Tener el nombre de alguien y algo en común, como la fuente de referencia, es una excelente manera de comenzar a construir la relación», dice Leslie Tayne, un abogado de resolución de deuda financiera con sede en Nueva York con Tayne Law Group y autora de «Life & Deuda». «Explique sus necesidades y descubra las opciones que el banco puede ofrecerle».

Si un prestamista mira tu relación deuda / ingreso (DTI) y su relación préstamo a valor (LTV), así como otros factores, y su aplicación está en una zona gris, puede ir de cualquier manera. Si tiene una relación con el prestamista o ya tiene una cuenta de corriente o ahorros con él, eso puede funcionar a su favor.

«Comuníquese con frecuencia y prepárese con los (financieros) que el banco solicitará una copia de seguridad de su solicitud de financiación», dice Tayne. «Ser organizado y receptivo es vital. El banquero apreciará que lo ayude a hacer su trabajo mejor, lo que es juntar el préstamo para la suscripción».

2. Echa un vistazo a un refinanciamiento de la FHA Streamline

Si quieres refinanciar y tener un Hubo un préstamoel Refinanciamiento de la FHA a racionalización El programa puede ser una excelente opción. Las características únicas de las líneas de corriente de la FHA incluyen:

• No hay verificación de ingresos o verificación de crédito: No necesitará enviar documentos verificando sus ingresos o enviar a una verificación de crédito, lo que significa que es una buena opción si su puntaje de crédito no es el mejor.
• Evidencia de pago a tiempo: Su prestamista requerirá un mínimo de seis pagos de hipoteca consecutivos que pagó a tiempo y en su totalidad.
• Beneficios tangibles netos: Para calificar, el refinanciamiento debe producir un «beneficio tangible neto», como una reducción del 5 por ciento en el pago mensual de su hipoteca o un cambio de un hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija.
• Out Limited Cash: Es posible que no pueda obtener efectivo más de $ 500 en hipotecas refinanciadas bajo este programa. El principal beneficio de esta opción es reducir permanentemente sus pagos mensuales.

3. Explore un refinanciamiento de tarifa y término de la FHA

Si bien se reserva un refinanciamiento de la FHHA Alegado para los prestatarios de la FHA actuales, cualquier prestatario puede solicitar un refinanciamiento de tarifa y término de la FHA. Dado que los estándares de préstamos de la FHA son generalmente más indulgentes que las hipotecas convencionales, esta puede ser una buena ruta si su crédito ha empeorado desde que tomó su préstamo inicial.

Al igual que el programa Streamline, un refinanciamiento de tarifas y plazo de la FHA no es un programa de efectivo; el propósito es ayudarlo a reducir sus costos mensuales de vivienda. Debe usar todos los ingresos para pagar su hipoteca existente y los costos asociados con la transacción. Sin embargo, este método le permite incluir hipotecas segunda y tercera en el monto refinanciado.

4. Solicite un refinanciamiento VA o una refinanciamiento de efectivo de VA

Estas opciones solo están disponibles si es elegible para préstamos VA y/o tiene una hipoteca garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA).

Si tiene una hipoteca garantizada por el VA, puede refinanciar incluso con mal crédito con un Préstamo de refinanciamiento de reducción de tasa de interés (IRRRL)también conocido como un refinanciamiento VA. Los IRRRL generalmente requieren que proporcione información financiera, como dos años de W-2 y declaraciones de impuestos federales sobre la renta, así como los talones de pago recientes. Los prestamistas que ofrecen esta opción también requerirán una evaluación del hogar, y debe hacer al menos Seis pagos mensuales de hipotecas antes de calificar.

Al igual que un refinanciamiento de la FHA, un IRRRL debe dar como resultado un «beneficio tangible neto» para el prestatario. «Los propietarios de VA deben (también) poder recuperar los costos del nuevo préstamo dentro de los 36 meses posteriores al cierre», dice Chris Birk, vicepresidente de Insight y Director de Educación de Veteranos United Home Loans y autor de «El libro sobre préstamos VA: una guía esencial para maximizar los beneficios de sus préstamos para el hogar». «Esos costos no incluyen la tarifa de financiación de VA o las depósitos».

