Control de llave
Uno de los mitos hipotecarios más comunes es que la refinanciación es gratuita. Sin embargo, deberá pagar tarifas, generalmente que van del 2 por ciento al 5 por ciento del monto principal de la hipoteca.
No se realiza un derecho de retención adicional en su hogar cuando refinancie su hipoteca, pero deberá someterse a una verificación de crédito.
Puede refinanciar su hogar más de una vez, pero generalmente necesita alrededor del 20 por ciento de capital en su hogar.
A pesar del aumento en las tasas de interés en los últimos años, la refinanciación aún puede tener sentido para algunos propietarios. Sin embargo, si es un refinancero por primera vez, es posible que tenga muchas preguntas sobre cómo es el proceso, y también podría haber recogido cierta información errónea. Dispositemos algunos mitos comunes sobre la refinanciación hipotecaria.
Mito 1: la refinanciación no tiene costos
Miedo no. Los propietarios generalmente escuchan mucho sobre cuánto pueden ahorrar refinanciando su hipoteca, pero rara vez escuchan sobre el costo inicial de hacerlo. Si bien es cierto que no necesita hacer un pago inicial, un refinanciamiento sigue siendo una hipoteca y, como su primer préstamo hipotecario, incluye costos de cierre.
Los costos de cierre de refinanciamiento pueden ascender de hasta el 2 al 5 por ciento del (nuevo) principal de préstamo. Por ejemplo, si sus tarifas son del 3 por ciento en una hipoteca de $ 250,000, entonces su pago por adelantado es de $ 7,500. Muchos prestamistas le permitirán llevar esos costos a su nuevo préstamo, como parte de un Refinanciamiento sin costo de cierreque aumentará el principal que debe pagar. Esta opción también es más cara porque pagará más intereses sobre el préstamo en general.
Mito 2: La tasa de interés es el factor más importante
Para muchos propietarios, el nombre del juego es obtener el Mejor tasa de interés de la hipoteca posible. Sin embargo, el plazo del préstamo es otro factor que los prestatarios deben considerar antes de refinanciar porque puede afectar cuánto ahorrará realmente.
Cuando refinancia a un préstamo con el mismo plazo, restablece el reloj de pago, dice Michele Sine, gerente de cartera y asesor senior de patrimonio en ImpactAdvisor. Por ejemplo, los propietarios de viviendas que han estado pagando su hipoteca de 30 años durante 10 años se restablecerán a cero cuando refinancen a otro préstamo de 30 años. Este tiempo agregado (que son 120 pagos mensuales adicionales) cuesta dinero, ya que los pagos iniciales cubren principalmente intereses para el proveedor de servicios.
«Es un campo de juego desigual cuando se trata de pagos. En resumen, el banco siempre gana porque obtienen su dinero primero», dice Sine.
Los propietarios que desean ahorrar dinero durante la vida útil de su préstamo pueden refinanciar un préstamo con una tasa más baja y un plazo más corto (como pasar de una hipoteca de tasa fija de 30 años a un Hipoteca de tasa fija a 15 años). O bien, pueden hacer pagos mensuales adicionales para pagar el préstamo más rápido.
Mito 3: un refinancio afectará la venta de la casa
Refinanciar su hipoteca no pone un adicional derecho de retención en tu casa. Simplemente intercambia el gravamen principal en la casa con uno nuevo. Esto significa que el refinanciamiento no tiene un impacto en ninguna venta de vivienda o ensucie su título de ninguna manera.
La refinanciación se basa estrictamente en su capacidad para pagar el préstamo, como lo demuestra su historial de crédito e empleo. Eso significa que no impondría ninguna restricción a las ventas futuras más que su hipoteca original.
La confusión a menudo surge debido a otros dos tipos de deuda que usan su casa como garantía: Préstamos de equidad en el hogar (también conocido como segunda hipotecas) y líneas de crédito de equidad en el hogar (HELOC). Las personas que tienen una hipoteca principal a menudo los sacan cuando necesitan fondos para algo, como mejoras o reparaciones en el hogar. En esos casos, es cierto que no podrías vender la casa hasta que pagaras esos préstamos o los resuelvas inmediatamente en el cierre.
Myth 4: no necesitará una verificación de crédito
Puede ser una sorpresa que los prestamistas requieran una verificación de crédito para refinanciar un préstamo hipotecario. Si ha estado pagando el préstamo a tiempo, ¿por qué los prestamistas deberían volver a verificar su crédito? Porque, para ellos, es un préstamo nuevo, por lo que deben examinar al prestatario para el estado actual de sus finanzas.
«En general, propietarios de viviendas con puntajes de crédito superiores a 760 calificará para las mejores tarifas de refinanciamiento «, dice Leslie Tayne, fundadora y abogada principal en Tayne Law Group en el condado de Westchester de Nueva York.» Los prestamistas probablemente buscarán su Ratio de deuda / ingreso (DTI) Ser menos del 36 por ciento para asegurarse de que no tiene demasiada deuda y puede pagar adecuadamente el préstamo. Algunos propietarios pueden sorprenderse al descubrir que no califican ”.
Entonces, antes de solicitar la refinanciación, verifique su puntaje de crédito y calcule su relación deuda / ingreso. Dado que el objetivo de la refinanciación es obtener la mejor tarifaquerrá asegurarse de que su imagen financiera sea lo suficientemente buena como para obtenerlo, o al menos reducir su tasa actual significativamente.
Mito 5: solo puedes refinanciar tu hipoteca una vez
Otro mito de la hipoteca es que solo puede refinanciar su hipoteca una vez. En realidad, no hay límite para la frecuencia con la que puede refinanciar su hipoteca. Sin embargo, las tarifas son sustanciales, por lo que vale la pena garantizar que cada refinanciación tenga sentido. Usar un calculadora de refinanciamiento Para ver si esta es una ruta que desea tomar, especialmente si refinanció su préstamo hipotecario en los últimos años.
Y necesita detenerse entre aplicaciones. “En realidad, puede refinanciar su hipoteca tantas veces como desee, pero muchos prestamistas buscan un Período de ‘condimento’o una cantidad de tiempo entre las refinanciaciones antes de que se sientan cómodos aprobando a otro «, dice Tayne.» Además, si tiene un penalización por pago anticipado En su préstamo, se le puede cobrar si intenta volver a refinanciar «.
Mito 6: No puedes solicitar un refinanciamiento nuevamente si te rechazaron en el pasado
Es otro mito que nunca volverás a solicitar un refinanciamiento si eres rechazado. Si un prestamista niega su solicitud, puede volver a aplicar en el futuro, especialmente si aborda y remedia las razones de la negación.
Por ejemplo, si tu puntaje de crédito No fue lo suficientemente alto para un refinanciamiento, puede trabajar para mejorarlo y luego aplicar nuevamente. Además, puede postularse con más de un prestamista para ver si uno tiene más criterios de crédito indulgentes.
