Factores que afectan el costo del seguro de los propietarios

De acuerdo con los datos de tarifas promedio de los servicios de información del cuadrante, el costo promedio del seguro de hogar es de $ 2,466 por año a julio de 2025. Sin embargo, su tasa exacta probablemente será diferente. El seguro de hogar es un producto altamente personalizado, y lo que paga dependerá de los factores de calificación que son personales para usted. Saber lo que la mayoría de las compañías de seguros de vivienda miran al determinar su tarifa puede ayudarlo a comprender mejor las cotizaciones de su seguro de hogar e incluso puede ayudarlo a reducir su prima.

Factores que afectan el costo del seguro de hogar

Algunos factores de calificación para el seguro de hogar son específicos para usted como propietario, mientras que otros tienen más que ver con la estructura física de su hogar o la ubicación. Los detalles de su póliza también tendrán en cuenta cuánto paga por la cobertura. En general, tarifas de seguro de hogar son un cálculo del riesgo. Si su compañía de seguros lo considera más probable que presente un reclamo o experimente una pérdida debido a un peligro cubierto, es probable que pague más que el promedio.

Ubicación

Su estado e incluso su código postal pueden influir en la cantidad que paga en las primas de seguro de hogar. Si su casa se encuentra en un área con antecedentes de pérdidas, como vandalismo, robo o eventos relacionados con el clima, puede ver una tasa más alta. Por ejemplo, si vive en un área propensa a los tornados, puede pagar más. Por ejemplo, el costo promedio del seguro de vivienda en Oklahoma es de $ 4,623 por año, mientras que el costo promedio en Alaska (que tenía un tornado registrado en 2024) es de $ 942 por la misma cantidad de cobertura de vivienda. Sin embargo, la ubicación también podría tener un impacto positivo.

La ubicación también afecta el costo de reemplazo de su hogar, ya que los costos de construcción, incluida la mano de obra y los materiales, pueden variar según la región.

Cobertura de vivienda

Cobertura de vivienda es la parte de la póliza de seguro de sus propietarios que cubre la estructura física de su hogar. Las compañías de seguros y los agentes con licencia tienen herramientas de valoración que ayudan a calcular los costos de vivienda. Un agente de seguros, o una herramienta de cotización en línea, es probable que le haga preguntas sobre su hogar para determinar cuánto podría costar reconstruir. Esté preparado para responder preguntas sobre la edad de su hogar y los principales sistemas (HVAC, plomería, electricidad), la edad y condición del techo, el tipo de materiales de construcción utilizados, los pies cuadrados e incluso las características únicas de su hogar, como buhardillas o características arquitectónicas. Estos Calculadoras de valoración del hogar son propietarios y cada compañía tiene sus propios algoritmos, por lo que el costo de reconstrucción de su hogar variará entre los proveedores.

*Tasa promedio basada en políticas con cobertura de vivienda de $ 300,000.

Historia de crédito

En todos los estados, excepto en California, Maryland y Massachusetts, las aseguradoras pueden usar un propietario puntaje de seguro basado en crédito Como factor de calificación al evaluar el nivel de riesgo que están asumiendo. Un puntaje de seguro basado en crédito más alto se asocia con un menor riesgo por parte de las aseguradoras. Los datos actuariales de la industria de seguros muestran que los propietarios con antecedentes de crédito deficientes tienen más probabilidades de presentar reclamos que los propietarios de viviendas que tienen un crédito bueno o excelente.

Historial de reclamos

Las compañías de seguros a menudo tienen en cuenta las reclamaciones anteriores presentadas dentro de un cierto período de tiempo al calcular su tarifa. Cuando un propietario presenta un reclamo, su compañía de seguros de propietarios En general, supone que es más probable que presenten reclamos futuros, potencialmente incluso por la misma razón. Tener una historia de Presentación de reclamos de seguroincluso los pequeños, podrían indicar un riesgo de reclamos futuros aún mayores para la compañía de seguros.

Las aseguradoras pueden evaluar su historial de reclamos personales en las propiedades actuales y anteriores. Lo que eso significa es que incluso si está asegurando un nuevo hogar, su historial de reclamos anteriores de otras casas será visible para las compañías de seguros por hasta siete años en su Intercambio de suscripción de pérdida integral (pista) Informe y probablemente afectará su prima en su nueva casa. La base de datos de pista también incluye reclamos presentados que su aseguradora puede haber negado.

