¿Puedo obtener un préstamo hipotecario después de una venta corta?

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Si tiene problemas para realizar pagos de hipotecas o está bajo el agua en su hogar, puede ser posible realizar una venta corta. Este proceso lo ayuda a evitar la ejecución hipotecaria vendiendo su casa por menos de la cantidad que aún se debe en el préstamo, mientras que el resto se perdona. Pero también hay inconvenientes, incluido el hecho de que las ventas cortas pueden afectar su capacidad de comprar una casa en el futuro. Esto es lo que debe saber sobre obtener una hipoteca después de una venta corta.

El impacto de una venta corta en su crédito

Hay muchas razones por las que puede elegir vender su casa a través de una venta corta, un proceso en el que su prestamista permite que la casa se venda por menos de lo que se debe en la hipoteca. Pero no importa cuál sea la causa, el impacto es el mismo: una venta corta daña su crédito. También permanece en su informe de crédito por hasta siete años.

Si bien la cantidad exacta que disminuye su puntaje de crédito depende de su historial de crédito y el tipo de sistema de puntuación que utiliza una agencia de crédito, a menudo puede disminuir entre 100 y 150 puntos. Es probable que aquellos con una puntuación más alta inicialmente vean una mayor disminución.

El cambio en su puntaje de crédito dificultará la calificación de los préstamos en el futuro, pero no imposible. Sin embargo, en los casos en que pueda calificar para un préstamo, es probable que pagará una tasa de interés más alta.

Reconstrucción de crédito después de una venta corta

Dado que las ventas cortas dañan su puntaje de crédito, buscar un préstamo hipotecario después de una venta corta puede ser un proceso largo con un período de espera requerido. Si desea comprar una casa en el futuro, deberá reparar su crédito para ser elegible para las mejores tasas de interés y programas de préstamos posibles.

«Si una venta corta es la única mancha en su informe de crédito, debería poder reconstruir su crédito con relativa rapidez durante su período de espera», dice Steve Nakash, director gerente de FBC Mortgage en Denver, Colorado.

Aquí hay algunos pasos que pueden ayudar a aumentar su puntaje:

• Revise su informe de crédito en anualcreditreport.com y corrija los errores o problemas que detecte.
• Pague su deuda existente lo mejor que pueda.
• Evite realizar pagos atrasados ​​y mantenga baja su utilización de crédito, por debajo del 30 por ciento si es posible.
• Evite solicitar dos o más cuentas de crédito en poco tiempo. Es mejor separar sus solicitudes en unos pocos meses, para que su crédito no esté atado por múltiples consultas.
• No cierre tarjetas de crédito no utilizadas. También puede considerar solicitar otras nuevas líneas de crédito, pero solo si tiene la intención de realizar pagos a tiempo y usarlos de manera responsable.
• Determine cuánto tiempo le llevará ahorrar para el pago inicial mínimo necesario en su próximo préstamo y trabajar diligentemente hacia ese objetivo.
• Compre préstamos con al menos tres prestamistas y compare tarifas y términos.

Períodos mínimos de espera para obtener una hipoteca después de una venta corta

Cuánto tiempo después de una venta corta debe esperar para comprar una casa depende del tipo de préstamo. Hay períodos de espera mínimos antes de buscar una nueva hipoteca o refinanciación después de una venta corta. Tenga en cuenta que estos son requisitos generales y pueden variar según su situación financiera.

• Préstamo convencional: Puede calificar para un préstamo convencional después de una venta corta en tan solo dos años, pero es probable que deba demostrar «circunstancias atenuantes» que condujeron a la venta, como la pérdida de empleo.
• Hubo un préstamo: El período de espera de venta corto en los préstamos de la FHA es típicamente tres años, a menos que pueda probar circunstancias atenuantes, lo que podría acortar la espera a un año. También puede solicitar una hipoteca sin esperar alguna si no estaba en incumplimiento en su hipoteca anterior al momento de la venta, y la pagó a tiempo en el año anterior a la venta.
• Préstamo del USDA: Con un préstamo del USDA, generalmente tendrá que esperar tres años para solicitar una nueva hipoteca, incluso si las circunstancias atenuantes contribuyeron a la venta corta.
• Se verá: En dos años, los préstamos VA tienen el período de espera más corto, e incluso puede que no haya esperado en absoluto si realizó pagos a tiempo antes de la venta.
• Hipoteca no calificadora (no QM): Para una hipoteca no calificadora, puede que no haya un período de espera. Pero tenga en cuenta que estos préstamos pueden requerir un pago inicial mayor y cobrar tasas de interés más altas que otros tipos.

