Los propietarios de viviendas en los estados de seguros de menor riesgo, los que no son maltratados por huracanes, incendios forestales, primas que destruyen el presupuesto y los éxodos masivos de las compañías de seguros, podrían respirar un suspiro de alivio de los titulares de los titulares sobre estados problemáticos como Florida y California. Después de todo, si no vives allí, no es tu problema. Pero, ese puede no ser siempre el caso. Desde julio de 2023 hasta julio de 2025, el costo promedio del seguro de hogar aumentó más del 9 por ciento, y algunas áreas del país vieron aumentos de hasta el 40 por ciento. No todos estos estados están molestos con las crisis de seguro de hogar, entonces, ¿por qué las tarifas siguen subiendo?
Pérdidas aseguradas pesadas que conducen tasas de seguro de vivienda más altas y no renovaciones
Un estudio publicado en el Journal of Finance encontró que las compañías de seguros de vivienda a menudo eligen ajustar las tarifas en los estados menos regulados para compensar las pérdidas en los estados con regulaciones de seguros más estrictas. Más específicamente, las tasas de seguro de hogar en estados menos regulados «responden a las pérdidas en estados altamente regulados». Incluso si no se produce una pérdida importante en su estado, aún podría terminar siendo el que lo paga. Según el estudio, alrededor del 30 por ciento de los aumentos de la tasa de seguro de vivienda en los estados menos regulados se remontan a pérdidas aseguradas fuera del estado.
¿Por qué se golpean algunos estados con mayores aumentos de tasas que otros? La respuesta se encuentra con una legislación de 80 años, la Ley McCarran-Ferguson. Originalmente aprobado en 1945, la Ley McCarran-Ferguson otorga a los estados, no al gobierno federal, la autoridad para regular a las compañías de seguros. Cada estado establece sus propias reglas que rigen cómo las compañías de seguros pueden fijar el precio de sus pólizas.
Los estados difieren ampliamente en cuán reguladas están las compañías de seguros. En California, por ejemplo, las compañías de seguros de vivienda deben buscar la aprobación del Departamento de Seguros de California antes de que las nuevas tasas de seguro de vivienda puedan entrar en vigencia. En Texas, las compañías de seguros pueden comenzar a usar nuevas tarifas de inmediato y buscar la aprobación del Departamento de Seguros de Texas más adelante.
Los estados que utilizan un sistema de calificación de archivos y uso permiten a las aseguradoras responder a las pérdidas más rápido, mejorar la disponibilidad de políticas y permitir a las empresas aceptar una gama más amplia de solicitantes, según la Asociación de Aseguradoras de Casual de la propiedad de América. Sin embargo, el Estudio Journal of Finance también indica que los operadores pueden estar aprovechando los estados con una regulación de seguros más indulgente para aumentar las tasas y compensar las pérdidas en mercados más regulados.
En todo el país, 38 estados y Washington, DC, usan alguna versión de un sistema de archivos y uso, mientras que los 12 estados restantes operan bajo un sistema de aprobación previo.
El hecho de que un estado opera bajo un sistema de archivos y uso no significa que las compañías de seguros puedan cobrarle lo que quieran; Todavía hay alguna supervisión regulatoria.
En cada estado, las aseguradoras deben demostrar que sus nuevas tarifas son actualmente sólidas, según Lauren Menuey, directora de relaciones de transporte de Goosehead Insurance. «No creo que realmente puedas subsidiar las tasas en un estado para otro, porque debes poder justificar lo que estás cobrando», dice Menuey. Las tarifas deben ser adecuadas, lo que significa que las aseguradoras pueden cobrar lo suficiente como para permanecer solventes y poder pagar reclamos. Sin embargo, las tasas no pueden ser excesivas o destinadas a ayudar únicamente a una empresa a obtener mejores ganancias. Las tasas tampoco pueden no ser injustamente discriminatorias.
De 2023 a 2025, el costo promedio nacional del seguro de hogar pasó de $ 2,261 a $ 2,470 por año, un aumento de más del 9 por ciento.
Las pólizas de seguro de vivienda más caras y las altas tasas de no renovaciones tienden a ir de la mano. Un informe del Comité de Presupuesto del Senado de los Estados Unidos encontró que, de 2018 a 2023, la tasa de no renovaciones de seguro de hogar aumentó en 35 estados. Para 2023, 18 estados y Washington, DC, tenían una tarifa no renovable de seguro de hogar 1 en 100. El mismo informe encontró que las tasas más altas para las no renovadas de la política se correlacionaron con primas más altas. Algunos de los estados del «problema», como Florida, California y Louisiana, tenían altas tarifas no renovadas. Pero, hubo algunas sorpresas hacia la parte superior de la lista. Carolina del Norte tuvo la tercera tasa no renovadora más alta en 2023, mientras que Massachusetts ocupó el quinto lugar. Connecticut y Rhode Island también se clasificaron entre los diez principales estados para el seguro de vivienda no renovadas.
¿Se les permite compañías de seguros de vivienda abandonar ciertos mercados?