Estado civil

Si eres un Comprador de vivienda por primera vez O ha tenido una casa durante muchos años, su estado civil puede afectar las tarifas de seguro de sus propietarios. Las aseguradoras generalmente cobran tasas más bajas a las parejas casadas porque los datos estadísticos muestran una menor probabilidad de presentar reclamos en comparación con los propietarios solteros. Sin embargo, el matrimonio está prohibido como un factor de calificación en Hawai o Massachusetts.

Edad del hogar

Si vive en una casa más antigua, es probable que pague una prima de seguro de hogar más alta. Cuanto mayor sea la casa, más probable es que los materiales de construcción envejecidos puedan provocar daños a los componentes clave, como electricidad, fontanería o techos. Es posible que las casas más antiguas necesiten ser presentadas al código como parte del proceso de reconstrucción, por lo que es posible que desee considerar agregar ordenanzas o cobertura de la ley como parte de la póliza de seguro de su propietario.

Deducible

A deducible de seguro de propietarios de viviendas Establece el monto por el que es financieramente responsable después de presentar un reclamo. Aceptar un deducible más alto puede disminuir su prima, pero también podría costarle más de su bolsillo. Algunas aseguradoras ofrecen deducibles decrecientes en la política de su hogar.

En los estados propensos a huracanes de Atlantic y del Golfo, los propietarios pueden tener un deducible separado para daño del viento causado por tormentas con nombre. Del mismo modo, en los estados propensos a tornados, los propietarios pueden tener un deducible separado para el daño por viento y granizo.

Endosos

Los endosos son coberturas adicionales que puede comprar para enmendar su póliza de seguro de hogar, que proporciona una cobertura más amplia que la que generalmente se incluye en una póliza de inicio estándar. Puede comprar endosos para piezas valiosas de propiedad personal, como joyas o para agregar más protección para su hogar. La cobertura de respaldo de agua, la cobertura de la línea de servicio y la ordenanza o la cobertura de la ley son otras comunes. Cuanta más cobertura compre de su compañía de seguros, mayor nivel de protección financiera tendrá, aunque con una prima más alta.

Factores sorprendentes que afectan la tasa de seguro de su hogar

Aunque los factores anteriores relacionados con el costo de construcción y reemplazo de una casa, el historial de reclamos y el puntaje de seguro basado en el crédito del asegurado suelen ser los más significativos, hay otros factores considerados para establecer tasas que pueden sorprenderlo.

• Tipo de póliza de seguro de hogar: Hay varios diferentes Tipos de seguro de hogar Disponible, que difieren en términos de beneficios, peligros cubiertos, costos y tipos de viviendas que califican para la cobertura. Algunas políticas aseguran su hogar y propiedad al valor real en efectivo (ACV), mientras que otras usan valor de costo de reemplazo (RCV). Por lo general, cuanta más cobertura tenga, más pagará en las primas.
• Distancia del agua: “Las zonas de inundación juegan un papel clave en si tú Necesita seguro contra inundaciones«, Dice Sean Harper, CEO y cofundador de Kin Insurance.» Si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, como una Hubo un préstamo Y su hogar está en una zona de inundación de alto riesgo, debe tener un seguro contra inundaciones ”.
• Distancia de una estación de bomberos: Donde sea que vive, es probable que las primas que paga por el seguro de hogar se vean afectadas por la proximidad de su hogar a un departamento de bomberos e hidrantes. Cuanto más cerca esté de una estación de bomberos e hidrante, mayor es la probabilidad de que se extinguen rápidamente un fuego y se evitó el daño severo o la destrucción completa de su hogar. La industria de seguros generalmente utiliza el Programa de calificación de supresión de incendios (FSRS) del Oficina de Servicios de Seguros (ISO) Para determinar el riesgo de incendio de su hogar.
• Razas de mascotas: Tener mascotas, especialmente ciertas razas de perros Y los animales exóticos, también pueden afectar sus tarifas o incluso su elegibilidad con algunas empresas. «Algunas compañías simplemente aumentarán sus tarifas para dar cuenta del aumento del ‘riesgo de mordida'», dice Harper. «Incluso si su perro no es una ‘raza restringida’, un historial de mordeduras también podría afectar su tasa o capacidad para obtener cobertura». Sin embargo, si está discapacitado y tiene un animal de apoyo de servicio o un animal de apoyo emocional con entrenamiento especializado, discuta esto con su agente o proveedor para ver si se aplicará un costo o descuento más bajo.
• Molestias atractivas: Si tiene molestias o artículos atractivos en su propiedad como un piscina o trampolín Eso podría ser potencialmente peligroso y atractivo, especialmente para los niños, es probable que vea mayores costos de seguro de propietarios o restricciones de elegibilidad. Muchas aseguradoras caseras no asegurarán su propiedad si tiene un trampolín o una tabla de buceo para su piscina. También es posible que deba instalar barreras seguras, como una puerta de bloqueo automático alrededor de su piscina o tener una cierta altura de cercas para disminuir su riesgo de responsabilidad.
• Sistemas y dispositivos de protección en el hogar: Tener detectores de humo, una cámara de timbre o un sistema de seguridad puede ayudar a reducir la posibilidad de presentar un reclamo y, a su vez, generar un descuento para reducir su prima.
  Esta es solo una instantánea de algunos de los factores adicionales que afectan las tarifas de seguro de su hogar. Sin embargo, las aseguradoras consideran múltiples piezas de información que pueden afectar las primas de seguro de propietarios de viviendas, incluidas las que podrían no mencionarse.

