¿Cuál es una relación deuda / ingreso para una hipoteca?

PC Photography/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate

¿Qué es una relación deuda / ingreso?

Su relación deuda / ingreso mide el porcentaje de su ingreso mensual bruto, o antes de impuestos, que gasta en pagos de deuda recurrentes. Esto incluye cosas como pagos de hipotecas, pagos de alquiler, obligaciones de manutención de los hijos, saldos de tarjeta de crédito pendientes y pagos en otros préstamos. Su ingreso Incluye todo el dinero que gana de su trabajo y otras fuentes, como ingresos por propiedades de alquiler y pagos de seguridad social.

Tipos de proporciones DTI

Los prestamistas generalmente se centran en dos tipos de relaciones DTI.

• Relación frontal: También se llamó la relación de vivienda o la relación hipotecaria-ingreso, esto muestra qué porcentaje de sus ingresos se destinaría a los gastos de vivienda si fuera aprobado para su hipoteca. Incluye el pago mensual de la hipoteca – director e interés – y cualquier pago que realice en su cuenta de depósito en garantía para impuestos a la propiedad y seguro de propietarios Las primas, así como las tarifas de asociación de seguros hipotecarios y propietarios de viviendas, si corresponde.
• Relación de fondo: Esto muestra cuánto de sus ingresos se requieren para pagar todas sus obligaciones mensuales de deuda. Los gastos de vida, como comestibles y servicios públicos, no están incluidos.

Cómo calcular su relación deuda / ingreso

Sigue estos pasos para Calcule su relación DTI de back-end Antes de solicitar una hipoteca:

1. Agregue sus pagos mensuales de deuda: Tenga en cuenta todas sus obligaciones de deuda recurrentes, incluidos los pagos para su alquiler o hipoteca potencial, préstamos personales, préstamos para automóviles, manutención o pensión alimenticia, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Si está solicitando con otra persona, combine sus deudas mensuales. No incluyas otro gastos mensuales como comida y servicios públicos.
2. Divida sus deudas con su ingreso bruto mensual: A continuación, divida sus pagos de deuda con sus ingresos mensuales antes de impuestos. Nuevamente, asegúrese de estar utilizando las deudas y los ingresos combinados de todos solicitantes de hipotecas.
3. Convertir la cifra en un porcentaje: El paso final es convertir su relación DTI de un decimal a un porcentaje multiplicándola por 100.

Ejemplos de relación deuda / ingreso

Digamos que su ingreso bruto mensual es de $ 6,000. Su alquiler mensual llega a $ 1,800. Cada mes también paga $ 500 para el préstamo de su automóvil, $ 150 para sus préstamos estudiantiles y $ 200 para facturas de tarjetas de crédito.

Para calcular su relación front-end, agregue solo sus gastos de vivienda mensuales, divídelo con sus ingresos mensuales brutos, luego multiplique el resultado por 100. Llega al 30 por ciento:

Para determinar su relación de back-end, agregue todos sus pagos mensuales de deuda, que totaliza $ 2,650. Luego divida el resultado por su ingreso bruto mensual y conviértelo en un porcentaje. Llega al 44 por ciento:

¿Cuál es una buena relación deuda / ingreso?

Los prestamistas generalmente buscan que la relación frontal del candidato ideal no sea más del 28 por ciento y la relación de fondo no es superior al 36 por ciento. Luego trabajan al revés para calcular cuánto de un préstamo hipotecario y un pago mensual que puede pagar.

Dicho esto, los prestamistas aprueban a los prestatarios con DTI más altos. En algunos casos, llegarán al 50 por ciento, pero necesitará tener algunos factores de compensación, como una cuenta de ahorros con un saldo igual a los gastos de vivienda por valor de seis meses.

¿Por qué su relación deuda / ingreso es importante para los prestamistas?

Los prestamistas evalúan su relación DTI para determinar si puede darse el lujo de realizar pagos mensuales de hipotecas. Un puntaje de crédito sólido, ganancias estables e historial de pago excepcional son importantes. Pero si sus reembolsos mensuales de la deuda ya comen muchos de sus ingresos, un prestamista hipotecario Podría pensar que es demasiado arriesgado extender su financiamiento.

Requisitos de relación deuda / ingreso por tipo de préstamo

El tipo de hipoteca Desea afecta los parámetros DTI. La gama no es enorme, y mucho es a discreción del prestamista individual, pero los diferentes préstamos tienen diferentes umbrales.

Cómo reducir su relación deuda / ingreso

«El mejor lugar para comenzar es reducir la deuda. Hay múltiples formas de hacerlo, incluido el pago de préstamos de alto interés, realizar pagos adicionales y consolidar deuda», dice Matthew Sanford, vicepresidente asistente de préstamos hipotecarios en Skyla Federal Credit Union en Charlotte, Carolina del Norte.

Aquí hay algunas otras formas de obtener una mejor relación deuda / ingreso:

• Refinanciar préstamos existentes: Si las tarifas son más bajas ahora que cuando realizó estos préstamos por primera vez, la refinanciación puede reducir su pago mensual.
• Pagar préstamos de alto interés: Los préstamos más caros tienen más peso en su cálculo de DTI, por lo que pagarlos primero mejorará la relación. Considere abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para reducir los intereses y pagar su deuda más rápido. También puede considerar un préstamo de consolidación de deuda, que tiene la ventaja de una tasa de interés fija.
• Obtenga un co-firmante: Si alguien con ingresos suficientes y buen crédito, mejor que el suyo, preferiblemente, está dispuesto a firmar el préstamo con usted, aumentará su candidatura. Con préstamos convencionales, el co-firmante a menudo tiene que residir en la casa. Préstamos de la FHA No lleves ese requisito.
• Buscar ingresos adicionales: Si puede ganar más, ayudará a mejorar su relación DTI. Considere recoger un segundo trabajo o comenzar un ajetreo lateral, como conducir para un servicio de viaje compartido, para ganar algo de dinero extra.
• Examinar perdón de préstamo: Estos tipos de programas pueden eliminar parte de su deuda por completo. Sin embargo, es importante sopesar los pros y los contras. Si bien saldrá de la deuda más rápido, los programas de perdón de préstamos pueden tener un impacto negativo en su puntaje de crédito, y puede debe impuestos sobre la cantidad perdonada. Considere hablar con un abogado antes de registrarse en un programa.

¿Qué tan rápido puedo mejorar mi relación DTI?

Si puede aumentar sus ingresos o tener reservas de efectivo que puede usar para pagar la deuda, podría mejorar su relación de deuda hipotecaria-ingreso rápidamente. Pero de manera realista, si está ahorrando para una casa, no puede permitirse poner todos sus ahorros para pagar la deuda existente, por lo que querrá adoptar un enfoque lento y estable durante semanas o meses.

Probablemente tardará al menos un mes o dos para que cualquier cambio se refleje en su historial de crédito y un ciclo de facturación o dos para un cambio significativo para registrarse en su puntaje de crédito.

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