Cómo la quiebra afecta a su hipoteca

Los procedimientos de bancarrota pueden darle una sala de respiración muy necesaria, pero también vienen con serias ramificaciones financieras, incluidas, potencialmente, para su hogar. Sin embargo, exactamente lo que sucede con su hipoteca si se declara en bancarrota, varía según algunos factores.

«Lo que sucede depende de si sus pagos son actuales, el tipo de bancarrota y si su propiedad tiene protección legal de los acreedores», dice Laura Adams, experta en finanzas personales y anfitriona del podcast Money Girl.

¿Qué es la bancarrota?

La quiebra es un procedimiento legal que una persona o entidad puede iniciar si no puede pagar sus deudas. Hay un puñado de diferentes tipos, y cada uno trata la deuda pendiente de manera diferente. Las personas se presentan más comúnmente para el Capítulo 7 o la Bancarrota del Capítulo 13.

¿Cómo afecta la bancarrota del Capítulo 7 a mi hipoteca?

Cuando se solicite en la quiebra del Capítulo 7, venderá algunos de sus activos para satisfacer su deuda. Esto puede incluir su casa, pero no siempre.

A corto plazo, la presentación del Capítulo 7 en realidad puede ayudarlo a permanecer en su hogar, dice Bryan Bowmer, corredor y propietario de Future First Lending, con sede en Tustin, California. Señala que una presentación en bancarrota puede desencadenar una estadía automática, lo que impide temporalmente que los acreedores tomen acciones de cobro en su contra, incluida ejecución hipotecaria en su hogar.

A largo plazo, su capacidad de permanecer en su hogar depende de las leyes de su estado, entre otros factores. Ciertamente es posible perder su casa en la bancarrota del Capítulo 7. «Si su propiedad hipotecada no está excluida de una bancarrota del Capítulo 7, un prestamista con un derecho de retención puede forzar su venta», dice Adams.

O, si prefiere mantener su hogar, y su prestamista acepta, puede perseguir reafirmación. Con esta opción, continuaría haciendo pagos en su hipoteca de acuerdo con los términos originales, como si no hubiera declarado en bancarrota.

Sin embargo, todo esto supone que su hogar no está exento de la bancarrota del Capítulo 7.

¿Cuándo está exenta su casa de la bancarrota del Capítulo 7?

Las exenciones generalmente se basan en la cantidad de capital que tiene en su hogar, y los límites, expresados como un monto en dólares, varían según el estado.

Por lo general, si su cantidad de capital es menor que el límite de exención, puede mantener su hogar. Si tiene más capital que la exención, es posible que se vea obligado a vender. En ese caso, puede trabajar con su administrador y su prestamista para ver si la reafirmación es una opción.

Algunos estados también tienen cantidades de exención ilimitadas. «Por ejemplo, en Florida, los derechos de la granja protegen su residencia principal de los acreedores si ha vivido allí varios años y la propiedad no excede un límite de tamaño», dice Adams.

En la ley de bancarrota, este concepto se llama exención de granja. Generalmente se basa en la suposición de que usted es propietario de la casa, y es su residencia principal. También debe haber vivido allí durante un período mínimo de tiempo, por lo general, al menos dos años.

¿Cómo afecta la bancarrota del Capítulo 13 a mi hipoteca?

Es mucho más fácil mantener su hogar en la bancarrota del Capítulo 13. En este escenario, usted hace un plan para pagar su deuda durante tres o cinco años. Debido a que no está tratando de eliminar su deuda, no existe el riesgo de que la casa se venda para pagar a sus acreedores.

«Para las hipotecas, esto brinda la oportunidad de ponerse al día con los pagos perdidos mientras se mantiene los pagos actuales», dice Bowmer. «Sin embargo, los prestatarios deben demostrar ingresos constantes y compromiso con el horario de reembolso para mantener su hogar». Si no puede pagar tanto su obligación hipotecaria mensual como sus pagos del Capítulo 13, su prestamista aún puede excluir.

¿Puede obtener una hipoteca mientras está en bancarrota?

Si bien es posible obtener una hipoteca mientras está en bancarrota, hay restricciones, dice Esther Phillips, directora gerente de ventas de SVP en Key Mortgage.

Para que esto suceda, «debe estar utilizando una hipoteca de la FHA o VA, y debe ser una bancarrota del Capítulo 13, no un Capítulo 7», dice ella.

Para calificar, deberá haber realizado al menos 12 meses de reembolsos en bancarrota, y el tribunal deberá aprobar su nueva deuda hipotecaria. Además, el préstamo puede necesitar ser «suscrito a estándares más conservadores (en lugar de utilizar la suscripción automatizada, que pueden tener criterios más amplios para la aprobación del préstamo)», agrega Phillips.

No importa qué tipo de bancarrota haya declarado, no podrá obtener un préstamo convencional mientras aún está en bancarrota. «Fannie Mae y Freddie Mac requieren que se descargue la quiebra, independientemente del tipo», dice Phillips.

¿Puedes obtener una hipoteca después de la bancarrota?

«Puede obtener una hipoteca después de la quiebra», dice Adams. «Sin embargo, generalmente hay un período de espera de dos a cuatro años, dependiendo de su tipo de quiebra, situación financiera y la hipoteca que desea».

Préstamos respaldados por el gobierno, como Préstamos de la FHA y Préstamos de VAson un poco más indulgentes, generalmente permiten a los solicitantes que han sido dados de alta del Capítulo 7 al menos dos años antes. Los préstamos de la FHA también aceptarán a los solicitantes que estén al menos un año en un plan de pago del Capítulo 13, siempre que tengan la aprobación del tribunal.

Los préstamos convencionales generalmente requieren que los prestatarios esperen cuatro años después de una descarga o despido del Capítulo 7 para solicitar una nueva hipoteca. Si ha presentado el Capítulo 13, puede solicitar dos años después de una descarga o cuatro años después del despido.

En resumen, después de la bancarrota, los préstamos para el hogar están fuera de la mesa durante una temporada. Sin embargo, no tienes que sentarte de forma atenuada. Bowmer recomienda usar el tiempo para Reconstruya su créditocentrándose en realizar pagos a tiempo. También sugiere ahorrar para un pago inicial, si puede y mantener su relación deuda / ingreso lo más bajo posible.

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