¿Debería agregar un copestro a su hipoteca?

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Para muchas personas, la decisión de agregar un copestro a una hipoteca es obvio. Por ejemplo, si está casado o tiene una pareja a largo plazo, es probable que tenga más sentido sacar una hipoteca conjunta. Reconoce su interés compartido y la responsabilidad de la propiedad.

Pero, ¿qué pasa si planeas comprar un solo de casa? Si le preocupa su capacidad de calificar para una hipoteca, agregar un copestro con una sólida formación financiera, ya sea un pariente, un amigo u otra persona, podría aumentar sus posibilidades de ser aprobado. Dicho esto, si no desea compartir la equidad o la toma de decisiones sobre la propiedad, probablemente no sea una buena idea.

Esto es lo que debe saber acerca de agregar un copestro a su hipoteca.

¿Qué es un copestro en una hipoteca?

Un copestro, también conocido como co-solicitante o co-recolector, es una persona adicional en una hipoteca. En una situación de préstamo, ambos prestatarios completan una solicitud, y el prestamista hipotecario considera ambas calificaciones, incluidos los activos, el historial crediticio e ingresos.

Como co-prestatarios, ambos son responsables del préstamo hipotecario. Eso significa que ambos tienen un interés de propiedad en el hogar, ambos nombres están en el título de la propiedad, y ambos pueden acumular capital. Por otro lado, si uno o ambos dejan de realizar pagos de la hipoteca, ambos puntajes de crédito recibirán un golpe.

¿Cómo puede un copestro afectar su calificación para una hipoteca?

Al revisar los puntajes de crédito de los co-prestados, un prestamista puede adoptar uno de los pocos enfoques diferentes:

• Puntaje mediano: Un prestamista podría extraer puntajes de crédito de las tres oficinas de crédito principales para cada prestatario en la solicitud y calcular el puntaje de crédito medio para cada solicitante por separado. Fannie Mae, la entidad patrocinada por el gobierno que respalda las hipotecas convencionales, ha utilizado este método en su software de suscripción, que muchos prestamistas también usan para aprobar a los solicitantes, desde 2021. En este caso, un copetrower con un puntaje más alto mejora el perfil de riesgo de su aplicación.
• Puntuación media más baja: «La mayoría de los prestamistas convencionales ofrecerán una tasa basada en el puntaje de crédito medio más pequeño entre los solicitantes», dice Shmuel Shayowitz, presidente y director de préstamos de fondos aprobados, un banquero hipotecario regional que opera a lo largo de la costa este. En su sitio web, el prestamista en línea dice mejor que utiliza este método.
• Un puntaje ponderado más: Según Shayowitz, algunos préstamos no conformes pesan el puntaje medio del prestatario ocupante, según Shayowitz. Y Mark Worthington, un gerente sucursal con sede en Oregon con la hipoteca National Prestaming Churchill, explica: «Hay algunas compañías hipotecarias que no son de QM que observan solo el puntaje promedio de los salarios principales».

Incluso si el prestamista analiza solo el puntaje de crédito más bajo, una hipoteca conjunta aún puede tener ventajas. El ingreso adicional y los activos que proporciona un copestro puede reducir la relación general de deuda a ingresos (DTI) de la solicitud, ayudándole a obtener un préstamo más grande, una mejor tasa de interés o facilitando la calificación en general.

¿Quién puede ser un copestro?

Los siguientes tipos de personas pueden ser co-prestatarios en una hipoteca:

• Cónyuges
• Parejas nacionales
• Amigos
• Parientes

En general, cualquier adulto que esté dispuesto a asumir la responsabilidad legal de reembolsar una hipoteca y desee la propiedad de la propiedad puede ser un copestro.

CODERO VS. CO-SIGNADOR

Hay varias formas de solicitar una hipoteca con otra persona. Puede elegir un enfoque de co-firmante, en el que la otra persona no tiene su nombre en el título, a diferencia de una relación de copestro, pero él o ella es responsable de pagar el préstamo.

Un co-firmante puede ser beneficioso si un prestatario necesita ayuda de alguien con buen crédito solo para obtener la aprobación de una hipoteca. Si el prestatario no paga, el prestamista tiene derecho a realizar el pago del co-firmante.

Tipos de relaciones con el recompensador

¿Importa quién es el prestatario y quién es el copestro?

