A los prestamistas les encantan las HELOC de tasa fija. ¿Deberías? | tasa bancaria

Los HELOC de tasa fija son el tema de conversación últimamente entre los prestamistas con garantía hipotecaria y los expertos de la industria.

El valor de la vivienda no es el rincón más llamativo de la financiación al consumo, por lo que es digno de mención cuando surge una nueva tendencia. Hablo con expertos en préstamos hipotecarios todo el tiempo y siguen diciéndome lo mismo: los HELOC de tasa fija son productos maravillosos e innovadores diseñados pensando en el consumidor, que combinan flexibilidad y estabilidad en un paquete rentable.

Ese tipo de entusiasmo universal hace que mis sentidos arácnidos hormigueen. Si algo parece demasiado bueno para ser verdad, muchas veces lo es. En mis más de 20 años como reportero de finanzas personales y negocios, he aprendido que lo que beneficia a la industria no siempre beneficia al consumidor. Por lo tanto, quería profundizar un poco más para descubrir si los HELOC de tasa fija son realmente tan buenos para los propietarios como los expertos de la industria creen que son.

Resulta que estos préstamos son una pequeña parte del panorama del valor líquido de la vivienda, pero su participación está creciendo. El cinco por ciento de los HELOC eran de tasa fija en 2023, y esa proporción aumentó ligeramente al 7 por ciento en 2024, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios.

Entonces, ¿son estos nuevos híbridos una jugada financiera inteligente o son simplemente el último giro de marketing en un mercado hipotecario cambiante? ¿Y podría esta trampa potencial terminar costando más a los propietarios a largo plazo?

Las respuestas a estas preguntas revelan que los HELOC de tasa fija podrían ser la opción adecuada para algunas personas, pero probablemente no sean la opción ideal para todos, como muchos prestamistas quieren hacerle creer. Aquí le mostramos cómo decidir qué es lo adecuado para usted.

El atractivo de los HELOC de tasa fija

Una HELOC de tasa fija es exactamente lo que parece: combina características de un préstamo con garantía hipotecaria y una HELOC. Si bien los detalles varían según el prestamista, la característica clave es la opción de establecer una tasa de interés fija sobre parte o la totalidad de su saldo. Un gran atractivo de una HELOC de tasa fija es la estabilidad, ya que facilita la elaboración de presupuestos y protege a los prestatarios de aumentos de tasas.

“Un HELOC de tasa fija con pagos totalmente amortizables y sin penalización por pago anticipado ni pago global al final del plazo brinda a los propietarios las expectativas de pago más consistentes”, dice Austin Kilgore, analista del Achieve Center for Consumer Insights, una división de think tanks de Achieve, un prestamista que ofrece HELOC de tasa fija. «Muchos propietarios prefieren tener esta certeza en su experiencia de préstamo HELOC».

Existen otros beneficios de los HELOC de tasa fija, que incluyen:

Protección contra subidas de tipos: Una HELOC de tasa fija, a diferencia de una opción de tasa variable, puede protegerlo de futuros aumentos de tasas de interés. Para algunos propietarios, esta tranquilidad puede valer la pena pagar una tarifa ligeramente más alta por adelantado. (Más sobre eso a continuación).

Acceso continuo a los fondos: Incluso cuando fija la tasa de interés para una parte de su HELOC, su línea de crédito restante permanece abierta y disponible. Puede pagar y volver a pedir prestado según sea necesario durante el período de retiro, algo que no puede hacer con un préstamo tradicional con garantía hipotecaria.

Potencial de un interés general más bajo: Si está utilizando su HELOC de tasa fija para un proyecto a largo plazo, fijar una tasa ahora puede evitar que el interés total pagado aumente si las tasas suben.

Riesgos potenciales de los HELOC de tasa fija

Por supuesto, esa sensación de seguridad y tasas estables puede tener un precio. La mayoría de los HELOC de tasa fija comparten algunas características y riesgos comunes a considerar.

Es posible que tengas que retirar el 100 % por adelantado.

Algunos prestamistas exigen que usted obtenga toda la línea de crédito al momento del cierre. «Si bien esto garantiza el acceso a todos los fondos, los prestatarios comenzarán a pagar intereses sobre el saldo total desde el principio, incluso si no se necesitan todos los fondos de inmediato», dice Cliff Auerswald, presidente de All Reverse Mortgage, un prestamista directo de hipotecas inversas con sede en California. «Para los prestatarios que necesitan retirar dinero gradualmente, esto puede reducir la flexibilidad».

