Uno pensaría que una vez que su póliza para propietarios de vivienda esté activa, la parte difícil habrá terminado. Pero cada vez más propietarios descubren que ese no es el caso, ya sea que estén comprando un condominio en Miami, FL o una casa inicial en Detroit, MI. Muchas aseguradoras están ordenando inspecciones, o incluso conduciendo por las casas, y exigiendo reparaciones antes de continuar o renovar la cobertura.
Hoy en día, es posible que pueda obtener un seguro para propietarios de vivienda sin una inspección, al principio. Pero la realidad es que la mayoría de las compañías de seguros exigen algún tipo de inspección al solicitar una póliza o incluso al renovar una existente. Ya sea que se haga a través de imágenes de drones, una inspección desde un vehículo, una inspección de 4 puntos o incluso una visita virtual, la mayoría de las pólizas tienen un requisito de inspección, incluso si no siempre lo ve venir.
¿Por qué las aseguradoras suelen exigir una inspección de la vivienda?
Cuando solicita un seguro para propietarios de vivienda, está protegiendo su hogar, pero su aseguradora asume el riesgo financiero de cualquier cosa que pueda salir mal. Para gestionar ese riesgo, muchos proveedores de seguros requieren una inspección antes de finalizar su póliza, durante el período de la póliza o si su póliza está por renovar.
A veces, la compañía de seguros le pedirá una copia del informe de inspección de su vivienda para evaluar el riesgo. Otras veces, realizarán su propia inspección de 4 puntos, que se centra en el techo, la electricidad, la plomería y el HVAC. El objetivo es comprender la antigüedad de la vivienda, el estado general, los posibles peligros y cómo cualquier problema podría afectar su elegibilidad para el seguro o sus primas.
Evaluación del riesgo según la edad y la condición.
Una casa de nueva construcción conlleva riesgos muy diferentes a una de 70 años. Las inspecciones ayudan a las aseguradoras a comprender el estado general de su propiedad y si está en buen estado, necesita actualizaciones o tiene problemas que podrían convertirse en un reclamo más temprano que tarde.
Identificar posibles riesgos de seguridad
Las compañías de seguros para propietarios de viviendas también buscan señales de alerta que puedan aumentar la probabilidad de daños o accidentes. Las áreas comunes de alto riesgo son el techo (por goteras o daños por tormentas), los sistemas eléctricos (riesgo de incendio), la plomería (riesgo de daños por agua) y los cimientos (estabilidad estructural).
Determinar la elegibilidad y las primas del seguro
Lo que encuentra el inspector afecta directamente cuánto paga por su seguro, o incluso si califica para recibir cobertura. Las mejoras recientes y una casa que ha sido bien mantenida podrían equivaler a una prima más baja. Encontrar reparaciones como cableado obsoleto, un techo desgastado o incluso pasamanos faltantes puede aumentar sus tarifas o significar que se deniegue o retrase la cobertura hasta que se solucionen los problemas.
Cuando las compañías de seguros no exigen una inspección
Cada vez más aseguradoras están endureciendo sus reglas y exigiendo inspecciones antes de emitir o renovar pólizas. Aun así, hay algunas situaciones en las que es posible que pueda obtener cobertura sin que nadie salga a inspeccionar su propiedad.
La casa es nueva o recientemente renovada.
Las casas más antiguas conllevan más riesgos, como plomería envejecida, cableado obsoleto y techos desgastados que las aseguradoras quieren verificar antes de ofrecer cobertura. Pero si una casa es de nueva construcción o acaba de pasar por mejoras importantes, las aseguradoras ya saben que es menos probable que esos sistemas fallen. Por ejemplo, es menos probable que una casa de nueva construcción en un vecindario suburbano con características de seguridad modernas tenga un reclamo sorpresa que una casa reparada de la década de 1960. En esos casos, algunas aseguradoras se sienten cómodas emitiendo una póliza sin una inspección.
La casa tiene un valor menor.
El seguro tiene que ver con el riesgo y el costo de reemplazo. Si reconstruir su casa fuera menos costoso, el riesgo financiero para la aseguradora es menor. Eso a veces significa que flexibilizarán los requisitos de inspección. Es posible que un bungalow de 1200 pies cuadrados en el medio oeste no reciba el mismo escrutinio que una gran casa histórica en Boston con acabados personalizados, simplemente porque el pago potencial es menor.
La propiedad es de bajo riesgo.
La ubicación de una casa puede ser tan importante como su antigüedad o estado. Una casa modesta en un vecindario seguro con baja exposición a desastres naturales o robos puede no generar el mismo nivel de preocupación para las aseguradoras. Por otro lado, esa misma casa en una zona de incendios forestales o dentro de un código postal interurbano probablemente provocaría una inspección. Cuanto menor sea el riesgo general, más probable será que se omita una inspección.
