Cómo elegir un prestamista hipotecario: 5 consejos

Ilustración de Grant Crowder/Bankrate

Si está comprando una hipoteca, es probable que comparar múltiples prestamistas hipotecarios le ahorre dinero. Pero más allá de los costos, ¿qué debe buscar en un prestamista?

Esto es lo que debe saber cuando elige un prestamista hipotecario.

Cómo encontrar el mejor prestamista hipotecario

Aquí hay cinco pasos estratégicos para encontrar el prestamista hipotecario ideal.

Paso 1: Analice sus finanzas

Comprender su posición financiera lo ayudará a calcular el tipo de hipoteca que desea. Es importante saber:

• Su puntaje de crédito: La mayoría de los prestamistas quieren que sea 620 o más. Si su puntaje es de 740+, no debería tener dificultades para encontrar un prestamista, pero si está en el lado inferior, tendrá menos opciones. Algunos prestamistas se especializan en prestatarios con desafíos de crédito.
• Su relación deuda / ingreso (DTI): Esto mide el monto de su ingreso mensual que se destina a los pagos de la deuda, incluida su nueva hipoteca. Los prestamistas prefieren que sus posibles costos de vivienda no exceda el 28 por ciento de sus ingresos brutos mensuales, y sus pagos de deuda total no exceden el 36 por ciento de sus ingresos mensuales, pero algunos prestamistas y tipos de préstamos son más flexibles.
• Su saldo de ahorros: Necesitará efectivo disponible para un pago inicial y costos de cierre sin agotar su fondo de emergencia. Idealmente, también tendrá algo de dinero reservado para reparaciones y mantenimiento del hogar una vez que se mude. Si necesita un prestamista que ofrezca asistencia para el pago inicial, es útil saberlo desde el principio.
• Su presupuesto de compra de viviendas: Tener un sentido general de cuánto desea gastar en una casa también puede ayudarlo a elegir un tipo de hipoteca. Por ejemplo, si planea gastar más que el límite de préstamo conforme, necesitará un préstamo jumbo.

Paso 2: Conozca sus opciones de hipoteca

Ahora puede usar esa información sobre sus finanzas para elegir un tipo de préstamo. Las opciones comunes incluyen:

• Préstamos convencionales: Estas son hipotecas emitidas por prestamistas privados con requisitos financieros bastante estrictos. Puede calificar con tan solo un 3 por ciento de baja, pero deberá pagar el seguro hipotecario privado (PMI) hasta que alcance el capital del 20 por ciento en el hogar. Casi todos los prestamistas ofrecen estos préstamos.
• Préstamos jumbo: Estos préstamos son esenciales si está comprando una casa en un área costosa, pero son más difíciles de calificar que los préstamos estándar convencionales o respaldados por el gobierno.
• Préstamos respaldados por el gobiernocomo los préstamos FHA, VA y USDA: Los préstamos respaldados por el gobierno generalmente tienen requisitos más flexibles que los préstamos convencionales, y algunos no requieren un pago inicial.

Más allá de su puntaje de crédito y deudas, puede haber otros factores que influyan en sus opciones de hipoteca. Si trabaja por cuenta propia, por ejemplo, necesitará un préstamo que no requiera formularios W-2 para verificar los ingresos. O si solicita asistencia para el pago inicial, es posible que necesite un prestamista que participe con la agencia de finanzas de vivienda de su estado.

Es posible que los prestamistas no ofrezcan todos, o incluso muchos, tipos de hipotecas. Por lo tanto, reducir el tipo de préstamo que desea puede ayudarlo a reducir la búsqueda de su prestamista también.

Paso 3: Encuentra un puñado de prestamistas para comparar

Una vez que haya elegido un tipo de préstamo, puede comenzar a buscar prestamistas que lo ofrezcan. Su banco o cooperativa de crédito actual siempre es un buen lugar para comenzar, y puede pedir recomendaciones a sus amigos y familiares. También puede buscar en línea las reseñas de los prestamistas.

Más allá del tipo de préstamo, querrá considerar:

• Tipo de prestamista. Hay muchas variedades de prestamistas hipotecarios, incluidos grandes bancos nacionales y cooperativas de crédito locales. También hay prestamistas que trabajan completamente en línea. Si prefiere el servicio en persona, ¡o no! – Esto puede guiar su búsqueda.
• Opciones de servicio al cliente. Asegúrese de que los prestamistas en su lista tengan opciones de servicio al cliente que usará. Por ejemplo, si la disponibilidad telefónica de un prestamista entra en conflicto con su horario de trabajo, puede que no sea una buena opción.
• Frecuencias de muestreo. Algunos, pero no todos, los prestamistas ofrecen frecuencias de muestreo en sus sitios web. Estos pueden ayudarlo a decidir si las ofertas de un prestamista son competitivas antes de solicitar la previagración.
• Beneficios. Los prestamistas ofrecen descuentos a los solicitantes calificados, por ejemplo, aquellos que usan un agente de bienes raíces de la red del prestamista o que refinan dentro de un cierto período de tiempo después de obtener una hipoteca. Algunos también ofrecen servicios especiales para veteranos, compradores de viviendas por primera vez u otros grupos. Si un prestamista tiene un programa o oportunidad de ahorro que se aplica a usted, considere agregarlo a su lista.

Paso 4: Obtenga previamente para una hipoteca

Obtener una promoción de la hipoteca es la única forma de tener una sensación firme de cuánto puede pedir prestado y su tasa de interés. El proceso también puede revelar qué prestamista prefiere en términos de tecnología, servicio al cliente u otros factores. Después de elegir los pocos prestamistas que desea comparar, puede comenzar.

