Garantía del hogar vs. seguro de propietarios de viviendas

Navegar por el paisaje de la protección del hogar puede ser complejo, con términos como la garantía del hogar y el seguro de los propietarios que a menudo aparecen indistintamente. Sin embargo, estos dos productos ofrecen protecciones financieras claramente separadas, cada una de las cuales atiende a diferentes aspectos de la propiedad de vivienda. Para garantizar que su inversión en su propiedad esté completamente protegida, es esencial discernir los matices y beneficios de ambos. Esta guía lo ayudará a comprender las diferencias y cómo pueden complementarse entre sí para obtener una cobertura integral.

¿Es la garantía de una casa la misma que el seguro de hogar?

La garantía de una casa es diferente del seguro de los propietarios. El seguro de los propietarios es, como su nombre indica, un producto de seguro. Incluso puede ser requerido por su prestamista si ha financiado la compra de su hogar.

El seguro puede ofrecer tranquilidad en el caso de la vida de lo que pasa, o lo que su póliza llama los peligros cubiertos. Si un incendio quema su casa al suelo o un ladrón se desprende con algunas de las pertenencias apreciadas dentro de ella, su seguro podría ayudar a cubrir el costo (menos su deducible y hasta sus límites de póliza) para reconstruir, reparar o reemplazar.

Una garantía de la casa, por otro lado, es esencialmente un contrato de servicio. Puede ayudar a cubrir las reparaciones o reemplazos para varios electrodomésticos y sistemas principales en su hogar, desde su calentador de agua hasta su refrigerador.

Tener una cobertura financiera completa es importante para muchos propietarios, ya que un hogar es una inversión tan significativa. Para algunos, tener seguro para el hogar y una garantía proporciona exactamente eso.

Comparación de garantía del hogar versus seguro para el hogar

Al decidir si comprar un seguro de propietarios frente a una garantía de la vivienda, comprender las características distintas de cada uno y qué cobertura se proporciona puede ser beneficioso. Sin embargo, antes de llegar a la comparación más detallada de estos productos de protección del hogar. Puede ser útil ver un contraste de alto nivel entre los dos:

¿Qué cubre una garantía de la casa?

Una garantía de la vivienda proporciona una red de seguridad financiera para los propietarios al cubrir ciertos sistemas y electrodomésticos principales en la casa. Esto podría incluir sistemas fundamentales como configuraciones eléctricas y electrodomésticos esenciales como lavadoras. Además, algunas garantías ofrecen protección extendida para artículos especializados como piscinas, spas o incluso enfriadores de vino.

Los sistemas y electrodomésticos comunes cubiertos por una garantía de la casa incluyen:

• Refrigeradores
• Horno
• Estufas
• Calentadores de agua
• Sistemas HVAC
• Lavadoras y secadoras

Si algo bajo la garantía se rompe debido al desgaste normal, generalmente puede contactar a su compañía de garantía de la casa en línea o por teléfono. Probablemente enviarán un técnico a su hogar para evaluar el problema. Si está dentro del alcance de la garantía de su hogar, comenzarán el proceso de repararlo. Si bien generalmente puede esperar pagar una tarifa de servicio fija por las visitas al técnico, su garantía generalmente cubre otros costos.

¿Cuáles son las exclusiones y limitaciones comunes en la garantía de una casa?

Las exclusiones y limitaciones en la garantía de un hogar diferirán de una empresa a otra. Lea su contrato cuidadosamente antes de registrarse para obtener cobertura para que comprenda lo que no está cubierto por su empresa. Aquí hay algunas exclusiones y limitaciones comunes que algunas compañías de garantía observan:

