¿Cuál es un aviso de incumplimiento?

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¿Cuál es un aviso de incumplimiento?

Si un prestatario se retrasa en los pagos de la hipotecaun prestamista o administrador puede presentar un aviso de incumplimiento ante la oficina de un tribunal o registrador del condado.

«Un aviso de incumplimiento es esencialmente una llamada de atención formal de su prestamista», dice Timothy Chase, un corredor hipotecario y propietario de 719 préstamos en Colorado Springs, Colorado.

«Es su forma de hacerle saber que ha perdido los pagos en su hipoteca, generalmente tres o más, y que está oficialmente en peligro de ejecución hipotecaria».

Si recibe un aviso de incumplimiento, generalmente tendrá 30 días para elaborar un acuerdo de pago o pagar el saldo adeudado completo; de lo contrario, podría perder su hogar a juicio hipotecario.

¿Cómo se ve un aviso de incumplimiento?

Los avisos de valor predeterminado incluyen información sobre el prestatario, el prestamista hipotecario y la propiedad, como:

• Información de contacto para el prestatario y el prestamista
• La dirección de la propiedad hipotecada
• Una explicación del valor predeterminado, la acción requerida para devolver la cuenta a la buena reputación y la fecha límite para hacerlo
• Las acciones que tomará el prestamista si el prestatario no cumple

¿Cómo funciona un aviso de valor predeterminado?

Un aviso de incumplimiento a menudo sirve como el primer paso en una ejecución hipotecaria. Aquí hay una mirada más cercana al proceso, incluido lo que sucede antes y después de que un prestamista emite un aviso predeterminado:

1. Un prestatario omite múltiples pagos de hipotecas. Un prestatario está técnicamente en incumplimiento después de perder el pago de una hipoteca, aunque los prestamistas generalmente permiten un período de gracia antes de cobrar tarifas de pago atrasadas. Si un prestatario pasa a perder pagos adicionales sin contactar al prestamista, generalmente tres pagos consecutivos en total, el preforeculación comienza el proceso. En este punto, el prestamista o administrador habrá tratado de contactar al prestatario y explicar disponible opciones de alivio de la hipoteca.
2. El prestamista o administrador presenta un aviso predeterminado. Dependiendo de las regulaciones locales, el administrador presenta el aviso ante el tribunal o la oficina de un registrador local. El prestatario es notificado por correo.
3. El prestatario responde. El aviso predeterminado explica qué debe hacer el prestatario para Evite la ejecución hipotecaria. En general, esto implica contactar al prestamista o al administrador para establecer un plan de pago o pagar el saldo en su totalidad. Alternativamente, el prestatario puede desafiar el aviso si creen que fue recibido por error.
4. La ejecución hipotecaria comienza (en algunos casos). Si el prestatario y el prestamista no pueden resolver los pagos vencidos, o el prestatario no responde, el prestamista puede comenzar el proceso de ejecución hipotecaria. Esto generalmente ocurre cuando la cuenta es 120 días posteriores.

¿Cómo afecta un aviso de incumplimiento su crédito?

Informe de los prestamistas de hipotecas El incumplimiento de las oficinas de crédito, y un incumplimiento Derrarle su puntaje de créditolo que podría dificultar la aprobación de un préstamo en el futuro.

Tenga en cuenta que para cuando reciba un aviso de incumplimiento, su prestamista ya ha informado sus pagos tardíos anteriores, por lo que su puntaje ya ha sufrido daños. Pasar por el proceso de ejecución hipotecaria lo daña más.

La información sobre un incumplimiento permanece en su informe de crédito durante siete años.

Qué hacer si recibe un aviso de incumplimiento

Después de recibir un aviso de incumplimiento, debe comunicarse con su prestamista de inmediato, dice Matthew Ricci, especialista en préstamos hipotecarios en Churchill Mortgage en Cranston, Rhode Island.

«También recomiendo buscar asesores legales durante, o incluso antes, este proceso comienza», dice Ricci.

Llegar a su prestamista lo antes posible le da más tiempo para explorar formas de evitar la ejecución hipotecaria: un resultado que su prestamista probablemente también prefiera también.

«Esto puede parecer desalentador, pero los prestamistas a menudo prefieren trabajar con usted para resolver el problema en lugar de pasar por un costoso proceso de ejecución hipotecaria», dice Chase.

Su prestamista o administrador debe conectarlo con alguien de su mitigación de pérdidas Departamento, que explicará sus opciones de alivio hipotecario. Estos pueden incluir:

• Plan de reembolso: Con un plan de reembolso, pagará lo que debe durante una cierta cantidad de tiempo. Por ejemplo, su prestamista o administrador podría dividir el monto total adeudado durante seis meses y agregarlo a su pago mensual habitual.
• Paciencia: Si recientemente ha perdido su trabajo o ha tratado con otro revés financiero temporal, es posible que pueda entrar en paciencia. Esto le permite hacer una pausa o reducir los pagos de su hipoteca por un cierto período, pero requiere que pague el monto perdido después.
• Modificación del préstamo: Si se trata de dificultades financieras a largo plazo, su prestamista o administrador podría ofrecer un modificación del préstamo. Esto cambia la tasa de interés o el plazo de su hipoteca, o ambos, para que sus pagos sean más asequibles. Un ejemplo es el Modificación de flexión El programa, que permite a los prestatarios extender el plazo de reembolso o reducir la tasa de interés de los préstamos convencionales, reduciendo los pagos en hasta un 20 por ciento.
• Venta corta: En venta cortaVende su casa por menos de lo que debe en la hipoteca. Es posible que deba pagarle a su prestamista o administrador la diferencia entre el precio de venta y el saldo de su hipoteca, o puede que la diferencia sea perdonada.
• ESCRITO-IN-LIEU DE ENCREVISIÓN: Si elige esta opción, le dará a su prestamista o administrador la escritura a su casa. Todavía perderá su hogar, pero incurrirá en menos daños a su crédito que si hubiera pasado por una ejecución hipotecaria.

Hagas lo que hagas, no ignore un aviso de incumplimiento, o enfrentarás las difíciles realidades de la ejecución hipotecaria.

«Una vez que el aviso queda sin respuesta, el prestamista puede avanzar con los procedimientos de ejecución hipotecaria», dice Chase. «Esto significa no solo perder su hogar, sino también enfrentar daños duraderos en su puntaje de crédito».

«Al no abordar el aviso, también pierde la oportunidad de negociar con su prestamista o explorar alternativas como vender la casa en sus términos», dice Chase.

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