Cómo reducir el pago de la hipoteca

El pago de su hipoteca es probablemente su mayor gasto cada mes. ¿Pero es posible hacerlo más pequeño y, por lo tanto, liberar fondos para cumplir con otros objetivos financieros? Allá son formas de reducir los pagos de su hipoteca, pero es posible que no todos sean adecuados para su situación. Esto es lo que debe saber para que pueda tomar la mejor decisión por usted.

¿Cómo puedo reducir el pago de mi hipoteca?

Los pagos de la hipoteca consisten en cuatro partes, a menudo abreviadas al acrónimo Conservó: Principal, intereses, impuestos (propiedad) y seguros (propietarios y/o seguros hipotecarios privados). Bajar sus pagos significa abordar uno o más de estos elementos. Las opciones para reducir los pagos de la hipoteca incluyen:

1. Refinanciar para bajar su tasa de interés
2. Refundir su hipoteca
3. Elimine su seguro hipotecario
4. Modificar su préstamo
5. Baje sus impuestos
6. Compre una tarifa de seguro de propietarios más bajos
7. Solicitar tolerancia hipotecaria

1. Refinanciar para reducir su tasa de interés

Refinanciación implica reemplazar su hipoteca actual por una nueva. En un refinanciamiento básico de tasa y término, su nuevo préstamo ofrece una tasa de interés más baja, un plazo más largo o ambos.

Varios factores influyen si desea (o podrá) refinanciar, incluyendo:

• Tasas de interés de refinanciamiento actuales: Tarifas y costos de cierre Venga con un Refi, al igual que lo hicieron con su préstamo original, así que considere si las tasas son lo suficientemente bajas como para justificar el interruptor. Buscar una caída de al menos 1 punto porcentual es una buena regla general.
• ¿Cuánto tiempo estarás en tu casa? Tú Planea quedarse en tu casa ¿El tiempo suficiente para recuperar los costos de cierre de refinanciamiento? Por lo general, eso significa al menos un par de años.
• Sanciones por pagar su préstamo temprano: Muchas hipotecas vienen con un penalización por pago anticipadoespecialmente si el Hipoteca originada Hace menos de tres años. Si lo hace, refinanciar para reducir su pago puede no tener sentido.
• Edad de su hipoteca: Muchos prestamistas no permitirán refinanciamientos para préstamos que se cerraron dentro de cuatro a cinco meses. Pero si su préstamo es lo suficientemente reciente como para que sea horario de amortización Todavía incluye pagos con intereses, es posible que valga la pena refinanciar.

Si no califica para una tarifa más baja, a menudo puede comprar uno comprando Puntos de descuento de la hipoteca. Una forma de interés prepaga, cada punto hipotecario es el equivalente del 1 por ciento del monto principal y afeita el 0.25 por ciento de descuento en la tasa de interés. Esto también se llama «Comprar la tarifa».

Tenga en cuenta que el uso de puntos hipotecarios aumenta sus costos iniciales en la refinanciación. Eso extenderá la cantidad de tiempo que necesita para quedarse en la casa para alcanzar el punto de equilibrio que hace que el refinanciamiento valga la pena.

«La refinanciación funciona muy bien cuando puede negociar una tasa más alta por una tasa más baja, pero las tasas hipotecarias tienen que cooperar, lo que dificulta esto en la actualidad», dice Greg McBride, principal analista financiero de Bankrate. «También hay costos para refinanciarlos, ya sea que los pague de su bolsillo o los ingrese al préstamo».

2. Representar su hipoteca

Otro enfoque es intentar lo que se llama refundición de hipotecas. Con esta opción, realiza un pago de suma global hacia el director. Luego, su prestamista recalcula sus pagos mensuales en función de ese nuevo saldo (pero en el mismo plazo de préstamo). El monto reducido del préstamo significa pagos mensuales más pequeños y menos intereses totales pagados en el transcurso del préstamo.

• Para ilustrar cómo funciona esto, supongamos que tiene una hipoteca de $ 300,000 a 30 años con una tasa de interés del 6 por ciento. Su pago mensual actual es de $ 1,798 para el capital e intereses.

• Una vez que realice pagos durante tres años, su saldo es de aproximadamente $ 288,250. Recibe una herencia y elige hacer un pago de $ 75,000 para reducir el saldo principal.

• El saldo principal de su préstamo caerá a $ 213,250. Una vez que se refente, obtendrá un pago mensual más bajo de $ 1,278, que es aproximadamente $ 500 más bajo que el monto inicial del pago del préstamo.

Sin embargo, antes de continuar, asegúrese de comprender los lados negativos de este enfoque. «Los dos principales inconvenientes de la refundición son la necesidad de encontrar una suma global significativa que se aplicará al saldo y un prestamista que reformule el préstamo», dice McBride. «Consulte con su administrador de préstamos para ver si esto es posible antes de dedicar efectivo adicional al director».

