Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda

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Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal que se utiliza para liquidar varias deudas. Es uno de los métodos de alivio de la deuda más populares que eligen los prestatarios para optimizar sus presupuestos y ahorrar dinero en intereses.

Algunos prestamistas de consolidación de deudas incluso simplifican el proceso pagando a los acreedores en su nombre. Otros prestamistas le permiten utilizar los fondos para pagar sus deudas por su cuenta.

Comprender cómo funcionan estos préstamos y conocer los pasos para elegir los mejores términos puede ayudarlo a decidir si un préstamo de consolidación de deuda es la mejor opción para lograr sus objetivos financieros.

¿Qué es la consolidación de deuda?

El término «consolidación de deuda» se refiere al proceso de combinar múltiples préstamos en una sola deuda. Los consumidores suelen recurrir a la consolidación de deudas para liquidar sus tarjetas de crédito o simplificar sus facturas mensuales.

Los préstamos de consolidación de deuda son préstamos a plazos que se utilizan específicamente para combinar múltiples deudas en un solo préstamo con un pago mensual fijo. Recibe todos los fondos a la vez y puede elegir plazos de pago tan cortos como un año o tan largos como 10 años.

Los montos de los préstamos comúnmente oscilan entre $1,000 y $50,000, aunque algunos prestamistas ofrecen montos tan altos como $100,000. La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda no están garantizados (no se necesita garantía) y los fondos suelen estar disponibles dentro de un día hábil después de su aprobación.

¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

El primer paso con cualquier préstamo de consolidación de deuda es decidir cuánta deuda desea consolidar. Por lo general, no tiene sentido consolidar deuda a menos que pueda obtener una tasa más baja.

Supongamos que está consolidando deuda de tarjetas de crédito con los siguientes saldos y APR:

• La tarjeta 1 tiene un saldo de $5,000 con una APR del 20 por ciento.
• La tarjeta 2 tiene un saldo de $2000 con una tasa APR del 25 por ciento.
• La tarjeta 3 tiene un saldo de $1000 con una tasa APR del 16 por ciento.

Si continúa haciendo los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito, pagaría $218,33 al mes y le llevaría la friolera de 23 años llegar a cero su saldo final. Suponga que califica para un préstamo de consolidación de deuda de $8,000 con un plazo de 24 meses al 10 por ciento, o un plazo de 60 meses al 12 por ciento. Cualquiera de las opciones de préstamo puede ayudarle a ahorrar en intereses y liberarse de sus deudas antes.

¿Qué significan los números?

• Si paga sus tarjetas de crédito por separado y realiza solo los pagos mínimos, pagará más de $12,000 en intereses totales.
• Si elige el préstamo de consolidación de deuda a 5 años, su pago mensual se reducirá en $40,33, ahorrará más de $9,800 en intereses totales y su deuda se cancelará en 60 meses.
• Si puede permitirse el aumento de pago mensual de $150, un plazo de pago de 2 años le ahorraría más de $11,000 en intereses totales.

Para calcular sus ahorros potenciales mediante la consolidación, utilice una calculadora de pagos de tarjetas de crédito y una calculadora de préstamos personales.

Cómo saber si un préstamo de consolidación de deuda es adecuado para usted

Un préstamo de consolidación de deuda generalmente es una buena idea en estos escenarios:

• Tienes una deuda importante. Un préstamo de consolidación de deuda puede ayudarlo a liquidar los saldos y controlar su presupuesto.
• Quieres un pago único mensual. En lugar de luchar para pagar varias deudas en sus distintas fechas de vencimiento, solo pagará a un acreedor cada mes. Esto podría ayudarle a evitar cargos por pagos atrasados ​​e informes crediticios adversos.
• Puedes reducir tus pagos mensuales con un plazo extendido. Tenga en cuenta que un plazo más largo, especialmente cuando se combina con una tasa más alta, puede traducirse en costos generales de endeudamiento más altos, pero usted puede decidir que la compensación vale la pena para darle un respiro a su presupuesto.

Si sus ingresos varían debido a comisiones, propinas o trabajo por cuenta propia, el pago mensual fijo de un préstamo de consolidación de deuda podría afectar su presupuesto si tiene un período prolongado de bajos ingresos.

«Mi pago de consolidación de deuda es una cantidad bastante grande de cambio. En total, mis pagos mínimos habrían sido menores que el préstamo de consolidación de deuda, pero también me habría llevado mucho más tiempo liquidarlo en su totalidad».

Rhys Subitch, editor sénior, Préstamos

«Quería un plazo de préstamo un poco más largo, así que busqué un préstamo que durara siete años. Esto hizo que el pago mensual fuera un poco menor que el de un préstamo a cinco años, y como planeo liquidarlo anticipadamente, el hipotético interés adicional de 24 meses adicionales de intereses cobrados no me molestó».

