Cómo obtener una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia

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¿Puede calificar para una hipoteca mientras trabajaba por cuenta propia?

Sí, es posible calificar para una hipoteca mientras trabaja por cuenta propia. En realidad, es una idea errónea común que los prestatarios autónomos tienen más dificultades para ser aprobados, dice Paul Buege, oficial de operaciones de Guild Mortgage en Menomonee Falls, Wisconsin.

«En todos los casos, los criterios básicos para ser aprobados son los mismos: debe tener un buen historial de crédito, suficientes activos disponibles líquidos y antecedentes de empleo estable», dice Buege.

Sin embargo, a menudo hay un escrutinio adicional en la suscripción, y algunos desafíos pueden surgir si solo ha estado trabajando para usted por un corto tiempo o ganó menos dinero del que prefieren los prestamistas, incluso si está solo en papel.

«Las personas que trabajan por cuenta propia a menudo aprovechan al máximo las deducciones fiscales legales y las cancelaciones que permiten el IRS», dice Eric Jeanette, CEO de Dream Home Financing, con sede en Adelphia, Nueva Jersey. «Desafortunadamente, esto significa que a menudo muestran un bajo ingreso neto, o incluso una pérdida, en sus declaraciones de impuestos. Eso puede hacer que sea más difícil calificar para una hipoteca».

Cómo obtener una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia

Si trabaja por cuenta propia, el proceso de solicitud de hipoteca es similar al de un prestatario W-2, pero con algunos requisitos de documentación adicionales para verificar sus ingresos y su posición comercial. Aquí hay una descripción general:

1. Comprenda si clasifica como trabajador por cuenta propia

Si una gran parte de sus ingresos ganados se verifica con 1099 formularios, en lugar de W-2, es probable que se considere por cuenta propia. Lo mismo ocurre si su declaración de impuestos incluye el Anexo C, que se aplica a los propietarios únicos. También puede clasificarse como autónomo si:

• Dirige un negocio como contratista independiente.
• Usted forma parte de una asociación que administra un comercio o un negocio.
• Usted es un trabajador de concierto o administra un negocio a tiempo parcial que representa la mayor parte de sus ingresos.

Incluso cuando tenga un segundo trabajo a tiempo parcial con un W-2, un prestamista probablemente le da más peso a su propio concierto si es su fuente de ingresos principales.

2. Mantenga los gastos comerciales separados de

Es crucial mantener sus gastos comerciales en cuentas separados de sus gastos personales. (Esta es una buena práctica, ya sea que solicite una hipoteca o no). Esta diferenciación ayuda a su prestamista hipotecario a comprender sus finanzas, ya que verifica su capacidad para pagar el préstamo. Sin embargo, no solo compile una hoja de cálculo.

Una excelente manera de mostrarle a su prestamista que está organizado es tener una cuenta corriente de negocios dedicada para manejar todos sus costos relacionados con el trabajo. También puede considerar abrir una tarjeta de crédito comercial para manejar sus gastos, pero tenga en cuenta que la cuenta puede afectar su puntaje de crédito personal. Eso no es necesariamente algo malo: el uso responsable con el tiempo puede aumentar su puntaje de crédito.

3. Documentar ingresos por autoempleo

Al igual que lo haría para un trabajador W-2, su prestamista hipotecario requerirá una prueba de ingresos cuando solicite un préstamo o prevalecimiento. Los requisitos del documento pueden incluir:

Cuanto más tiempo sea el rastro de papel, mejor también. A los prestamistas les gusta ver que puede obtener un ingreso estable como un individuo por cuenta propia. Por ejemplo, si ha estado trabajando como diseñador gráfico independiente durante tres años, es probable que un prestamista se sienta más seguro de su capacidad para asegurar el trabajo que si solo tiene tres meses de conciertos por cuenta propia en su haber.