Si es un veterano con una hipoteca actual que no es un préstamo de VA, un Refinanciamiento de efectivo garantizado por VA El préstamo le permite reemplazar su préstamo actual con uno nuevo y al tiempo que le permite sacar efectivo de su capital doméstico. Incluso si no desea obtener efectivo, los veteranos elegibles con una hipoteca actual de un prestamista que no sea el VA debe investigar esta opción.

5. Use el programa de asistencia optimizada del USDA

Al igual que las líneas de corriente de la FHA y el VA, el programa de asistencia optimizado del USDA no requiere una verificación de crédito. En cambio, cualquier persona con un Préstamo del USDA quien ha hecho los últimos 12 meses de pagos de hipotecas a tiempo puede calificar.

Además de ninguna verificación de crédito, este programa tampoco requiere un nuevo evaluación del hogar o Inspección del hogar Y no considera su relación deuda / ingreso al determinar su elegibilidad. Al igual que otros programas de racionalización, debe haber un cierto resultado mínimo: al menos una reducción neta de $ 50 en el pago mensual de su hipoteca.

6. Considere un préstamo de refinanciamiento de cartera

Otra forma de refinanciar con un puntaje de crédito bajo es un préstamo de cartera. Estos son préstamos que el prestamista original origina y retiene en lugar de venderlos en el mercado secundario. Puede obtener un préstamo de cartera a través de bancos y corredores hipotecarios quienes establecieron sus propios estándares para el préstamo, que puede ser más flexible que los requisitos de refinanciamiento típicos. Es más probable que obtenga un préstamo de cartera si ha sido un cliente bancario o hipotecario de mucho tiempo o el prestamista quiere su negocio.

Sin embargo, eso no significa que los prestamistas financien a ningún prestatario independientemente de las calificaciones. Todavía quieren que funcionen los préstamos de cartera, y eso significa que analizarán cuidadosamente sus finanzas e historial de crédito. Si ha tenido un problema de aplicación que no ha aprobado la reunión con la mayoría de los prestamistas, un prestamista de cartera podría ser más abierto.

Algunos prestamistas de cartera «atienden a prestatarios más pequeños porque es su base de clientes especialidades o primarias, y están buscando construir sus carteras de préstamos pequeños», dice Tayne.

Para averiguar si hay un préstamo de cartera disponible para usted, trabaje con un corredor de hipotecas o un prestamista hipotecario de servicio completo que pueda comprar su solicitud a los prestamistas de cartera.

7. Encuentra un co-firmante

Si el mal crédito le impide refinanciar y bloquear en una tarifa más baja, puede Obtenga un co-firmante o co-preparador.

Un co-firmante con un fuerte crédito y bolsillos más profundos le da al prestamista más seguridad, pero incluso entre familiares o amigos, la firma de una hipoteca es un acuerdo comercial. Tendrá que convencer a un co-firmante de que tenga la capacidad financiera para pagar el préstamo y que presentará el reembolso del préstamo ante otras obligaciones.

Las delincuencias (pagos atrasados) van en contra de los informes de crédito de ambos prestatarios. Si el préstamo no fuera pagado, el co-firmante es responsable.

También tendrá que responder algunas preguntas difíciles. ¿El copropietario también es copropietario de la propiedad? ¿Qué sucede en caso de divorcio, muerte o una simple pelea? Ambas partes deben tener testamentos, testamentos vivos y cualquier otro papeleo necesario para proteger las propiedades. Busque la ayuda de un abogado para obtener el acuerdo completo por escrito para protegerse y protegerse a usted y a su co-firmante.

8. REFINOW DE FANNIE MAE o REFI DE FREDDIE MAC POSIBLE

El Refinow de Fannie Mae y el Refi posible de Freddie Mac le permiten refinanciar con mal crédito.

