Comprar una casa es una de las mayores inversiones de la vida y protegerla debería ser una máxima prioridad. Ahí es donde entra en juego el seguro para propietarios de viviendas. El seguro para propietarios de viviendas ayuda a proteger su inversión al cubrir daños, pérdidas o responsabilidad inesperados.
Si algo sucede, como un incendio, una tubería rota o un robo, su seguro de propietario ayuda a pagar las reparaciones, reemplaza las pertenencias perdidas e incluso puede cubrir una vivienda temporal mientras reparan su casa. Es una de las protecciones financieras más inteligentes que puede tener un propietario de vivienda.
Si eres un comprador de vivienda por primera vez o simplemente revisar su cobertura actual, esta guía lo ayudará a comprender mejor qué es el seguro de vivienda, qué cubre y qué no suele estar cubierto en las pólizas estándar.
¿Qué es el seguro de vivienda?
El seguro para propietarios de vivienda es una póliza que ayuda a cubrir el costo de reparación o reemplazo de su casa y sus pertenencias. Por lo general, cubre daños a su propiedad, responsabilidad por lesiones o daños que usted cause a otros y, a veces, gastos de manutención adicionales si su casa se vuelve inhabitable después de un evento cubierto.
Si algo sucede, su seguro de vivienda puede ayudarle a recuperarse de lo inesperado sin acabar con sus ahorros. Usted paga una prima mensual o anual y, a cambio, su compañía de seguros se compromete a cubrir ciertos tipos de pérdidas, hasta los límites establecidos en su póliza.
Cómo funciona el seguro de vivienda
Cuando compra una póliza de seguro para propietarios de vivienda, acepta pagar una prima fija a cambio de protección financiera contra tipos específicos de pérdidas. Si ocurre un evento cubierto, usted presenta un reclamo ante su aseguradora. Revisarán los detalles, posiblemente enviarán a un tasador para evaluar el daño y luego pagarán las reparaciones o reemplazos menos su deducible (la cantidad que usted paga de su bolsillo).
¿Qué cubre el seguro de vivienda?
El seguro para propietarios de vivienda cubre el costo de reparar, reconstruir o reemplazar su casa y sus pertenencias después de ciertos eventos inesperados, llamados peligros cubiertos. También ayuda a protegerlo financieramente si alguien resulta lesionado en su propiedad o si no puede vivir en su casa temporalmente después de una pérdida cubierta.
Una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas brinda una combinación de protección de la propiedad (para su casa y sus pertenencias) y protección financiera (para responsabilidad civil y gastos de manutención). A continuación se muestra un desglose de los principales tipos de cobertura incluidos en la mayoría de las pólizas y cómo funciona cada una.
1. Cobertura de vivienda (estructura)
Este es el núcleo de su póliza, ya que protege la estructura física de su hogar. La cobertura de vivienda paga por reparar o reconstruir su casa si resulta dañada o destruida por un evento cubierto, como incendio, relámpagos, viento, granizo o vandalismo.
Incluye partes importantes de su hogar como el techo, paredes, pisos, cimientos y sistemas integrados como plomería, calefacción, refrigeración y cableado eléctrico.
Al elegir el límite de cobertura de su vivienda, apunte a la cantidad que costaría reconstruir su casa desde cero a los precios de construcción actuales. no es valor de mercado o de tasación. Los costos de reconstrucción a menudo exceden ¿Por qué podría venderse su casa?especialmente si se tienen en cuenta los materiales, la mano de obra y los códigos de construcción locales.
2. Cobertura de otras estructuras
Esta parte de su póliza cubre estructuras independientes en su propiedad, así que piense en estructuras que no estén conectadas físicamente a su casa principal. Eso incluye cosas como:
- Vallas y puertas
- Garajes independientes
- Cobertizos de jardín o talleres
- Casas de huéspedes o cenadores
La cobertura de otras estructuras generalmente equivale aproximadamente al 10% de la cobertura de su vivienda, pero puede aumentar esa cantidad si tiene edificios independientes importantes o características exteriores que serían costosas de reemplazar.
Por ejemplo, si el límite de vivienda de su casa es de $400,000, es posible que automáticamente tenga $40,000 para cubrir otras estructuras. Si una tormenta de viento derriba su cerca o un árbol caído aplasta su cobertizo, esta cobertura ayuda a pagar su reparación o reemplazo.
