¿Cuánto seguro de propietarios necesito?

Su póliza de seguro de hogar puede hacer más que reconstruir su casa después de una pérdida cubierta. También puede reemplazar sus pertenencias, ayudar con los gastos de vida si está desplazado y ofrecer protección financiera si es responsable de las lesiones de otra persona. En resumen, su póliza de seguro de hogar está ahí para ayudar con los costos que no puede soportar por su cuenta, por lo que es tan importante tener la cantidad correcta de cobertura. El equipo de agentes con licencia de Bankrate está aquí para ayudarlo a guiarlo sobre cómo desarrollar la política adecuada para sus necesidades.

Cómo determinar cuánto seguro de propietarios necesita

Una de las partes más importantes de su póliza de seguro de hogar es su vivienda o cobertura A, límite. Esta es la cantidad de cobertura de costos de reemplazo que tiene para la estructura de su hogar. Tener una cobertura adecuada es crucial para garantizar que no enfrentará un déficit cuando sufra una pérdida de propiedad catastrófica.

Varias otras coberturas, como las de estructuras separadas, bienes personales y gastos de vida adicionales, a menudo se calculan como porcentajes de su límite de vivienda, por lo que es importante elegir la cantidad correcta. Idealmente, su límite de vivienda es lo suficientemente alto como para reconstruir completamente su hogar si está destruido. Puede usar una calculadora de seguro de hogar para estimar esta cifra, o el Instituto de Información de Seguros (Triple-I) también sugiere multiplicar los pies cuadrados de su hogar por costos locales de construcción por pie cuadrado. Además, su agente de seguros puede ayudarlo a calcular esto.

Otra cifra clave de su póliza de seguro de hogar es su responsabilidad personal o cobertura E, límite. Su seguro de responsabilidad personal puede ayudar si usted o alguien en su hogar es encontrado legalmente responsable de las lesiones o daños a su propiedad de otra persona. Su cobertura de responsabilidad se extiende más allá del hogar; Si usted o un miembro daña accidentalmente la casa o la propiedad de un vecino, es posible que pueda presentar un reclamo ante su compañía de seguros de hogar.

Elegir la cantidad correcta de cobertura de vivienda y responsabilidad son buenos lugares para comenzar a construir su póliza, pero hay otros factores que debe considerar.

1. Evalúe su hogar y techo

El primer paso para elegir cuánto seguro de propietarios que necesita es hacer una evaluación completa de su hogar. Las compañías de seguros tienen sus propias métricas para evaluar el valor y el riesgo potencial de su hogar, pero como propietario, generalmente es una buena idea tener una visión general de su hogar y lo que necesita cubrir antes de comprar cotizaciones.

Algunos factores estándar a tener en cuenta incluyen el tamaño, la edad y las características de su hogar, así como la edad de su techo. También es posible que desee realizar una evaluación completa de sus objetos de valor y quién usa su hogar (factores en los que entraremos con más detalle a continuación).

2. Conozca la diferencia entre dinero valor y costo de reemplazo

Las pólizas de seguro de vivienda tienen algunas formas diferentes de compensarlo por daños: valor real en efectivo (ACV) y valor de costo de reemplazo (RCV). Es posible que tenga la opción de elegir entre estos tipos de liquidación, o puede recibir automáticamente uno u otro. Sin embargo, comprenderlos es importante, ya que puede ayudarlo a establecer expectativas realistas si necesita presentar un reclamo.

El valor real en efectivo significa que la depreciación se considerará en un acuerdo de reclamo. Por ejemplo, si tiene cobertura ACV para propiedad personal y su televisor de 15 años está dañada en una pérdida cubierta, su aseguradora de vivienda le pagará el valor real de su televisor en lugar de lo que costaría comprar una nueva. Además, muchas aseguradoras solo ofrecen cobertura ACV en los techos y proporcionan un horario de depreciación incluso para techos recién instalados.

Para una cobertura más robusta, es posible que pueda elegir el costo de reemplazo. Este tipo de liquidación le pagaría el costo para reemplazar su televisor, a pesar de que un nuevo televisor probablemente cuesta más de lo que vale su valor de 15 años. Tanto ACV como RCV pueden aplicarse a la estructura de su hogar, su propiedad personal o ambos. Si no está seguro de qué cobertura es mejor para usted o qué opción de liquidación está incluida en su política existente, hable con su agente.