Ha habido una inspección reciente
Si la vivienda ya ha sido inspeccionada en el último año o dos, las aseguradoras a veces aceptan esa documentación en lugar de exigir una nueva inspección. Por ejemplo, si acaba de comprar la casa y la inspeccionó un profesional durante la venta, una aseguradora puede considerar ese informe “lo suficientemente bueno” para continuar. Pero si se encontraran problemas importantes en el informe de inspección, es probable que aún sea necesario solucionarlos antes de obtener la aprobación para la cobertura.
Uso de inspecciones digitales, remotas o diferidas
En lugar de enviar a alguien en persona, las aseguradoras pueden confiar en imágenes satelitales, registros fiscales o fotografías que usted mismo carga. Algunos incluso emiten la cobertura de inmediato y programan una inspección dentro de los 30 a 90 días para confirmar sus datos. Esto es conveniente si necesita prueba de seguro rápidamente, como cerrar una hipoteca, pero también significa que la compañía puede cambiar su tasa, requerir reparaciones o incluso cancelar la cobertura si surgen problemas más adelante.
Qué esperar de una inspección de seguro de hogar
Cuando una compañía de seguros inspecciona su casa, el objetivo es simple: identificar riesgos que podrían generar reclamos futuros. Dependiendo de la aseguradora y de su propiedad, la inspección puede ser rápida y sencilla o más detallada. Las inspecciones desde el vehículo y las inspecciones de 4 puntos son los métodos más utilizados por las aseguradoras para determinar la cobertura.
- Inspección desde el vehículo: Una revisión exterior donde el inspector revisa el techo, el revestimiento y el mantenimiento general desde la calle. Están buscando signos de negligencia, como tejas faltantes, pintura descascarada o árboles demasiado grandes que podrían ser riesgosos. Es posible que ni siquiera sepas lo que sucedió hasta que recibas un aviso por correo.
- Inspección de 4 puntos: Se centra en cuatro sistemas principales: techo, plomería, electricidad y HVAC. Estas inspecciones son especialmente comunes en viviendas que tienen entre 20 y 30 años o más. Los inspectores quieren saber si los sistemas de la casa son seguros, funcionan y si la responsabilidad es limitada.
- Inspección completa interior y exterior.: La opción más completa, que abarca desde los cimientos hasta el ático. Los inspectores verifican si hay problemas estructurales, daños por agua, elementos de seguridad como detectores de humo y el estado exterior. Esto les brinda a las aseguradoras la imagen más clara de su hogar, pero puede revelar problemas que deben solucionarse antes de finalizar la cobertura.
- Inspecciones virtuales o fotográficas.: Con el auge de las aseguradoras que apuestan por Internet, las inspecciones virtuales se están volviendo más comunes. Los propietarios suben una serie de fotos o realizan un recorrido en video en vivo con un representante, en lugar de que un inspector visite la casa. Estas inspecciones son convenientes y rápidas, pero la aseguradora aún puede realizar una visita en persona si algo no parece claro o necesita una inspección más exhaustiva.
Lo que buscan las compañías de seguros de hogar:
- Estado del tejado: la edad, cualquier fuga, daños por tormentas
- Seguridad eléctrica: cableado obsoleto, paneles viejos o defectuosos
- Riesgos de fontanería: Fugas, tuberías obsoletas, daños por agua.
- Cimentación y solidez estructural: grietas en los cimientos, podredumbre, deterioro
- Riesgos de incendio o peligros visibles: estufas de leña, falta de equipo de seguridad, ventilación adecuada, etc.
Cómo conseguir un seguro de vivienda sin una inspección
La mayoría de las aseguradoras quieren inspeccionar su casa antes o poco después de emitir una póliza, pero existen formas de mejorar sus posibilidades de obtener cobertura sin una revisión completa en persona.
Sea sincero con los detalles básicos del hogar
Antes de comenzar a buscar un seguro, reúna la información esencial: antigüedad de la vivienda, pies cuadrados, tipo de construcción y cualquier mejora o renovación. Ser capaz de señalar cosas como un techo nuevo, cableado actualizado o un sistema HVAC moderno ayuda a demostrar a las aseguradoras que su casa es una apuesta más segura.
Compre en línea o llame a aseguradoras que ofrecen cobertura instantánea
Muchas aseguradoras en línea y algunas compañías tradicionales ofrecen “cobertura instantánea” o “pólizas para el mismo día” basándose en registros públicos, imágenes satelitales y los detalles de su solicitud en lugar de una visita domiciliaria. Consultar las plataformas en línea y llamar directamente a las aseguradoras puede descubrir opciones que no siempre son obvias, pero es posible que pague una prima o tenga una cobertura más limitada.
