¿Los préstamos a plazos generan crédito? Si, así es como

Es posible que los préstamos a plazos generen crédito, aunque puede haber una pequeña caída en su puntaje cuando realiza el préstamo por primera vez. Con el tiempo, los pagos regulares lo ayudan a establecer un historial de pago positivo, pero los pagos perdidos pueden tener el efecto contrario, dependiendo de cómo administre su préstamo.

Esto significa que el impacto en su crédito se basa en gran medida en sus acciones, y puede mejorar su puntaje de crédito con un préstamo a plazos, lo mismo que con una hipoteca o préstamo de automóvil.

Préstamo a plazos versus crédito giratorio: ¿Cuál es la diferencia?

Ambas formas de deuda a menudo aparecen en los informes de crédito e impactan su puntaje de crédito, pero hay algunas diferencias clave entre los dos a tener en cuenta.

Un préstamo a plazos es dinero prestado que usted devuelve durante un período de tiempo específico. El saldo del préstamo se reembolsa en cuotas mensuales regulares y fijas con intereses y tarifas. Los tipos comunes de préstamos a plazos incluyen préstamos personales, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles e hipotecas.

El crédito giratorio le permite acceder a los fondos hasta cierto límite. Este último se repone a medida que realiza pagos, y puede reutilizar los fondos como mejor le parezca hasta que se cierre la cuenta. Solo paga intereses sobre los fondos que pide prestado, y los pagos fluctúan ya que las tasas de interés suelen ser variables en estos productos de deuda. Los tipos más populares de crédito giratorio son las tarjetas de crédito y las líneas personales de crédito.

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5 factores que componen su puntaje de crédito FICO

Antes de sumergirse en los detalles de cómo los préstamos a plazos generan crédito, vale la pena entender lo que entra en su puntaje de crédito. FICO es el modelo más frecuente, ya que es utilizado por más del 90 por ciento de los acreedores para tomar decisiones de préstamo.

Aquí hay un desglose de cómo se calculan los puntajes FICO:

1. Historial de pago (35 por ciento): es el componente más grande de su puntaje de crédito y muestra si ha realizado pagos oportunos con el tiempo.
2. Cantos adeudados (30 por ciento): este componente de su puntaje FICO representa el porcentaje de su límite de crédito en uso, principalmente en cuentas de deuda giratorias.
3. Duración del historial crediticio (15 por ciento): representa el período de tiempo que ha tenido crédito, cuanto más largo, mejor.
4. Mezcla de crédito (10 por ciento): una combinación sólida de crédito giratorio y de entrega es una buena noticia para su puntaje de crédito.
5. Nuevo crédito (10 por ciento): esta sección considera el número de nuevas cuentas y cuánto tiempo se abrieron.

3 formas en que los préstamos a plazos pueden generar crédito

Hay varias formas en que un préstamo a plazos puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito en cuestión de meses, en gran parte estableciendo un historial de pago positivo.

1. Establece el historial de pago

Según el consultor de finanzas personales Mike Sullivan, el «factor más grande» en un puntaje de FICO es su registro de pago, que constituye el 35 por ciento de su puntaje. «Debido a que los préstamos a plazos requieren pagos regulares, el rendimiento a tiempo mejorará su puntaje», dice. Al realizar pagos regulares a tiempo, desarrollará un historial de pago positivo.

Una forma de pagar constantemente a tiempo es registrarse para pagos automáticos. Esto asegurará que su pago siempre sea enviado por su fecha de vencimiento. Algunos prestamistas incluso ofrecen un descuento de tasa de interés cuando selecciona esta opción.

2. Crea variedad en la mezcla de crédito

Puede usar préstamos a plazos para generar crédito diversificando o agregando variedad a la combinación de cuentas a su nombre. Esta mezcla puede incluir cuentas de crédito giratorias como tarjetas de crédito y cuentas de cuota como préstamos personales.