El programa REFINOW no tiene un requisito mínimo de puntaje de crédito y está abierto a los prestatarios al 100 por ciento del ingreso medio del área que tiene relaciones DTI de hasta el 65 por ciento. Para calificar, los solicitantes tampoco deben tener pagos perdidos en un préstamo hipotecario actual en los últimos seis meses y no más de un pago perdido en los últimos 12 meses.

El Refi posible de Freddie Mac también ofrece requisitos de calificación más flexibles para aquellos que buscan refinanciar con un bajo puntaje de crédito. El programa está diseñado para prestatarios de ingresos de bajos a moderados. Para calificar, el ingreso de calificación anual total de un solicitante no debe exceder el 100 por ciento del ingreso medio del área. El programa también elimina el requisito típico de puntaje de crédito mínimo 620 para préstamos hipotecarios.

Ambos programas requieren que su tasa de interés en su nuevo préstamo sea de 50 puntos básicos, la mitad de un punto porcentual, más bajo que su préstamo actual.

¿Cuál es un mal puntaje de crédito para la refinanciación?

Su puntaje de crédito determinará cuántas opciones tiene cuando se trata de refinanciar. «Si su puntaje de crédito es inferior a 700, su capacidad para refinanciar en una hipoteca convencional es limitada», dice Jeff Ostrowski, escritor y analista de mercado de la vivienda en Bankrate.

Sin embargo, todavía hay algunas opciones de refinanciación para personas con puntajes de crédito por debajo de 620. Aquellos con puntajes por debajo de 580 tienen aún menos opciones, pero aún podrían beneficiarse de hablar con su prestamista y trabajar para construir su crédito.

¿Debería refinanciar con mal crédito hoy?

Incluso si puedes Refinanciar con mal crédito, no significa que deba hacerlo.

«Teniendo en cuenta que las tasas hipotecarias permanecen alrededor del 7 por ciento, es poco probable que refinancie en una mejor tasa que la que tiene en su hipoteca original», dice Ostrowski. Mientras espera que las tarifas caigan, puede concentrarse en construir su crédito.

Sin embargo, muchas personas refinan para convertir su capital en efectivo, usándolo para reinvertir en sus hogares o pagar una deuda de alto interés. «Si su intención es sacar efectivo de su hogar para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, instaría a la precaución: asegúrese de tener sus gastos bajo control antes de aprovechar el capital doméstico», dice Ostrowski. «Lo último que desea es utilizar los ingresos de un Refi para pagar la deuda, solo para encontrarse en la misma situación en un año».

Cómo mejorar su crédito por un refinanciamiento

Como considera refinanciar con mal crédito, es importante pensar en cómo Mejora tu puntaje de crédito Por lo tanto, tiene más opciones y mejores probabilidades de aprobación. Tres formas de mejorar su puntaje de crédito incluyen:

• Consulte su informe de crédito: Las tres principales oficinas de informes de crédito, Experian, Equifax y Transunion, le proporcionarán un informe de crédito gratuito por semana. Puede obtener estos informes gratuitos en Anual creditreport.com. Si bien los informes no darán su puntaje de crédito, detallarán todas sus deudas y su historial de pago, lo que afecta su puntaje. Cuando realice sus informes, busque errores objetivos, información desactualizada, cargos no autorizados y fraude, problemas como estos podrían reducir su puntaje.
• Reduzca su relación de utilización de crédito: Su relación de utilización de crédito es una medida de la cantidad total de crédito disponible que está utilizando. Reducirlo pagando el saldo en sus líneas de crédito giratorias puede tener un impacto significativo en su puntaje, ya que representa el 30 por ciento.
• Pague todas las facturas a tiempo: El factor más significativo que contribuye a su puntaje de crédito es su historial de pago. Equivale a aproximadamente el 35 por ciento de su puntaje general. Pagar constantemente facturas a tiempo sin falta puede tener un gran impacto en mejorar su puntaje.

Preguntas frecuentes sobre la refinanciación con mal crédito