Imagen de GettyImages; Ilustración de Austin Courrege/Bankrate
Control de llave
Si toma un préstamo de la FHA, debe pagar las primas de seguro hipotecario de la FHA (MIP), que protegen al prestamista si no tiene incumplimiento.
FHA MIP incluye una prima inicial, típicamente pagada en el cierre y primas anuales.
El costo de las primas anuales depende del monto de su préstamo, el tamaño de su pago inicial y el plazo del préstamo.
¿Qué es una prima de seguro hipotecario de la FHA (MIP)?
Las primas de seguro hipotecario de la FHA son tarifas adicionales que todos Hubo un préstamo Los prestatarios pagan, por adelantado y por el plazo de la hipoteca. La mayoría de los prestatarios de la FHA deben pagarles por la duración del préstamo.
Sin embargo, la FHA MIP no protege al prestatario. En cambio, protegen al prestamista en caso de que el prestatario no sean predeterminados.
Los préstamos de la FHA están «asegurados» por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Las primas de seguro hipotecario de la FHA van al Fondo de Seguro Hipotecario Mutual (MMIF), y cuando un prestatario no se agota en una hipoteca, la agencia compensa al prestamista por el saldo pendiente utilizando dinero en el fondo.
Los prestamistas consideran que los solicitantes de la FHA son más riesgosos porque a menudo tienen puntajes de crédito más bajos, realizan pagos más pequeños o ambos. MIP ayuda a los prestamistas a mitigar el riesgo de proporcionar hipotecas a estos solicitantes y hace posible el programa de la FHA.
MIP vs. PMI
MIP para un préstamo de la FHA es obligatorio, sin importar cuánto desanime, y en la mayoría de los casos, lo pagará por el plazo completo de su préstamo.
Pagarás seguro hipotecario privadoo PMI, en un préstamo convencional si recorre menos del 20 por ciento. Sin embargo, puedes Eliminar PMI Una vez que haya alcanzado el 20 por ciento de capital en su hogar.
¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario de la FHA?
Como prestatario, pagará dos primas de seguro hipotecario de la FHA: una prima inicial y primas anuales.
- Prima de seguro hipotecario de la FHA: 1.75 por ciento del monto del préstamo
- FHA MIP anual: Varía según la relación de tamaño, plazo y préstamo a valor (LTV) del préstamo
Prima de seguro hipotecario por adelantado
No importa cuánto tome prestado con un préstamo de la FHA, la prima de seguro hipotecario de ventaja totaliza el 1.75 por ciento de esa cantidad. Puede pagar esta prima de una vez al cerrar o agregarla a su hipoteca y pagarla con el tiempo. Si elige este último, pagará intereses sobre este costo, agregando a su gasto general.
Prima anual de seguro hipotecario
Las primas anuales de la FHA se basan en el monto del préstamo, el plazo del préstamo y Relación de préstamo a valor (LTV)o tamaño de su pago inicial. Pagará esta prima en cuotas cada año con el pago mensual de su hipoteca. Así es como funcionan las primas:
Préstamos de la FHA con términos de más de 15 años
| Monto del préstamo | Relación LTV | Mip | Duración de los pagos de seguro |
|---|---|---|---|
| $ 726,200 o menos | 90% o menos | 0.50% | 11 años |
| Más del 90% y menos o igual al 95% | 0.50% | Término de préstamo completo | |
| Más del 95% | 0.55% | Término de préstamo completo | |
| Más de $ 726,200 | 90% o menos | 0.70% | 11 años |
| Más del 90% y menos o igual al 95% | 0.70% | Término de préstamo completo | |
| Más del 95% | 0.75% | Término de préstamo completo |
Préstamos de la FHA con términos de 15 años o menos
| Monto del préstamo | Relación LTV | Mip | Duración de los pagos de seguro |
|---|---|---|---|
| $ 726,200 o menos | 90% o menos | 0.15% | 11 años |
| Más del 90% | 0.40% | Término de préstamo completo | |
| Más de $ 726,200 | 78% o menos | 0.15% | 11 años |
| Más del 78% y menos o igual al 90% | 0.40% | 11 años | |
| Más del 90% | 0.65% | Término de préstamo completo |
Refinanciamiento simple de la FHA o simplificar
| Monto del préstamo | Relación LTV | Mip | Duración de los pagos de seguro |
|---|---|---|---|
| Cualquier | 90% o menos | 0.55% | 11 años |
| Cualquier | Más del 90% | 0.55% | Término de préstamo completo |
| Nota: Estas primas se aplican a las refinanciamiento de la FHA cerradas el 31 de mayo de 2009 o antes. Los términos de refinanciamiento MIP para hipotecas posteriores son los mismos que los de los préstamos de la FHA regulares. |
Ejemplo de un pago de FHA MIP
Supongamos que obtiene un préstamo de la FHA de 30 años para comprar una propiedad con un precio de venta de $ 340,000. Digamos que también realiza un pago inicial del 3.5 por ciento, o $ 11,900. Eso hace que su principal préstamo sea el director de $ 328,100.
