Presentar un reclamo de seguro de hogar

Si está lidiando con la pérdida o el daño en su hogar, ya sea por un evento meteorológico, robo en el hogar u otro evento inesperado, es probable que se sienta abrumado. Cuando llega el momento de presentar un reclamo con su seguro de hogar, no desea encontrar más estrés en el proceso. Navegar por el proceso de reclamos puede ser estresante, pero no tiene por qué serlo. Los expertos en seguros de Bankrate han esbozado todo lo que necesita saber sobre la presentación de un reclamo de seguro de vivienda en el artículo a continuación, desde los tipos de eventos reclamables hasta los pasos para presentar un reclamo.

Cómo presentar un reclamo de seguro de hogar

Tan pronto como ocurra la pérdida de propiedad, debe considerar contactar a su compañía de seguros de hogar para obtener ayuda para presentar su reclamo. Cada aseguradora tiene su propio proceso de reclamo de seguro de hogar que los asegurados deben seguir. Independientemente de cómo se presente un reclamo de seguro de hogar ante su aseguradora, en línea o por teléfono, es mejor ser rápido. Por lo general, cuanto antes pueda iniciar un reclamo, antes podrá resolver el problema.

Ayuda a prevenir más daños. Tome medidas para garantizar que la estructura de su hogar no sufrirá más daños mientras espera reparaciones.
Presente un informe policial, si es necesario. Si su pérdida de propiedad está relacionada con el robo o el vandalismo, comuníquese con la policía de inmediato. La policía reunirá información importante sobre el daño, y puede proporcionar detalles y pruebas de lo que le sucedió a su compañía de seguros.
Póngase en contacto con su aseguradora. Aprenderá lo que está cubierto por su póliza de seguro y la mejor manera de iniciar un reclamo.
Documente el daños y complete el formulario de reclamos. Tome fotos del daño y haga referencia a su lista de inventario, luego presente un reclamo.
Inspeccionar su reclamo. Un ajustador profesional de reclamos inspeccionará y documentará el costo estimado de daños.
Reparaciones completas. Con el conocimiento de cuánto del daño se cubrirá, haga un plan para las reparaciones.

1. Ayuda a prevenir más daños

Mientras espera que la situación se resuelva, aún tiene que administrar su hogar. Los expertos sugieren que intente minimizar más daños siempre que sea posible. Por ejemplo, si un árbol cayó sobre su hogar, asegúrese de que las partes de la casa que están dañadas no se desmoronen más. Verifique las vigas de soporte y el techo para asegurarse de que estén seguros hasta que puedan repararse.

John Butkus, director de reclamos de propiedad para Country Financial, comparte algunos consejos para que los propietarios mitigen más daños. Estos incluyen mantener su hogar ordenado, abordar ventanas rotas y cubrir agujeros con lona. Butkus también recomienda guardar cualquier recibo de las reparaciones básicas realizadas, incluidos los artículos comprados para completarlos.

Nicole Shacket, una abogada de litigios en el Grupo de Litigios de Seguros, recomienda que los propietarios mantengan copias de cualquier documento firmado. «Si firma un acuerdo, autorización laboral o cualquier tipo de documento con un contratista, tome una foto de todo el documento con su teléfono. Sepa lo que firmó, cuando firmó, con quién y para qué».

2. Presente un informe policial, si es necesario

Cuando un reclamo de seguro de hogar involucra un delito, como el robo o el vandalismo, es importante que involucre a la policía. Póngase en contacto con su departamento de policía local para averiguar cómo puede presentar un informe policial. Si bien la policía puede no encontrar al autor del crimen, pueden ayudar a reunir detalles importantes sobre el daño.

Las compañías de seguros usan el informe policial para obtener detalles sobre su reclamo y validar la información que le da. Si bien la mayoría de los proveedores de seguros de vivienda no requieren que presente un informe policial, puede ayudar a acortar el proceso de reclamo.

3. Comuníquese con su aseguradora

Los expertos generalmente recomiendan que presente un reclamo rápidamente, ya que podría afectar cuán sin problemas va el proceso. David Adler, presidente y propietario de Adler Insurance Group, una agencia de seguros Allstate en el área metropolitana de Denver, agrega que verificar los peligros de su póliza con su aseguradora podría ser un paso importante en el proceso.

