¿Qué es una hipoteca conjunta y debería obtener una?

Si le preocupa que no califique para una hipoteca por su cuenta, podría considerar asociarse con una o más otras partes en su solicitud. Conocido como una hipoteca conjunta, este tipo de préstamo hipotecario funciona bastante como cualquier hipoteca, pero también tiene algunas características únicas. Aquí hay una mirada más cercana a cómo funcionan las hipotecas conjuntas y cómo calificar para una.

¿Qué es una hipoteca conjunta?

Una hipoteca conjunta permite que dos o más partes combinen sus activos e ingresos cuando soliciten. “((Se) comúnmente involucra a dos personas, generalmente cónyuges, parejas conjuntas, amigos o miembros de la familia, que agrupan sus ingresos y activos para comprar una casa ”, dice Ralph Dibugnara, presidente de Home calificado y vicepresidente de New American Funding en la ciudad de Nueva York.

¿Cómo funciona una hipoteca conjunta?

Con una hipoteca típica, su nombre solo se pone en la solicitud, lo que le hace que el único responsable de pagar el préstamo. Con un préstamo hipotecario conjunto, todas las partes involucradas son legalmente responsables de pagar el préstamo y seguir sus términos.

Los nombres de los que están en una articulación solicitud hipotecaria y sus documentos de préstamo que lo acompañan indican a las partes que estarán obligadas a pagar la deuda. Sin embargo, las hipotecas conjuntas no significan necesariamente la propiedad conjunta de la casa. La propiedad está determinada por los nombres en un Título de la casa. Si una parte comparte en la hipoteca conjunta, pero no se agrega al título de la casa, esa parte podría no tener un reclamo de propiedad de la propiedad, pero aún sería responsable de pagar la deuda de la propiedad.

¿De quién es el puntaje de crédito en una hipoteca conjunta?

Por lo general, los prestamistas revisan los puntajes de crédito de todos los co-prestatarios en la solicitud.

«Algunos prestamistas son más flexibles que otros si el puntaje de crédito de una de las partes es más bajo que el otro», dice Mark Shepherd, fundador de Shepherd Financial Partners en Boston. «Podrían favorecer el puntaje de crédito más alto en su evaluación de la solicitud. Pero otros prestamistas pueden aumentar la tasa de interés si el puntaje de crédito más bajo causa suficiente preocupación».

Requisitos de hipoteca conjunta

Hay algunos requisitos a tener en cuenta si está considerando una solicitud de hipoteca conjunta:

• Todas las partes deben tener más de 18 años
• El prestamista hipotecario debe permitir hipotecas conjuntas

Además, los solicitantes deben cumplir con los criterios de suscripción hipotecaria establecidos por ese prestamista en particular. Los detalles de esos requisitos de hipotecas conjuntas varían según el prestamista, pero generalmente incluyen:

• Estar en o debajo del prestamista relación deuda / ingreso (DTI) límites
• No exceder el prestamista Relación de préstamo a valor (LTV) Límite, lo que significa poner un pago inicial lo suficientemente grande y hacer que la casa evalúe al precio de compra o superior
• Cumplir o superar el requisito de puntaje de crédito mínimo del prestamista
• Tener suficientes ingresos estables para administrar los pagos de la hipoteca

¿Cuáles son mis derechos sobre una hipoteca conjunta?

Es crucial comprender sus obligaciones y derechos cuando se celebra un acuerdo de hipoteca conjunta. Hablar con un abogado inmobiliario Para abordar lo que sucede si un copestro quiere vender, fallece o no puede pagar su porción. Si está comprando con un cónyuge, también puede preguntar qué sucede en caso de divorcio. De esta manera, todos saben qué esperar si ocurre alguna de estas circunstancias.

Si un copestro quiere vender

«Si un copestro quiere vender la propiedad mientras que los otros no, no pueden vender sin permiso de los demás», dice Chris Cohen, director de productos de la firma financiera de Austin, Texas, Kasasa. «Si no se llega a un acuerdo, el copestro puede comprar a las otras partes a un precio acordado, vender su participación de propiedad a otra persona o resolver el asunto en la corte y forzar una venta».

Si un copestro fallece

Cuando un Co-preparador en una hipoteca muereLos términos de reembolso del préstamo no cambian: el prestatario (s) sobreviviente seguirá siendo responsable de realizar pagos a tiempo. El prestamista también debe ser notificado de inmediato para eliminar el nombre de la persona fallecida del préstamo.

Si el prestatario fallecido tuvo un testamento en su lugar, los prestatarios sobrevivientes pueden necesitar resolver si un heredero estará involucrado en la propiedad.