Las tarifas tienden a ser más altas.

Las HELOC de tasa fija generalmente tienen tasas de interés aproximadamente un punto porcentual más altas que las HELOC de tasa variable, aunque la diferencia exacta varía entre los prestamistas, explica Karen Mayfield, directora nacional de originaciones de Multiply Mortgage, un prestamista y corredor hipotecario con sede en Colorado. «Ese es el caso porque el prestamista bloquea ese dinero durante un cierto período de tiempo y no tiene protección de la tasa de interés».

Administrar múltiples préstamos a tasa fija puede resultar complicado

Algunos prestamistas le permiten bloquear múltiples partes de su HELOC a diferentes tasas fijas. Hacer un seguimiento de varios minipréstamos, cada uno con su propia tasa y plazo, puede resultar confuso rápidamente. Algunos prestamistas también tienen montos mínimos que puede bloquear y un límite en la cantidad de líneas que puede bloquear.

Podría perderse si las tarifas bajan

Bloquearlo lo protege del aumento de las tasas, pero también significa que no se beneficiará si las tasas bajan más adelante.

Los HELOC de tasa fija no son gratuitos

Como la mayoría de los préstamos, los HELOC de tasa fija conllevan tarifas. Es posible que deba enfrentar cargos por configurar la línea, convertirla a una tarifa fija o cancelarla anticipadamente.

10 preguntas que debes hacerte antes de contratar un HELOC de tasa fija

Las HELOC de tasa fija no son intrínsecamente peores que las opciones variables; simplemente satisfacen diferentes necesidades. Comprenda en qué se está metiendo y cómo encaja esto en su situación financiera. Aquí hay 10 preguntas que debe hacerse:

1. ¿Cuánto tiempo llevaré el saldo? Si planea liquidar el HELOC rápidamente, una opción de tasa variable con una tasa inicial más baja podría tener más sentido.

2. ¿Valoro más la flexibilidad o la previsibilidad? Si prefiere pagos fijos, un HELOC de tasa fija podría ser el camino a seguir.

3. ¿Estoy bien pagando un poco más por la estabilidad? Los HELOC de tasa fija generalmente cuestan un poco más, pero para algunos propietarios, esa tranquilidad podría valer la pena.

4. ¿Qué pasa si quiero volver a cambiar? Pregúntele a su prestamista si puede “desbloquear” o convertir partes más adelante si las tasas cambian.

5. ¿Mi prestamista cobra tarifas de conversión o de bloqueo? Algunos bancos cobran pequeñas tarifas cada vez que repara o deshace una parte de su HELOC. Esos pueden sumar.

6. ¿Qué tan estables son mis ingresos en este momento? Si sus ingresos no son consistentes, una HELOC de tasa fija o decidir no pedir prestado sobre su casa por completo podría ser la mejor opción.

7. ¿Qué está pasando con las tasas de interés? Esté atento a las tendencias del mercado. Bloquearse cuando las tasas ya son altas podría limitar su potencial de ahorro futuro.

8. ¿Planeo vender o refinanciar pronto? Si se mudará o refinanciará en los próximos años, es posible que un HELOC de tasa fija no tenga sentido.

9. ¿He comparado esto con otras opciones de préstamo? Compruebe cómo se compara una HELOC de tasa fija con alternativas como un préstamo personal, un refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una HELOC tradicional.

10. ¿Cuál es mi plan de salida? Piense en cómo y cuándo liquidará el HELOC. Antes de fijar una tasa, asegúrese de que el cronograma de pago se ajuste a su presupuesto.

El resultado final

Para los propietarios de viviendas que anhelan flexibilidad en un solo paquete, los HELOC de tasa fija pueden tener sentido financiero. Sin embargo, las tasas HELOC de tasa fija suelen ser más altas y el producto puede ser más complicado que sus primos HELOC de tasa ajustable o incluso los préstamos con garantía hipotecaria. La clave es comprender cómo funcionan y sopesar los pros y los contras antes de sumergirse.

«Si alguna vez hubo un momento para hablar con un ser humano y no tener toda la información en línea, este es un producto perfecto, porque hay mucho que saber», dice Mayfield.

También recomienda hacer dos preguntas adicionales, las mismas que recomienda para cualquier producto financiero: «¿Qué pregunta no estoy haciendo y que debería hacer? ¿Qué no saben la mayoría de tus clientes que te esfuerzas en decirles que aún no me lo has dicho?’ Eres el experto. Necesito que me digas todos los pros, todos los contras, todas las cosas a las que debo prestar atención”.