¿Qué es un préstamo de dinero duro?

Imagen: Getty Images; Ilustración: Bankrate

¿Qué es un préstamo de dinero duro?

Préstamos de dinero duro, también llamados préstamos de puenteson préstamos a corto plazo comúnmente utilizados por inversores inmobiliarios, como aletas de la casa o desarrolladores que renovan las propiedades para vender. También pueden ser una buena herramienta para los prestatarios con activos, pero un crédito más pobre o aquellos que enfrentan ejecución hipotecaria.

Los préstamos con dinero duro generalmente son financiados por prestamistas privados o grupos de inversores en lugar de bancos, utilizando capital o bienes inmuebles como garantía.

¿Cómo funciona un préstamo de dinero duro?

Los préstamos de dinero duro están asegurados por la propiedad a la que se vinculan en lugar del crédito y perfil financiero del prestatario. El préstamo generalmente se basa en el valor de la propiedad y viene con un plazo de reembolso muy corto, generalmente dentro de los seis o 12 meses, aunque algunos términos pueden ser más largos.

Algunos préstamos de dinero duro están estructurados como Préstamos solo para interesesseguido de un gran pago con globo. Esto los hace más riesgosos que otros tipos de financiamiento.

¿Para quién es un préstamo de dinero duro?

Los tipos de prestatarios que tienden a obtener préstamos de dinero duro incluyen:

• Aletas de propiedad: Las personas que compran propiedades para renovar y revender para obtener ganancias a menudo eligen financiamiento de dinero duro, dice Julie Aragón del equipo de préstamos Aragon en el área de Los Ángeles. «Los aletas de propiedad recurren a préstamos con dinero duro porque pueden fijar la financiación casi durante la noche. Esa velocidad les da una ventaja grave sobre los compradores atrapados esperando a un prestamista tradicional».
• Aquellos que no califican para préstamos tradicionales: Hay muchas razones por las cuales un prestatario podría no calificar para 30 años, hipoteca de tasa fija de un banco, como un divorcio reciente que afectó su puntaje de crédito. La incapacidad de documentar los ingresos también puede ser un problema para algunos dueños de negocios y trabajadores independientes: «Trabajadores por cuenta propia Las personas que escriben todo podrían permitirse una hipoteca, pero sus impuestos no reflejan eso «, dice Aragon.
• Propietarios de viviendas que enfrentan la ejecución hipotecaria: Aunque este no es un escenario común, algunos propietarios están en riesgo de juicio hipotecario a pesar de que tienen mucha equidad en sus hogares. Los prestamistas de dinero duro considerarían prestar en esta situación si pueden estar seguros de que, si el préstamo entra en incumplimiento, pueden vender la casa, pagar la primera hipoteca y aún así obtener ganancias de la venta.

Cómo obtener un préstamo de dinero duro

1. Encuentra un prestamista

Si bien probablemente pueda nombrar muchos prestamistas hipotecarios tradicionales, es probable que no haya oído hablar de ningún prestamista de dinero duro. La mejor manera de encontrar uno es a través de una referencia de un profesional de bienes raíces, incluido agentes inmobiliariosagentes de liquidación, oficiales de título o abogados de bienes raíces.

2. Cumplir con los requisitos

Para obtener un préstamo de dinero duro, debe cumplir con ciertos requisitos. Estos varían según el prestamista, pero algunos de los criterios más comunes incluyen:

3. Reunir documentación

Al igual que la preparación para cualquier solicitud de préstamo, es importante reunir su documentación, incluida su identificación, información sobre ingresos, extractos fiscales, extractos bancarios y otros estados financieros.

4. Compare los prestamistas y aplique

Si puede, es inteligente comparar las ofertas de múltiples prestamistas. Mira el tasas de interés cobran y cualquier tarifa asociada. Luego envíe una solicitud con su prestamista elegido, respondiendo todas las preguntas y proporcionando cualquier documento requerido.

Pros y contras de préstamos de dinero duro

Antes de decidir trabajar con un prestamista de dinero duro, considere los pros y los contras de esta opción de financiamiento:

Pros

• Fondos rápidos: En comparación con el ritmo glacial de suscripción hipotecarialos préstamos de dinero duro se pueden procesar en solo días. Para los inversores inmobiliarios, la velocidad puede marcar la diferencia cuando se trata de cerrar un acuerdo, por ejemplo, al ofertar en una propiedad competitiva en una subasta.
• Términos de préstamo flexibles: Los prestamistas de dinero duro no están sujetos a las mismas regulaciones que los prestamistas de hipotecas convencionales, por lo que tienden a ser más flexibles al negociar los términos.
• No requiera un historial crediticio sólido: Mientras que la suscripción hipotecaria tradicional se centra en los ingresos del prestatario y el historial crediticio, los prestamistas de dinero duro extienden préstamos basados ​​en garantías, como una casa o edificio. El valor de mercado estimado de la propiedad, después de que se completan las renovaciones planificadas, es más importante que su historial financiero.

Contras

• Requisitos de pago inicial más altos: Tendrá que dejar mucho más dinero para calificar para un préstamo de dinero duro que para una hipoteca convencional. Mientras que los prestatarios calificados pueden obtener un préstamo convencional por tan solo 3 por ciento inactividad, y otros tipos de préstamos requieren Sin pago inicial en absoluto – Los prestamistas de dinero duro generalmente exigen más cerca de un 20 o 30 por ciento de descuento, si no más.
• Tarifas más altas: Los préstamos con dinero duro también son más costosos de otras maneras. Las tasas de interés pueden ser varios puntos porcentuales más altos que Tarifas para hipotecas convencionalesy las tarifas iniciales también son mucho más caras. Además, se le puede cobrar un penalización por pago anticipado Si paga su préstamo antes de lo dicta el término.
• Regulaciones de préstamos más sueltos: Los prestamistas de dinero duro son similares a los prestamistas del día de pago, ya que están sujetos a poca supervisión o regulación.

Alternativas a préstamos de dinero duro

Hay algunas alternativas a un préstamo de dinero duro, que incluye:

• Préstamo de dinero privado: Estos arreglos son potencialmente informales y pueden tener términos muy flexibles, ya que están menos regulados que los préstamos de dinero duro.
• Préstamo de homestyle de Fannie Mae: Estos fondos pueden usarse para renovaciones y reparaciones, pero debe cumplir con los requisitos de elegibilidad, como tener un puntaje de crédito de al menos 620.
• Refinanciamiento de efectivo: Si tiene suficiente capital en su hogar, puede solicitar un refinanciamiento y use los fondos restantes después de pagar su hipoteca en lugar de un préstamo de dinero duro. Sin embargo, esto probablemente aumentará el pago mensual de su hipoteca.
• Línea de crédito de capital doméstico (HELOC) o préstamo de capital doméstico: Puedes usar un Heloc o préstamo de capital doméstico si tiene suficiente capital construido en su hogar y cumple con los requisitos de elegibilidad. Ambos actúan como un segundo derecho de retención en su hogar.

Preguntas frecuentes