Además, la mayoría de los prestamistas cobran una tarifa de refundición, generalmente entre $ 250 y $ 500. Asegúrese de hacer los cálculos para asegurarse de que sea la mejor decisión para su situación financiera general.

3. Elimine su seguro hipotecario

Si estás pagando seguro hipotecario privado (PMI), busque si puede eliminar eso. PMI es evaluado por la mayoría de los prestamistas sobre préstamos convencionales cuando el pago inicial es inferior al 20 por ciento del precio de compra. Le cuesta a los propietarios de viviendas entre 0.46 por ciento y 1.50 por ciento del monto del préstamo cada mes, dependiendo de su puntaje de crédito, según 2024 datos del Instituto urbano. Sin embargo, puede solicitar que se elimine una vez que tenga un 20 por ciento de capital en su hogar.

«Si su hogar ha apreciado hasta el punto de que su saldo de hipoteca actual es menos del 80 por ciento del valor de mercado, puede pedirle al administrador de préstamos que elimine su seguro hipotecario», dice McBride. «Es posible que deba pagar por una evaluación, y a menudo hay un requisito de condimento de dos años, lo que significa que el préstamo debe ser al menos tan viejo, antes de que pueda eliminar la prima de PMI».

Supongamos que debe $ 250,000 en su hipoteca y está pagando 0.5 por ciento de PMI. Eso llega a $ 1,250 anualmente, o alrededor de $ 104 por mes. Por lo tanto, eliminar su pago de PMI le ahorraría más de $ 100 por mes.

4. Modifique su préstamo

Si está en angustia financiera, el gobierno ofrece Programas de modificación de préstamos dirigido a ayudar con las dificultades financieras. Una modificación generalmente cambia la tasa o el plazo del préstamo (o ambos) para hacer que los pagos mensuales sean más asequibles. Es similar a refinanciaciónsolo con el mismo préstamo en lugar de uno nuevo.

Por ejemplo, podría extender una hipoteca de 30 años a un préstamo de 40 años; entonces sus pagos serán más bajos, ya que se extenderán durante otra década. Pero tenga en cuenta que terminará pagando más en intereses de esta manera. «Sí, reducirá sus pagos mensuales, pero tendrá muchos más meses de pagos para realizar, por lo que los ahorros son una ilusión», dice McBride.

No todos los prestamistas permitirán modificaciones de préstamos, y existen reglas de elegibilidad estrictas. E incluso si lo entiende, la diferencia puede ser demasiado pequeña para justificar el costo total más alto del préstamo debido al pago de intereses por un período más largo.

5. Baje sus impuestos

Otros métodos que pueden reducir los pagos no tienen que ver con el préstamo hipotecario en sí. Por ejemplo, puede intentar reducir el impuesto a la propiedad Cantidad que generalmente ocupa una parte de su pago mensual de hipoteca. Las evaluaciones fiscales a veces son demasiado altas después de las correcciones del mercado inmobiliario o las rezonaciones locales, por ejemplo. Si cree que ese podría ser el caso de su casa, considere apelar el valor de su propiedad a los tomadores de decisiones estatales o locales relevantes. Tenga en cuenta los plazos para presentar una apelación si sigue esta ruta.

Si la casa es su residencia principal legal, también puede intentar solicitar una exención de impuestos de la granja. Las reglas varían según el estado, pero si califica, una exención puede reducir su factura de impuestos refugiando una parte elegible del valor evaluado de su hogar de los impuestos.

6. Busque una tasa de seguro de propietarios más bajos

¿Cuándo fue la última vez que compró para el seguro de los propietarios? Incluso si no ha tenido ningún problema con su proveedor actual, mejores tarifas puede estar disponible en otro lugar.

Compare las cotizaciones de varios proveedores acreditados y asegúrese de preguntar sobre los descuentos de cualquier tarifa que pueda estar disponible para usted. Además, revise las cotizaciones de tarifas para garantizar que las coberturas incluidas sean comparables a su política actual y pregunte sobre otras formas de costos de bordillocomo aumentar su deducible.

7. Solicite tolerancia hipotecaria

Si todo lo demás falla y estás en un estrecho terrible, puedes hablar con tu prestamista sobre la potencial de poner tus pagos en espera por un tiempo. Tolerancia hipotecaria Puede ofrecer un alivio temporal bajando o deteniendo sus pagos por un período corto. También evitará informes y ejecuciones hipotecarias de crédito adversos, y ganará tiempo para que sus finanzas vuelvan en orden.

Tenga en cuenta que el prestamista probablemente requerirá que demuestre que está experimentando dificultades financieras antes de aprobarlo por la tolerancia. Y es solo un respiro temporal. Los pagos que se pierde (incluidos los intereses) deben pagarse eventualmente, en una suma global o con el tiempo con un plan de pago. Si elige este último, su pago mensual podría aumentar significativamente.

Preguntas frecuentes

Informes adicionales de Lauren Dietlin y Allison Martin