3. Cobertura de propiedad personal
Su hogar no es sólo la estructura, es todo lo que hay dentro. La cobertura de propiedad personal protege su pertenencias si están dañados, destruidos o robados. Eso incluye muebles, ropa, electrónica, electrodomésticos, decoración y más.
La mayoría de las pólizas establecen automáticamente la cobertura de propiedad personal entre el 50% y el 70% de la cobertura de su vivienda, pero puede ajustarla para que coincida con su estilo de vida y sus posesiones.
También es importante saber que sus pertenencias suelen estar cubiertas incluso cuando no están en casa. Por ejemplo, si le roban la maleta mientras viaja o le quitan una bicicleta de su automóvil, la cobertura de propiedad personal probablemente pueda ayudar a reemplazarla.
Sin embargo, existen límites. La mayoría de las pólizas limitan los pagos de ciertos objetos de valor como joyas, obras de arte, objetos de colección y armas de fuego. Si posee artículos de alto valor, puede agregar un endoso de propiedad personal programado enumerarlos individualmente por su valor total.
4. Pérdida de cobertura de uso
Si su casa se vuelve inhabitable debido a una pérdida cubierta, cobertura de pérdida de uso, también llamada gastos de subsistencia adicionales (PERO) – ayuda a cubrir el costo de la vivienda temporal y los gastos diarios mientras se realizan las reparaciones.
Esto puede incluir:
- Gastos de hotel o alquiler a corto plazo
- Gastos de comidas y restaurante.
- Tarifas de lavandería, alojamiento de mascotas o almacenamiento
- Aumento de los costos de transporte
Por ejemplo, si una tubería rota causa daños y lo obliga a salir de su casa durante un mes, ALE puede cubrir su estadía en el hotel y costos adicionales que van más allá de sus gastos de vida normales. Esta cobertura generalmente continúa hasta que se reconstruya su casa o se reubique permanentemente, hasta el límite de su póliza.
5. Cobertura de responsabilidad personal
El seguro para propietarios de viviendas generalmente incluye cobertura de responsabilidad personal, que lo protege financieramente si alguien resulta herido en su propiedad o si accidentalmente causa daños a la propiedad de otra persona.
La cobertura de responsabilidad personal ayuda a pagar cosas como:
- Gastos médicos por lesiones.
- Reparación o reemplazo de propiedad dañada.
- Costos de defensa legal si lo demandan
6. Pagos médicos a terceros
Esta cobertura está diseñada para lesiones menores que ocurren en su propiedad, independientemente de quién tenga la culpa. Si un huésped se tuerce el tobillo en las escaleras o el hijo de un vecino es arañado por su mascota, la cobertura de pagos médicos ayuda a pagar su atención inmediata.
Por lo general, cubre facturas más pequeñas, como visitas al médico, radiografías o honorarios de ambulancia, y generalmente tiene límites entre $1,000 y $5,000.
Estas coberturas básicas forman la columna vertebral de la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas. Pero lo que cubren Depende en gran medida de qué eventos incluye la póliza y qué excluye.
Eventos que normalmente se cubren
El seguro para propietarios de vivienda lo protege contra muchos eventos inesperados, a menudo llamados «Peligros cubiertos». Estas son las causas específicas de daño o pérdida que pagará su póliza. Todo lo que esté fuera de esa lista (o específicamente excluido) no estará cubierto.
La mayoría de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas cubren daño repentino y accidental causado por eventos que están fuera de su control. Si bien cada póliza varía, los peligros cubiertos más comunes incluyen:
- Daños por fuego y humo
- Tormentas de viento y granizo
- rayos
- Explosión
- Objetos que caen (como ramas de árboles)
- Robo o vandalismo
- Peso de nieve, hielo o aguanieve
- Daños por agua por tuberías rotas o fugas de electrodomésticos
- Daños causados por vehículos o aeronaves
- Descarga accidental de agua o vapor de sistemas domésticos.
- Congelación de plomería o sistemas HVAC
- Sobretensiones eléctricas repentinas o cortocircuitos.
Si uno de estos eventos daña su hogar o sus pertenencias, su aseguradora generalmente ayuda a pagar las reparaciones o reemplazos, hasta los límites de su póliza.
Por ejemplo: Si un incendio en la cocina propaga humo por la casa, su póliza cubre la limpieza y las reparaciones. O digamos que un fuerte viento arranca las tejas de su techo: su aseguradora paga las reparaciones del techo.
