Cómo mejorar las finanzas antes de su primera hipoteca

Como comprador de vivienda por primera vez, es posible que no tenga un ingreso sustancial o ahorros para trabajar. Sin embargo, eso no significa que no califique para una hipoteca. Hay muchas maneras en que puede preparar sus finanzas para ser un solicitante hipotecario más competitivo. Aquí hay tres formas de poner en forma sus finanzas antes de enviar una solicitud de hipoteca.

¿Qué elementos financieros se consideran en el proceso de hipoteca?

¿Cómo sabes que estás realmente listo para una hipoteca? Hay algunas señales que podrían apuntar a sí, según Freddie Mac. Estos incluyen:

• Su puntaje de crédito: Uno de los mayores factores determinantes para la aprobación de la hipoteca es el puntaje de crédito. Según Freddie Mac. Si su puntaje está entre 600 y 660, podría estar cerca de estar listo para una hipoteca, pero aún no está allí. Si su puntaje es 599 o más bajo, es probable que no esté listo para asumir la deuda adicional.
• Su relación deuda a ingreso (DTI): DTI también es significativo, y hay dos medidas. La relación front-end, que compara su obligación de hipoteca mensual proyectada con sus ingresos mensuales, debe ser, idealmente, 25 por ciento o menos. La relación back-end: su deuda general, incluidos los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles, puede ser más alta, pero a la mayoría de los prestamistas les gusta que no sea más del 36 por ciento, con un 43 por ciento como el máximo.
• No hay quiebras/ejecuciones hipotecarias: Su perfil de crédito debe estar libre de estas imperfecciones durante al menos siete años.
• Pagos oportunos de la deuda: Su informe de crédito también debe estar libre de pagos de la deuda que tienen 90 días o más vencidos.

Cómo mejorar sus finanzas antes de obtener una hipoteca

Cuando solicita un préstamo hipotecario, el prestamista hipotecario revisa todos los aspectos de su crédito y perfil financiero para evaluar su riesgo como prestatario. Esto incluye su historial y puntaje crediticio, historial de empleo, ingresos, deuda y ahorros u otros activos.

La fortaleza de estos factores ayuda al prestamista a decidir si lo aprueba o negarlo para un préstamo y por cuánto. A continuación hay tres consejos para aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de la cantidad que desea.

1. Verifique su crédito

Mucho antes de solicitar una hipoteca, es una buena idea revisar sus informes de crédito y puntajes para garantizar que toda la información esté actualizada y precisa. Puede obtener sus informes de crédito (que no incluyen sus puntajes) de forma gratuita una vez al año de cada una de las tres oficinas de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) a través de AnnualCredeport.com.

Al revisar su informe, esté atento a cualquier error que pueda estar arrastrando su puntaje hacia abajo, como informes inexactos de pagos atrasados o saldos que permanecen en su informe que ya ha pagado. Para corregir el error, envíe una disputa a la Oficina de Crédito. Tomarse el tiempo para garantizar que su informe de crédito sea preciso puede ayudar a mejorar su puntaje.

«No puede solucionar lo que no sabe y cuanto antes identifique los problemas, más tiempo tendrá para resolverlos», dice Brian Vieaux, presidente de Finlocker, una compañía FinTech que ayuda a los consumidores a preparar sus finanzas para una solicitud hipotecaria. «Verificar su crédito lo ayuda a identificar sorpresas, colecciones, alta utilización o errores que se pueden solucionar por adelantado. Incluso un aumento de 20 puntos en su puntaje podría ahorrar miles durante la vida útil de su préstamo».

2. Trabaja en tu deuda

Para mejorar su puntaje de crédito, esfuércese por pagar todas sus facturas a tiempo. Nada sale de su puntaje como pagos tardíos. Si tiene problemas para realizar pagos, ahora es el momento de contactar a los acreedores o proveedores de servicios para organizar un plan de pago u otra forma de alivio.