«La mezcla de crédito constituye el 10 por ciento del puntaje de crédito. Si bien no es el elemento más importante en la puntuación crediticia, juega un papel importante», dice Freddie Huynh, CEO y cofundadora de Delos Financial Technologies. «Por ejemplo, en este día y edad donde las tarjetas de crédito son relativamente fáciles de obtener, los datos han demostrado constantemente que los consumidores que no tienen ninguna tarjetas de crédito son más riesgosas que aquellos que tienen algunas tarjetas de crédito».

3. Disminuye la utilización general del crédito

Su relación de utilización de crédito es la cantidad de crédito giratorio que utiliza en relación con su crédito giratorio total disponible. Este es otro factor significativo al calcular su puntaje de crédito, lo que representa el 30 por ciento de su puntaje general. Sullivan dice que las cuentas a plazos tienen menos impacto en la utilización de su crédito que las giros:

Si se toma un préstamo a plazos con el fin de pagar una tarjeta de crédito u otra deuda giratoria, en realidad puede mejorar su calificación crediticia eliminando un saldo de cuenta giratoria y agregando una cuenta de presentación.

Los préstamos de consolidación de deuda son un tipo de préstamo a plazos utilizados para pagar y combinar deuda no garantizada, incluidas las tarjetas de crédito. Este tipo de préstamo puede hacer que su deuda sea más manejable al racionalizar múltiples cuentas en una.

Este enfoque solo debe considerarse si tiene una calificación crediticia sólida y puede calificar para un préstamo con mejores términos de los que tiene actualmente en los productos de deuda que está buscando consolidar. Es igualmente importante dejar de usar las tarjetas de crédito una vez que se consolidan los saldos o corre el riesgo de cavar un agujero de deuda aún mayor.

3 formas en que los préstamos a plazos pueden dañar el crédito

Cuando no se administra de manera responsable, un préstamo a plazos puede tener un efecto negativo y duradero en su puntaje de crédito. Faltar los pagos y asumir demasiada deuda puede dificultar el mantenimiento de un buen puntaje de crédito.

1. Pagos perdidos

Así como un historial de pagos a tiempo puede aumentar su puntaje de crédito, los pagos faltantes o atrasados pueden dañarlo. «Si pierde un pago o llega tarde con un pago, podría aparecer en su informe de crédito y podría tener en cuenta negativamente su puntaje de crédito», dice Huynh.

Esta marca negativa no cae de su informe de crédito por hasta siete años. El prestamista también podría cobrarle tarifas atrasadas y pagar más intereses cuando solicite futuros productos de crédito. En general, será visto como un prestatario más riesgoso.

2. Consultas de crédito difícil

Solicitar cualquier tipo de préstamo puede causar una ligera caída en su puntaje de crédito. Esto se debe a que las consultas de crédito difíciles, generalmente requeridas para establecer un préstamo, pueden reducir temporalmente su puntaje. Según MyFICO, esta caída es típicamente inferior a cinco puntos por investigación.

Dependiendo del tipo de préstamo, solo puede ver una sola consulta en su informe de crédito cuando solicite. Los puntajes de crédito tienen en cuenta el hecho de que los prestatarios comúnmente compran tarifas.

3. Demasiada deuda

Asumir cualquier deuda nueva se suma a su carga general de deuda. La nueva cuenta puede afectar negativamente su puntaje. Si tiene demasiada deuda, afectará la porción «montos adeudadas» de su puntaje de crédito, que es el segundo componente más grande de su puntaje FICO.

Agregar un préstamo a plazos también aumentará su relación deuda a ingresos (DTI). Es menos probable que los prestamistas lo consideren si tomar un nuevo préstamo traerá su DTI por encima del 36 por ciento, ya que el nuevo pago puede forzar su presupuesto.

7 consejos para administrar préstamos a plazos mientras construye crédito

Puede construir su crédito con un préstamo a plazos limitando cuánto pide prestado, seleccionando un plazo más corto y, lo más importante, realizando pagos a tiempo.