Pregunta por pólizas de cobertura condicional
No siempre es posible saltarse la inspección, así que pregunte si la empresa ofrece cobertura condicional o provisional. Estas pólizas funcionan iniciando la cobertura de inmediato, pero permiten a la aseguradora programar una inspección dentro de los primeros 30 a 90 días. Por ejemplo, puede cerrar una casa y obtener cobertura de inmediato para satisfacer a su prestamista, pero la aseguradora aún programará una inspección después de que usted se haya mudado. Utilice esa ventana para preparar su casa y evitar sorpresas que podrían afectar sus tarifas o cobertura.
Consejos para pasar una inspección de seguros
Las aseguradoras quieren saber que la casa es segura, está mantenida y lista para el largo plazo. Cuanto más proactivo sea, menos sorpresas enfrentará cuando finalice su póliza. Un poco de trabajo de preparación podría incluso ayudarle a conseguir una mejor tarifa.
- Ordenar el exterior: Retire los escombros, recorte los árboles o arbustos demasiado grandes y asegúrese de que las canaletas estén limpias. Los inspectores suelen notar primero los signos de negligencia y las primeras impresiones son importantes.
- Revisa el techo y las canaletas.: Reemplace las tejas faltantes, arregle las goteras y asegúrese de que las canaletas estén correctamente colocadas y drenando. Un techo en buen estado es uno de los factores más importantes para pasar una inspección.
- Actualizar características de seguridad: Pruebe los detectores de humo, instale alarmas de monóxido de carbono y reemplace los extintores caducados. Los dispositivos de seguridad faltantes o rotos son fallos fáciles.
- Revisar sistemas eléctricos y de plomería.: Ocúpese de problemas obvios como tuberías con fugas o cableado obsoleto. Si ha realizado actualizaciones recientes, tenga la documentación a mano para mostrársela al inspector.
- Ocúpate de pequeñas reparaciones.: Parche las grietas, asegure las barandillas sueltas, reemplace los escalones rotos y solucione cualquier daño visible por agua antes de la inspección. Los problemas que parecen pequeños pueden en realidad ser una señal de problemas mayores.
- Documentar actualizaciones recientes: guarde recibos o permisos para mejoras importantes, como un nuevo sistema HVAC, techo o actualizaciones eléctricas. Esta evidencia puede respaldar su caso a favor de primas más bajas.
Preguntas frecuentes: inspecciones de seguros de hogar
¿Qué sucede si su casa no es asegurable?
Si una aseguradora decide que su casa es demasiado riesgosa para cubrirla, es posible que deba hacer reparaciones antes de volver a presentar la solicitud. En algunos casos, puede recurrir a planes FAIR estatales o aseguradoras de línea excedente, que brindan cobertura cuando las compañías estándar no lo hacen. La compensación suele ser primas más altas y menos opciones de cobertura.
¿Puedo rechazar una inspección del seguro del hogar?
Puede decir no a una inspección del seguro del hogar, pero la mayoría de las aseguradoras cancelarán o negarán la cobertura si no permite una inspección. Dado que las inspecciones son la forma en que las aseguradoras confirman la condición de la vivienda y el nivel de riesgo, rechazar el proceso les deja con demasiadas incógnitas. Si está preocupado o no quiere molestarse, puede preguntar sobre alternativas como proporcionar fotografías recientes, recibos de reparación o un informe de inspección anterior.
¿Es normal que el seguro de hogar haga fotografías de tu casa?
Sí. Los inspectores tomarán fotografías durante un recorrido desde un vehículo o durante un recorrido para documentar las condiciones de la casa. A veces, las aseguradoras también utilizan imágenes de satélite o fotografías aéreas para ayudar en su inspección. El objetivo es confirmar que la propiedad coincide con lo que figura en su solicitud e identificar cualquier riesgo que pueda dar lugar a reclamaciones más adelante.
¿Qué se considera de alto riesgo para un seguro de hogar?
“Alto riesgo” puede significar cosas diferentes, pero generalmente incluye casas antiguas con sistemas obsoletos o dañados, propiedades en regiones propensas a desastres (como zonas de incendios forestales, huracanes o inundaciones) o casas con un historial de reclamos frecuentes. Incluso los problemas estéticos, como la falta de tejas, la pintura descascarada o el paisaje descuidado, pueden marcar una propiedad como de mayor riesgo porque pueden sugerir un mantenimiento diferido.
¿Una inspección aumentará mis primas?
Una inspección puede aumentar sus primas, pero también puede reducirlas. Si el inspector encuentra problemas como un techo desgastado, cableado viejo o signos de daños por agua, la aseguradora puede ajustar su tarifa al alza o exigir reparaciones. Por otro lado, si la inspección confirma que su casa está bien mantenida y cuenta con mejoras modernas, podría calificar para un descuento. El objetivo de la inspección es asegurarse de que su prima coincida con el nivel real de riesgo de su vivienda.
