Cómo obtener un préstamo hipotecario de VA

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Los veteranos elegibles, el personal de servicio activo y los cónyuges sobrevivientes que buscan una casa pueden usar un préstamo de VA para financiamiento. Estos tipos de hipotecas, garantizadas por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos y disponibles a través de prestamistas en todo el país, tienden a ofrecer atractivos préstamos de tasa fija sin dinero. Los préstamos VA también son conocidos por sus requisitos de puntaje de crédito más flexible. Esto es lo que debe saber sobre obtener un préstamo VA.

Cómo obtener un préstamo de VA: paso a paso

El proceso típico de préstamo VA sigue estos pasos:

Paso 1: Determine si es elegible para un préstamo VA

Antes de comenzar a comprar un préstamo VA, calcule si cumple con los requisitos de elegibilidad del préstamo VA, que incluyen:

• Duración del servicio: Para los miembros del servicio de servicio activo, usted es elegible si ha servido durante al menos 90 días continuamente (sin un descanso en el servicio). Para los veteranos, los miembros de la Guardia Nacional y los miembros de la reserva, los requisitos dependen de cuándo sirvió. Puede encontrar esta información en el sitio web de VA.
• Puntaje de crédito: Si bien el gobierno no establece un puntaje de crédito mínimo para obtener un préstamo VA, el prestamista individual, que aprueba la hipoteca, probablemente lo haga. Si su puntaje de crédito no está en excelente forma, por ejemplo, menos de 600, querrá tomar medidas para mejorarlo o comprar para los prestamistas que revisan a los solicitantes con crédito «justo».
• Relación deuda / ingreso (DTI): Debe demostrar que tiene ingresos suficientes para cubrir sus deudas mensuales, y una relación DTI aceptable, generalmente no más del 41 por ciento, aunque algunos prestamistas pueden ir ligeramente más alto.

También deberá obtener un certificado de elegibilidad, o COE, ya que muestra que cumple con los criterios de elegibilidad iniciales para el préstamo. Para obtener un COE, consulte el portal de Ebenefits en el sitio web de VA.gov o comuníquese con el VA para obtener ayuda. Los prestatarios también pueden solicitar su prestamista.

Para obtener el COE, es posible que deba presentar los siguientes documentos:

• Licencia de conducir u otra identificación emitida por el gobierno
• Información financiera reciente, que incluye W-2, talones de pago y extractos bancarios
• Para los miembros de servicio activo, una declaración de servicio firmada
• Para veteranos, documentos de alta o separación (también conocido como Formulario DD214)
• Para cónyuges sobrevivientes, un certificado o licencia de matrimonio

Además, hay restricciones sobre cómo usar un préstamo hipotecario de VA. Debe tener la intención de usar la casa como residencia principal y ocuparla dentro de los 60 días posteriores al cierre, aunque el VA considerará plazos de hasta 12 meses en función de sus circunstancias únicas.

Paso 2: Compre un prestamista aprobado por VA

Una vez que haya determinado su elegibilidad, deberá encontrar un prestamista hipotecario que participe en el programa de préstamos VA. Si necesita ayuda para encontrar un prestamista aprobado por VA, puede comunicarse con un representante de la Organización de Servicios de Veteranos Locales (VSO) que puede proporcionar una lista de prestamistas en su área.

Una vez conectados con un oficial de préstamos, pueden ayudarlo a elegir el mejor tipo de préstamo de VA para su situación, ya sea un préstamo de compra, un refinanciamiento de línea (IRRRL), un refinanciamiento de efectivo o un préstamo directo de nativos americanos. También pueden ayudarlo a identificar los documentos necesarios para enviar y para qué tamaño puede calificar.

Paso 3. Obtenga previamente para un préstamo de VA

El siguiente paso para obtener un préstamo de VA implica obtener una previagración de hipotecas. El documento, que le da un prestamista, indica cuánto, en principio, un prestamista lo prestará. Muestra a los vendedores que se toman en serio la compra de una casa y que los prestamistas le consideran confiables para pedirles prestado dinero. Si bien no es una garantía de la hipoteca, para eso, debe presentar una propiedad específica para la evaluación y posiblemente documentación adicional, es un primer paso importante.

