Juanmonino/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate
Control de llave
Un crédito de prestamista es el dinero que recibe de un proveedor de hipotecas para ayudar a cubrir los costos de cierre, a cambio de una tasa de interés más alta.
Si bien un crédito de prestamista ayuda a reducir sus costos iniciales de compra de viviendas, terminará pagando más intereses sobre el préstamo a largo plazo.
Los prestamistas determinan para qué tipo de crédito puede calificar mediante la evaluación de factores como su puntaje de crédito, relación deuda / ingreso y el monto de pago inicial.
¿Qué es un crédito de prestamista en una hipoteca?
Un crédito de prestamista es dinero que su prestamista le brinda para ayudar a cubrir su costos de cierre y reducir la cantidad que debe pagar el día de cierre. A cambio, obtendrá una tasa de interés más alta en su hipoteca.
Usted es libre de aceptar múltiples créditos de prestamistas, pero cuanto más tome, más su tasa aumentará. Si bien estos créditos reducen sus costos iniciales, pagará más durante la vida útil de su préstamo debido a la mayor tasa de interés.
Los créditos del prestamista solo se pueden aplicar a los costos de cierre. No puede ponerlos hacia un pago inicial o usarlos para ningún otro propósito, incluido el pago de la deuda para disminuir su relación deuda / ingreso (DTI).
¿Cuánto puede un prestamista acreditar los costos de cierre?
Por lo general, los costos de cierre varían del 2 al 5 por ciento del monto total de su hipoteca. Entonces, si toma un préstamo de $ 300,000 y su prestamista le ofrece suficientes créditos para pagar todos sus costos de cierre, ahorraría entre $ 6,000 y $ 15,000 por adelantado.
Sin embargo, la cantidad de créditos para los que es elegible y, por lo tanto, la cantidad que ahorraría al cierre, depende de su prestamista.
¿Cómo se determinan los créditos del prestamista?
Los créditos de prestamistas no están disponibles en todos los prestamistas, e incluso si un prestamista los ofrece, aún tendrá que cumplir con ciertos requisitos para obtener uno. Para calificar para una buena tasa de crédito e interés del prestamista, debe tener:
- Un puntaje de crédito bueno o excelente
- Un pago inicial de al menos 20 por ciento
- Una relación DTI máxima del 45 por ciento
Debido a que estos créditos varían según el prestamista, es una buena idea Comparar ofertas Desde diferentes prestamistas para asegurarse de obtener la mejor oferta. Si está satisfecho con el crédito que le han ofrecido, puede decidir tomarlo y aplicarlo a sus costos de cierre. La información sobre el crédito aparecerá en su estimación de préstamo o Divulgación de cierre.
Créditos del prestamista frente a puntos
Puntos hipotecarios (también conocido como puntos de descuento) Funciona de manera similar a los créditos del prestamista, excepto en reversa. Cuando use puntos, pagará dinero extra por adelantado a cambio de una tasa de interés más baja. En general, cada punto cuesta el 1 por ciento del monto total del préstamo y reduce su tasa de interés en 0.25 puntos porcentuales. Por ejemplo, un punto podría reducir su tasa de interés del 7 por ciento al 6.75 por ciento.
A veces, los créditos del prestamista se denominan «puntos negativos», y los verá en la lista de su estimación de préstamo como una cifra negativa. Ambos puntos y créditos son parte de una compleja estructura que los prestamistas de hipotecas utilizan para los préstamos de precio.
Ejemplo: cómo los acreditados y los puntos de los prestamistas afectan su tasa
Aquí hay un ejemplo para mostrar cómo usar o anterior los créditos del prestamista o los puntos hipotecarios afectarían a un Hipoteca de tasa fija a 30 años:
| Sin créditos o puntos | Con un crédito | Con un punto | Con dos puntos | |
|---|---|---|---|---|
| Monto prestado | $ 330,000 | $ 330,000 | $ 330,000 | $ 330,000 |
| Tasa de interés | 6.600% | 6.725% | 6.350% | 6.100% |
| Costos de cierre* | $ 7,130 | $ 6,630 | $ 10,430 | $ 13,730 |
| Pago mensual (excluyendo seguros e impuestos) | $ 2,107 | $ 2,134 | $ 2,053 | $ 1,999 |
| Intereses pagados en total | $ 429,167 | $ 439,272 | $ 409,486 | $ 390,441 |
| *Incluye una tarifa de origen del 1 por ciento, cargo del 1 por ciento por servicios de título, tarifa de evaluación de $ 500 y tarifa de verificación de crédito de $ 30 |
Como puede ver, al aceptar un crédito de prestamista, ahorraría $ 500 el día de cierre, pero tiene un pago mensual más alto y pagaría más de $ 10,000 en intereses en intereses en el transcurso de 30 años.
