Por qué es inteligente usar el capital casero para la remodelación

Hay menos casas disponibles para la venta. Los precios de la vivienda siguen subiendo. Las tasas hipotecarias siguen siendo altas. No es de extrañar que los propietarios que quieran intercambiar están rechazando la idea de empacar y moverse, eligiendo quedarse y renovar sus hogares.

Y para pagar estas costosas remodelaciones y reparaciones, están aprovechando el patrimonio que tienen en sus hogares: usar préstamos de capital de vivienda y líneas de crédito (HELOC) para convertir su participación en la propiedad en efectivo listo. El aumento en el valor de las propiedades ha enviado acciones de capital, a un colectivo de $ 17.8 billones en el segundo trimestre de 2025. Eso es de aproximadamente $ 302,000 por propietario de la casa hipotecaria.

«Los propietarios de viviendas estadounidenses están sentados en niveles récord de equidad en el hogar», dice Kiran Kaur, CFA y jefe de crédito de la Figura, un prestamista en línea de capital doméstico. «Muchos propietarios todavía se sienten encerrados (altas tasas de interés y precios de las viviendas que los obligan (a ellos) a permanecer en sus hogares, y esa sensación de bloqueo no desaparece en el corto plazo. Todos estos factores lo llevan a ser un buen momento para sacar a un Heloc y hacer realidad esos sueños de renovación».

Al usar su equidad casera para financiar renovaciones, esencialmente está utilizando el valor de su hogar para mejorar su valor. Pero, aunque una estrategia astuta, también tiene sus inconvenientes, y evaluar las ventajas y desventajas es crucial antes de aprovechar su participación en la propiedad.

Así es como funciona todo, y formas inteligentes de usar su equidad casera para remodelar, renovaciones o reparaciones.

Por qué usar la equidad casera para mejoras en el hogar tiene sentido en 2025

A partir del segundo trimestre de 2025, el propietario promedio de la vivienda hipotecaria tenía $ 213,000 en capital trampable, según Ice Mortgage Technology. («Equidad de Tappable» es la cantidad que puede retirar mientras mantiene una participación de capital del 20 por ciento, lo que la mayoría de los prestamistas requieren que haga).

Los propietarios de viviendas han estado arando esas sustanciales apuestas de capital en sus residencias. Una encuesta de 2024 realizada por TD Bank encontró que la escasez de viviendas en curso y las bajas tasas de interés en sus primeras hipotecas han alentado a muchos propietarios a quedarse y arreglar sus casas en lugar de mudarse. «Más propietarios dicen ‘Quiero usar los fondos para remodelar, hacer el mantenimiento de mi hogar y aumentar el valor de mi hogar», dice Jon Giles, vicepresidente senior y jefe de estrategia y apoyo para los préstamos residenciales de TD.

«Hay dos formas de acceder al capital si vas a remodelar tu hogar», agrega. «Uno es un refinanciamiento de efectivo de su hipoteca. No querrá hacerlo con su tasa baja en esa primera hipoteca. La segunda opción son los préstamos o líneas de crédito de capital domiciliario».

De hecho, en la encuesta de TD Bank, más de la mitad de los prestatarios de Heloc o Heloan utilizaron los fondos para invertir en sus propiedades actuales. Los proyectos más populares incluyeron actualizaciones al aire libre y adiciones ecológicas.

Las tasas de interés de HELOC y el préstamo de capital doméstico han tenido una tendencia a la baja desde finales de 2024, y actualmente están promediando alrededor de 8.13–8.25 por ciento. Tienden a ser una opción más rentable que otras rutas de financiamiento como préstamos para mejoras para el hogar, préstamos personales o tarjetas de crédito.

Y el uso de la equidad casera para mejoras en el hogar debería seguir siendo ventajoso durante gran parte de este año. Las características que promueven la sensación de bloqueo de los propietarios (precios elevados de la vivienda, alta demanda, baja inventario y tasas hipotecarias estancadas) no desaparecen pronto, según el último pronóstico de las tendencias del mercado inmobiliario de Bankrate. Nuestros analistas también piensan que es probable que las tasas de capital domiciliaria continúen disminuyendo, asumiendo los recortes de tasa de interés de la Reserva Federal.

