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Control de llave
Puede obtener un préstamo para una casa de vacaciones de un prestamista privado. No hay préstamos respaldados por el gobierno para casas de vacaciones.
La calificación para un préstamo hipotecario de vacaciones suele ser más difícil que calificar para comprar una residencia primaria, con una relación de deuda / ingreso más estricta, puntaje de crédito y requisitos de pago inicial.
Se enfrentará a diferentes costos para su casa de vacaciones, ambos relacionados con su hipoteca y su propiedad continua, si usa la casa principalmente como alquiler.
Cómo obtener una hipoteca para una casa de vacaciones
Al igual que con cualquier compra de vivienda, financiar una casa de vacaciones requiere serios pensamientos y preparación. Considere estos factores antes de comprar:
Paso 1: Decide cómo usarás la casa de vacaciones
- Residencia secundaria. Comprar una segunda casa generalmente requiere más efectivo por adelantado, al menos 10 o 15 por ciento, que comprar una residencia primaria, que a menudo puede obtener para solo un 3 por ciento.
- Propiedad de inversión. Si vive en el hogar por menos de 14 días por año y lo está utilizando como una propiedad de inversión, pagará una tasa de interés más alta y el pago inicial será mucho más alto.
Paso 2: Determine lo que puede pagar
Antes de decidir sacar una hipoteca de una casa de vacaciones, asegúrese de que los costos que pueda enfrentar estén dentro de su presupuesto.
Además del pago mensual de la hipoteca, pagará otros gastos, como:
- Mantenimiento y reparaciones
- Utilidades
- Muebles y artículos para el hogar
- Tarifas de gestión, si alquila la casa
Si decide que una casa de vacaciones es factible, estimar estos costos también puede ayudarlo a ajustar su presupuesto de compra de viviendas.
Paso 3: Presupuesto para el seguro de vivienda de vacaciones
Si planea obtener un préstamo para una casa de vacaciones, su prestamista hipotecario requerirá un seguro de propietarios. Las primas varían según el tipo y la ubicación de la propiedad. Por ejemplo, una casa junto a la playa puede ser más riesgosa debido al potencial de huracanes e inundaciones, por lo que es probable que pague más de lo que lo haría para asegurar un hogar interior.
Busque la disponibilidad y el costo del seguro antes de decidir comprar una casa de vacaciones, y tenga en cuenta su presupuesto.
Paso 4: Trabaje con un prestamista hipotecario local y un agente de bienes raíces local
La compra de bienes raíces en una nueva área, o incluso una de las que ha de vacaciones durante muchos años, requiere una orientación experta. Considere trabajar con un prestamista local experimentado que se especializa en préstamos para casas de vacaciones y un profesional de bienes raíces locales. Los prestamistas y agentes inmobiliarios locales comprenderán las reglas y detalles requeridos para el área donde está comprando, lo que puede ser especialmente útil si planea alquilar la propiedad.
Paso 5: Decide cómo financiar tu casa de vacaciones
Una vez que encuentre un prestamista y sepa lo que puede pagar, explore sus opciones para financiar una casa de vacaciones.
- Préstamo convencional: Un préstamo convencional para una casa de vacaciones suele ser una hipoteca de tasa fija, que bloquea una tasa hipotecaria por un plazo específico de hasta 30 años.
- Hipoteca de tasa ajustable (ARM): También puede obtener una hipoteca (ARM) de tasa ajustable en las casas de vacaciones. Este tipo de hipoteca se bloquea en su tasa de interés durante un período inicial establecido, generalmente entre cinco y 10 años. Después de eso, cambia a la tasa de mercado actual.
- Préstamo de capital para el hogar o línea de crédito de capital doméstico (HELOC): Si tiene capital en su propiedad actual, puede tener la opción de financiar su casa de vacaciones con un préstamo de capital domiciliario o un HELOC. Esto utiliza su participación de propiedad como garantía para su préstamo o línea de crédito. También puede optar por un refinanciamiento de efectivo, que convierte su hipoteca existente en una hipoteca nueva y más grande y le permite embolsar la diferencia en efectivo.
Los préstamos VA y las hipotecas de la FHA no están disponibles para casas de vacaciones.
Paso 6: Compare las tasas de hipoteca de la casa de vacaciones
Las tasas hipotecarias de la casa de vacaciones suelen ser más altas que el financiamiento para una residencia primaria en aproximadamente 0.5 a 1 por ciento. Asegúrese de buscar las mejores tasas y términos de la segunda hipoteca de vivienda.
Requisitos de préstamos hipotecarios de vacaciones
Antes de que pueda ser aprobado para una hipoteca de una casa de vacaciones, usted y la casa deben cumplir con algunos requisitos.
Como prestatario, estos requisitos incluyen:
- Relación deuda / ingreso: Los prestatarios a veces pueden financiar una residencia primaria con una relación de deuda / ingreso del 50 por ciento (DTI). Para una propiedad de vacaciones, DTI puede tener hasta el 45 por ciento. Los ingresos de alquiler proyectados no se pueden utilizar para calificar si planea usar la propiedad como una segunda casa, pero puede usarla si tiene la intención de que la propiedad sea un alquiler.
- Puntaje de crédito: Los prestamistas tienden a buscar un puntaje de crédito más alto al financiar las propiedades de vacaciones de vacaciones. Es probable que necesite un puntaje de crédito de al menos 660 para un préstamo casero de vacaciones, en comparación con el 620 que generalmente se requiere para las hipotecas de residencia primaria.
- Depósito: Los prestamistas generalmente requieren al menos un pago inicial del 10 por ciento en las viviendas de vacaciones, mientras que las residencias primarias solo pueden requerir un 3 por ciento.
- Reservas: En algunos casos, puede comprar una residencia principal con pocas o ninguna reserva. Para una casa de vacaciones, es probable que necesite reservas iguales a dos a seis pagos mensuales de hipotecas.
Para obtener un préstamo para una casa de vacaciones, la propiedad debe cumplir con los siguientes requisitos, según Freddie Mac:
- Debe ser una vivienda de una sola unidad.
- No puede ser un tiempo compartido.
- Debe ser adecuado para la ocupación durante todo el año.
- El prestatario debe ocuparlo durante una parte del año.
- El prestatario debe tener control exclusivo sobre la propiedad.
- La propiedad no puede estar sujeta a ningún acuerdos que otorgue un control de la empresa de gestión sobre la ocupación de la propiedad.
Otras formas de financiar una casa de vacaciones
Puede haber otras formas, además de obtener una hipoteca, para financiar la casa de vacaciones que ha estado mirando.
- Comprar con familiares o amigos: Si está de acuerdo con compartir la casa de vacaciones con familiares o amigos, puede entrar en el precio de compra juntos para que sea más asequible.
- Pon un plan de ahorro en el lugar: Este es un plan a más largo plazo que requerirá paciencia y persistencia, pero considere agregar un plan de ahorro para la casa de vacaciones a su presupuesto y contribuir a TI mensualmente.