Dado que el prestatario y el co-prestatario son igualmente responsables de los pagos de la hipoteca, y ambos tienen un reclamo de la propiedad, la respuesta simple es que probablemente no importa. En la mayoría de los casos, un copestro es simplemente alguien que aparece en los documentos del préstamo además del prestatario.

Sin embargo, algunos prestamistas pueden indicar un «prestatario primario». El criterio para determinar el prestatario primario difiere entre los prestamistas hipotecarios. Algunos pueden definir al prestatario primario como la persona con el ingreso más alto, por ejemplo, o como la persona cuyo nombre aparece primero en la aplicación. Esta persona puede convertirse en el principal punto de contacto para el prestamista.

¿Cuándo es una buena idea un copestro?

Puede tener sentido agregar un copestro si:

• Usted y el co-preparador tienen una asociación igual en la propiedad y ambos se benefician del préstamo.
• Su co-preparador tiene fuertes finanzas, poca deuda y un buen puntaje de crédito, posiblemente mejor que el suyo.

El co-préstamo de una hipoteca funciona mejor cuando ambas partes quieren su nombre en el título y aceptan compartir la responsabilidad de pagar el préstamo. Es típico que los socios o cónyuges que residen en la propiedad sean co-prestatarios.

También es una buena idea si la situación financiera del cojorador significa que puede enumerar activos adicionales e ingresos obtenidos en su solicitud. Un ingreso más alto podría significar calificar para una hipoteca más grande, ya que indica a los prestamistas que puede realizar un pago mensual más alto.

¿Puede eliminar a un copestro de una hipoteca?

La respuesta corta es sí.

Si su copestro es un cónyuge o socio, es posible que desee eliminarlos de la hipoteca si se está dividiendo. Si es un amigo, puede decidir que ya no desea vivir juntos, o si es un padre, es posible que ya no necesite su apoyo.

Sin embargo, una de las desventajas del uso de un copestro es que debes saltar a través de algunos aros más para poner fin a la relación. Los prestamistas son reacios a aprobar estos arreglos, ya que puede aumentar su riesgo y reducir su capacidad para recaudar pagos de ambas partes. Y si uno de ustedes quiere mantener la casa, debe realizar pagos solo con sus ingresos.

Aún así, es posible. Aquí hay algunas opciones:

• Habla con tu prestamista. El primer paso lógico es ver qué puede hacer su prestamista. Los prestamistas que están dispuestos a eliminar a los co-prestatarios pueden requerir que el prestatario restante vuelva a calificar para el préstamo por su cuenta. Eso significa que necesitará tener suficientes ingresos para realizar los pagos mensuales y un buen perfil de crédito. También se puede requerir que el copestro firme un documento, como una liberación de responsabilidad.
• Refinanciar su hipoteca. «Para eliminar a un copestro del préstamo, a menudo toma un préstamo completamente nuevo a través de un refinanciamiento», dice Worthington. Una vez más, deberá tener un buen crédito e ingresos y capital suficientes para calificar sin su co-comprador, y pagará un nuevo conjunto de costos de cierre.
• Transfiera su hipoteca. Si su hipoteca es un préstamo asumible, debe poder liberar a un copestro y transferir su hipoteca solo. Su prestamista deberá revisar su crédito, y puede haber tarifas.
• Vender el lugar. Si no está adjunto a la propiedad, digamos que es una herencia, venderla y usar los ingresos para pagar la hipoteca podría ser una opción para liberar a todos los prestatarios de la deuda.

Alternativas a un copestro hipotecario

Los prestatarios que tienen un crédito más pobre pero que no quieren agregar un copestro a su hipoteca podrían considerar lo siguiente:

• Establecer o restablecer el crédito. Mejorar su crédito puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo o recibir una tasa de interés más favorable. El crédito de construcción lleva tiempo, así que sea paciente. Una de las estrategias más fáciles para mejorar su posición es realizar pagos a tiempo en cualquier saldo existente o abrir una tarjeta de crédito segura y hacer lo mismo.
• Pagar la deuda. Pagando sus saldos pendientes disminuye su relación deuda a ingresos (DTI), mostrando a los prestamistas que tiene los medios para asumir una hipoteca usted mismo sin estirar demasiado de sus finanzas.
• Considerar un Hubo un préstamo o Se verá. Los programas de préstamos FHA y VA tienen requisitos de crédito y pago inicial menos estrictos, lo que puede ayudarlo a calificar para un préstamo de forma independiente.

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