Conclusiones clave:
- El depósito en garantía garantiza equidad y seguridad manteniendo fondos o documentos con un tercero neutral hasta que se cumplan todos los términos de la transacción.
- Hay dos tipos principales de depósito en garantía: Custodia de transacción (durante la compra) y plica de hipoteca (después del cierre).
- Las cuentas de depósito en garantía simplifican los costos de propiedad combinando impuestos a la propiedad y seguros en un pago mensual predecible.
- También reducen el riesgo. tanto para los propietarios de viviendas como para los prestamistas, garantizando que los pagos críticos se realicen a tiempo.
Como comprador de vivienda por primera vez, es posible que se haya encontrado con el término «depósito«, pero ¿qué significa realmente? El depósito en garantía se refiere a retener algo, como fondos o documentos, por parte de un tercero neutral hasta que se cumplan todas las obligaciones de una transacción. En el sector inmobiliario, «escrow» puede referirse a dos conceptos distintos pero relacionados:
- depósito de transacciones (Durante la compra de vivienda): Protege el depósito de garantía del comprador y garantiza que se cumplan las condiciones de venta antes de que se transfieran los fondos y la propiedad.
- Cuenta de depósito en garantía hipotecaria (Post-compra): Administra y paga impuestos anuales a la propiedad y seguros de propietarios en cuotas mensuales
Ya sea que esté comprando una casa en Albany, Nueva Yorko un condominio en el soleado Scottsdale, Arizona, EE.UU.comprender el depósito en garantía ayuda a que el proceso sea menos abrumador. Exploremos cómo funciona el depósito en garantía y por qué es importante.
¿Cómo funciona el depósito en garantía en el sector inmobiliario?
En esencia, el depósito en garantía es un acuerdo legal en el que un tercero neutral posee activos en nombre de otras partes que están en el proceso de completar una transacción. Estos terceros garantizan que tanto el comprador como el vendedor cumplan las condiciones acordadas antes de que cualquier dinero o propiedad cambie de manos.
Durante la fase de compra, el depósito en garantía sirve como protección y retiene su dinero en garantía depósito, asegurando que ninguna de las partes esté expuesta a riesgos indebidos a medida que avanza la transacción. Una vez finalizada la venta, su prestamista hipotecario normalmente establecerá una cuenta por separado. cuenta de depósito en garantía, esta vez para gestionar gastos futuros de propiedad, como impuestos y seguros de propietarios. Esto proporciona mayor seguridad y confianza para todas las partes involucradas.
¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?
Después de cerrar una vivienda, su prestamista abre una cuenta de depósito en garantía para manejar los costos recurrentes de propiedad de la vivienda, como:
- Impuestos a la propiedad
- Seguro de vivienda
- Seguro hipotecario privado (en algunos casos)
En lugar de administrar estos gastos usted mismo, realizará un pago mensual a su prestamista que incluye su hipoteca más una parte prorrateada de sus impuestos y seguros estimados. Luego, el prestamista paga estas facturas en su nombre cuando vencen.
Cómo las cuentas de depósito en garantía mitigan el riesgo
Las cuentas de depósito en garantía actúan como un sistema de seguridad integrado tanto para los propietarios como para los prestamistas, garantizando que los gastos esenciales de la propiedad se manejen de forma automática y puntual. Esto reduce la posibilidad de impagos, sanciones o exposición financiera.
Formas clave en que las cuentas de depósito en garantía reducen el riesgo:
- Evite pagos atrasados: Los impuestos y seguros se pagan puntualmente, evitando cargos por pagos atrasados o lapsos de cobertura.
- Proteger los intereses de los prestamistas: Garantiza que los impuestos y seguros sobre la propiedad se mantengan actualizados, salvaguardando la inversión del prestamista.
- Reduzca el estrés del propietario: Consolida múltiples facturas grandes en pagos mensuales predecibles.
- Minimizar el error humano: Automatiza transacciones críticas, reduciendo el riesgo de supervisión o mala gestión financiera.
