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Fred Lum/El Globo y el Correo
La idea de pasar de ser propietario de una vivienda a alquilarla puede generar mucho estigma para los jubilados.
Adam Chapman, un planificador financiero certificado en London, Ontario, dijo que las personas que se jubilan hoy probablemente generaron una enorme porción de su riqueza a través de la propiedad de una vivienda. Eso puede crear un bloqueo mental cuando aconseja a sus clientes sobre cómo abordar la reducción de personal.
«Esta idea de no estar involucrados en algo que ha creado mucha riqueza los pone nerviosos acerca del futuro y de que se quedarán sin dinero porque no tienen una casa», dijo Chapman.
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Muchos jubilados que están reduciendo su tamaño piensan que su opción predeterminada es comprar, pero los planificadores financieros no siempre consideran que ser propietario es la mejor opción de estilo de vida. Puede que ni siquiera tenga más sentido desde el punto de vista financiero.
“Las creencias de la vieja escuela sobre la riqueza a veces impiden que los jubilados vivan una mejor jubilación, tengan más ingresos y puedan hacer más mientras su salud aún sea fuerte”, dijo Chapman.
Por otro lado, ser propietario de una vivienda puede beneficiar a algunos jubilados que valoran la estabilidad, la generación de riqueza y la independencia que ofrece.
The Globe habló con tres planificadores financieros que trabajan con jubilados que están atravesando este escenario exacto para ayudar a responder la pregunta: ¿Debería alquilar o comprar?
Si decide vender su residencia principal y comenzar a alquilar, es probable que reciba una ganancia inesperada. Chapman dice que puede utilizar este efectivo como ingreso y que gran parte nunca se informará como tal a la Agencia Tributaria de Canadá.
Esto se debe a que el dinero de la venta de una vivienda principal no se considera ingreso y no está sujeto a impuestos. Además, si pones el dinero en una cuenta de ahorros libre de impuestos, puedes invertir ese dinero y retirar esas ganancias sin declararlas también como ingresos. Si ya ha agotado su TFSA, puede invertir ese dinero en una cuenta de ahorros no registrada.
Esa cuenta estaría sujeta a ganancias de capital, pero los impuestos que enfrentaría sobre ese dinero podrían ser relativamente bajos, especialmente en comparación con los retiros de un plan de ahorro para la jubilación registrado.
Imaginemos este escenario simplificado en el que algunas formas de ingresos por inversiones, como los dividendos, no se tienen en cuenta: se deposita un millón de dólares en efectivo procedente de la venta de una casa en una cuenta no registrada y ésta crece un 20 por ciento en unos pocos años. Si retira 50.000 dólares, sólo el 20 por ciento de ese retiro está sujeto al impuesto sobre las ganancias de capital, que contaría para sus ingresos. Y dado que el impuesto sobre las ganancias de capital se aplica al 50 por ciento de su ganancia, una pequeña porción de su retiro en realidad se declararía como ingreso a la CRA.
Esto puede ayudarle a mantenerse en una categoría impositiva más baja, especialmente si ya recibe una pensión.
Esto es muy diferente de un retiro de un plan de ahorro para la jubilación registrado, en el que el monto total se considera ingreso.
“La jubilación se convierte en una de las pocas ocasiones en las que se puede generar un ingreso neto más alto del que realmente se muestra a la CRA”, dijo Chapman.
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¿Cuánta responsabilidad quieres tener sobre tus hombros a medida que envejeces? ¿Y durante cuánto tiempo podrá envejecer en su hogar, lo que puede adaptarse o no a futuros cambios de salud? Estas son preguntas que podrían ser más importantes que las consideraciones financieras, dice Julie Seberras, jefa de planificación patrimonial y gestión de prácticas de Manulife.
Es más fácil salir de un apartamento de alquiler si su salud se deteriora o si necesita mudarse a un centro de atención asistida. Vender una casa puede ser más difícil, especialmente si el mercado está lento.
“Lo ideal es que, cuando vendas tu casa, puedas elegir el momento adecuado para el mercado y el momento adecuado para ti mentalmente”, dijo la Sra. Seberras.
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Vender su casa también puede liberar flujo de efectivo para cosas como viajes, herencia anticipada y casas de vacaciones sin utilizar productos como hipotecas inversas para aprovechar su capital.
Para las personas que quieren ser dueñas de su casa, la Sra. Seberras dijo que los jubilados deben considerar si tienen familiares que puedan ayudar con las responsabilidades o circunstancias imprevistas que conlleva ser propietario de una casa.
En Canadá, la creencia de facto es que ser propietario de una vivienda simplemente tiene más valor. Pero Chapman dijo que esto ya no es cierto en algunas ciudades canadienses como Toronto, donde los inquilinos pueden salir ganando.
“Lo que mucha gente no se da cuenta acerca del cambio al alquiler es que las facturas y los costos asociados con la propiedad han desaparecido, y ahora tienes una suma gigantesca de dinero que puede generar ingresos”, dijo Chapman.
Citó un análisis reciente realizado por Benjamin Felix, jefe de investigación y educación de clientes de PWL Capital, que encontró que los inquilinos podrían salir adelante en un período de 20 años en ciudades como Toronto, Hamilton y Ottawa, porque la inversión diligente puede superar a los mercados inmobiliarios.
Jennifer Watson, socia gerente de Watson Investments en Oakville, Ontario, dice que considera que ser propietario de una vivienda es una apuesta más segura desde el punto de vista financiero, y la mayoría de sus clientes tienden a elegir esa opción.
Una razón es que prefieren el costo de propiedad mensual relativamente estable.
Una preocupación para los inquilinos es que si se ven obligados a mudarse después de 10 años (ya sea por problemas de movilidad o por culpa del propietario), podrían enfrentar costos mensuales mucho más altos en su nuevo hogar.
La Sra. Watson aconseja a cualquiera que esté cambiando al alquiler que se asegure de invertir las ganancias de la venta de su casa para que esos fondos puedan usarse para alquileres más altos en el futuro.
Para los propietarios de viviendas, los valores en una comunidad cambiarán a niveles similares, y vender una casa y mudarse a otra a veces puede ser más fácil.
Chapman agrega que a los inquilinos que necesitan características de accesibilidad, como una puerta para la bañera, es posible que no se les permita realizar esos cambios en un alquiler.
Nota del editor: en una versión anterior de este artículo, un ejemplo que ilustra cómo usar los fondos de la venta de una casa como ingreso puede ser más efectivo desde el punto de vista fiscal que los retiros del RRSP sugería incorrectamente poner $1 millón en efectivo de la venta de una casa en una cuenta registrada. El ejemplo pretende ver cómo poner $1 millón de la venta de una casa en una cuenta no registrada.