¿Cómo funciona el uso de la equidad para el hogar para mejorar el hogar?

Hay dos formas principales de aprovechar su equidad en el hogar: préstamos de equidad en el hogar y Helocs. Con ambos métodos, la cantidad que puede pedir prestada se basa en la cantidad de capital que tiene, cuánto de ellas posee directamente.

Los préstamos de capital de vivienda funcionan de manera similar a las hipotecas: pide prestado una suma global a una tasa de interés fija. Los pagos comienzan de inmediato y cubren tanto el interés como el capital durante un período que varía de cinco a 30 años.

Los HELOC proporcionan una línea de crédito, típicamente con una tasa de interés variable, aunque algunos prestamistas ofrecen versiones de tasa fija. Los HELOC generalmente tienen un período de sorteo que abarca alrededor de 10 años, durante los cuales puede acceder a fondos, generalmente realizando pagos mínimos y solo por intereses (con la opción de pagar más). Después del período de sorteo, ya no puede acceder a los fondos: usted ingresa un período de reembolso de 10 a 20 años, devolviendo la deuda en cuotas mensuales.

El monto que puede pedir prestado generalmente está determinado por el tamaño de su participación de propiedad y la relación préstamo-valor (LTV), que compara el tamaño del préstamo con el valor de la propiedad. En general, los prestamistas limitan su capacidad de endeudamiento a alrededor del 80 por ciento o el 85 por ciento de su capital. Sin embargo, los límites específicos pueden depender de factores como su puntaje de crédito, ingresos anuales e historial de pagos.

Beneficios del uso de capital doméstico para mejoras en el hogar

Tasas de interés más bajas

Los préstamos y líneas de crédito (HELOC) en el hogar ofrecen tasas de interés relativamente más bajas porque son préstamos asegurados: es decir, están respaldados por su hogar como garantía. Son tasas hipotecarias paralelas, que se extienden ligeramente más altas (a veces varios puntos porcentuales en el caso de HELOC). Pero tienden a ser una tarjeta Thancredit mucho más baja o tasas de préstamo personal. Por supuesto, las personas con buenos puntajes de crédito tienen acceso a las tarifas más competitivas.

Deducción fiscal

Puede deducir los intereses que paga en préstamos de capital de vivienda y HELOC anualmente en su declaración de impuestos. Pero se aplican ciertas condiciones. Para calificar para la deducción, los fondos obtenidos deben haberse utilizado para comprar, reparar o realizar mejoras significativas para la casa que asegura el préstamo.

Posible retorno de la inversión

Usar su equidad casera para invertir en su hogar puede ser un movimiento financiero inteligente. Ampliando el espacio habitable, agregando servicios, modernización de sistemas y accesorios, mejorar la apariencia y el atractivo de la acera; todas estas cosas mejoran el valor de una propiedad. Si está considerando vender su casa, las renovaciones pueden ayudarlo a vender rápidamente y por más dinero. Si te quedas, lo ayudarán a apreciar (o al menos no depreciar) a largo plazo. Y, por supuesto, mejore su calidad de vida mientras tanto.

Descubra del uso de la equidad casera para mejoras en el hogar

Tu casa está en juego

El principal inconveniente del financiamiento de capital doméstico: el potencial de perder su hogar si no puede mantenerse al día con los pagos de préstamos. En tales casos, el prestamista puede iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria, y podría perder su hogar.

El préstamo podría ser más de lo que necesita

El financiamiento de capital doméstico es típicamente grande: al menos las sumas de cinco cifras. A menudo, los prestamistas tienen requisitos de préstamo mínimos: el préstamo de referencia que Bankrate rastrea es por $ 30,000, por ejemplo, lo que significa que es posible que deba pedir prestada una suma sustancial de dinero, potencialmente más de lo que necesita. Podrías pagar el exceso temprano, pero puede haber sanciones por hacerlo.

