Si planea comprar una casa con un préstamo de la FHA, deberá pasar una inspección de la FHA antes de poder cerrar. Un préstamo de la FHA es una hipoteca respaldada por el gobierno que atrae a quienes compran una vivienda por primera vez porque es más fácil calificar y solo requiere un pequeño pago inicial. En 2025, el 15% de los compradores que financian sus viviendas eligieron un préstamo de la FHA.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) establece los estándares mínimos de propiedad que las viviendas deben cumplir antes de que se pueda aprobar un préstamo de la FHA. Estos están destinados a proteger al comprador y la inversión garantizando que la casa tenga el precio correcto y esté libre de problemas que puedan comprometer las condiciones de vida.
Ahí es donde entra en juego la inspección de tasación de la FHA. El tasador verifica que la casa sea segura para vivir, estructuralmente sólida y libre de riesgos importantes para la salud o la seguridad. Si bien no es tan detallada como una inspección completa de la casa, señala ciertos problemas, como problemas en el techo, pintura descascarada, daños por agua o servicios públicos defectuosos, que pueden necesitar solución antes del cierre.
Saber lo que exige la FHA para pasar una inspección puede ayudarle a decidir si la casa que tiene en mente tiene sentido y cómo seguir adelante si el tasador señala reparaciones, ya sea comprando una casa en Kansas City o Madison, WI.
¿Qué es una tasación de la FHA?
Una tasación de la FHA funciona de manera diferente a una tasación de vivienda convencional: el tasador no solo evalúa el valor de la vivienda, sino que también se asegura de que la propiedad cumpla con los estándares básicos de habitabilidad del HUD. Cuando su prestamista envía un tasador aprobado por la FHA, recorrerá la propiedad y documentará cualquier característica notable, pero también redactará un informe con comentarios sobre la seguridad, protección y habitabilidad de la casa.
Una inspección de tasación de la FHA costará más que una tasación regular porque es más profunda y requiere ciertas calificaciones. La mayoría de los compradores pueden esperar pagar entre $400-$700 para una tasación de la FHA, según el tamaño, la ubicación y la demanda de la vivienda. Si bien una inspección de la FHA examina algunas partes de una vivienda, no reemplaza la inspección de la vivienda del comprador. Cubriremos esto con más detalle más adelante.
Requisitos de inspección de préstamos de la FHA
Debido a que los préstamos de la FHA están diseñados para hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible, el HUD quiere asegurarse de que la vivienda sea segura y habitable antes de aprobar el préstamo. La parte de «inspección» de la tasación de la FHA se centra en tres grandes temas:
- Seguridad: sin condiciones que amenacen la salud o la seguridad de los ocupantes
- Seguridad: protegido de la entrada no autorizada y de los elementos
- Solidez estructural: Es probable que permanezca en buenas condiciones en el futuro previsible.
La mayoría de las veces, las inspecciones de tasación de préstamos de la FHA buscarán estos requisitos:
Seguridad y habitabilidad
- Sin cableado expuesto ni paneles eléctricos obviamente inseguros.
- Detectores de humo en funcionamiento (y detectores de CO si se requieren localmente).
- Escaleras seguras con pasamanos; suelo estable y uniforme; sin grandes riesgos de tropiezo.
- No hay goteras activas en el techo o los cimientos, grandes parches de moho ni áreas gravemente dañadas por el agua.
- Para casas construidas antes de 1978: no hay pintura descascarada o desconchada que pueda representar un peligro de plomo.
Estructura y exterior
- Los cimientos y las paredes exteriores están libres de grietas, curvaturas o desplazamientos importantes.
- Techo sin goteras activas y normalmente con al menos 2 años de vida útil restante.
- Los revestimientos, canaletas, bajantes y nivelación deben dirigir el agua lejos desde el hogar.
- Las ventanas y puertas funcionan/bloquean correctamente y no están rotas.
Sistemas y utilidades
- Un sistema de calefacción instalado permanentemente capaz de mantener una temperatura habitable.
- Fontanería funcional: agua corriente fría y caliente, desagües funcionando, sin fugas importantes.
- Sistema eléctrico seguro y conectado a tierra.
- Sistemas públicos o aprobados de agua y alcantarillado (o sépticos) conectados y funcionando; Los sistemas de pozos deben ser seguros.
- Si hay aire acondicionado instalado, debería funcionar, aunque no siempre se requiere aire acondicionado.
Habitabilidad interior
- Al menos un baño completo que funcione (lavabo, inodoro, bañera/ducha).
- Función de fregadero de cocina y fontanería; Todos los electrodomésticos incluidos son seguros.
- No hay agujeros grandes en paredes/techos/pisos que expongan el cableado o la estructura.
- Las puertas y ventanas se abren/cierran correctamente; acceso seguro desde la entrada/acera a la casa.
Sitio y acceso
- Acceso seguro durante todo el año a través de una vía/camino público o privado aprobado.
- Nivelación y drenaje adecuados del sitio y sin problemas importantes de suelo ni servidumbres inseguras.