Su costo de MIP por adelantado totalizará $ 5,742. Además de esto, pagará el 0.55 por ciento del monto del préstamo cada año, se extendió a lo largo de sus pagos mensuales. Esto totalizará alrededor de $ 150 por mes para el plazo de su préstamo.
¿Cuánto tiempo pagarás a FHA MIP?
Si obtiene un préstamo de la FHA a 30 años y reduce un 3,5 por ciento, pagará MIP durante el tiempo que tenga el préstamo. Si dejas al menos un 10 por ciento, pagarás durante 11 años.
Sin embargo, esta guía se aplica a los nuevos préstamos de la FHA. La FHA ha cambiado sus reglas más de una vez sobre este tema:
| Fecha de origen del préstamo | Duración de los pagos de seguro |
|---|---|
| Julio de 1991-dic. 2000 | Término de préstamo completo |
| Enero de 2001-3 de junio de 2013 | 5 años; cancelado al 78% LTV |
| Después del 3 de junio de 2013 | Duración de los pagos del seguro si el pago inicial del 10% o más | Duración de los pagos de seguro si es menos del 10% |
|---|---|---|
| 11 años | Término de préstamo completo |
¿Puede evitar el seguro hipotecario de la FHA?
Todos los préstamos de la FHA requieren un seguro hipotecario, ya sea para la vida útil del préstamo o un número establecido de años. Aún así, puede evitar o mitigar el seguro hipotecario de la FHA por:
- Descubrimiento Asistencia de pago inicial: Puede calificar para uno o más programas de asistencia para emparejar con un préstamo de la FHA. Esto podría ayudar a aumentar su pago inicial al 10 por ciento, por lo que no pagará MIP por el plazo de préstamo completo.
- Obtener otro tipo de hipoteca: Si es miembro de servicio elegible o compra en un área rural que califica, podría obtener un Se verá o Préstamo del USDArespectivamente, sin dinero y sin requisitos de seguro hipotecario.
- Refinanciar en el futuro: Si no puede evitar el seguro hipotecario de la FHA ahora, es posible que pueda refinanciar en un préstamo convencional sin PMI más adelante.
¿Puede reducir su prima de seguro de la FHA?
No es posible reducir el monto MIP en un préstamo existente. Si tiene un préstamo de la FHA, deberá realizar el mismo pago MIP cada mes hasta que haya pagado su hipoteca.
Si califica para un más bajo tasa de interés Ahora que cuando obtuvo el préstamo de la FHA, la refinanciación podría resultar en una tasa de interés, pago y MIP más baja. Sin embargo, la refinanciación solo para el MIP inferior generalmente no vale la pena.
Preguntas frecuentes
Informes adicionales de Emma Woodward
¿Encontraste esta página útil?
Por qué pedimos comentarios
Sus comentarios nos ayudan a mejorar nuestro contenido y servicios. Se tarda menos de un minuto en completarse.
Sus respuestas son anónimas y solo se utilizarán para mejorar nuestro sitio web.
Ayúdanos a mejorar nuestro contenido