Circunstancias atenuantes que podrían acortar el período de espera

Fannie Mae define las circunstancias atenuantes como «eventos no recurrentes que están fuera del control del prestatario que resultan en una reducción repentina, significativa y prolongada en los ingresos o un aumento catastrófico en las obligaciones financieras».

Si las circunstancias atenuantes llevaron a su venta corta, su prestamista podría reducir su período de espera para un nuevo préstamo. Las circunstancias atenuantes pueden incluir:

• Divorcio
• Muerte o enfermedad grave de alguien en el hogar (típicamente el principal asalariado)
• Pérdida de empleo o ingresos familiares

Para calificar para un período de espera acortado, necesitará documentación que explique cómo las circunstancias atenuantes contribuyeron a su venta corta. Por ejemplo, si sufrió un evento médico importante que le impedía trabajar, puede proporcionar informes y facturas médicas.

«A veces les pasan cosas malas a las buenas personas», dice Nakash. «Ocurren en bancarrota, las personas pierden sus trabajos, las personas se enferman. Por eso siempre es inteligente tener seis meses de fondos de emergencia para resistir este tipo de situaciones».

Si no está seguro de si su situación califica como circunstancias atenuantes o necesita más información sobre qué documentos proporcionar, comuníquese con su prestamista.

Cómo obtener una hipoteca después de una venta corta

Puede calificar para una nueva hipoteca después de una venta corta, pero puede ser difícil y más lento. También puede ver tasas hipotecarias más altas.

«Cuando intentes obtener otra hipoteca, date cuenta de que los prestamistas serán más cautelosos», dice Nakash. «Ahora tiene un historial de no poder pagar. Los prestamistas analizarán su crédito después de una venta corta para asegurarse de que pueda realizar los nuevos pagos».

Por ejemplo, puede ser difícil obtener un préstamo convencional después de una venta corta, ya que los prestamistas generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de 680. Los préstamos FHA requieren una puntuación de al menos 580 con un pago inicial del 3.5 por ciento.

Tome estos cinco pasos para obtener una hipoteca después de una venta corta:

1. Concéntrese en mejorar su crédito: Trabajar en su crédito es el paso más importante después de una venta corta, por lo que puede recuperar su puntaje al mínimo necesario para calificar para otra hipoteca. Este esfuerzo debe incluir mantener los saldos de deuda al mínimo y pagar todas las facturas a tiempo de manera consistente.
2. Mantener ingresos estables y empleo: Después de una venta corta, un prestamista prestará especial atención para asegurarse de que tenga un historial estable de empleo y una fuente confiable de ingresos para realizar sus nuevos pagos de hipotecas.
3. Ahorre lo suficiente para realizar un pago inicial más alto: Llegar a la mesa con un pago inicial más alto para su próxima casa puede ayudar a mejorar sus probabilidades de aprobación para la aprobación del préstamo después de una venta corta. Después de todo, cuanto más pague por adelantado, menos tendrá que pedir prestado.
4. Conozca sus períodos de espera: Una vez que sepa qué tipo de préstamo desea solicitar, descubra el período de espera para sus circunstancias específicas con mucha anticipación. Puede usar ese tiempo para mejorar su imagen financiera.
5. Encuentre un prestamista con experiencia en venta corta: Los prestamistas que tienen un historial sólido de manejo de ventas cortas pueden estar más abiertos a prestarle dinero para una nueva hipoteca. Algunos prestamistas incluso pueden especializarse en este tipo de préstamo.

Obtener una hipoteca después de una venta corta Preguntas frecuentes

Final

Tenga en cuenta que solo porque poder Solicite una hipoteca después de una venta corta no significa necesariamente que debería. Una venta corta puede dañar significativamente su crédito. Es casi seguro que habrá un período de espera antes de que se le permita solicitar otra hipoteca: es inteligente pasar este tiempo reconstruyendo su puntaje de crédito y asegurarse de que pueda demostrar estabilidad financiera, para que presente menos riesgo para los prestamistas de hipotecas y pueda calificar para mejores términos de préstamos.