Los HELOCS caen, los préstamos sobre el valor de la vivienda se mantienen estables

Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate

Las tasas de la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) han caído a niveles no vistos desde marzo de 2023. La línea de crédito con garantía hipotecaria de $30.000 cayó ocho puntos básicos hasta el 7,82%, según la encuesta nacional de prestamistas de Bankrate. Mientras tanto, el préstamo de referencia a cinco años por valor de 30.000 dólares sobre el valor líquido de la vivienda se mantuvo sin cambios, manteniéndose en el 8,02%, un mínimo de dos años.

La estabilidad está regresando al mercado inmobiliario y generando un nuevo interés en las HELOC, dice Lindsey Harn de Christie’s International, un corredor de bienes raíces con sede en California. «La gente se está endeudando cada vez más y quiere liquidez para comprar otra propiedad o hacer mejoras en el hogar», afirma. «Las líneas sobre el valor líquido de la vivienda brindan mucha flexibilidad al respecto».

Nota: Las tasas sobre el valor líquido de la vivienda en esta encuesta suponen un monto de línea o préstamo de $30,000.

¿Qué está impulsando las tasas de valor líquido de la vivienda hoy en día?

Tanto las tasas de préstamos HELOC como las de los préstamos con garantía hipotecaria han disminuido sustancialmente desde sus máximos de 2024. Las tasas están siendo impulsadas principalmente por dos factores: el primero son las acciones de la Reserva Federal. En particular, la Reserva Federal influye en el coste de los productos de tasa variable, como los HELOC. Después de recortar las tasas en un cuarto de punto en su reunión de septiembre, el banco central sugirió que podría reducir los costos de endeudamiento dos veces más este año.

Lo que podría complicar las cosas para la Reserva Federal es el cierre del gobierno, que ahora es el más largo de la historia. El paro laboral no sólo ha retrasado datos económicos cruciales, como el informe mensual de empleo, sino que también ha creado una mayor incertidumbre económica.

Agregue a eso la competencia de los prestamistas, las ofertas promocionales y los estándares de suscripción, todo lo cual también tiene un impacto en HELOC y en las tasas de préstamos con garantía hipotecaria, dice Stephen Kates, analista senior de Bankrate. Pero más allá de las tasas, “algunos bancos ofrecen ventajas o servicios adicionales que pueden beneficiar a los prestatarios”, afirma. «Comparar y comparar múltiples ofertas es la mejor manera de asegurar una tasa competitiva y encontrar una relación bancaria que se alinee con sus objetivos financieros».

Tasas actuales sobre el valor líquido de la vivienda frente a tasas de otros tipos de crédito

Debido a que los HELOC y los préstamos sobre el valor de la vivienda utilizan su vivienda como garantía, sus tasas tienden a ser mucho menos costosas (más parecidas a las tasas hipotecarias actuales) que los intereses que se cobran sobre las tarjetas de crédito o los préstamos personales, que no están garantizados.

Si bien es útil conocer las tasas promedio, la oferta individual que recibe sobre un HELOC en particular o un préstamo con garantía hipotecaria nueva refleja factores adicionales como su solvencia crediticia y sus finanzas. Luego está el valor de su casa y el tamaño de su participación en la propiedad. Los prestamistas generalmente limitan todos sus préstamos hipotecarios (incluida su hipoteca) a un máximo del 80 al 85 % del valor de su vivienda.

Tenga en cuenta: incluso si puede obtener una tasa favorable de un prestamista, los productos sobre el valor líquido de la vivienda siguen siendo deudas de costo relativamente alto.