«En algunos casos en que la hipoteca conjunta no tiene términos que pasen automáticamente el préstamo a las partes sobrevivientes, es posible que el asunto deba resolverse en el tribunal de sucesiones, donde un juez determinará los próximos pasos para los co-prestatarios y el prestamista», dice Cohen. «Si el copestro no puede pagar el préstamo, el juez puede solicitar un refinanciamiento del préstamo o hacer que las partes sobrevivientes vendan la propiedad».

Si un copestro no puede pagar los pagos

En este sentido, las hipotecas conjuntas no son diferentes de otros préstamos para el hogar. Si una o más de las partes en la hipoteca conjunta no pueden pagar lo que fue prestado, es importante hablar con el prestamista lo antes posible. A veces, pueden resolver un acuerdo con usted (por ejemplo, tolerancia hipotecaria).

Si deja de hacer pagos más allá del período de gracia del prestamista, corre el riesgo de entrar en juicio hipotecario. Lo que sucede a continuación depende de su estado, pero generalmente significa que el prestamista puede tomar la casa y venderla para recuperar sus pérdidas.

¿Debería obtener una hipoteca conjunta?

Considere estos beneficios y inconvenientes antes de decidir:

Pros

• Calificación para un préstamo más grande: «El principal beneficio es la capacidad de comprar más una casa de la que podría comprar por su cuenta», dice Dibugnara. «Más ingresos y/o activos equivalen a la capacidad de pedir prestado más dinero cuando se trata de obtener una hipoteca».
• Más fácil de hacer fin de mes: Ser capaz de combinar sus salarios y ahorros para el pago inicial no solo aumenta su poder adquisitivo, «hace que sea más fácil pagar la hipoteca vencida cada mes, lo que le permite tener más fondos en su presupuesto para ahorrar objetivos futuros», dice Shepherd.

Contras

• Impacto en el poder de préstamo: Dado que aumenta su deuda general, tener su nombre en una hipoteca conjunta podría afectar negativamente su capacidad de obtener otros préstamos, dice Cohen.
• Tus finanzas están vinculadas a las de otra persona: «Si una de las partes deja de contribuir, podría poner a la otra parte en una posición financiera indeseable», dice Melissa Gasparek de Guild Mortgage en Wisconsin. Es mejor para los prestatarios que ingresan a una transacción de hipotecas conjuntas para «tener una relación sólida y de larga data entre sí basada en la confianza para evitar posibles disputas en el futuro».
• Venta forzada o refinanciamiento: También puede complicarse si una parte quiere salir del acuerdo de hipoteca conjunta. «Si el préstamo conjunto implica la propiedad conjunta, lo que significa todo coordinadores figuran en el título: una parte podría forzar una venta o refinanciar de la propiedad incluso si la otra parte no está de acuerdo «, dice Gasparek.

¿Quién es un buen candidato para una hipoteca conjunta?

Una hipoteca tiene serias implicaciones para sus finanzas, por lo que cualquier persona que contemple compartir una con otra persona debe sentirse segura de que la otra parte está igualmente comprometida a presentar pagos a tiempo todos los meses, y que ambas partes están comprometidas con un futuro a largo plazo de finanzas compartidas.

Estos son buenos ejemplos de relaciones que tienen sentido para una hipoteca conjunta:

• Cónyuges legalmente casados
• Socios de vida que también comparten otras responsabilidades financieras
• Cualquiera que planea cohabitar y compartir responsabilidades de mantenimiento

¿Quién es un mal candidato para una hipoteca conjunta?

• Personas que no se conocen bien
• Socios cuya relación es inestable o de nuevo, fuera de nuevo
• Parejas donde un prestatario tiene mal crédito (está mejor con el nombre del prestatario que tiene un mejor crédito solo en la solicitud)

Cómo solicitar una hipoteca conjunta

«Si puede pagar razonablemente la hipoteca completa por sí mismo, tiene sentido eliminar la complejidad a largo plazo evitando una hipoteca conjunta», dice Cohen. Pero, si decide solicitar un préstamo hipotecario conjunto, esto es cómo avanzar:

1. Enviar una solicitud de préstamo. Para solicitar una hipoteca conjunta, cada co-preparador debe completar y presentar una solicitud de préstamo. Asegúrese de comprar con múltiples prestamistas y Comparar las tasas de interés antes de aplicar.
2. Proporcionar documentación de apoyo. El prestamista probablemente solicitará muchos documentos de todas las partes, incluidas la prueba de ingresos, los ahorros, los detalles de la deuda e historial de empleo.
3. Finalizar el préstamo. Revise y firme todas las revelaciones y documentos necesarios al cierre. Nuevamente, todas las partes deben involucrarse aquí y firmar.

Tenga en cuenta que los pasos para las hipotecas conjuntas de origen variarán por el prestamista, así que asegúrese de pedir detalles. (Qué tan fácil o duro es el proceso podría influir en su elección de prestamista.) En general, tienen paciencia: «con una solicitud de hipoteca conjunta, espere que el proceso de préstamo general tome más tiempo», dice Cohen.

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