¿Cómo tiene un impacto en mi prima para la propiedad o financiación de un hogar?

Si tiene una hipoteca en su hogar, es posible que no sea el único con una opinión sobre cuánto seguro de hogar necesita. La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren que los propietarios tengan una póliza de seguro de hogar. Dependiendo de su ubicación, es posible que también se le solicite que lleve un póliza de seguro de inundación. Su prestamista tiene un interés asegurable significativo en su hogar, y exigirle que tenga un seguro de hogar e inundaciones ayuda a salvaguardar su inversión financiera.

Si es dueño de su casa directamente, depende de usted cuánto seguro de hogar tiene, si tiene alguno. A mediados de 2023, 12 por ciento de los propietarios Admita ir sin una póliza de seguro de acuerdo con una encuesta del consumidor realizada por el Instituto de Información de Seguros (Triple-I) y Munich Re. Sin embargo, la mayoría de los expertos en seguros recomiendan «ir al desnudo». Es probable que su hogar sea una de sus mayores inversiones financieras, y sin seguro, podría quedarse en un enlace financiero grave si su hogar está dañado.

Si no transporta un seguro de hogar pero tiene una hipoteca, su prestamista puede forzar un seguro en su hogar y agregar el costo al pago de su hipoteca. Seguro con fuerza es más costoso que obtener su propio seguro de hogar, y generalmente no brinda tanta protección para los propietarios de viviendas como una póliza de seguro de propietarios estándar.

Preguntas frecuentes

Metodología

Bankrate utiliza los servicios de información del cuadrante para analizar las tarifas de julio de 2025 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y las tasas cotizadas de DC DC se basan en propietarios de viviendas masculinos y femeninos casados con un historial de reclamo limpio, buen crédito y los siguientes límites de cobertura:

• Cobertura A, Vivienda: $ 150,000, $ 300,000, $ 350,000, $ 450,000, $ 750,000
• Cobertura B, otras estructuras: $ 15,000, $ 30,000, $ 35,000, $ 45,000, $ 75,000
• Cobertura C, Propiedad personal: $ 75,000, $ 150,000, $ 175,000, $ 225,000, $ 375,000
• Cobertura D, pérdida de uso: $ 30,000, $ 60,000, $ 70,000, $ 90,000, $ 150,000
• Cobertura E, responsabilidad: $ 500,000
• Cobertura F, Pagos médicos: $ 1,000

Los propietarios de viviendas también tienen un deducible de $ 1,000, un deducible de granizo de $ 500 y un deducible de huracanes del 2 por ciento (o las próximas cantidades de deducibles más cercanas que están disponibles) donde se aplican deducibles separados.

Estos son frecuencias de muestreo y deben usarse solo para fines comparativos. Sus citas diferirán.

Crédito: Las tarifas se calcularon en función de los siguientes niveles de crédito de seguro asignados a nuestros propietarios: «Pobre, promedio, bueno (base) y excelente». Los niveles de crédito de seguro tienen en cuenta sus puntajes de crédito oficiales, pero no dependen solo de esa variable. Los siguientes estados no permiten que el crédito sea un factor para determinar las tasas de seguro de vivienda: California, Maryland, Massachusetts.

Reclamos: Las tasas se calcularon en función de las siguientes reclamaciones de seguro asignadas a nuestros propietarios: «Fuego ($ 80,000 en pérdidas), responsabilidad ($ 31,000 en pérdidas), robo ($ 5,000 en pérdidas) y viento ($ 12,000 en pérdidas)».

Año construido: Las tarifas se calcularon en función de los años siguientes construidos para viviendas y asignadas a nuestros propietarios: «1959, 1982, 1992, 2010, 2016 (base) y 2020».