Costos adicionales

Obtener un préstamo de capital doméstico implica gastos por adelantado. Dado que es una hipoteca, incurrirá en costos de cierre, como las tarifas de origen y las evaluaciones, que van del 1 por ciento al 5 por ciento del monto del préstamo. Al evaluar si el préstamo es financieramente viable, es esencial tener en cuenta estas tarifas y considerarlos, junto con la tasa de interés, como parte del costo de los préstamos.

Préstamos de equidad en el hogar vs. Helocs para la renovación del hogar

Los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC tienen numerosas similitudes: ambos aprovechan el patrimonio en su hogar, ambos requieren su hogar como garantía y generalmente le permiten pedir prestado hasta el 80 por ciento o el 85 por ciento del valor de su hogar, menos el saldo restante de su hipoteca. Sin embargo, a pesar de estas semejanzas, los dos tienen distinciones significativas, cada una con ventajas y desventajas.

Préstamos de equidad en el hogar para mejoras en el hogar

Los préstamos de capital para el hogar se parecen a las hipotecas tradicionales, luego de un cronograma de pagos predeterminado que incluye el principal y el interés. Esencialmente, actúan como segundas hipotecas y generalmente están disponibles durante 10, 15, 20 o 30 años. Pueden ser una buena herramienta de financiamiento si sabe cuánto costará su renovación, y es un trabajo único, relativamente a corto plazo, como remodelar un baño, por ejemplo.

Línea de crédito de capital doméstico (HELOC) para mejoras en el hogar

Los HELOC están estructurados con un período de empate y un período de reembolso. Durante el período de sorteo, puede pedir prestado dinero de la línea de crédito; Solo paga intereses sobre el monto real que pide prestado y, por lo general, es necesario solo para realizar pagos solo por intereses. Una vez que concluye este período, ya no puede acceder a los fondos, y debe comenzar el reembolso del monto principal prestado como el interés. Los HELOC son adecuados para proyectos multifacéticos y en curso, y/o aquellos en los que el costo general es incierto.

Informes clave de asequibilidad en el hogar/valor de la vivienda

¿Cuánto puede pedir prestado con un préstamo de capital doméstico?

Antes de renovar, debe averiguar cuánto puede pedir prestado de la equidad de su hogar para su proyecto. Los prestamistas generalmente le permiten pedir prestado hasta 80 u 85 de la equidad en su hogar, aunque algunos pueden permitirle pedir prestado más, hasta 90 o incluso 95 por ciento.

Su participación en el capital es básicamente el valor actual de su hogar, menos el monto pendiente de la hipoteca. Si desea averiguar cuánta equidad en el hogar puede pedir prestado, use una calculadora de capital doméstico en línea para tener una idea general.

La cantidad que obtenga, junto con la tasa de interés y otros términos, dependerá de su puntaje de crédito (mediados de 600, al menos), y la relación deuda / ingreso, o DTI (no más del 43 por ciento). Cuanto mayor sea su puntaje de crédito y cuanto más bajo sea su DTI, más probabilidades podrá pedir prestado. Y su prestamista probablemente ordenará una evaluación de su hogar, para determinar su valor. Todos los cálculos se derivan de esa figura.

Qué considerar antes de tomar un préstamo de capital de vivienda para la remodelación

Antes de comprometerse, es inteligente sopesar cuidadosamente los objetivos y las consecuencias de perseguir un préstamo HELOC o de capital doméstico para mejoras en el hogar. Aquí hay preguntas cruciales para hacerse.

¿La remodelación agrega valor a su hogar?

¿Aprovechar la equidad de su hogar eventualmente se devolverá, aumentando el valor de su hogar? Las renovaciones pueden variar significativamente en su retorno de la inversión, en cualquier lugar de más del 100 por ciento al 30 por ciento. Francamente, la mayoría no recupera sus costos. E incluso si los rendimientos son positivos, no asuma eso, debido a que se pone una piscina de $ 80,000, tampoco ha superado el valor justo de mercado de su hogar en $ 80,000.

