Cómo refinanciar una hipoteca submarina

Si debe más sobre su hipoteca de lo que vale su hogar, tiene lo que se conoce como una hipoteca bajo el agua o al revés o equidad negativa. Esto puede suceder cuando caen los valores de las propiedades, y especialmente si realizó un pequeño pago inicial y no está muy lejos en pagar su préstamo. También puede suceder si está atrasado en los pagos, o si ha sobrevalorado la propiedad con préstamos adicionales.

Aunque no siempre es una opción, podría ser posible refinanciar una hipoteca submarina. Aquí está cómo.

Cómo refinanciar una hipoteca submarina

1. Confirme el estado de su hipoteca

Compare el valor de mercado actual de su hogar con el saldo de préstamo restante en su estado de cuenta hipotecario más reciente. Si la casa vale menos de lo que queda por pagar, su préstamo se considera bajo el agua.

Puede usar un estimador de valor de vivienda en línea gratuito para tener una idea del valor de su propiedad, pero tenga en cuenta que si desea refinanciar, el prestamista probablemente ordenará una evaluación para determinar su valor. Esta valoración podría ser diferente de los resultados de una herramienta en línea.

2. Comprenda sus opciones

Hay más de una forma de acercarse a una hipoteca submarina, por lo que antes de perseguir un refinanciamiento, aprenda sus opciones. Puede optar por continuar pagando su hipoteca existente, o vender o alejarse de la propiedad. Puede que no sea factible refinanciar en absoluto, especialmente si no tiene un préstamo respaldado por el gobierno, no ha tenido su préstamo tan largo o está atrasado en los pagos.

Si puede refinanciar, estas son las opciones más comunes:

• Refinanciamiento de la FHA a racionalización: Si tiene un préstamo de la FHA subacuático, puede ser elegible para un refinanciamiento aerodinámico, que no requiere una evaluación. La nueva hipoteca debe proporcionar un «beneficio tangible neto» que lo ayude financieramente, como una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más corto.
• VA REDIGULAR REFINANCE: También conocido como IRRRL (préstamo de refinanciamiento de reducción de tasas de interés), este tipo de refinanciamiento de línea se aplica a los préstamos VA y tampoco requiere una evaluación.
• USDA REFINANCE AYUDA A PREMITADO O PLEMABLADO: Si tiene un préstamo submarino del USDA, es posible que pueda refinanciarlo con uno de los programas de racionalización del USDA, que no requieren una evaluación en la mayoría de los casos. Para asistencia simplificada, la nueva hipoteca debe proporcionar un beneficio tangible neto.

3. Comparar prestamistas de refinanciamiento hipotecario

No tiene que refinanciar con su prestamista hipotecario actual, y puede haber otros prestamistas más dispuestos a trabajar con usted en un préstamo submarino. En general, es mejor comparar al menos tres opciones.

¿Debería refinanciar una hipoteca submarina?

Alternativas si no puede refinanciar una hipoteca submarina

Mantenga su hipoteca y continúe pagando

Si desea quedarse en su hogar y aún puede pagar los pagos de la hipoteca, simplemente puede continuar pagando su préstamo en lugar de refinanciar. Una hipoteca submarina en sí no daña su crédito, y con el tiempo, la propiedad podría recuperar parte o la totalidad de su valor perdido, o el saldo podría cambiar para que ya no deba más de lo que la propiedad vale.

Solicitar una modificación de préstamo

Una modificación del préstamo hipotecario cambia permanentemente los términos de su préstamo para que sea más asequible. Los cambios podrían incluir una tasa de interés más baja, un plazo de préstamo extendido o un saldo reducido.

Una modificación es solo una opción si está experimentando dificultades financieras a largo plazo que le impide pagar su préstamo actual. Si esto se aplica a usted, comuníquese con su administrador hipotecario, la compañía a la que envía sus pagos, para saber si es elegible. Si es así, podría ayudarlo a pagar sus pagos y permanecer en su hogar, y potencialmente obtener su préstamo bajo el agua.

Venta corta

Si ya no puede permitirse la hipoteca y desea mudarse, puede considerar una venta corta o vender la casa por menos de lo que se debe en el préstamo. Sin embargo, su prestamista tiene que aceptarlo, y el proceso afecta negativamente su historial de crédito y puntaje, lo que perjudica sus posibilidades de obtener un nuevo préstamo en el futuro. En pocas palabras: esta no debería ser su primera opción.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria o ejecución hipotecaria

Algunos prestatarios con hipotecas submarinas eligen alejarse de la casa y la deuda, ya sea a través de una escritura en lugar de ejecución hipotecaria o ejecución hipotecaria. La primera es la opción más proactiva, pero ambos requieren que se mueva y tenga serias implicaciones para su crédito. No tome esta decisión a la ligera. Si aún puede pagar sus pagos, es mucho mejor esperar y permanecer en el hogar.