Cómo obtener un refinanciamiento de bajo costo

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Al refinanciar, puede reducir la tasa de interés de su hipoteca y los pagos mensuales, lo que resulta en ahorros a largo plazo. Sin embargo, la refinanciación significa obtener una nueva hipoteca para reemplazar su préstamo actual. Y así como hubo gastos, como los costos de cierre, cuando obtuvo su primera hipoteca, hay costos que vienen con la refinanciación. Aquí hay algunas formas de reducir el costo de su refinanciamiento.

¿Cuáles son los costos de refinanciación?

Refinanciar su hipoteca no es gratuita; Implica los costos de cierre. Estos pueden incluir:

En general, los costos de cierre de refinanciamiento equivalen a alrededor del 2 por ciento al 5 por ciento del monto del nuevo préstamo. Aunque el saldo para su refinanciamiento hipotecario será más bajo que el saldo para su préstamo original, esto aún puede sumar. Por ejemplo, para un préstamo de $ 250,000, está hablando entre $ 5,000 y $ 12,500.

Puede encontrar un prestamista que anuncia un refinanciamiento de baja tarifa, pero esto generalmente significa que pagará una tarifa más alta que con un competidor.

Tenga en cuenta que algunos prestamistas le permitirán negociar o renunciar a ciertas tarifas. Su prestamista debe proporcionarle un resumen completo de las tarifas en su estimación de préstamo.

Cómo obtener un refinanciamiento de bajo costo

Tome estos pasos para reducir el costo de su refinanciamiento.

1. Obtenga la tasa más baja posible

La calificación para la tasa de refinanciamiento hipotecario más baja posible es una de las mejores formas de ahorrar dinero a largo plazo:

• Revise su informe de crédito. Si encuentra algún error, solicite que se arreglen. Esto puede ayudar a aumentar su puntaje.
• Mejore su puntaje de crédito. La mejor manera de mejorar su puntaje de crédito es pagar las deudas a tiempo. Cuanto más bajas sean sus deudas en comparación con su límite de crédito, mejor.
• Construye tus ahorros. Con más ahorros, es posible que se considere un riesgo menor y obtenga mejores tasas como resultado.
• Elija su término de préstamo sabiamente. Un plazo de préstamo más corto generalmente significa una tasa más baja pero un pago mensual más alto. Si puede pagar el pago más alto de un refinanciamiento de 15 años, es posible que pueda obtener una mejor tasa de interés que la que recibiría con un plazo de 30 años.
• Compare las tarifas en línea. Compre tarifas de refinanciamiento hipotecario en línea para tener una idea de qué esperar. Busque la tasa de porcentaje anual, o APR, que incluye tarifas y es una estimación más completa de los costos de la hipoteca que solo la tasa de interés.
• Bloquee su tarifa. Cuando sea aprobado para un refinanciamiento, vea si puede bloquear su tasa de hipoteca. Mientras el préstamo se cierre antes de que expire el período de bloqueo de tasa, esto lo protegerá contra los aumentos de tasas. Si las tasas disminuyen durante el período de bloqueo, los prestamistas pueden permitirle tomar la nueva tasa más baja.

Cuanto más ahorrará cada mes, y en general, en su hipoteca, más rápido recuperará los costos de su refinanciamiento.

2. Considere un refinanciamiento sin costo de cierre

Una forma de obtener un refinanciamiento de bajo costo es evitar los costos de cierre por completo. Con un refinanciamiento sin costo de cierre, no incurre en ninguna tarifa inicial. Eso puede ahorrarle dinero, al menos a corto plazo. Pero querrá asegurarse de que todavía está ahorrando dinero a largo plazo también.

Hay dos formas principales en que las refinanciaciones sin costo de cierre lo ayudan a evitar pagar un resumen global por adelantado:

• Tasa de interés más alta: El prestamista podría cobrarle una tasa de interés más alta para compensar el refinanciamiento sin costo de cierre. El prestamista todavía obtiene lo que habría pagado en los costos de cierre porque está pagando más en intereses.
• Tarifas de rodar al director: El prestamista puede agregar los costos de cierre a su saldo general del préstamo. Es conveniente, no es necesario desenterrar efectivo en el día de cierre, pero aumenta la suma total que está tomando prestado y el monto en el que se calculará los intereses.

Un refinanciamiento sin costo de cierre puede funcionar bien si no se queda en el hogar por mucho tiempo, digamos cinco años o menos. Si puede ahorrar en los costos generales antes de planear mudarse, podría valer la pena e incluso ser un beneficio neto. Pero si planea quedarse en la casa otros 15 o 30 años, el costo de una tasa de interés relativamente más alta comienza a sumar.

3. Compare los prestamistas hipotecarios

No está obligado a refinanciar con su prestamista actual. Puede obtener una mejor tasa de hipoteca simplemente comprando con múltiples prestamistas.

Además, si obtiene una cita atractiva de un prestamista, podría tener apalancamiento con el siguiente, o su prestamista principal.

¿Se pregunta por dónde empezar? Bankrate ha compilado una lista de los principales prestamistas de refinanciamiento hipotecario a considerar al comprar para un refinanciamiento de bajo costo. También puede leer las revisiones de los prestamistas hipotecarios para conocer las experiencias de otros prestatarios.

4. Negocie sus costos de cierre

Intente negociar sus costos de cierre con su prestamista. En algunos casos, puede ofrecer exenciones o descuentos. A veces, si ya eres prestatario con el prestamista o si puedes mostrar otra razón convincente, como si elegiras otro prestamista con una mejor oferta, es posible que puedas obtener un descanso.

Cómo calcular si la refinanciación vale la pena para usted

En términos generales, al decidir si refinanciarás, querrás pesar:

• El costo de refinanciar
• La cantidad que ahorrará refinanciando
• El tiempo que planea quedarse en la casa

Una vez que conozca estas tres piezas de información, puede calcular su punto de equilibrio o la cantidad de tiempo que debe retener la hipoteca refinanciada para recuperar sus costos. Su punto de equilibrio es el costo total del refinanciamiento dividido por sus ahorros mensuales.

Supongamos que pagó $ 5,200 en costos de cierre para refinanciar su hipoteca, y ahorrará $ 145 por mes recibiendo una tarifa más baja. En este caso, alcanzará el punto de equilibrio aproximadamente a los 36 meses, o tres años después de su refinanciamiento. Si planea permanecer en su hogar durante al menos tanto tiempo, un refinanciamiento probablemente valga la pena.

La calculadora de refinanciamiento hipotecario de Bankrate puede ayudarlo a ejecutar los números para ver qué funciona mejor para usted.

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