Comprar una casa a sí misma: Consejos para ser aprobado

Control de llave:

• Sí, puede comprar una casa independiente: Solo necesitará una prueba de ingreso adicional para los prestamistas.
  
• Mantenga el papeleo listo: Las declaraciones bancarias y las declaraciones bancarias muestran ganancias constantes.
  
• Aumenta tus finanzas: El crédito fuerte, la baja deuda y los ahorros hacen que la aprobación sea más fácil.

Comprar una casa mientras trabajaba por cuenta propia puede sentirse más complicado, pero está lejos de ser imposible. Sin W-2 o sin W-2 o un empleador para verificar los ingresos, los prestamistas solicitarán más documentación para confirmar sus ganancias. Incluso si se paga un salario estable, los prestamistas generalmente desean pruebas adicionales de que el ingreso de su negocio es consistente y sostenible. Con la preparación correcta, puede calificar para una hipoteca y avanzar con confianza.

Si estás comprando un casa en Austin, TXo un Inicio en Denver, COesta guía explica lo que buscan los prestamistas, los documentos que necesitará y estrategias para mejorar sus posibilidades de aprobación, sin importar si administra su propio negocio, a tiempo completo independiente o trabaja en contratos de 1099.

¿Puedes comprar una casa si trabaja por cuenta propia?

Si, puedes absolutamente Compre una casa si trabaja por cuenta propia. Los prestamistas aprueban compradores por cuenta propia todos los días, pero el proceso a menudo viene con más papeleo y un escrutinio más cercano. A diferencia de los empleados de W-2, cuyos ingresos son estables y fáciles de verificar, los compradores independientes generalmente tienen ganancias fluctuantes y ningún empleador tradicional que las respalde. Debido a esto, los prestamistas requieren pruebas adicionales, como declaraciones de impuestos, registros comerciales y extractos bancarios, para demostrar que sus ingresos son consistentes y lo suficientemente confiables como para realizar pagos mensuales de la hipoteca.

Cómo los prestamistas ven los ingresos por cuenta propia

Cuando trabaja por cuenta propia, los prestamistas miran más allá de su título de trabajo o nombre comercial. Su objetivo es ver si sus ganancias son lo suficientemente estables como para cubrir una hipoteca en los próximos años. Estos son los factores principales que revisan:

Lo que cuenta como ingresos

Los ingresos pueden provenir de muchas fuentes: ganancias comerciales, 1099 formularios, dividendos u otras ganancias documentadas. Lo que más importa es que los ingresos se pueden verificar a través de registros oficiales. Una promesa verbal de trabajo futuro o un contrato sin firmar no es suficiente. Los prestamistas necesitan un rastro de papel claro para demostrar que sus ganancias son reales y repetibles.

Requisitos de declaración de impuestos

La mayoría de los prestamistas solicitan al menos dos años de declaraciones de impuestos personales y comerciales. Estos proporcionan una imagen detallada de su historial de ingresos, que muestra si sus ganancias son estables o impredecibles. La consistencia asegura a los prestamistas que sus ingresos no son solo un pico a corto plazo, sino una base confiable para los pagos a largo plazo.

Ratio de deuda / ingreso (DTI)

Dti Compara cuánto de sus ingresos se destina a las deudas mensuales (como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito) con lo que gane en general. Los prestamistas a menudo quieren ver un DTI debajo 43%aunque más bajo es aún mejor. Un DTI saludable muestra que no está demasiado extendido, lo que hace que los prestamistas sean más seguros de que puede manejar una nueva hipoteca.

Puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es una instantánea de qué tan bien gestiona la deuda. Para los compradores independientes, un puntaje más alto es especialmente importante porque compensa la incertidumbre de los ingresos fluctuantes. Un historial crediticio sólido puede ayudarlo Calificar para tasas de interés más bajasahorrándole dinero durante la vida del préstamo.

7 pasos para comprar una casa cuando trabaje por cuenta propia

El proceso de compra de viviendas se ve un poco diferente cuando trabajas para ti mismo. Seguir estos pasos puede ayudar a que el proceso sea más suave y mejorar sus posibilidades de ser aprobado:

1. Obtenga preaprobado temprano

Pre-aprobación Muestra a los vendedores que hablas en serio y te ayuda a comprender cuánto puedes pagar. Para los compradores independientes, también ofrece a los prestamistas más tiempo para revisar sus finanzas.