«Pregúnteles si esta pérdida específica está cubierta por su política», dice Adler. «Comprenda también los límites de su póliza y cuáles serán sus costos deducibles. Si su deducible cuesta más que la pérdida, es probable que no valga la pena presentar un reclamo».

Muchas preguntas sobre pérdidas específicas y qué presentar bajo el seguro de su propietario se pueden responder hablando directamente con su proveedor.

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4. Documente el formulario de daños y complete de reclamos

Documente todo el daño a fondo lo antes posible para dar evidencia de lo que sucedió y lo que debe repararse. La documentación puede incluir fotos, videos y una lista de elementos perdidos o dañados. Proporcione prueba de propiedad para cualquier artículo robado, si es posible. Cosas como números de serie, recibos de compra o imágenes anteriores de los artículos pueden ayudar a demostrar que es dueño de los artículos.

Después de presentar su reclamo, su proveedor de seguros puede pedirle que complete ciertos formularios que documentan el daño a su hogar o pertenencias. Es posible que deba proporcionar la siguiente información:

Información personal, como su nombre y fecha de nacimiento
Número de póliza
Ubicación de la pérdida
Fecha del incidente
Causa de la pérdida
Cantidad de pérdida estimada

Muchos expertos en seguros también recomiendan enviar pruebas fotográficas y de video para respaldar su reclamo.

5. Haga inspeccionar su reclamo

Después de presentar su reclamo, la compañía de seguros generalmente enviará un ajustador de reclamos para evaluar la situación en detalle.

John Espenschied, propietario del Grupo de Brokers de Seguros en Chesterfield, Missouri, ha estado ayudando a los propietarios y propietarios de negocios con sus necesidades de seguro durante más de dos décadas. Ofrece una palabra amigable de consejos expertos a los propietarios en esta etapa.

«Si se hizo algún daño, asegúrese de que el ajustador inspeccione la propiedad con usted presente antes de escribir una estimación de daños», dice Espenscheid. «Una vez que se van, su única fuente de información será cualquier papeleo que tengan de usted. Si se perdió algo durante su inspección, podría causar problemas más adelante en el futuro cuando se trata de reembolsarse por los elementos que faltan en su informe».

Espenschied también alienta a sus clientes «a hacer una lista de elementos dañados y no tenga miedo de pedir una segunda opinión de un tasador independiente externo».

Adler aconseja tener un contratista de su elección presente para la inspección del ajustador, ya que podrían ayudarlo a expresar sus inquietudes. En algunos casos, es posible que incluso desee contratar un ajustador público. Por lo general, tarda unos días en que su compañía de seguros se comunique para programar una cita con su ajustador de seguros, pero si su área sufrió daños generalizados, el proceso podría disminuir.

6. Reparaciones completas

Después de su cita con el ajustador de seguros, puede esperar los cheques de pago de reclamos de su compañía de seguros para que pueda completar sus reparaciones. Su pago puede emitirse a través de múltiples pagos parciales, lo que le permite trabajar en etapas a medida que realiza reparaciones temporales, reemplazar sus pertenencias y completar las reparaciones más permanentes.

Mientras tanto, las cosas pueden ponerse costosas si incurre en otros gastos, como mudarse de su hogar. Afortunadamente, la mayoría de las políticas de propietarios incluyen gastos de vida adicionales resultantes de una pérdida cubierta, como para comer o quedarse en un hotel. Según Butkus, algunos proveedores pueden incluso emitir cheques a los asegurados en el acto.

¿Qué eventos se pueden reclamar en su seguro de propietarios?

Hay varias circunstancias en las que un propietario puede necesitar presentar un reclamo. En general, consultar su póliza y hablar con su aseguradora para saber qué peligros están cubiertos es un buen primer paso para tomar.

Pero, ¿qué cubre exactamente los propietarios de viviendas? A continuación se presentan algunas de las fuentes de pérdida más comunes que puede encontrar.