• Daño de plagas: Aunque algunos planes cubren la eliminación de plagas, a menudo no hay cobertura por daños causados ​​por termitas, roedores u otras plagas.
• Condiciones preexistentes: Si su sistema o electrodoméstico tuviera un problema que podría haberse detectado mediante una inspección visual antes de firmar el contrato, es posible que no tenga cobertura. Sin embargo, si la condición no se hubiera sabido cuando comenzó el plan, puede estar cubierto.
• Daño cosmético: Es poco probable que tenga cobertura si, por ejemplo, hay un chip o un rasguño en el esmalte de su estufa u horno a menos que también pueda provocar daños estructurales.
• Qué: Si el daño es causado por el uso del dispositivo o sistema de una manera para la cual no se pretendía, es posible que no tenga cobertura.
• Aparatos y sistemas aún bajo la garantía del fabricante: En este caso, se comunicará con el fabricante en lugar de la compañía de garantía de su hogar para programar reparaciones.
• Actos de la naturaleza: Si sus sistemas o electrodomésticos están dañados en tormentas de nieve, incendios, huracanes u otros actos de la naturaleza, es más probable que tenga cobertura de su seguro de propietarios en lugar de la garantía de su hogar.
• Daño accidental: Una garantía de la vivienda puede o no cubrir daños accidentales a un aparato o sistema cubierto. Por lo general, una garantía de la vivienda cubre daños causados ​​por una instalación inadecuada o desgaste diario, mientras que es más probable que su seguro cubra daños por un incidente específico (dependiendo de las inclusiones y exclusiones de su póliza).
• Sistemas eléctricos solares: Dado que estos sistemas aún son bastante nuevos, generalmente no están cubiertos por el plan de garantía de su hogar.

¿Qué cubre el seguro para el hogar?

El seguro de hogar, a menudo percibido como el guardián de la paz mental de un propietario, puede protegerlo financieramente contra varios daños y pérdidas inesperadas. Al ofrecer un alcance mucho mayor de protección financiera que una garantía de la vivienda, el seguro de los propietarios generalmente cubre no solo la estructura física de su hogar, sino también los activos personales alojados dentro de él.

Las pólizas de seguro de vivienda estándar generalmente están diseñadas para proteger financieramente a los propietarios de viviendas contra los peligros cubiertos, o eventos específicos que se describen en su póliza. La mayoría de las pólizas de seguro de propietarios estándares cubren:

• Incendios
• Tormentas de viento
• Disturbios
• Iluminación
• Granizo
• Daños por aviones o vehículos
• Robo
• Vandalismo

El seguro de los propietarios de viviendas es generalmente más integral que una garantía de la vivienda y generalmente incluye:

• Cobertura de vivienda: Esto sirve como base de pólizas de seguro de vivienda, asegurando la protección financiera contra los daños de eventos como incendios, granizo o tormentas. Abarca la estructura del hogar principal, así como cualquier componente adjunto.
• Otras estructuras: Más allá del edificio principal, el seguro de hogar también puede cubrir algunas otras estructuras en la propiedad. Esto puede encapsular cualquier cosa, desde cobertizos y garajes hasta cercas y cenadores.
• Cobertura de propiedad personal: Este componente cubre su propiedad personal, como electrónica, ropa, muebles e incluso ciertas plantas al aire libre. La cobertura generalmente se extiende a sus pertenencias, incluso si no están en la propiedad. Tenga en cuenta que los propietarios de viviendas con bienes personales particularmente caros, como el arte o las joyas, pueden necesitar cobertura programada de propiedad personal, que generalmente se puede agregar a su póliza a un costo.
• Protección de responsabilidad: En los casos en que el daño o la lesión se infligen a otros debido a su propiedad o acciones, esta protección podría protegerlo de posibles repercusiones financieras. Esta cobertura generalmente es expansiva, a menudo incluye el daño causado por las mascotas (aunque muchas aseguradoras excluirán ciertas razas o tipos).
• Pagos médicos para invitados: Si, por ejemplo, un visitante se encuentra con un accidente en sus instalaciones, esta disposición podría ayudar a cubrir sus gastos médicos inmediatos.
• Gastos de vida adicionales (cerveza): En situaciones terribles en las que un peligro cubierto hace que su hogar no se pueda vivir, este tipo de cobertura ayuda a administrar los costos adicionales de la reubicación temporal, como las facturas de hotel o los gastos de comida (hasta ciertos límites predefinidos).

¿Cuáles son las exclusiones y limitaciones comunes en el seguro de propietarios de viviendas?