En contraste, si paga un punto, necesitaría traer $ 3,300 más al cierre, pero tiene un pago mensual más bajo y ahorra más de $ 19,000 durante la vida útil del préstamo. Con dos puntos, necesitaría obtener $ 6,600 más en costos de cierre, pero ahorrar aproximadamente $ 39,000 en intereses.
Cómo negociar un crédito de prestamista
Ofrecer créditos de prestamistas no es un requisito para los prestamistas hipotecarios. Dicho esto, para asegurar el mejor trato en un crédito de prestamista con un prestamista que los ofrezca, tenga en cuenta estos consejos:
- Antes de solicitar, concéntrese en mejorar su puntaje de crédito y reducir su relación DTI (si es necesario).
- Después de recibir una oferta de crédito de prestamista de un oficial de préstamos, pregunte si hay alguna flexibilidad con ella. Prepárese para explicar por qué cree que merece un mejor trato, como tener un pago inicial considerable ahorrado o tener una mejor oferta de otro prestamista.
- Antes de seleccionar un prestamista (y su oferta), compare las ofertas de crédito del prestamista de al menos tres prestamistas hipotecarios Para asegurarse de obtener la mejor oferta.
¿Vale la pena los créditos de prestamistas?
Los créditos de los prestamistas pueden tener sentido en ciertas situaciones, pero no son adecuados para todos. Para ayudar a medir si tomar un crédito del prestamista es adecuado para usted, sopesen los pros y los contras:
Beneficios de los créditos de prestamistas
Si está atado por efectivo, los créditos de prestamistas pueden ayudarlo a pagar la compra de su casa.
Si usa créditos de prestamistas para un refinanciamiento, puede alcanzar el punto de equilibrio, o la cantidad de tiempo que lleva recuperar los costos de refinanciación, más rápido.
Su prestamista puede requerir que tenga una cantidad específica de reservas (efectivo u otros activos fácilmente accesibles que pueda usar para realizar pagos de la hipoteca) antes de que apruebe el préstamo. El uso de un crédito de prestamista le permite mantener esas reservas.
Si espera vender dentro de unos años de compra, puede disfrutar de los beneficios del crédito del prestamista sin realizar los pagos de alto interés para el plazo de préstamo completo.
En el futuro, si tiene la oportunidad de refinanciar a una tasa más baja, es posible que pueda mitigar el mayor interés causado por el crédito del prestamista.
Descubra de créditos de prestamistas
Cuando acepta un crédito de prestamista, su tasa de interés aumenta, y eso significa pagos mensuales de hipoteca más altos.
Una tasa más pronunciada también aumenta la cantidad total de intereses que pagará en el plazo de su préstamo. El interés adicional puede superar fácilmente lo que ahorraría en el día de cierre.
Alternativas a los créditos de prestamistas
Si no desea aceptar la tasa más alta que viene con un crédito del prestamista, considere una de estas alternativas:
- Concesiones del vendedor: Como comprador, puede pedirle al vendedor que pague una parte de sus costos de cierre. Estos se conocen como concesiones de vendedor. El vendedor no tiene que estar de acuerdo, pero podrían hacerlo como una forma de endulzar el trato, especialmente si estás en un mercado del comprador.
- Busque asistencia externa: Muchas ciudades y estados proporcionan Asistencia de pago inicial (a menudo en forma de préstamos de bajo interés o perdonable). Por lo general, puede usar los fondos para un pago inicial, los costos de cierre o ambos.
- Solicite ayuda de familiares o amigos: Si tiene amigos o familiares dispuestos a prestarle dinero, considere pedir prestados los costos de cierre de ellos. Establezca un acuerdo sobre cuándo y qué se le devolverá. Si sigue esta ruta, es posible que deba proporcionar a su prestamista un carta de regalo Explicando de dónde sacaste el dinero.
- Considerar un Hipoteca sin costo de cierre: Estos préstamos vienen sin tarifas iniciales para pagar al cierre. En cambio, los costos de cierre se llevan al saldo del préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que estas hipotecas tienen algunos de los mismos inconvenientes que los créditos: podrían llevar una tasa de interés más alta, e incluso si no lo hacen, pagará intereses sobre un principal de préstamos más grande, y así más durante la vida del préstamo, en general.
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