Tipo de cobertura	Detalles	Política estándar	Requiere una política o endoso adicional
Responsabilidad	Si un invitado se lesiona mientras está en su propiedad o es considerado responsable de dañar la propiedad de otra persona, su cobertura de responsabilidad personal está diseñada para pagar si se lo encuentra negligente.	✔️
Robo y vandalismo	El seguro de hogar estándar incluye protecciones en caso de que su hogar o pertenencias sean destrozadas o robadas.	✔️
Fuego	Se cubren muchas causas de incendios domésticos, como se especifica en su política.	✔️
Granizo y viento	Una política estándar generalmente proporciona protecciones razonables contra el granizo y las tormentas de viento, pero es posible que necesite cobertura adicional si vive en un área de alto riesgo.	✔️	✔️
Explosión	Si hay una explosión en su hogar o alrededor de su hogar, una política promedio cubre los daños resultantes de la explosión.	✔️
Objetos que caen	Cosas como la caída de satélites, asteroides, meteoros y escombros espaciales suelen estar cubiertos por la póliza de seguro de propietarios estándar.	✔️
Inundación	Las inundaciones se manejan de manera diferente a otros daños por agua y requieren una política separada.	✔️
Huracanes	Dependiendo de dónde viva, la cobertura de huracanes puede incluirse en una póliza de seguro de hogar estándar o puede ser agregado por respaldo. Hable con su agente para ver cómo su política cubre el daño causado por los huracanes.	✔️	✔️
Moho	El moho solo solo se cubre si es causado por un peligro cubierto bajo su póliza, por lo que es posible que deba considerar una cobertura adicional si vive en un área o propiedad que es propensa a moldear.	✔️

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*Esta tabla solo debe usarse como guía, ya que todas las políticas son diferentes y pueden diferir en cobertura.

Las protecciones pueden variar según el proveedor y la política que elija. Por ejemplo, la cobertura para el daño por agua puede ser complicado y a menudo se define con ciertas limitaciones. Hablar con su agente o un representante de su empresa para asegurarse de comprender la cobertura de su póliza antes de que ocurra el daño puede ser una buena idea.

Los compradores de vivienda por primera vez también pueden abordar su política de manera diferente dadas sus necesidades específicas.

Para estar seguro, siempre revise su política y discuta cualquier pregunta que pueda tener con un agente antes de comprar.

Consejos para presentar un reclamo de seguro de hogar

Hay algunas cosas que puede hacer para simplificar el proceso de presentar un reclamo de seguro de hogar, que incluya:

Mantener actualizado Inventario de la casa: Puede ser difícil recordar incluso los detalles más básicos relacionados con sus pertenencias después de que se haya producido un evento cubierto. Mantener un inventario de la casa con información de compra, incluida la identificación de datos como números de serie y recibos, puede facilitar la recuperación del valor de sus artículos o comprar reemplazos.
Evite tirar los artículos dañados: Aunque puede ser tentador limpiar rápidamente después de que su hogar haya sufrido daños, hacerlo puede obstaculizar el trabajo del ajustador del seguro cuando se trata de procesar el reclamo. Debe evitar tirar artículos dañados hasta que el ajustador de reclamos pueda evaluar su hogar y su contenido, y mantener los recibos para el reembolso si tiene que comprar artículos como parte del proceso de limpieza.
Mantener copias de copia de seguridad de papeleo importante: Los inventarios de la casa y otras piezas de papeleo importante pueden destruirse o volverse inutilizables después de que el hogar haya sido dañado. También puede ser útil considerar almacenar copias de papeles importantes lejos del hogar, como en una caja de seguridad o copias digitales en la nube o el servidor de computadora.
Agregue fotos o video al inventario de su casa: Muchos propietarios no piensan tomar fotos hasta que ocurra un incidente real. Sin embargo, tomar fotos o videos de su hogar y sus pertenencias antes de cualquier incidente puede ayudar con el proceso de reclamos, especialmente si no hay otros factores de identificación, como los números de serie.
Comprender el papel de su empresa hipotecaria: Si tiene una hipoteca en su hogar, es importante comprender cómo se distribuyen y usan los fondos de reclamos. En la mayoría de los casos, el cheque de seguro se realizará tanto para usted como para su prestamista hipotecario, ya que el prestamista tiene un interés financiero en la propiedad. Para proteger ese interés, muchos prestamistas requieren que los fondos se mantengan en una cuenta de depósito en garantía y sean liberados en etapas a medida que avanzan las reparaciones. Por lo general, una porción inicial está disponible por adelantado para que pueda contratar a un contratista y comenzar el trabajo. El proceso exacto puede variar según su acuerdo hipotecario. Es una buena idea revisar los documentos de su préstamo para comprender los requisitos específicos de su prestamista, idealmente antes de que ocurra una pérdida. Esto le ayuda a evitar demoras o problemas inesperados después de presentar un reclamo. Póngase en contacto con su prestamista si tiene alguna pregunta.