Durante la prevención, los prestamistas revisan a fondo su crédito y finanzas. Si bien el papeleo requerido para la prevención puede variar, generalmente deberá proporcionar:

• ID de foto y números de Seguro Social para todos los prestatarios
• Pague los trozos de los últimos 30 días
• Dos años de declaraciones de impuestos federales, 1099 y W-2S
• Impresiones o descargas de declaraciones para todas las cuentas financieras (verificación, ahorro, corretaje, empleador y planes de ahorro de jubilación individual) durante los últimos 60 días
• Lista de todos los pagos de la deuda rotación y fija, que incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales y de automóviles, préstamos estudiantiles, pensión alimenticia o manutención infantil
• Historial de empleo e ingresos, junto con la información de contacto para su empleador actual
• Información de pago inicial, incluida la cantidad, fuente de los fondos y cartas de regalo, si recibe ayuda de un pariente o amigo

Recuerde, comprar el mejor préstamo no reducirá significativamente su puntaje de crédito, ya que múltiples consultas de hipotecas dentro de un período de 45 días cuentan como una consulta en su informe de crédito.

Paso 5: Lea su estimación de préstamo

Dentro de los tres días posteriores a la solicitud de una hipoteca, su prestamista debe proporcionarle una estimación de préstamo. Este documento explica los términos exactos del préstamo, incluida la tasa de interés, el plazo de reembolso y las tarifas.

A medida que compare las estimaciones de préstamos, verá una serie de costos de terceros, como el seguro de título del prestamista, una tarifa de búsqueda de títulos, una tarifa de evaluación, una tarifa de grabación, impuestos de transferencia y otros costos administrativos. Puede negociar algunos de estos gastos, pero saben que los prestamistas no determinan las tarifas para la mayoría de estos servicios. Por otro lado, eso puede significar que también puede comprar estos servicios.

Concéntrese no solo en la tasa de interés que le ofrece, sino también en el APR, que refleja el costo real de su préstamo, incluidos intereses, puntos de hipoteca y otras tarifas. Las diferencias en estos gastos afectan el costo total del préstamo, a veces en varios puntos porcentuales.

Siempre haga preguntas si no comprende ciertas tarifas o errores spot en el documento, como un nombre mal escrito o un número de cuenta bancaria incorrecta. Avanzar a cualquier problema puede ahorrarle muchos dolores de cabeza más tarde.

Después de revisar todas sus estimaciones de préstamo, puede sopesar la información contra sus otras experiencias con los prestamistas hasta ahora para decidir cuál es la mejor opción.

Tipos de prestamistas hipotecarios

Hay seis tipos principales de prestamistas hipotecarios. El mejor tipo para usted depende del nivel de interacción práctica que prefiera, la tarea de trabajo que está dispuesto a hacer y los tipos de préstamos que considerará.

• Prestamistas directos: Estos prestamistas trabajan directamente con los prestatarios a través del proceso de solicitud. También crean y financian hipotecas y las atienden, lo que significa que administran y administran los pagos, o externalizan el servicio a un tercero. Son mejores para compradores de viviendas que desean tarifas competitivas y servicio personalizado.
• Prestamistas al por mayor: A diferencia de los prestamistas directos, los prestamistas mayoristas nunca interactúan con los prestatarios. Por lo general, ofrecen sus productos a través de corredores hipotecarios u otros prestamistas a tasas con descuento. Estos préstamos pueden ser mejores para los solicitantes con crédito menos que perfecto.
• Corredores hipotecarios: Los corredores de hipotecas son profesionales independientes y con licencia que sirven como casadores entre prestamistas y prestatarios por una pequeña tarifa, generalmente del 1 al 2 por ciento del monto del préstamo. Son mejores para los prestatarios que desean compras de comparación de ayuda, pero pagará más, y puede obtener ofertas solo de prestamistas en la red de ese corredor.
• Prestamistas correspondientes: Los prestamistas correspondientes se originan y financian sus propios préstamos, pero los venden rápidamente a instituciones de préstamos más grandes en el mercado de hipotecas secundarias después de que se cierre el préstamo. Si tiene un excelente crédito, es probable que obtenga una gran tasa de uno de estos prestamistas, pero tendrá que lidiar con un nuevo administrador de préstamos.
• Prestamistas de cartera: Los prestamistas de cartera se originan y financian préstamos de los depósitos bancarios de sus clientes. Generalmente se aferran a las hipotecas en lugar de revenderlas después del cierre. Por lo general, los prestamistas de cartera incluyen bancos comunitarios, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamos. Considere un prestamista de cartera si tiene una situación financiera inusual, como ser propietario de una pequeña empresa, pero tenga en cuenta que puede pagar más por el préstamo.
• Prestamistas de dinero duro: Los prestamistas de dinero duro son inversores privados, un individuo o grupo, que proporcionan préstamos a corto plazo asegurados por bienes raíces. Si bien los prestamistas tradicionales observan de cerca su capacidad financiera para pagar una hipoteca, los prestamistas de dinero duro están más preocupados por el valor de la propiedad para proteger su inversión. Un prestamista de dinero duro podría funcionar para usted si necesita dinero rápidamente y puede pagar el préstamo dentro de uno a cinco años, y a una tasa relativamente alta.

Preguntas que debe hacerle a un prestamista hipotecario

Al comprar, hay varias preguntas para hacer un prestamista hipotecario sobre su proceso y sus opciones. Aquí hay algunos:

• ¿Qué papeleo requiere?
• ¿Cuántos préstamos del tipo que desea cerrar en el último año?
• ¿Cuánto dura su bloqueo de tarifa?
• ¿Cuánto tiempo tardan en cerrar sus hipotecas y con qué frecuencia no cierre un préstamo a tiempo?
• ¿Cuáles son los pasos en su proceso de suscripción y cómo enviará sus documentos? En línea, por correo o en persona?

Informes adicionales de Mia Taylor