4. Prepárese para explicar su negocio

Dependiendo de la naturaleza de su trabajo, es posible que deba proporcionar a su prestamista detalles adicionales sobre su negocio, como:

• Descripción de los servicios que brinda y su experiencia, incluidas las certificaciones
• Su sitio web profesional
• Datos que muestran la salud de la industria y la demanda de sus servicios
• Declaraciones de impuestos de años anteriores, especialmente si muestran un crecimiento en los ingresos con el tiempo
• Explicaciones de cualquier brecha de ingresos
• Contratos continuos que tiene con los clientes, especialmente si está en retención
• Un plan de negocios, si tiene uno

5. Compre a su alrededor para prestamistas

Muchos prestamistas hipotecarios trabajan con prestatarios autónomos, pero hay algunos con más experiencia. Para encontrar el mejor ajuste, lea las reseñas de los prestamistas y las tasas hipotecarias de la tienda. Si no está seguro de por dónde comenzar, un corredor de hipotecas podría conectarse con los prestamistas que se especializan en aplicaciones por cuenta propia.

«Trabaja con un oficial de préstamos experimentado que entiende los registros comerciales y la documentación por cuenta propia», dice Buege. «Esta persona puede ayudarlo a presentar sus ganancias y pasivos comerciales de una manera clara y comprensible que facilite el proceso de aprobación».

Tipos de hipotecas para prestatarios por cuenta propia

Los prestatarios autónomos a menudo son elegibles para los mismos tipos de hipotecas disponibles para otros. Eso significa que podría calificar para un préstamo convencional o respaldado por el gobierno o ambos. Aquí hay una mirada más cercana a cada uno:

• Hipotecas convencionales: Estos son el tipo de hipoteca más común. Requieren un pago inicial mínimo del 3 por ciento y un puntaje de crédito de al menos 620.
• Hipotecas de la FHA: Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, pero ofrecidos por prestamistas privados, incluidos bancos y prestamistas en línea. Requieren un pago inicial del 3.5 por ciento con un puntaje de crédito de al menos 580.
• Hipotecas de VA: Los préstamos VA están disponibles para calificar a los miembros del servicio de servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Estos préstamos no requieren un pago inicial en la mayoría de los casos.
• Hipotecas no calificadas: Una hipoteca no calificada (no QM) no se adhiere a los requisitos federales para hipotecas calificadas, lo que significa que tiene más flexibilidad de suscripción y podría tener una estructura de préstamo única. Un ejemplo de un préstamo que no es de QM es un préstamo de extracto bancario.

Consejos para mejorar sus posibilidades como un prestatario independiente

Puede aumentar sus probabilidades de obtener la aprobación de una hipoteca como prestatario por cuenta propia haciendo lo siguiente:

• Mejora tu puntaje de crédito: Si su crédito necesita funcionar, tome medidas para pagar las facturas a tiempo, pagar la deuda y corregir cualquier error en sus informes de crédito, como información de contacto inexacta o cuentas. Intenta hacer esto bien antes de solicitar una hipoteca, ya que puede tomar algún tiempo aumentar tu puntaje.
• Baje tu relación deuda / ingreso (DTI): Cuanto más bajo sea su DTI, mejores serán las posibilidades de obtener la aprobación y mejores términos de préstamo. Puede reducir su relación DTI pagando o pagando saldos de deuda en préstamos a plazos y aumentando sus ingresos si es posible.
• Hacer un depósito: Un pago inicial más alto aumenta sus probabilidades de aprobación y significa que pedirá prestado menos y pagará menos a largo plazo. Además de los ahorros, considere si puede obtener fondos de regalo de la familia y explorar programas de asistencia para el pago inicial.
• Considerar un copestro o co-firmante: Si sus ingresos por autoempleo no son suficientes para calificar para un préstamo, agregar un copestro o co-firmante podría ayudarlo. Tenga en cuenta que un copestro generalmente tiene una participación de propiedad en la propiedad, lo que puede complicar las cosas cuando llega el momento de vender.

¿Qué pasa si no califico para una hipoteca tradicional?

Si no es aprobado para una hipoteca tradicional como un préstamo convencional, pregúntele al prestamista por qué negó su solicitud. Se requiere legalmente al prestamista que le envíe una explicación por escrito para el rechazo si lo pregunta. Dependiendo de la razón, es posible que pueda tomarse un tiempo para mejorar su crédito o continuar documentando su éxito como prestatario por cuenta propia y luego volver a aplicar. También puede intentar solicitar un préstamo que no sea QM, aunque a menudo tienen un costo más alto.

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