En los EE. UU., Las compañías de seguros de propiedad y víctimas son, en su mayor parte, instituciones privadas y con fines de lucro. Si dicen que están perdiendo dinero en un estado en particular, también pierden el incentivo para escribir nuevas políticas en esa área propensa a reclamos. «He argumentado a lo largo de los años, y muchos abogados argumentan que las compañías de seguros … son una cuasi Utilidad», dice Amy Bach, directora ejecutiva de United Policitrices, una organización sin fines de lucro de defensa del consumidor. «Las aseguradoras se han resistido firmemente a esa perspectiva y han mantenido que no son servicios públicos».
Una empresa de servicios públicos, como una compañía de gas o electricidad, está legalmente obligada a atender a ciertas comunidades. Si bien una compañía de seguros tiene el deber fiduciario de pagar reclamos cubiertos a sus asegurados, puede usar la discreción al elegir dónde escribe políticas que generen esas afirmaciones.
¿Cómo ganan dinero las compañías de seguros de vivienda?
Para comprender cómo las compañías de seguros pierden dinero, primero debe entender cómo lo logran. En teoría, es una cuestión de dinero y dinero fuera: le paga a su compañía de seguros y se aferra a ese dinero, junto con otro dinero adquirido a través de primas. Ese dinero se agrupa con los pagos de otros clientes. Luego, cuando llegue el momento de usted u otro titular de la póliza que presente un reclamo, su compañía de seguros lo paga por el dinero agrupado en reserva.
Este dólar en dólares, la medida de rentabilidad se denomina razón de pérdida, y es algo que las compañías de seguros a menudo citan como motivadores para abandonar un mercado en particular. Después de todo, si sale más dinero de lo que está llegando, atraer a ciertos estados puede ayudar a proteger el resultado final de una aseguradora.
Pero, la historia puede no ser tan simple. Algunos, incluido Neil Kahn, CFO y asesor general de Goodman, Gable & Gould, una empresa global de ajuste público, dirían que ni siquiera es la mitad de la historia. Las compañías de seguros no solo están allí para pagar reclamos, también son máquinas de ganancias. «(Las compañías de seguros) están allí para tomar primas, invertir esas primas y ganar dinero», dice Kahn. «Ese ha sido su modelo». En 2024, la industria de la propiedad y las víctimas vio ganancias récord de $ 169 mil millones, un 333 por ciento más que 2022. Se acreditan $ 85 mil millones de esas ganancias a las ganancias de inversión. 2024 también fue el primer año que la industria recaudó más de $ 1 billón en primas escritas.
Cómo mantener bajos los costos de seguro de vivienda
La industria de seguros de viviendas se enfrenta a fuertes vientos en contra con un aumento en los eventos climáticos extremos y un aumento en los costos de los materiales de construcción. Erika Tortorici, propietaria y directora de Optimum Insurance Solutions, dice que los propietarios no deben contener la respiración esperando que las tarifas caigan. «Lamentablemente, los días de la disminución de las primas de seguros ya no van a estar cerca», dice ella. «Los operadores siempre dicen que mejorará en 2023; mejorará en 2024. Escuché 2025, y ahora estoy escuchando 2026». En el mejor de los casos, los propietarios pueden esperar tarifas de meseta, dice Tortorici. Menuey está de acuerdo: «No parece estar empeorando, lo cual es algo bueno. No he podido decir eso durante años».
Puede ser frustrante ver que las tarifas de seguro de su hogar funcionen, especialmente si su nivel de riesgo no ha cambiado sustancialmente. Hay algunas cosas que los propietarios pueden hacer para ayudar a mantener estables los costos de su seguro de vivienda. Primero, Tortorici aconseja a los propietarios que solo presenten reclamos cuando sea absolutamente necesario: «Poner un reclamo pequeño puede ayudarlo a obtener $ 2,500 pagados ahora, pero podría costarle $ 10,000 en el transcurso de perder un descuento gratuito». La presentación de un reclamo no solo anula cualquier descuento sin reclamos, sino que también es una casi garantía que su tasa aumentará cuando su póliza se renueve. La presentación de un reclamo de daños eólicos de $ 12,000, por ejemplo, aumenta las tasas de seguro de vivienda en un promedio de $ 125 por año, según el análisis de Bankrate de las tasas promedio de los servicios de información del cuadrante.
Tortici también insta a las personas a no descuidar el mantenimiento básico del hogar. A medida que el clima se calienta, sugiere recortar cualquier extremidad que se retrase de su casa. «Ayuda con el daño del agua, las infestaciones de insectos y puede ayudar a prevenir el daño del viento».
El resultado final
Nunca es genial escuchar que un gasto obligatorio, como el seguro de hogar, no se vuelve más barato. Pero, a veces son necesarios aumentos de tarifas. Cuando aumenta el precio de la reconstrucción de una casa, las tasas de seguro de vivienda generalmente aumentan en conjunto. Si no lo hicieron, los operadores corren el riesgo de insolvencia financiera y retirándose de algunos estados.
El mercado Macrotrends siempre desempeñará algún papel en lo que cuesta su póliza de seguro, pero sus factores de calificación personal también cuentan. Si se ocupa de su propiedad, tome medidas para evitar daños, intencional sobre la presentación de reclamos y mantener un buen crédito, será mejor que la tormenta de seguro de hogar.
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