En algunos casos, es posible que le quede dinero después de que su reclamo de seguro se liquida. Por ejemplo, si elige un contratista menos costoso, haga parte del trabajo usted mismo o use materiales de segunda mano. Si se le permite mantener esos fondos restantes depende de las leyes de su estado y de los términos específicos de su póliza de seguro.

Es importante ser honesto y preciso en su reclamo. Tergiversar el costo de las reparaciones, inflar las estimaciones de daños o afirmar haber realizado reparaciones que no completó puede constituir fraude de seguros. Las consecuencias pueden variar pero pueden incluir enjuiciamiento, tiempo de cárcel, multas, cancelación de pólizas e incluso ser rechazadas de una futura cobertura de seguro por otras compañías de seguros de vivienda.

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Preguntas que hacer antes de presentar un reclamo

Antes de presentar un reclamo de seguro de hogar, puede ser una buena idea considerar sus respuestas a las preguntas que se describen a continuación. Hacerlo puede ayudarlo a decidir si vale la pena presentar un reclamo.

¿Cuál es el costo de las reparaciones en comparación con mi deducible?
¿Cómo la presentación de un reclamo afectará las tarifas de seguro de mis propietarios?
¿Perderé descuentos en mi póliza, como ser gratuito?
¿Cuánto tiempo permanecerá un reclamo en mi registro?
¿He presentado demasiadas reclamaciones y podría estar en riesgo de no ser renovado o cancelado?
¿Hubo algún tipo de negligencia de mi parte, como el mal mantenimiento, que contribuyó al daño?

¿Cómo impacta un reclamo de seguro para el hogar en su prima?

La presentación de un reclamo de seguro de hogar puede resultar en una prima de seguro más alta. En general, la compañía de seguros lo considera más probabilidades de presentar un reclamo en el futuro una vez que presente un reclamo, y puede aumentar su prima para compensar este riesgo. La probabilidad de una prima más alta aumenta si hace múltiples reclamos.

Además, el tipo de reclamo que hace juega un papel en el impacto en su prima. Las reclamaciones de robo, daño por agua, moho, fuego y picaduras de perros pueden conducir a aumentos más empinados.

Términos para saber al presentar un reclamo de seguro de hogar

Al presentar un reclamo de seguro de hogar, hay algunos términos y frases comunes que puede ver con frecuencia.

Término de seguro de propietarios	Definición
Valor real en efectivo (ACV)	El valor real en efectivo es el valor de un artículo después de la depreciación.
Valor de costo de reemplazo (RCV)	El valor de costo de reemplazo reembolsa los costos para reparar o reemplazar su hogar al valor de mercado actual, excluyendo las deducciones por depreciación.
Seguro al valor	El seguro al valor se refiere a mantener los montos de cobertura que coinciden con el valor de su hogar a medida que cambia.
Gastos de vida adicionales (cerveza)	Los gastos de vida adicionales brindan a los propietarios de viviendas un reembolso financiero en caso de que su propiedad se vuelva inhabitable debido a una pérdida cubierta. Los gastos elegibles podrían incluir servicios temporales de alojamiento y lavandería.
Ajustador	Un ajustador de seguro es otro término para el agente de reclamos de seguro para su compañía de seguros de vivienda.
Aprobación	Un respaldo es una adición, modificación o actualización que se realiza a una póliza de seguro de hogar original.
Valor comercial	El valor de mercado de su hogar es la cantidad por la que podría venderlo. Es probable que esto sea diferente del valor para el que está asegurado su hogar.

Qué hacer si se niega su reclamo de seguro

No todos los reclamos de seguro que se presenten serán aprobados. Entonces, ¿qué debe hacer si se le niega su reclamo de seguro? La compañía de seguros debe enviarle una carta de explicación que detalla por qué se negó el reclamo. Dependiendo de la razón, puede apelar la decisión.

Digamos, por ejemplo, que su reclamo fue denegado porque la compañía de seguros decidió que la pérdida no era un peligro cubierto, pero usted siente que el daño debería estar cubierto. En ese caso, puede presentar una apelación a la compañía de seguros, o puede optar por discutir los próximos pasos con un ajustador público o abogado. Si elige presentar el reclamo usted mismo, asegúrese de verificar el proceso que utiliza su compañía de seguros para proporcionar sus pasos de acción. Incluso si apela su negación de reclamo, no hay garantía de que el reclamo sea aprobado.

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