Lo que no cubren las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas
El seguro estándar para propietarios de viviendas no protege contra todo tipo de pérdidas, especialmente aquellas causadas por problemas a largo plazo, falta de mantenimiento o desastres naturales importantes que requieren una cobertura separada.
Estas son las exclusiones más comunes:
- Inundaciones: No están cubiertos los daños causados por crecidas de aguas, desbordamientos de ríos o fuertes lluvias. Necesitarás separar seguro contra inundaciones por eso.
- Terremotos y movimientos de tierra: Los terremotos, sumideros y deslizamientos de tierra requieren una política o respaldo contra terremotos.
- Desgastes normales de uso: Los techos envejecidos, las tuberías con goteras y el deterioro general no están cubiertos porque son parte de la cobertura regular. mantenimiento del hogar.
- Infestaciones de plagas: Las termitas, los roedores y los insectos se consideran prevenibles y no están cubiertos por el seguro.
- Respaldos de alcantarillado o drenaje: El agua que se acumula a través de desagües o bombas de sumidero no está incluida a menos que agregue un respaldo de respaldo de alcantarillado.
- Moho o pudrirse: A menudo se excluye a menos que sea el resultado de un evento cubierto, como una explosión repentina de una tubería.
- Descuido o mal mantenimiento: Si la aseguradora determina que el daño se pudo prevenir, su reclamo podría ser rechazado.
- Guerra, peligros nucleares o acción gubernamental: Grandes riesgos catastróficos como estos están universalmente excluidos.
Debido a que cada hogar y ubicación son diferentes, es importante revisar su póliza cuidadosamente y hablar con su agente de seguros sobre complementos o políticas separadas que llenan estos vacíos, especialmente si su casa está en una zona de inundación o si vive en una zona de alto riesgo.
Aquí también es donde la cantidad de cobertura que tienes se vuelve crucial. Incluso con los tipos de protección adecuados, tener un seguro insuficiente puede hacer que usted tenga que pagar miles de dólares de su bolsillo después de una pérdida importante. Su póliza debe incluir suficiente cobertura de vivienda para reconstruir completamente su casa, no solo cubrir su valor de mercado, además de suficiente protección de propiedad personal y responsabilidad para salvaguardar sus finanzas.
>> Leer más: ¿Cuánto seguro de vivienda necesito?
Costo del seguro de propietarios de viviendas
El costo promedio del seguro de propietarios de viviendas en los EE. UU. oscila entre $ 1,500 y $ 2,500 por año, pero su tarifa depende de su hogar, ubicación y opciones de cobertura.
Esto es lo que suele afectar el precio del seguro de vivienda:
- Ubicación: Las casas en áreas propensas a tormentas, incendios forestales o alta criminalidad cuestan más asegurar.
- Detalles de la casa: El tamaño, la antigüedad y los materiales de construcción impactan el riesgo y el precio.
- Cobertura y deducible: Más cobertura o un deducible más bajo aumentan su prima.
- Reclamaciones e historial crediticio: Los reclamos frecuentes o un puntaje crediticio más bajo pueden aumentar las tasas.
- Funciones de seguridad: Los sistemas de alarma, los detectores de humo y los techos más nuevos suelen obtener descuentos.
Su prima refleja el riesgo que asume su aseguradora y pequeños ajustes en la cobertura, los deducibles o la seguridad del hogar pueden marcar una gran diferencia en lo que paga. Algunas formas en que puede reducir su prima incluyen:
- Combinar pólizas de vivienda y de automóvil con la misma aseguradora
- Aumentar su deducible si puede pagar un costo de bolsillo más alto
- Mantener un buen crédito y un historial de reclamaciones limpio
- Actualizar las características de seguridad de su hogar, como contraventanas contra tormentas o sistemas de seguridad
¿Se requiere un seguro de propiedad al comprar una casa?
Legalmente, las leyes federales o estatales no exigen un seguro para propietarios de viviendas. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios lo exigen antes de finalizar un préstamo hipotecario. Los prestamistas quieren proteger sus intereses financieros en su propiedad: si su casa resulta dañada o destruida, necesitan tener la seguridad de que podrá repararse o reconstruirse.
Incluso si su casa está amortizada, mantener una póliza activa para propietarios de viviendas es una decisión acertada. Sin seguro, usted sería totalmente responsable de los costos de reparación, reemplazo o responsabilidad civil que fácilmente pueden sumar decenas o cientos de miles de dólares.