2. Reúna documentos por adelantado

Tener declaraciones de impuestos, extractos bancarios e informes de ganancias y pérdida listos para acelerar las cosas y reducir el estrés durante la solicitud de préstamo.

3. Trabajar con un prestamista experimentado en hipotecas independientes

Algunos prestamistas están más familiarizados con las fuentes de ingresos no tradicionales. Elegir a uno que entienda a los prestatarios autónomos puede facilitar el proceso.

4. Esté preparado para más preguntas durante la suscripción

Espere que los prestamistas profundicen en sus ingresos y negocios. Proporcionar registros claros y organizados por adelantado puede ayudar a mantener el proceso en movimiento.

5. Financiamiento seguro antes de la caza de casas

Esto asegura que esté listo para hacer una oferta rápidamente cuando encuentre el hogar adecuado.

6. Finanzas comerciales y personales separadas

Mantener cuentas separadas facilita a los prestamistas verificar sus ingresos y gastos. Si sus finanzas son mixtas, los suscriptores pueden cuestionar si los depósitos son ganancias personales o ingresos comerciales, lo que puede frenar las cosas. La separación clara muestra profesionalismo y construye confianza del prestamista.

7. Mantenga sus impuestos y registros actualizados

Presentar sus impuestos a tiempo y mantener registros precisos muestra que su negocio es estable y bien administrado. Los prestamistas dependen en gran medida de las declaraciones de impuestos para calcular los ingresos, por lo que estar al día evita demoras y garantiza que estén trabajando con la información más precisa.

Documentos que necesitará para mostrar a los prestamistas

Los compradores de trabajo por cuenta propia generalmente necesitan proporcionar más papeleo que los empleados de W-2. Los prestamistas quieren ver pruebas de que sus ingresos son consistentes y confiables. Los documentos comunes incluyen:

• Dos años de declaraciones de impuestos personales y comerciales: Ofrece a los prestamistas una imagen completa de su historial de ingresos y su desempeño comercial.
• Declaraciones de ganancias y pérdidas (P&L) anuales: Muestra cómo su negocio se desempeña en el año en curso más allá de lo que hay en sus declaraciones de impuestos.
• Extractos bancarios (personal y comercial: Verifica el flujo de efectivo, los ahorros y que sus ingresos coincidan con lo que ha informado.
• 1099 formularios o contratos del cliente: Demuestra trabajo constante e ingresos entrantes, especialmente si trabaja con varios clientes.
• Prueba de trabajo o tubería en curso: Los ejemplos incluyen contratos firmados, facturas recurrentes o acuerdos futuros. Estos aseguran a los prestamistas que continuarán sus ingresos.

Cómo mejorar sus posibilidades de aprobación

Ser autónomo no significa que no pueda calificar para una hipoteca, solo se necesita más preparación. Estas estrategias pueden convertirlo en un solicitante más fuerte:

• Construir y mantener un crédito fuerte: Un puntaje de crédito más alto señala que usted gestiona la deuda de manera responsable, lo que ayuda a compensar las preocupaciones sobre los ingresos fluctuantes.
• Ahorre para un pago inicial más grande: Cuanto más dinero consulte, menos riesgo para el prestamista. Un depósito También puede ayudarlo a asegurar mejores términos de préstamo.
• Separan las finanzas comerciales y personales: El uso de diferentes cuentas facilita a los prestamistas verificar los ingresos y los gastos. También muestra que administra su negocio profesionalmente.
• Mantenga registros consistentes y limite las cancelaciones agresivas: Escribir demasiados gastos reduce sus ingresos imponibles, lo que puede dañar la elegibilidad de su préstamo. Los registros limpios y precisos dan a los prestamistas la confianza.
• Baje su deuda antes de aplicar: Pagar tarjetas de crédito, préstamos para automóviles u otro deudas Mejora su relación deuda / ingreso y hace que su aplicación sea más atractiva.