Jared Wilder, analista sénior

Cómo obtener un préstamo de consolidación de deuda

El proceso para obtener un préstamo de consolidación de deuda no es muy diferente al de obtener un préstamo personal tradicional. El prestamista examinará sus ingresos y su deuda total, y obtendrá sus informes crediticios para determinar qué tasa le ofrecerán. Sin embargo, hay algunos pasos adicionales a seguir cuando se consolidan deudas.

1. Decide qué deuda quieres consolidar. Tome nota de los saldos actuales de todas las tarjetas de crédito, préstamos no garantizados, facturas médicas y otras deudas que desee consolidar. Los saldos en línea suelen ser más precisos que los servicios de seguimiento de tarjetas de crédito.
2. Haga los números. Compare plazos de pago cortos y largos para decidir qué pago se adapta mejor a su presupuesto. Recuerde: a diferencia de las tarjetas de crédito, no tendrá una opción de pago mínimo; asegúrese de que el pago sea asequible.
3. Organice la información de pago de deuda de cada acreedor. El proceso para liquidar una tarjeta de crédito u otros tipos de préstamos puede variar, así que recopile toda la información con anticipación. Dependiendo del prestamista (y del tamaño de su préstamo), es posible que tenga acceso a sus fondos tan pronto como el mismo día de su solicitud. Cuanto más espere para pagar la deuda, más intereses se acumularán.
4. Decide quién va a pagar a los acreedores. Algunos prestamistas, como Happy Money, se encargan del pago de la deuda en su nombre. Incluso puede obtener un descuento en la tasa si deja que el prestamista haga el trabajo de pago por usted. Pero el pago directo al acreedor puede demorar algunas semanas, así que esté atento a sus cuentas para asegurarse de no perder inadvertidamente una fecha de vencimiento del pago.
5. Compare precios y obtenga la precalificación. La mayoría de los prestatarios ahorran dinero comparando al menos tres prestamistas diferentes para asegurarse de obtener la mejor oferta. Priorice a los prestamistas que le permitan precalificar para un préstamo personal para que pueda comparar tasas sin dañar su crédito.

Opciones alternativas de consolidación de deuda

Si desea consolidar deudas sin un préstamo, tiene opciones, incluidas aquellas que no requieren contraer nuevas deudas. También puedes combinar diferentes tácticas, como usar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para la mitad de tu deuda y luego pagar las tarjetas restantes con el método de bola de nieve.

• Tarjeta de crédito de transferencia de saldo: Una tarjeta de transferencia de saldo del 0 por ciento le permite consolidar varias tarjetas en una nueva sin pagos de intereses durante un período introductorio determinado, generalmente de 12 a 21 meses. Los emisores pueden limitar la cantidad máxima que puede transferir y normalmente cobran una tarifa de transferencia de entre el 3 y el 5 por ciento. Además, normalmente necesita un crédito de bueno a excelente para calificar.
• Préstamos 401(k): Es posible que pueda pedir prestado hasta $50,000 con un préstamo 401(k), según su plan. No necesitará una verificación de crédito y tendrá cinco años para pagar el saldo. Sin embargo, el dinero prestado no aumenta en su cartera y es posible que tenga que pagar impuestos y multas si cambia de trabajo mientras el saldo está pendiente.
• Préstamo contra el valor líquido de su vivienda: Los tres métodos más comunes para aprovechar el valor líquido de su vivienda (préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, HELOC y refinanciamiento con retiro de efectivo) pueden ser formas de bajo interés para tomar prestados los fondos que necesita para consolidar la deuda. Pero es importante comprender que cada una de estas opciones está garantizada por su casa y, si no cumple con el préstamo, corre el riesgo de una ejecución hipotecaria.
• Método de pago de la deuda en forma de bola de nieve: Como forma alternativa de pagar la deuda, esta estrategia implica pagar más del mínimo por la deuda con el saldo más bajo, mientras se realizan pagos mínimos por las demás. A medida que se liquida cada deuda, pasa al siguiente saldo más bajo, hasta que todas las deudas se paguen en su totalidad. Este método es excelente para generar motivación, ya que abordar primero el saldo más pequeño conduce a una “victoria” temprana.
• Método de pago de la avalancha de deuda: Con esta opción, usted se concentra en pagar primero las deudas con la APR más alta, mientras realiza pagos mínimos en las demás. Comenzar con la deuda con el interés más alto puede ayudarle a ahorrar más dinero en intereses (en comparación con la deuda en forma de bola de nieve).

En pocas palabras

Un préstamo de consolidación de deuda puede ser una excelente herramienta para controlar la deuda de tarjetas de crédito y reducir el estrés de su calendario de pago de facturas mensual. El plazo de pago fijo le brinda una fecha de pago definitiva para su deuda, lo que lo encamina hacia una mayor libertad de endeudamiento.

Sin embargo, es sólo uno de varios métodos de consolidación de deuda y es mejor si se utiliza cuando califica para una tasa de interés baja. Si recurre regularmente a préstamos de consolidación de deuda, puede ser el momento de programar una cita con un asesor de crédito para analizar cómo puede salir del ciclo recurrente de deuda.