3. Investigue los costos de construcción local

Usted compra un seguro de propietarios para prepararse para daños o pérdidas, por lo que debe saber cuánto costará reparar o reemplazar su casa. Investigue la cantidad de suministros de construcción y mano de obra costará restaurar su casa a su estado actual o construir una nueva casa equivalente. Los factores que afectan la cantidad de cobertura que las necesidades de su casa incluyen la cantidad de baños que tiene, los materiales utilizados en su construcción y sus características especiales. Por ejemplo, si su sala de estar presenta mosaico personalizado importado, es posible que necesite niveles de cobertura más altos para protegerlo. Comprender estos factores podría ayudarlo a decidir si el cálculo de una empresa del valor de reemplazo de su hogar es demasiado alto o demasiado bajo. Es importante destacar que el costo de reconstruir su hogar probablemente no sea lo mismo que pagó por él.

Un aspecto de los costos de construcción a considerar es si su hogar cumple con los códigos de construcción actuales, especialmente si tiene más de 30 años. Por lo general, las casas que no están a la altura cuestan más para reconstruir. Si su hogar no cumple con los códigos de construcción actuales, es posible que desee considerar agregar una ordenanza o respaldo de ley a su póliza de seguro de hogar. Después de una pérdida cubierta, ordenanza o cobertura de la ley puede ayudar a pagar los costos adicionales de llevar su casa al código.

4. Considere cómo usa su hogar

La forma en que usa su hogar puede ayudarlo a determinar la cantidad de responsabilidad personal, los pagos médicos y el seguro general que pueda necesitar. Por ejemplo, si a menudo organiza fiestas o invitados, es posible que desee considerar un límite de responsabilidad más alto y posiblemente incluso una política paraguas para protegerlo en caso de que alguien se lesione como resultado de su negligencia. Si tiene un set o piscina (especialmente aquellos con una junta de buceo), es posible que desee aumentar su cobertura de pagos médicos, lo que paga los costos médicos que los huéspedes incurren hasta su límite de póliza, independientemente de la falla. O, si tiene niños pequeños, es posible que desee considerar los límites de mayor responsabilidad. Recuerde, su protección de responsabilidad se extiende fuera del hogar; Si sus hijos dañan la propiedad de un vecino, su cobertura de responsabilidad civil puede ayudar a pagar esos daños.

5. Tasas de alquiler de investigación en su área

Si su hogar sufre daños importantes, podría pasar semanas o meses viviendo en viviendas temporales mientras se repara. Es por eso que puede ser una buena idea averiguar cuánto costará para usted y su familia alquilar una casa o apartamento en su área, o vivir en un hotel local. Los propietarios de viviendas que viven en mercados de viviendas caros, como San Francisco o la ciudad de Nueva York, pueden necesitar más cobertura de gastos de vida adicionales, también llamada cobertura de pérdida de uso, de lo que incluye una política estándar. Por lo general, tiene entre el 20 y el 30 por ciento de su límite de vivienda destinado a gastos de vida adicionales.

6. Haga un balance de sus pertenencias personales

Si necesita presentar un reclamo por daños a su propiedad personal, un inventario de la casa puede ser una herramienta útil. Esto incluye:

• Nombre y descripción de los artículos
• Costo de compra o valor real en efectivo
• Fecha y lugar de compra y recibos, si están disponibles
• Fotos de cada artículo
• Costo de reemplazo estimado

Tener un inventario de vivienda digital también puede ayudar a que el proceso de reclamación sea más suave. La lista debe tener todo lo que considere valioso, como electrónica, efectivo, joyas y muebles. Considere usar el almacenamiento en la nube en línea para su inventario o almacenarlo en otro lugar como su oficina o la casa de un miembro de la familia. De esa manera, si tiene daños a su hogar, la lista no se dañará también. También puede solicitar a su aseguradora de inicio recomendaciones de aplicaciones de inventario para facilitar el proceso.

Determinar el valor y el costo de reemplazo de sus pertenencias lleva tiempo y debe tener el pensamiento adecuado. Puede reemplazar artículos como sofás modernos y mesas de café con relativa facilidad, pero las posesiones como las bellas artes y las reliquias familiares a menudo son insustituibles.

Las compañías de seguros establecen sub-limitaciones para ciertos tipos de bienes personales. Por ejemplo, una póliza con $ 100,000 en cobertura de propiedad personal solo puede pagar un máximo de $ 2,000 por pérdidas de joyería. Si tiene pertenencias personales costosas, puede considerar agregar cobertura valiosa de artículos o cobertura de propiedad personal programada.