Por qué es importante el depósito en garantía en el sector inmobiliario
Imagine que está comprando una casa y el vendedor acepta solucionar un problema de plomería antes cierre. Un agente de depósito en garantía se asegura de que la reparación se complete antes de liberar cualquier dinero o propiedad. Sin depósito en garantía, no existe una ejecución neutral y, en la situación mencionada anteriormente, el comprador corre riesgo.
El depósito en garantía también protege al vendedor, asegurando la dinero de garantía del comprador está asegurado y el cierre se realiza sin problemas. Incluso para los propietarios de viviendas que no buscan comprar ni vender, el depósito en garantía garantiza el pago de facturas críticas, lo que protege tanto al propietario como a su prestamista de gravámenes fiscales o caducidades del seguro.
El proceso de compra de una vivienda implica muchas partes móviles, desde inspecciones y tasaciones hasta el papeleo final. El depósito en garantía mantiene estas piezas sincronizadas. Al utilizar un agente de custodia para retener depósitos y documentos, ambas partes están protegidas contra transferencias prematuras o incompletas. De esta manera, el depósito en garantía se convierte en el mecanismo que garantiza la equidad y el seguimiento.
¿Cuál es el proceso de depósito en garantía?
El depósito en garantía comienza una vez que el vendedor acepta una oferta. Los pasos generalmente se ven así:
1. Depósito de garantía
El comprador deposita dinero de “buena fe” en el depósito en garantía. Esto demuestra que son serios y comprometidos.
2. Contingencias y condiciones
Durante el depósito en garantía, ambas partes cumplen las condiciones del acuerdo de compra. Esto puede incluir:
- Inspecciones
- Tasaciones
- Aprobación de préstamo
- Búsqueda de título
- Refacción
3. Duración del depósito en garantía
Normalmente, el depósito en garantía dura entre 30 y 60 días. Pueden ocurrir retrasos debido a problemas de inspección, discrepancias en la tasación o retrasos en el financiamiento.
4. Cierre
Una vez cumplidos todos los requisitos:
- Los documentos estan firmados
- La escritura se transfiere al comprador.
- El vendedor recibe el pago.
- El prestamista configura la cuenta de depósito en garantía para gastos corrientes.
Al cierre, pagará las tarifas de depósito en garantía (generalmente entre el 1% y el 2% del precio de la vivienda), los depósitos iniciales en depósito en garantía (de 3 a 12 meses de impuestos y seguro), así como cualquier otro costo de cierre requerido. Su prestamista le proporcionará una estimación del préstamo y luego una divulgación de cierre, que describe estas tarifas en detalle.
El papel del depósito en garantía en su hipoteca
Después del cierre, la cuenta de depósito en garantía del prestamista se convierte en una parte habitual de su vida financiera como propietario de vivienda. Mensual hipoteca Los pagos ahora incluyen no sólo el capital y los intereses, sino también una parte del depósito en garantía que cubre los impuestos a la propiedad, los seguros y, en algunos casos, el seguro hipotecario privado (PMI).
Su prestamista es responsable de desembolsar estos pagos en su nombre. Si no realiza un pago o su seguro caduca, su prestamista tiene derecho a intervenir. En algunos casos, esto puede resultar en un seguro obligatorio, una opción de cobertura costosa y limitada que el prestamista compra para proteger su interés en la propiedad. Estas pólizas a menudo excluyen la cobertura de responsabilidad y pertenencias personales y, por lo general, tienen una prima.
Ventajas de las cuentas de depósito en garantía para los compradores
Las cuentas de depósito en garantía facilitan la propiedad de vivienda para muchos compradores. He aquí por qué:
- Pagos predecibles: Sirven como un plan de ahorro integrado, dividiendo las facturas grandes en pagos mensuales manejables. En lugar de tener que luchar para pagar miles de dólares en impuestos una o dos veces al año, puede estar seguro de que su prestamista lo manejará a tiempo.