Así es como se ve el proceso previo a la aprobación:

1. Primero, se comunica con un prestamista aprobado por VA, presenta una solicitud y proporciona documentación financiera, como extractos bancarios y declaraciones de impuestos pasadas.
2. Luego, el prestamista ejecuta una dura verificación de crédito para ver su puntaje de crédito y determinar su solvencia.
3. El prestamista evalúa toda la información proporcionada y determina cuánto dinero es elegible para pedir prestado y a qué tasa de interés. Si el prestamista decide que está aprobado para una hipoteca, le proporcionará una carta de previación.

Paso 4. Encuentre su hogar y haga una oferta

Una vez que sepa cuánto dinero está aprobado para pedir prestado, puede comenzar a comprar casas. Trabajar con un agente de bienes raíces que comprende los préstamos VA; Mejor aún si esta persona se especializa en ayudar a los miembros del ejército. Los agentes veteranos pueden ayudarlo a comprender qué buscar en términos de maximizar sus beneficios.

El trabajo de su agente es ayudarlo a crear una oferta sólida y formular una estrategia de negociación sólida. Una vez que tenga una oferta aceptada y haya afectado los detalles, firmará un acuerdo de compra y venta con el vendedor.

No olvide las contingencias: estos pueden incluir cuánto tiempo tiene que asegurar el financiamiento, la cantidad de dinero serio que necesitará y el derecho a tener una inspección del hogar. También puede incluir vendedores que pagan por algunos o todos los costos de cierre de VA.

Paso 5. Obtenga una evaluación e inspección de VA Home

Un tasador aprobado por VA determinará el valor de la casa. Esta persona también lo ayudará a evaluar si una propiedad cumple con los requisitos de la condición de propiedad del VA, o los requisitos mínimos de propiedad, y las pautas de evaluación del hogar de VA.

Esta es también la etapa en la que encargará una inspección de la casa si se acordó en el acuerdo de compra y venta. Los préstamos VA no requieren una inspección del hogar, pero generalmente se recomienda que no se salte este paso. Podrá conocer mejor su propiedad y retroceder del trato si no puede lograr que el vendedor acepte hacer ciertas reparaciones antes de cerrar.

Durante la inspección, el inspector de viviendas se asegurará de que la casa cumpla con los requisitos mínimos de propiedad. Algunas de las cosas en esta lista incluyen:

• Requisitos de espacio
• Acceso a la propiedad y invasiones
• Peligros
• Utilidades
• Piscina
• Estructura del hogar
• Signos de deterioro
• Proximidad a los aeropuertos

Paso 6. Complete el proceso de suscripción hipotecaria

Los aseguradores de su banco o prestamista necesitarán documentación adicional para evaluar la elegibilidad de su préstamo y asegurarse de que esté «autorizado para cerrar». Los documentos que es posible que deba enviar incluyen:

• Prueba de ingresos
• Extracto bancario
• Declaraciones de impuestos
• Verificación de identidad
• Identificación fotográfica emitida por el gobierno
• Certificado de elegibilidad

Paso 7. Cierre en su nuevo hogar

El paso de cierre es donde firmará documentos que indican que usted comprende y acepta los términos de su préstamo. El proceso puede involucrar:

• Recibir documentos de cierre: Antes de cerrar el cierre de su préstamo programado, recibirá un documento llamado Divulgación de cierre, donde verá un desglose de sus costos finales de cierre de VA. Los costos típicos incluyen una tarifa de financiación, que varía de 1.5 por ciento a 3.3 por ciento del monto del préstamo. Por lo general, cuanto mayor sea el pago inicial de un préstamo VA, menor será la tarifa. También hay excepciones: los cónyuges sobrevivientes y los veteranos con discapacidades conectadas al servicio no tienen que pagar la tarifa de financiación.
• Completando un recorrido final: Un día más o menos antes de firmar, también puede hacer un tutorial final de la propiedad.
• Recibir llaves para casa: Una vez que firme todos los documentos de cierre, incluido el acuerdo de compra, recibirá las llaves de su nueva casa.

Después de cerrar, el VA devolverá su certificado de elegibilidad con una nota que indique que ha utilizado (todo o parte) de su derecho de préstamo hipotecario VA. Los prestatarios calificados pueden usar su elegibilidad más de una vez para obtener un préstamo en una nueva casa en la que pretenden vivir.

Preguntas frecuentes del proceso de préstamo de VA