¿Qué le sucede a un Heloc cuando vendes tu casa?

¿Vendes tu casa y tienes un HELOC? Prepárate para decirles adiós a los dos. Como una deuda activa vinculada a la propiedad, la línea de crédito de capital doméstico debe pagarse cuando esa propiedad cambia de manos.

Si bien esto puede sonar complicado, en realidad es bastante factible con la preparación adecuada. Estos son los pasos a seguir al vender una casa con un Heloc para garantizar una transacción sin problemas.

¿Puedes vender tu casa si tienes un HELOC?

No hay nada que le impida vender su casa cuando tiene una línea de crédito de capital doméstico (HELOC). Tener un saldo HELOC sobresaliente no le impide de ninguna manera enumerar la propiedad para la venta y aceptar una oferta de compra para ello.

Sin embargo, una casa no puede cambiar el título o la propiedad con un gravamen aún sobre él, lo cual es un HELOC. Eso significa que, ya sea antes o al cierre, la deuda de Heloc debe estar liquidada. A menudo, puede organizar el saldo adeudado en su HELOC para que se pague de inmediato de los ingresos de la venta, tal como es su hipoteca.

¿Por qué los vendedores de casas tienen que pagar su HELOC?

Un HELOC es esencialmente un préstamo, respaldado por el patrimonio que tiene en su hogar. Y cualquier obligación pendiente asegurada por su casa debe resolverse cuando venda su casa. Eso incluye su hipoteca principal, junto con el HELOC.

Durante el cierre, la compañía de títulos o el abogado de cierre ordenará una declaración de pago de su prestamista de HELOC. El documento detallará la cantidad necesaria para resolver el HELOC: su saldo pendiente, incluidos los intereses y tarifas acumulados. Pero no tiene que escribir un cheque, en general, la suma simplemente se deduce del dinero que el comprador de vivienda le está pagando.

«Es casi idéntico a una hipoteca de primer lienzo; se vale la pena, y luego cualquier producto que quede después de que la recompensa se deba al vendedor», dice Tom Hutchens, presidente de Angel Oak Mortgage Solutions, un prestamista corresponsal con sede en Atlanta.

Después de que se cierre la venta, la línea de crédito se apaga. Su prestamista confirmará que el HELOC ha sido pagado y liberará cualquier gravámenes en la propiedad.

Complicaciones para cerrar un heloc cuando vendes una casa

Si bien establecer un HELOC puede sonar directamente, dos factores pueden complicar el proceso: la cantidad de capital que tiene en su hogar y si el préstamo tiene sanciones de pago anticipado.

Estás bajo el agua

Cuando vende su casa, los ingresos van a pagar primero su hipoteca principal. El dinero que queda después de eso se destina a pagar su HELOC y cualquier otra deuda asegurada por la propiedad.

Pero, ¿qué pasa si le debe más a la casa de lo que vale la pena, una condición conocida como equidad negativa o estar bajo el agua/al revés? «Si alguien estuviera bajo el agua cuando vendiera la casa, en lugar de obtener ganancias, traerían efectivo para compensar la diferencia», dice Hutchens.

¿Y si no tienes efectivo para compensar la diferencia? En ese caso, tienes un problema. Puede intentar hacer una venta corta, en la que se le permite vender la casa por menos de lo que su hipoteca pendiente, aunque probablemente tanto el prestamista hipotecario como el prestamista HELOC tendrían que estar de acuerdo.

Otras opciones que pueden tener más sentido:

• Espere para vender hasta que los precios de la vivienda suban en su área, dándole tiempo para construir o reconstruir su participación en el capital de la vivienda
• Espere hasta que haya ahorrado suficiente dinero para cubrir el saldo de Heloc pendiente
• Aumente los pagos en el HELOC para reducir ese equilibrio
• Saque un préstamo personal para cubrir el saldo de HELOC

El prestamista tiene sanciones por pago anticipado

Una multa por pago anticipado de HELOC es una tarifa que el prestamista HELOC cobra si lisa la deuda antes de lo previsto. Estas sanciones reembolsan al prestamista el interés que habrían ganado si hubiera realizado el período de reembolso completo. También conocida como una ‘tarifa de terminación temprana’, la multa puede ser del 2 al 5 por ciento del préstamo o una tarifa fija.

Aunque no es tan común como hace años, todavía existen penalizaciones de prepago, especialmente entre los bancos tradicionales. Si no está seguro de si su préstamo tiene uno, comuníquese con su prestamista de Heloc. Al igual que cualquier aspecto de un préstamo, puede negociar los términos, aunque no hay garantía de que el prestamista esté de acuerdo.

En pocas palabras en Helocs al vender su casa

Cuando decides vender tu casa, la vida de tu Heloc termina, pero no solo desaparece. Debe pagar los fondos que lo retiró, junto con cualquier interés acumulado.

Conocer su saldo de pago y dónde se mantiene con anticipación puede ayudarlo a evitar sorpresas para el cierre. La clave es asegurarse de que no lo queden corto y puede manejar cómodamente todos los gastos de vender su casa.

Los vendedores de viviendas «necesitan comprender cuáles son sus saldos en su primera hipoteca de gravamen, así como en su línea de crédito de capital doméstico», dice Hutchens. «Deben asegurarse de que sea lo que esté buscando vender esa propiedad, que todavía estarán en una situación positiva en la mesa de cierre. O, si no, comprenda cuán al revés está antes de seguir adelante con la venta de la propiedad».

Preguntas frecuentes

Informes adicionales de Mia Taylor