El tipo más común de póliza de seguro de propietarios de viviendas, llamada HO-3, generalmente protege su hogar de 16 peligros llamados. Sin embargo, hay algunas exclusiones y limitaciones que se ven comúnmente en las pólizas de seguro de vivienda, incluida las siguientes:

• Daño de la inundación: Esto casi siempre se excluye de las pólizas de seguro de los propietarios. Para tener cobertura por daños por inundaciones, necesitará una póliza de seguro de inundación suplementaria.
• Terremotos y movimiento de la tierra (incluidos deslizamientos de tierra y flujos de lodo): Esta es otra exclusión común. Los propietarios que viven en un área donde estos son comunes, como California, pueden querer comprar un seguro de terremotos o un respaldo de terremotos para su póliza.
• Incendios forestales: Las aseguradoras pueden excluir el daño de los incendios forestales de las políticas en áreas que tienen mayores riesgos de incendios forestales, incluidas muchas partes de California.
• Desgaste: Sus sistemas y electrodomésticos naturalmente se desgastan con el tiempo, pero no es probable que su póliza de seguro de propietarios cubra las reparaciones generales de mantenimiento.
• Plagas: La mayoría de las aseguradoras excluyen el daño de roedores, termitas u otras plagas. Este tipo de daño tampoco está generalmente cubierto por las compañías de garantía del hogar, pero es posible que pueda encontrar una compañía de control de plagas que ofrezca garantías específicamente para este propósito.
• Empresas en el hogar: Si trabaja fuera de su hogar, es posible que deba considerar una política adicional de propietarios de negocios. Es poco probable que su seguro de propietarios proporcione cobertura, si, por ejemplo, un cliente se desliza y cae en su oficina en casa y lo demanda por costos médicos.
• Moho: En la mayoría de los casos, el seguro de hogar no lo cubre por daños causados ​​por el moho en su hogar, a menos que tenga un respaldo adicional que proporcione esta cobertura.
• Artículos de alto valor: Aunque las políticas de vivienda estándar cubren sus pertenencias, puede haber un límite para el pago. Si posee obras de arte caras, instrumentos musicales, electrónica u otros artículos, es posible que desee agregar un respaldo que le brinde una cobertura más robusta.

¿Necesita una garantía de la casa?

Navegar la diferencia entre una garantía de la vivienda y un seguro de vivienda puede ser complejo. Una garantía de la casa, distinta del seguro de los propietarios, se centra principalmente en el desgaste de los electrodomésticos y los sistemas. Si necesita o no este tipo de protección, dependerá de sus circunstancias individuales y perspectivas financieras. Si está preocupado por los posibles costos inesperados de la propiedad de vivienda, invertir en una garantía de la vivienda podría servir como un amortiguador financiero.

Anualmente, el costo de las garantías de la vivienda varía de varios cientos a unos pocos miles de dólares, dependiendo de cuán integral sea la garantía. Tenga en cuenta que a menudo hay una tarifa de servicio que lo acompaña para las visitas al técnico, por lo que querrá tener en cuenta esos costos mientras observa los números. Una perspectiva contraria podría ser asignar fondos a una cuenta de ahorros dedicada para las reparaciones del hogar. Y a diferencia de una garantía, que en última instancia caducará, una cuenta de ahorros podría crecer con el tiempo.

Antes de pagar una garantía de la vivienda, investigue para determinar si sus electrodomésticos ya están cubiertos por la garantía de un fabricante. Incluso si está comprando una casa antigua, piense en su propio enfoque para el mantenimiento del hogar: si se siente cómodo arreglando electrodomésticos, sus habilidades de bricolaje pueden pagar más que desembolsar dinero para una garantía de la casa. Y hablando de dinero, si está sentado en un fondo de emergencia muy saludable (al menos un año de gastos, por ejemplo), es posible que tenga suficiente efectivo reservado para lidiar con un gasto inesperado, como un horno que necesita reparación o una fuga de fontanería.

¿Dónde puede obtener una garantía de la casa?

Para explorar las opciones de garantía de su hogar, comience pidiendo recomendaciones a amigos, familiares y vecinos. Las experiencias de primera mano podrían darle una buena idea de qué esperar de una compañía de garantía doméstica. Si usted es un nuevo propietario, su agente de bienes raíces puede recomendar una empresa.

Antes de comprar usando las sugerencias que ha recopilado, haga una lista de electrodomésticos y sistemas que desea proteger. Si tiene un aparato o sistema especializado, como una piscina o un enfriador de vino, anota para que pueda asegurarse de que la garantía de su hogar lo cubra.

Al igual que con el seguro de hogar, la mayoría de los expertos recomiendan obtener cotizaciones de al menos algunas compañías de garantía en el hogar (es posible que desee buscar aquellos con buenas revisiones de clientes). Luego, es posible que desee elegir la garantía que cubra la mayoría de los electrodomésticos/sistemas contra las más causas de desglose por el menor dinero. También podría ser inteligente factorizar las tarifas de servicio como parte de la ecuación.

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