7. Determine la cobertura de estructuras separadas

Su póliza de seguro de hogar ofrece protección financiera para las estructuras separadas en su propiedad, como un garaje, cobertizo o cenador separados. Su compañía de seguros generalmente limita la cobertura de estas otras estructuras con el 10 por ciento de su límite de vivienda; si tiene una póliza de $ 300,000, tiene $ 30,000 asignados para las otras estructuras en su propiedad. Dependiendo de lo que haya en su patio, esto puede o no ofrecer una cobertura suficiente.

8. Factor en sus finanzas personales

Las finanzas personales suelen ser un factor clave para determinar cuánto puede pagar de su bolsillo para reconstruir su hogar o reemplazar las pertenencias personales. Tenga en cuenta que, si bien la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios incluyen una disposición que aumenta automáticamente sus límites de cobertura cada año para mantenerse al día con la inflación, si la inflación aumenta rápidamente, sus límites actuales pueden no ser suficientes para cubrirlo adecuadamente, y es posible que deba ajustar su póliza.

La mayoría de los expertos en seguros están de acuerdo en que es mejor llevar suficiente cobertura para reconstruir su vivienda y reemplazar los artículos personales. Sin embargo, algunos propietarios tienen un gran ahorro y pueden preferir cubrir más costos de bolsillo en caso de daños a su hogar o propiedad a cambio de tarifas más bajas en su seguro. Esto a menudo se conoce como «autoinscrito», y podría ayudarlo a encontrar una póliza más asequible, especialmente si está en un estado con mayores costos de seguro de hogar.

Por lo general, puede reducir su tasa de seguro de hogar aumentando su deducible. Pero tenga en cuenta que si ocurre un desastre, tendrá que pagar más usando sus propios fondos. Cuánto debe asegurar que su hogar se reduzca al riesgo. Si no lleva suficiente cobertura de propietarios, una pérdida importante causada por un incendio, tormenta u otro evento podría afectar gravemente sus finanzas.

9. Considere una cobertura adicional

Las pólizas de seguro de vivienda son personalizables; Puede comprar complementos, llamados «Endosos», para una cobertura más amplia. Si bien estos generalmente aumentarán el costo de su póliza, la protección financiera adicional puede valer la pena para algunos propietarios.

Los endosos varían entre los proveedores; Algunos proveedores de seguros de vivienda pueden ofrecer una amplia selección, mientras que otros pueden ser más limitados cuando se trata de cobertura adicional. Además, lo que ofrecen algunas aseguradoras como respaldo puede ser lo que otras aseguradoras incluyen de estándar en sus políticas.

Algunos endosos populares de seguro de hogar son:

• Cobertura de línea de servicio
• Cobertura de robo de identidad
• Cobertura de la guardia de inflación
• Cobertura de desglose del equipo

Asegúrese de leer cuidadosamente su póliza de seguro de hogar antes de comenzar a buscar endosos. Y tenga en cuenta que los complementos de políticas probablemente aumentarán su prima.

10. Revise anualmente la política de su propietario

Los factores personales que afectan su cobertura y las tasas de primas cambian, por lo que su póliza también puede necesitar cambiar. También es posible que desee actualizar su inventario de pertenencias personales, especialmente si ha realizado grandes compras o reducidos desde que sacó la política. Establecer tiempo para una revisión anual con su agente de seguros es un buen momento para analizar cualquier endoso que esté pagando. Si su situación ha cambiado y ya no necesita la cobertura adicional, o si necesita nuevos tipos de cobertura, es posible que desee ajustar su política.

¿Qué no está cubierto en una póliza de seguro de propietarios estándar?

Lo que está excluido de su póliza de seguro de hogar es tan importante como lo que está incluido. Hacer suposiciones sobre su cobertura puede ser un error costoso. Por ejemplo, aunque las inundaciones son el desastre natural más común, no está cubierto por su póliza de seguro de hogar. Los terremotos tampoco se cubrirán, incluso si estás en California o en una línea de falla.

