7 errores para evitar al cerrar su hipoteca

Cuando esté en el proceso de obtener una hipoteca y cerrar una casa, querrá evitar hacer cambios importantes en sus finanzas. Esto se debe a que hacerlo podría afectar su puntaje de crédito y sus posibilidades de aprobación del préstamo, lo que puede descarrilar el cierre de su hogar. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a evitar un accidente de cierre.

7 errores comunes que evitan el cierre de una hipoteca

1. Hacer una gran compra, incluidos muebles

Si está a punto de cerrar una casa, es posible que haya escuchado que debe limitar sus gastos y evitar comprar artículos caros. Pero, ¿qué se considera una gran compra durante la suscripción? Un auto o bote nuevo ciertamente levantaría banderas rojas con los prestamistas. Incluso los muebles o electrodomésticos, básicamente cualquier cosa que pueda pagar en cuotas, es mejor retrasar hasta después de finalizar su hipoteca.

Dependiendo de su puntaje de crédito e historial, estas transacciones pueden reducir su puntaje, lo que puede afectar el tasa de interés y el monto del préstamo que recibe. Esto podría resultar en una tasa de interés más alta durante los próximos 15 o 30 años, o incluso tener que encontrar un pago inicial más grande.

2. Abrir una nueva línea de crédito

No es solo grandes compras las que pueden alterar su puntaje de crédito. Abrir una nueva tarjeta de crédito o cerrar una existente también puede afectar su posición. Antes del cierre de su hipoteca, prestamistas Evalúe el riesgo de crédito que están asumiendo y evalúan ese riesgo para cada solicitante de préstamos. Es especialmente importante proteger su puntaje de crédito si es lo suficientemente bajo como para que esté en los márgenes de calificar para una hipoteca. Cualquier cambio en ese caso puede funcionar en su contra y puede hacer que sea imposible finalizar el préstamo.

3. Cambiar o dejar su trabajo

Otro error importante de cometer cuando está a punto de cerrar la compra de una casa es cambiar de trabajo. Esto se debe a que los prestamistas hipotecarios examinan su historial de empleo en busca de consistencia. Además, proporcionar documentación de empleo adicional a un prestamista puede retrasar el cierre. Tenga en cuenta también que si está recibiendo un hipoteca mientras está en licencia de maternidades posible que deba tomar algunas medidas adicionales para demostrar su empleo a su prestamista.

Si tiene algún control sobre su situación laboral, es mejor quedarse hasta después de que cierre. Un prestatario que renunció a su trabajo actual podría tener que esperar un par de semanas antes de que puedan intentar cerrar nuevamente.

4. Interrumpir la línea de tiempo

Cerrar en una hipoteca es sensible al tiempo. Incluso si has bloqueado en su tarifaque solo garantiza las cosas durante tanto tiempo. Es importante mantenerse al tanto del horario y asegurarse de enviar toda su documentación a tiempo. Si el prestamista se comunica y solicita información o documentación adicional, responda rápidamente para mantener las cosas en el futuro. De lo contrario, corre el riesgo de perder los términos que acordó y podría tener que reiniciar el proceso.

5. Tomar un préstamo personal

Si obtiene un préstamo personal o firma un préstamo para otra persona, también podría enfrentar hipo antes del día de cierre. En algunos casos, el prestamista podría rechazarlo para un préstamo por completo, incluso si anteriormente fue previsto.

Todo depende de cómo se vea afectada su puntaje de crédito y su relación deuda a ingreso (DTI). Un buen dtien particular, es un factor crítico en las aprobaciones de hipotecas. Los prestamistas consideran dos tipos de DTI:

• DTI front-end: El pago mensual de su hipoteca, incluidos los honorarios de capital, intereses, impuestos, seguros y asociación divididos por sus ingresos mensuales
• DTI de back-end: La suma de todos sus pagos de deuda mensuales divididos por sus ingresos mensuales

Dependiendo del monto del pago del préstamo, su DTI de fondo podría aumentar a un porcentaje que el prestamista no está dispuesto a aceptar. Si su puntaje de crédito está justo por encima del mínimo para calificar para una hipoteca, una consulta difícil de solicitar un préstamo personal podría soltarlo lo suficiente como para que no sea elegible. De cualquier manera, existe la posibilidad de que te vean obligado a alejarte del trato.

6. Olvidando pagar facturas

Comprar una casa puede ser estresante y que todo lo consuma, lo que puede provocar resbalones en otras áreas de sus finanzas. Si pierde un pago de facturas, puede aparecer en su historial de crédito y reducir su puntaje.

Tenga en cuenta que un pago atrasado no es lo mismo que un pago perdido. Un pago atrasado es cualquier pago realizado después de la fecha de vencimiento, pero antes del próximo ciclo de facturación. Un pago perdido es uno que normalmente tiene más de 30 días de retraso. Muchas facturas vienen con un período de gracia en el que puede realizar el pago tarde sin tarifas o consecuencias de crédito negativo. Sin embargo, si pierde el pago y se informa, podría tener un impacto negativo significativo en su puntaje de crédito.

7. Hacer un depósito grande

Más dinero en su cuenta bancaria parece algo bueno, ¿verdad? Con un saldo mayor, puede cubrir más fácilmente su pago inicial y costos de cierre. Sin embargo, un depósito considerable, cualquier cosa que no sea parte de sus ganancias regulares de su trabajo, puede provocar que el prestamista reevalúe su perfil financiero.

¿Por qué? Porque si este gran depósito es el resultado de que obtenga otro préstamo o obtenga más ingresos de los que inicialmente informó, su relación DTI cambiará. Si ha recibido fondos de regalo para el pago inicial, deberá proporcionar al prestamista una carta de regalo que explica el depósito. Intenta hacer depósitos grandes al menos dos meses antes de solicitar una hipoteca para permitir que los fondos «estuvieran».

Qué esperar antes de cerrar su casa

En los días previos al cierre, su prestamista comenzará a preparar el Divulgación de cierre. Recibirá este documento al menos tres días hábiles antes de cerrar. Proporciona un resumen del préstamo, que incluye:

• El precio de compra de la casa
• Todas las tarifas de origen a pagar el comprador

• Tasa de interés en el préstamo

• Costos de cierre

La divulgación de cierre describirá la cantidad exacta de su costos de cierre. Planee traer un cheque de caja, que es un cheque que muestra que los fondos están garantizados por un banco o una cooperativa de crédito, para cubrir estos costos.

Incluso si está comprando una casa nueva, debe hacer otro tutorial para asegurarse de que todavía esté en buenas condiciones o que se realizaran cambios o reparaciones solicitadas.

El prestamista del comprador hablará con el agente de bienes raíces para que puedan planificar un tiempo de cierre para todas las partes.

«Una vez que vaya a la compañía de títulos para ejecutar todos los documentos requeridos en presencia de un notario público, y el vendedor también ha ejecutado su parte de los documentos, el oficial de depósito en garantía reenviará todos los documentos de cierre al prestamista del comprador», dice Patricia Martinez-Alvidrez, oficial de depósito senior de Título Clear en El Paso, Texas. «Una vez que el prestamista del comprador verifique que todo se ejecute y se inicie correctamente, autorizarán a la compañía de títulos a finalizar la transacción y desembolsar fondos una vez que tengan la transferencia de alambre del prestamista. Es entonces cuando el comprador pueda obtener sus claves».

Preguntas frecuentes del proceso de cierre