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Control de llave
Los préstamos VA generalmente no requieren un pago inicial, pero es posible que tenga que hacer uno en ciertas circunstancias.
Realizar un pago inicial de un préstamo VA puede ayudar a reducir su tarifa de financiación y pagos mensuales, y generará capital en su hogar más rápidamente.
Hay inconvenientes para hacer un pago inicial, como esperar para ahorrar el dinero y drenar sus ahorros.
Los préstamos para el hogar de VA pueden ser una opción atractiva para miembros del servicio militar, veteranos y cónyuges elegibles que buscan comprar una casa. A diferencia de otros programas de hipotecas, los préstamos VA generalmente no requieren un pago inicial. Sin embargo, hacer un pago inicial puede reducir los costos generales. Así es como funciona el pago inicial de un préstamo VA y qué considerar al decidir si hacer uno.
¿Los préstamos VA requieren un pago inicial?
No normalmente. Uno de los puntos de venta más grandes de un préstamo hipotecario de VA, garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA), es que generalmente no requieren un pago inicial. En contraste, los compradores con préstamos convencionales y respaldados por la FHA deben obtener un porcentaje del precio de compra.
Sin embargo, hay excepciones a esto. Si no tiene derecho completo de VA, puede estar sujeto a los límites de préstamos de VA y necesita contribuir con un pago inicial. Del mismo modo, si el precio de venta de una propiedad es más alto que su valor tasado, tendrá que hacer un pago inicial para cubrir la brecha.
Suponiendo que cumpla con los requisitos de servicio para un préstamo VA, tiene el derecho total si:
- Nunca ha sacado un préstamo hipotecario de VA.
- Ha pagado un préstamo de VA anterior en su totalidad y ha vendido la propiedad.
- Utilizó el beneficio de préstamo hipotecario de VA y su casa fue ejecutada o vendida en una venta corta, pero pagó el VA en su totalidad.
Por qué los préstamos VA no requieren un pago inicial
El VA garantiza una parte de cada préstamo de VA, emitidos por prestamistas privados. Este respaldo federal mitiga el riesgo que asume un prestamista al ofrecer una hipoteca sin pago. La garantía es al menos 25 por ciento, más que un pago inicial típico, por lo que los prestatarios no están obligados a hacer una contribución adicional.
¿Debería hacer un pago inicial de VA aunque no sea necesario?
Hay beneficios y inconvenientes para realizar un pago inicial de un préstamo VA. Aquí hay un vistazo a los pros y los contras:
Pros de realizar un pago inicial en un préstamo de VA
- Ahorrará dinero en su hipoteca. Debido a que está bajando el precio de compra de la casa, no necesitará pedir prestado una hipoteca tan grande. Eso significa que tendrá un pago mensual más pequeño y pagará menos intereses en general.
- Ahorrarás en el Tarifa de financiación de VA. Si realiza un pago inicial, pagará una tarifa de financiación más baja. Digamos que es un comprador de vivienda por primera vez que planea obtener un préstamo VA por $ 340,000. Sin pago inicial, o un pago inicial de menos del 5 por ciento, la tarifa de financiación sería del 2.15 por ciento de esa cantidad, o $ 7,310. Si realiza un pago inicial entre el 5 por ciento y el 10 por ciento, esa tarifa se reduciría a 1.5 por ciento, o $ 5,100. Si esta no es la primera vez que usa el beneficio del préstamo VA, hay un incentivo aún mayor para realizar un pago inicial: la tarifa de financiación de VA salta a 3.3 por ciento después del primer uso si reduce menos del 5 por ciento.
- Tendrás más equidad para comenzar. Hacer un pago inicial se traduce en capital doméstico instantáneo, y puede aprovecharlo mucho antes de pagar grandes gastos a través de un préstamo de capital para el hogar o una línea de crédito de capital doméstico (HELOC). Si el valor de su hogar disminuye, ese cojín de capital también lo protege de obtener más su préstamo VA que el valor de la casa.
- Podrías obtener un mejor tasa de interés y mayores probabilidades de aprobación. Si está haciendo un pago inicial, es posible que reciba mejores ofertas de tarifas. También fortalecerá su solicitud y mejorará sus posibilidades de ser aprobado para el préstamo.
Contras de realizar un pago inicial en un préstamo de VA
- Es posible que le resulte difícil ahorrar. No siempre es fácil ahorrar para un pago inicial, especialmente si tiene un ingreso más bajo y está pagando el alquiler. Además, si deja de obtener un préstamo VA para desarrollar sus ahorros, puede perder una tasa de interés más baja o un precio más bajo de la vivienda ahora en comparación con las tasas y los precios en el futuro. También te dejarás vulnerable a los aumentos de alquiler.
- Podrías agotar tus ahorros. No se sienta tentado a poner todos sus ahorros hacia un pago inicial de préstamo VA. Si lo hace, no tendrá fondos para emergencias, costos de cierre, reparaciones de viviendas, gastos de mudanza y más.
¿Cuándo requieren los préstamos VA un pago inicial?
Los escenarios en los que tendrá que realizar un pago inicial de un préstamo VA incluyen:
- El precio de compra de la casa es más alto que el valor tasado. Con un préstamo VA, solo puede pedir prestado al valor tasado de la casa. Si su oferta en el hogar termina siendo más alta que la evaluación, tendrá que compensar la diferencia.
- El monto del préstamo VA es mayor que el límite de préstamo VA. Algunos prestatarios de préstamos VA enfrentan límites sobre cuánto pueden pedir prestado. Por lo general, estos límites se aplican solo a aquellos que han incumplido los préstamos VA en el pasado o que ya tienen un préstamo VA que están pagando. Si está tratando de pedir prestado más que el límite de préstamo VA, necesitará un pago inicial.
- Tienes derecho parcial. Para obtener un préstamo VA, debe tener derecho. La mayoría de los veteranos y miembros del servicio tienen el derecho total. Sin embargo, si todavía está pagando un préstamo de VA actual, solo tendrá derecho parcial. Si la vivienda cuesta más que el monto de su derecho, necesitará un pago inicial para cubrir el resto.
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