Una política estándar no cubre todo. De hecho, hay varias exclusiones comunes de seguro de hogar. Por el daño no cubierto por una política estándar, es posible que desee considerar comprar cobertura adicional, que incluye:

• Seguro de inundación: Las políticas estándar de propietarios no incluyen cobertura de inundación. En general, deberá comprar una póliza de seguro de inundación por separado para esta cobertura. El seguro contra inundaciones se ofrece a través del programa nacional de seguro de inundación, administrado por la Agencia Federal de Manejo de Emergencias, así como docenas de aseguradoras privadas.
• Seguro de terremoto: La mayoría de las pólizas de seguro de propietarios no cubren los daños causados ​​por terremotos, incluso en áreas de alto riesgo. Sin embargo, muchas aseguradoras para el hogar ofrecen políticas separadas o avales de seguro de propietarios de viviendas por daños por terremotos. En California, esta cobertura se ofrece a través de la Autoridad de Terremoto de California.
• Cobertura de sumidero: Los sumideros ocurren en muchas regiones de los EE. UU., Pero no están cubiertos por una política de propietarios estándar. Los sumideros pueden causar daños extensos a las casas, por lo que es importante tener la cobertura del sumidero si su área es propensa a este peligro.
• Seguro de subsidencia de la mina: En algunas áreas del país, el daño en forma de sumidero puede ser causado cuando las minas abandonadas colapsan. Esto se llama hundimiento de la mina, y necesitará un respaldo en su póliza de seguro de hogar para que se cubra los daños relacionados.
• Seguro paraguas: Las políticas paraguas pueden ayudar a pagar reclamos de responsabilidad civil después de que su seguro de responsabilidad personal alcance su límite. Por ejemplo, si un tribunal otorga a una persona lesionada $ 500,000 después de sufrir una lesión en su propiedad y el límite de responsabilidad en su hogar es de solo $ 300,000, su política de paraguas podría pagar la diferencia al límite de la póliza paraguas. Las políticas de paraguas personales generalmente comienzan en un límite de $ 1,000,000 y proporcionan cobertura de responsabilidad adicional sobre su hogar y límites de póliza de automóvil.
• Cobertura de respaldo de alcantarillado: Aunque la cobertura de respaldo de alcantarillado no es parte de una póliza de seguro de hogar estándar, generalmente se puede comprar como un endoso. Realizar controles preventivos para proteger su casa de las tuberías respaldadas también puede ser útil.
• Cobertura de joyería y antigüedades invaluables: Si bien la cobertura de objetos de valor como joyas y arte generalmente se incluye en una póliza de propietarios estándar, generalmente hay límites en cuanto a lo que una compañía de seguros pagará por estos artículos en caso de un peligro cubierto. Los propietarios de viviendas con extensas colecciones de objetos de valor pueden querer comprar una cobertura adicional adicional para garantizar que sus artículos estén protegidos financieramente.

Hay algunas cosas que su compañía de seguros no suele cubrir, como las razas agresivas de perros. Si posee una raza de perros que las aseguradoras determinan ser de alto riesgo, como un pit bull, pastor alemán o rottweiler, es posible que las mordeduras de perros sean excluidas de su cobertura de responsabilidad. Sin embargo, algunos estados prohíben que las aseguradoras excluyan ciertas razas de perros.

Protección contra la inflación y el aumento de los costos

A nivel nacional, el costo de la reconstrucción, incluidos los materiales y la mano de obra, aumentó en un 5.2 por ciento desde abril de 2024 hasta abril de 2025, un aumento del aumento del 4.6 por ciento visto desde abril de 2023 hasta abril de 2024. Y un estudio de triple-I mostró los costos de reemplazo a un costo acumulativo del 55 por ciento desde 2019 hasta 2022 (casi cuatro veces el índice del consumidor) debido a los costos de reemplazo, los acortadores de la cadena achanados de la construcción de los materiales de construcción de los materiales de la construcción de los materiales de construcción. Si los límites de cobertura de su seguro de vivienda no han cambiado en los últimos años, podría estar bajo seguro.

Idealmente, su póliza de seguro de hogar le ofrece suficiente cobertura para reconstruir su casa desde cero. A medida que aumenta el costo de la reconstrucción, los límites de cobertura de su seguro de hogar deberían aumentar en conjunto. Muchos propietarios no se dan cuenta de que, en la mayoría de los casos, su compañía de seguros de hogar no le escribirá un cheque si su hogar está destruido; Debe reconstruir, y si su póliza no cubre el costo de hacerlo, necesitaría sumergirse en sus propios bolsillos para financiar la construcción.

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