Detrás de su hipoteca: cómo ponerse al día

Momo Productions/GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

Si tiene dificultades para pagar su hipoteca, es importante comunicarse con su prestamista de inmediato. Los prestamistas suelen estar dispuestos a trabajar con los prestatarios para mantener las hipotecas asequibles. Estas son algunas de las opciones que puede ofrecer si está atrasado en los pagos, o le preocupa que pronto lo sea.

Cómo ponerse al día con los pagos de la hipoteca

Ya sea que se haya quedado atrás en los pagos de la hipoteca debido a una pérdida de empleo reciente, gastos imprevistos u otro tipo de dificultades financieras, aquí hay seis opciones para explorar:

1. Tuela

La exhibición hipotecaria suspende o reduce sus pagos por un período establecido. Durante este tiempo, el registro refleja que está actualizado en su hipoteca.

Una vez que finalice el período de tolerancia, pagará los pagos en pausa en una suma global o mediante cuotas. Si es lo último, es posible que se agregue estas cuotas al pago mensual de su hipoteca o se agreguen al final del plazo de su préstamo, extendiéndolo hasta un año.

La tolerancia es mejor para los prestatarios con un revés financiero temporal, como la pérdida de empleo.

2. Modificación del préstamo

Una modificación del préstamo cambia permanentemente la tasa de interés, el plazo o ambos en su hipoteca. Esta opción es la mejor para los prestatarios que saben que no podrán pagar su pago mensual actual debido a una gran dificultad financiera, tales como:

• Discapacidad o enfermedad a largo plazo que le impide trabajar
• Muerte de un miembro de la familia que había estado ganando ingresos para el hogar
• Divorcio
• Picos significativos en impuestos a la propiedad u otros costos de vivienda
• Desastre natural

Para calificar para una modificación de préstamo, los prestatarios deben proporcionar pruebas de dificultades financieras, como facturas médicas. También debe proporcionar documentación de sus ingresos y gastos, como talones de pago, declaraciones bancarias o declaraciones bancarias.

Si su hipoteca está respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac, puede ser elegible para el programa de modificación Flex.

Aunque no es común, también puede modificar su préstamo a través de una reducción principal, si su administrador hipotecario lo permite. Esto reduce su saldo pendiente, lo que reduciría sus pagos mensuales.

3. Plan de reembolso

Si bien no es la ruta más fácil, es posible que pueda establecer un plan de reembolso simple con su administrador, especialmente si su dificultad fue breve, y ha vuelto a ponerse de pie financieramente.

Sin embargo, tendrá que convencer a su administrador de que su situación financiera ha mejorado y que puede manejar el costo adicional cada mes.

Un consejero de vivienda puede ayudarlo a comunicarse con su administrador y comprender sus opciones. Puede encontrar un consejero en su área utilizando la herramienta de búsqueda en línea del Departamento de Vivienda de EE. UU. Y Urban Development, o llamando al 800-569-4287.

4. Refinance

Un refinanciamiento hipotecario podría ser para usted si está listo para reiniciar sus pagos, planea permanecer en su hogar por un tiempo y las tasas de interés prevalecientes han disminuido desde que obtuvo su préstamo.

Esa última parte es especialmente importante: si las tasas son más altas ahora, podría no tener sentido refinanciar a un nuevo préstamo. También deberá pagar los costos de cierre.

5. Gastos recurrentes más bajos

Si puede manejar su pago de capital e intereses, pero las primas de seguro de sus propietarios, los impuestos a la propiedad u otros gastos se han vuelto inmanejables, es hora de volver a visitar esos costos. Aquí hay algunas soluciones para explorar:

• Seguro de propietarios: Compre una cobertura comparable a un mejor precio. Puede comparar cotizaciones de seguro en Bankrate.
• Impuestos a la propiedad: Es posible que sea elegible para una reducción del impuesto a la propiedad, especialmente si es un senior. Visite el sitio web de su autoridad fiscal local para obtener más información.
• HOA dues: Si su casa está en una asociación de propietarios de viviendas y se ha retrasado en las tarifas de HOA, comuníquese con el HOA lo antes posible. Es posible que pueda resolver un plan de pago.
• Facturas de servicios públicos: Verifique si sus proveedores eléctricos, de agua y otros servicios públicos ofrecen asistencia por dificultades, incluidos pagos mensuales más bajos. Dependiendo de su estado, tamaño de la casa e ingresos, también puede calificar para la ayuda a través del Programa Federal de Asistencia de Energía del Hogar de Bajos Ingresos.

6. Fondos de asistencia

Averigüe si es elegible para algún programa de asistencia a través de su estado, condado, ciudad o organizaciones profesionales relevantes. El Fondo de Asistencia para el propietario (HAF), por ejemplo, se estableció para ayudar a los propietarios de viviendas que se quedaron atrás en los pagos de la hipoteca u otros gastos de vivienda debido a la pandemia. Si bien el programa ahora está cerrado en muchas partes de los EE. UU., Todavía está abierto en los siguientes estados:

• Colorado
• Georgia
• Idaho
• Montana
• Nevada
• Nueva Jersey
• Dakota del Norte
• Dakota del Sur
• Islas Vírgenes de EE. UU.

Cuándo vender tu casa

Si se ha quedado atrás en los pagos de la hipoteca y no puede ponerse al día, incluso con la ayuda de su prestamista, querrá considerar vender su casa. Idealmente, lo hará antes de que su hogar entre en ejecución hipotecaria para limitar el impacto en su crédito.

Sus opciones incluyen:

• Venta de vivienda tradicional: Si es probable que su casa se venda por más que su saldo de su hipoteca, su mejor opción será ir a una venta de vivienda tradicional. Luego puede pagar a su prestamista y concentrarse en encontrar viviendas asequibles.
• Venta corta: En un venta cortarecibe permiso de su prestamista para vender la propiedad por menos del saldo de su hipoteca. El prestamista toma los ingresos e idealmente perdona la diferencia, aunque este no siempre es el caso.
• Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Si su prestamista lo ofrece, un escritura en lugar de ejecución hipotecaria Le da a su prestamista la escritura a su hogar a cambio de liberarlo de su deuda hipotecaria.

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