- La propiedad es adecuada para uso residencial (sin uso comercial dominante ni riesgo ambiental severo).
Propiedades de unidades múltiples (2 a 4 unidades)
- Todas las unidades deben cumplir con los estándares de seguridad y habitabilidad de la FHA.
- Cada unidad necesita sistemas de calefacción, plomería y electricidad que funcionen.
- Las áreas compartidas (pasillos, escaleras, cuartos de lavado) deben ser seguras y bien iluminadas.
- Los servicios públicos deben configurarse de forma segura y medirse por separado o identificarse claramente.
casas prefabricadas
- Debe construirse después del 15 de junio de 1976, con etiquetas de certificación de HUD.
- Debe estar sobre una base permanente que cumpla con los requisitos de HUD (no sobre bloques temporales).
- Debe clasificarse como propiedad inmueble, no como propiedad personal.
- Todas las conexiones de servicios públicos (agua, alcantarillado/séptico, electricidad, calefacción) deben ser permanentes y en funcionamiento.
Tasación e inspección de la FHA versus inspección de la vivienda
Muchos compradores de la FHA piensan que pueden saltarse una inspección de la vivienda porque la tasación de la FHA incluye una verificación de seguridad básica. Pero la tasación de la FHA es una revisión superficial para fines de préstamo y solo toma nota si la casa cumple con los estándares mínimos de propiedad del HUD. Si bien puede resultar tentador pasar por alto una inspección de la vivienda por cuestiones de dinero o de tiempo, en realidad las dos inspecciones funcionan mejor juntas.
Una inspección de la vivienda ordenada por el comprador es opcional, pero le brinda una idea clara del estado de la vivienda. Un inspector autorizado pasará varias horas revisando la casa en detalle: probará los electrodomésticos integrados y los sistemas de la casa, examinará de cerca el techo, los cimientos y las tuberías, revisará los áticos y los espacios de acceso, y anotará cualquier reparación y mantenimiento inmediato o próximo.
Dependiendo de lo que descubra la inspección, es posible que pueda negociar las reparaciones o el precio de compra, abordar los problemas antes de la tasación de la FHA o retirarse si se revelan factores decisivos.
¿Qué sucede después de una tasación de la FHA?
Una vez que el tasador de la FHA envía su informe, su prestamista revisa la documentación y luego le aconseja sobre los próximos pasos.
- Si el valor respalda su préstamo: La tasación es igual o superior al precio de compra y su préstamo pasa a la suscripción final.
- Si el tasador anota reparaciones: El prestamista emite una aprobación condicional que enumera lo que se debe arreglar antes del cierre, generalmente cosas como pintura descascarada, cableado inseguro o falta de pasamanos.
- Decide cómo seguir adelante: La mayoría de las veces, los vendedores son responsables de las reparaciones requeridas por la FHA para mantener la venta encaminada.
- Se revisan las reparaciones: Una vez finalizado el trabajo, el prestamista ordena una rápida reinspección para confirmar que todo cumple con los estándares de la FHA.
- Tienes autorización para cerrar: Una vez que el prestamista aprueba el valor y las reparaciones, su préstamo avanza a los pasos finales de cierre.
¿Qué causaría que una casa no pase la inspección de la FHA?
Es necesario cumplir con los requisitos de inspección de la FHA para que el prestamista apruebe el préstamo. Algunos problemas pueden afectar el financiamiento, pero pueden resolverse antes del cierre; otros podrían significar que la casa no califica para el apoyo de la FHA y la venta no se llevará a cabo.
Los problemas más comunes que surgen después de una tasación de la FHA son:
- Reparaciones que el vendedor no haráincluso si son pequeños o económicos.
- Señales de problemas subyacentes mayores (pisos inclinados, manchas de humedad, mecánica envejecida) que requieren inspecciones especializadas.
- Adiciones o remodelaciones no permitidasespecialmente conversiones de garajes o cambios estructurales.
- Sistemas importantes que funcionan “apenas” (calefacción débil, pozos limítrofes, tejados con una vida útil muy limitada).
- Problemas de configuración de propiedadescomo etiquetas HUD faltantes en casas prefabricadas o edificios de unidades múltiples con servicios públicos poco claros.
- Preocupaciones basadas en la ubicacióncomo zonas de alto riesgo de inundación, proximidad industrial o servidumbres inusuales.
Requisitos de inspección de la FHA: resultado final
No es necesario que una casa sea perfecta para cumplir con los requisitos de inspección de la FHA. Siempre que la propiedad sea estructuralmente sólida, los sistemas funcionen y no existan riesgos claros para la salud o la seguridad, la mayoría de las casas pueden calificar.
Los mayores obstáculos en el proceso de inspección de préstamos de la FHA generalmente provienen de vendedores que se niegan a realizar reparaciones o señales que implican problemas subyacentes mayores. Si realiza la tasación sabiendo lo que están buscando, estará mejor preparado para comprar una casa con un préstamo de la FHA.