1. Limite lo que tome prestado: Puede terminar calificando para más de lo que originalmente pretendía. Si bien puede ser tentador, tomar prestado más significa una carga de deuda más pesada que tendrá que administrar más tarde. En su lugar, mantén lo que necesita para que el reembolso sea más fácil.
2. Seleccione un término más corto: Un término más corto puede ahorrarle dinero a largo plazo. Si bien puede significar pagos mensuales ligeramente más altos, pagará más del principal en lugar de intereses.
3. Hacer pagos oportunos: Los pagos atrasados pueden afectar negativamente su historial de pago y reducir su puntaje de crédito. En su lugar, regístrese en AutoPay o cree recordatorios para ayudarlo a mantenerse al tanto de los plazos de pago para que no arriesgue el daño a su puntaje de crédito.
4. Mire su informe de crédito: Los errores suceden, por lo que desea asegurarse de que su informe de crédito no se ve afectado negativamente por información incorrecta o deuda falsa. Monitoree su informe de crédito regularmente para asegurarse de que esté actualizado y preciso.
5. Crear un presupuesto mensual: Es vital mantener el camino con pagos mensuales de préstamos. Si aún no tiene uno, cree un plan de gasto realista y realice ajustes a sus gastos actuales si es necesario para asegurarse de que pueda realizar pagos oportunos de préstamos.
6. Pagar más que el mínimo (si es posible): Si puede pagar un poco más cada mes, llegará a la línea de meta más rápido y liberará el margen de maniobra en su presupuesto. Asegúrese de que el prestamista no cobre tarifas de pago anticipado, ya que el costo de una recompensa temprana podría superar fácilmente los beneficios.
7. Realice un seguimiento del saldo de su préstamo: Los prestamistas proporcionan horarios de amortización cuando realiza préstamos a plazos, pero desea leer sus declaraciones mensuales para rastrear su progreso. Confirme que los pagos mensuales se aplican correctamente para asegurarse de que refleje el programa de amortización.

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Otras formas de generar crédito

Hay otras opciones más allá de un préstamo a plazos que pueden ayudar a construir o mejorar activamente su puntaje.

• Aumente su crédito disponible límite: Aumentar su crédito total disponible sin usar ese crédito disminuirá su relación de utilización de crédito. Esto se puede hacer solicitando una nueva tarjeta o solicitando un aumento en una tarjeta actual.
• Tarjetas de crédito aseguradas: Estas tarjetas de crédito le permiten poner una cantidad fija de dinero y luego pedir prestado contra él. Si bien el APR puede ser alto, es posible que pueda evitar tarifas anuales y desarrollar su crédito a medida que pide y pague prestado.
• Préstamos asegurados: Al igual que los préstamos para automóviles, los préstamos asegurados son préstamos a plazos respaldados por garantía. Si el prestatario no se agota, el prestamista puede recuperar la garantía, lo que hace que estos préstamos sean menos riesgosos para los prestamistas.
• Pagar su Bills a tiempo: Al pagar constantemente sus facturas en su fecha de vencimiento, establecerá un historial sólido y un historial de gestión y pago de deuda de manera responsable. El historial de pago es el factor más importante que contribuye a su puntaje de crédito.
• Informe sus facturas: Los servicios como ExperianBoost le permiten aumentar su puntaje de crédito informando facturas que normalmente no se informan a las oficinas de crédito. Estos incluyen facturas de servicios públicos, suscripciones de servicio de transmisión, factura de teléfono y factura de cable, entre otras.

Final

Los préstamos a plazos pueden ser una valiosa herramienta financiera para ayudar a cubrir gastos significativos. Cuando se pagan de manera responsable, pueden ayudar a construir o mejorar su puntaje de crédito. La forma más valiosa de préstamos a plazos impactan su puntaje es permitirle establecer un historial de pagos consistentes a tiempo a tiempo.

Sin embargo, sacar un préstamo simplemente como una herramienta de construcción de crédito puede no ser sabio. Existen otras formas menos riesgosas para mejorar su puntaje de crédito sin pedir prestados grandes sumas de dinero. Una de las formas más fáciles es utilizar una forma de crédito giratorio, como una tarjeta de crédito asegurada, para compras diarias de rutina y pagar el saldo en su totalidad y a tiempo cada mes.