- Gestión de facturas simplificada: El depósito en garantía también brinda una experiencia sin preocupaciones. Si su prestamista comete un error, como no cumplir con una fecha límite de pago, ellos son los responsables de solucionarlo. Obtiene la tranquilidad de saber que sus obligaciones se cumplen de manera constante.
- Aprobación de hipoteca más sencilla: Muchos prestamistas exigen cuentas de depósito en garantía, especialmente si el pago inicial es inferior al 20%. Sin uno, sus opciones de préstamo pueden ser limitadas y podría enfrentar tasas de interés más altas.
Desventajas de las cuentas de depósito en garantía para los compradores
Si bien es conveniente, el depósito en garantía no es perfecto:
- Control limitado sobre su dinero: Una desventaja es la pérdida de potencial de inversión. El dinero depositado en una cuenta de depósito en garantía no genera intereses (excepto en algunos estados como California). Ese mismo dinero podría potencialmente invertirse en otros lugares para obtener un mayor rendimiento.
- El requisito del cojín: Otra preocupación común es la necesidad de amortiguación. Los prestamistas pueden mantener hasta dos meses de fondos adicionales en su cuenta de depósito en garantía para cubrir futuros aumentos de costos. Estos fondos adicionales esencialmente están bloqueados hasta que venda la casa o cancele el préstamo.
- Fluctuaciones de pago: Las cuentas de depósito en garantía también pueden provocar retrasos en los ajustes. Por ejemplo, si sus impuestos a la propiedad disminuyen, no verá esos ahorros de inmediato. Su prestamista recalcula los saldos del depósito en garantía anualmente, por lo que cualquier reembolso o pago reducido podría tardar meses en materializarse.
¿Qué pasa si no tienes una cuenta de depósito en garantía?
Si su préstamo no incluye depósito en garantía, tendrá que pagar sus propios impuestos y seguro. Si bien esto puede resultar atractivo para los propietarios de viviendas que prefieren tener control sobre sus finanzas, también significa asumir más responsabilidad y riesgo.
En caso de que no realice un pago, su prestamista puede intervenir y establecer una cuenta de depósito en garantía o, peor aún, comprar un seguro obligatorio a su cargo. Estas pólizas son más caras y ofrecen menos protección que la cobertura típica para propietarios de viviendas.
Incluso con una cuenta de depósito en garantía existente, no mantener un seguro adecuado puede provocar una cobertura forzosa. Esto puede suceder si su proveedor cancela la cobertura o si su prestamista decide que necesita protección adicional, como un seguro contra incendios forestales o inundaciones.
Preguntas frecuentes sobre cuentas de depósito en garantía
¿Su pago de depósito en garantía cambiará con el tiempo?
Sí. Incluso con un hipoteca a tipo fijoel monto de su depósito en garantía puede fluctuar según los cambios en su factura de impuestos a la propiedad o las primas de seguro. Su prestamista reevaluará la cuenta de depósito en garantía anualmente para reflejar estos cambios.
¿Qué sucede si desea una cuenta de depósito en garantía pero su préstamo no la incluye?
Por lo general, puede solicitar uno, pero es posible que requiera un gran depósito por adelantado, especialmente si los pagos vencen pronto. Esto puede funcionar como prepago de los gastos de un año.
¿Puede su cuenta de depósito en garantía pagar sus cuotas de HOA?
En algunos casos sí, pero es poco común. La mayoría de los prestamistas no cubren las tarifas de la HOA a través del depósito en garantía a menos que la comunidad lo requiera.
¿Cómo encaja el PMI en el depósito en garantía?
Si su pago inicial es inferior al 20%, su prestamista puede exigirle un PMI. La prima mensual de este seguro generalmente se incluye en el pago del depósito en garantía.
¿Qué sucede con la cuenta de depósito en garantía una vez que se cancela su hipoteca?
Una vez que su hipoteca esté cancelada o refinanciada:
- La cuenta de depósito en garantía está cerrada.
- Se le reembolsará cualquier saldo restante
- Te harás cargo del pago directo de impuestos y seguros.