Consulte a un agente de bienes raíces o un tasador sobre el cual las renovaciones mejoran el valor de una casa y apelen a los compradores y qué proyectos ofrecen más explosión por el dinero, especialmente en su mercado inmobiliario local. En general, una rehacer más modesta ofrece una mejor devolución que una de lujo.

Por supuesto, el valor de la vivienda no se mide puramente en términos monetarios. Puede adaptar los cambios remodelando su hogar de acuerdo con los gustos y necesidades de su familia. Ya sea que cree una cocina espaciosa para acomodar sus experimentos culinarios o perfeccionar un patio para disfrutar del aire libre, puede personalizar las renovaciones para adaptarse a su estilo de vida y deseos.

¿Estableció un plan de presupuesto/reembolso antes de solicitar un préstamo?

También es importante presupuestar cuidadosamente cuánto puede permitirse pedir prestado en forma de préstamo de capital doméstico o HELOC, y cuánto tiempo llevará pagar lo que pide prestado. Recuerde: las renovaciones casi siempre tardan más y cuestan más de lo que inicialmente se esperaba. El pronóstico de estos números puede ayudarlo a tomar una decisión más informada y evitar el remordimiento del prestatario que puede ocurrir si no puede pagar sus facturas.

«Cualquier prestatario debe sentarse y decir: ‘¿Cuál es mi propia situación? ¿Cuál es mi presupuesto? No digas que una calculadora en un sitio web me dice que puedo permitirme», dice Giles. «Mire su presupuesto y diga: ‘¿Con qué me siento cómodo? ¿Qué tan rápido quiero pagar esta deuda?’ Y asegúrese de estar utilizando esas calculadoras para calcular su propio escenario específico en su nivel de comodidad «.

¿Has comprado entre los prestamistas?

Muchos prestamistas en la industria hipotecaria proporcionan financiamiento de capital doméstico, que van desde bancos de ladrillo y mortero hasta instituciones no bancarias solo en línea. Sin embargo, la disponibilidad puede variar según el estado, particularmente para los HELOC. Si bien la mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen opciones de capital para el hogar, existen empresas especializadas que se centran únicamente en el financiamiento de capital doméstico sin ofrecer hipotecas de compra.

«Diferentes prestamistas ofrecen diferentes opciones», dice Giles. «Algunos ofrecen solo líneas de crédito. Otros ofrecen (ambas) líneas y préstamos. Asegúrese de comprender lo que está haciendo primero, pero luego investigue, porque existe una variabilidad en toda la industria sobre lo que se ofrece».

Explore múltiples prestamistas para asegurar los términos más favorables. Incluso una ligera variación en la tasa de interés puede dar lugar a ahorros significativos a largo plazo. Tomarse el tiempo para comparar las ofertas de los mejores prestamistas de HELOC y los mejores prestamistas de préstamos de capital doméstico pueden ahorrarle miles de dólares en los próximos años.

«A medida que los prestatarios compran, deben prestar mucha atención a las tarifas ofrecidas, tarifas, períodos de reembolso y experiencia en general», dice Kaur.

En pocas palabras, en el uso de la equidad casera para remodelaciones

Si está considerando renovaciones en el hogar y necesita fondos, aprovechar el patrimonio que tiene en su hogar puede ser una opción viable. Pero estos redos y remodelaciones deberían involucrar dinero grave, al menos cinco cifras. Si tiene proyectos o renovaciones a menor escala planificadas, puede no ser práctico optar por un préstamo que conlleva altos mínimos, implica costos de cierre y requiere su hogar como garantía.

«Los amigos a menudo me preguntan si deberían aprovechar su equidad casera para proyectos de renovación», dice Kaur. «Mi consejo es que si tiene el patrimonio, debe explorarlo. Las renovaciones probablemente agregarán valor a su hogar, lo que pagará en el futuro. Mientras tanto, puede disfrutar aún más de su hogar, gracias a la equidad que ha ganado».

Informes adicionales de Kevin Payne