Opciones de préstamo para los prestatarios por cuenta propia

Los prestatarios autónomos tienen acceso a muchos de los mismos tipos de préstamo Como empleados de W-2, pero algunos programas son más flexibles que otros. Estas son las opciones más comunes:

• Préstamos convencionales: El tipo de hipoteca más utilizado. Los préstamos convencionales generalmente requieren dos años de declaraciones de impuestos y un fuerte crédito, pero pueden ofrecer tarifas competitivas si cumple con los requisitos.
  
• Préstamos de la FHA: Respaldado por la Administración Federal de Vivienda, Préstamos de la FHA Permita puntajes de crédito más bajos y pagos más pequeños. Todavía requieren prueba de ingresos estables, pero pueden ser más accesibles para los compradores por primera vez.
  
• Préstamos de extracto bancario / préstamos sin QM: Estas opciones de «hipoteca no calificada» le permiten calificar utilizando 12–24 meses de extractos bancarios en lugar de declaraciones de impuestos. Están diseñados para prestatarios por cuenta propia con finanzas complejas, pero a menudo vienen con tasas de interés más altas.
  
• Prestamistas de cartera y cooperativas de crédito: Los prestamistas y las cooperativas de crédito más pequeñas pueden mantener los préstamos internamente en lugar de venderlos a los inversores. Esto les da más flexibilidad para trabajar con prestatarios por cuenta propia que no se ajustan a las pautas estándar.

Desafíos comunes para compradores por cuenta propia

Es posible comprar una casa mientras trabaje por cuenta propia, pero a menudo viene con obstáculos adicionales. Algunos de los desafíos más comunes incluyen:

1. Ingresos irregulares: Los prestamistas prefieren cheques de pago predecibles. Los ingresos fluctuantes pueden dificultar la prueba de que puede cubrir constantemente una hipoteca.
2. Escribiendo demasiados gastos comerciales: Si bien las deducciones reducen su factura de impuestos, también reducen sus ingresos reportados. Un ingreso imponible más pequeño puede hacer que parezca que gana menos de lo que realmente hace.
3. Grandes requisitos de pago inicial: Para compensar el riesgo, algunos prestamistas pueden pedir a los compradores independientes que pongan más dinero en comparación con los prestatarios W-2.
4. Suscripción más estricta: El proceso de revisión a menudo es más detallado, con prestamistas documentos de doble verificación y haciendo más preguntas de las que lo harían para los empleados tradicionales.

La conclusión al comprar una casa autónoma

Comprar una casa mientras trabajaba por cuenta propia requiere una preparación adicional, pero es completamente alcanzable. Los prestamistas quieren ver que sus ingresos son estables, sus registros están organizados y sus finanzas son lo suficientemente fuertes como para administrar una hipoteca. Al reunir los documentos correctos, mantener separados las cuentas comerciales y personales, y trabajar con un prestamista experimentado en hipotecas por cuenta propia, puede ponerse en una posición sólida para calificar. Con la estrategia correcta de ser su propio jefe, no tiene que interponerse en el camino de convertirse en propietario.

Comprar las preguntas frecuentes de una casa por cuenta propia

1. ¿Es más difícil comprar una casa si trabaja por cuenta propia?

Sí. Los prestamistas requieren una verificación más estricta de ingresos, pero con la documentación correcta, es muy posible calificar.

2. ¿Cuántos años de trabajo por cuenta propia necesita obtener una hipoteca?

La mayoría de los prestamistas quieren que al menos dos años de historial de ingresos por cuenta propia muestren estabilidad.

3. ¿Los prestamistas usan ingresos brutos o netos para los prestatarios autónomos?

Los prestamistas generalmente usan ingresos netos (después de los gastos) de sus declaraciones de impuestos, no de ingresos brutos.

4. ¿Puedes comprar una casa con un año de trabajo por cuenta propia?

Algunos prestamistas pueden permitirlo si tiene un crédito sólido, un gran pago inicial y experiencia laboral previa en el mismo campo.

5. ¿Hay programas hipotecarios especiales para personas independientes?

Sí. Los préstamos de extracto bancario y los prestamistas de cartera pueden ofrecer opciones más flexibles en comparación con los préstamos tradicionales.