Junto con el mantenimiento de un historial de pagos a tiempo, comience a eliminar cualquier saldo pendiente. Hay muchas maneras de abordarlos, incluyendo:

Además del impacto positivo en su puntaje de crédito, menos deuda reduce su relación DTI. Los prestamistas tienen esto en cuenta al determinar cuánto aprobarlo.

Depende del programa de préstamos, pero la mayoría de los prestamistas buscan una relación DTI de no más del 45 por ciento, aunque algunos son más estrictos y limitan al 36 por ciento. Otros son más flexibles y permitirán hasta un 50 por ciento. Puede usar esta calculadora de relación DTI para tener una idea de dónde se encuentra.

«Su deuda a ingreso juega un papel importante en la configuración de su solicitud de hipotecas, lo que impulsa cuánto los prestamistas podrían estar dispuestos a prestar», dice Felton Ellington, vicepresidente y gerente de préstamos comunitarios para los préstamos a domicilio de Chase. «Si una gran parte de sus ingresos se destina a pagar la deuda, eso significa que su DTI es alto. Los prestamistas generalmente quieren ver que su DTI es bajo, ya que les dice que podrá administrar sus pagos mensuales con problemas mínimos».

Por último, evite asumir nuevos préstamos. Esto se sumará a su carga de deuda, lo que aumenta su relación DTI y puede potencialmente abolladear su puntaje. Esto es especialmente si su utilización de crédito ya es alta o si no puede manejar los pagos adicionales.

3. Sea en serio sobre los ahorros

A menos que califique para una hipoteca de pago sin duda, deberá estar listo con considerable efectivo por adelantado. Aquí hay algunas cosas para ahorrar:

• Ahorros para un pago inicial – A partir de abril de 2025, la mediana del pago inicial en una casa era de $ 56,100, según Attom Data Solutions, analista de datos de propiedades y bienes raíces. La buena noticia es que puede salirse con la suya con tan solo 3 por ciento para una hipoteca convencional.
• Costos de cierre – La cantidad de costos de cierre depende de dónde esté comprando, pero generalmente varían de dos a cinco por ciento del precio de compra. A nivel nacional, los costos de cierre promedio fueron de $ 6,905 en 2021, el último año para el cual las cifras estaban disponibles.
• Costos de mudanza – Asegúrese de presupuestar los costos de mudanza también, especialmente si planea contratar a una empresa de mudanzas.
• Reservas generales – Es una buena idea reservar una parte de dinero para pagar costos como muebles o reparaciones de viviendas.
• Un fondo de emergencia – Esto debería igualar entre tres y seis meses de sus gastos de vida.

Incluso si aún no conoce su presupuesto de comprensión de viviendas o cuánta casa puede pagar, comience a ahorrar ahora. Aquí hay algunas estrategias:

• Coloque los fondos destinados a la compra de la casa en una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
• Evite o reduzca la comida y otros gastos discrecionales.
• Cancelar membresías, servicios o suscripciones innecesarias.
• Vender artículos que ya no necesita o desea, como ropa o muebles.

También puede acelerar los ahorros de otras maneras.

«Una de las mejores cosas que puede hacer para ahorrar para una casa es hacer pagos de práctica», dice Mason Whitehead, especialista en préstamos hipotecarios de Churchill Mortgage. «Si está pagando $ 1,500 por alquiler y cree que puede pagar un pago de la hipoteca de $ 2,500, comenzar a vivir de esa manera ahora y poner los $ 1,000 adicionales, en este escenario, en ahorros y vivir como si tuviera esa obligación ahora».

¿Qué pasa si no puedo mejorar mis finanzas?

Debido a los ingresos, puede estar limitado en cuánto puede destinar a la deuda o los ahorros. Está bien: esto podría significar que debe esperar para convertirse en un propietario o necesita más tiempo para establecerse en una carrera y desarrollar sus ganancias.

Mientras tanto, haga todo lo posible para mantener su puntaje de crédito. Si no puede permitirse o no calificar para una hipoteca ahora, con buenos hábitos financieros, podrá hacerlo en el futuro.

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