Refinanciar un préstamo de la FHA a un préstamo convencional

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Con sus requisitos de pago inicial y puntaje de crédito, un préstamo de la FHA puede ser una hipoteca de inicio ideal. Pero si ha mejorado su crédito y ha acumulado algo de capital en su hogar, es posible que pueda evitar algunas tarifas de préstamos de la FHA y obtener una mejor tasa de refinanciamiento refinanciando un préstamo convencional, uno que no está respaldado por el gobierno.

Esto es lo que necesita saber sobre la refinanciación de un préstamo de la FHA a un préstamo convencional.

¿Puede refinanciar un préstamo de la FHA en un préstamo convencional?

Sí, puede refinanciar de un préstamo de la FHA a un préstamo convencional siempre que cumpla con los estándares para un préstamo convencional.

Requisitos para refinanciar un préstamo de la FHA a un préstamo convencional

Estos son algunos de los requisitos financieros más comunes para un refinanciamiento de préstamos convencional:

• Un puntaje de crédito mínimo de 620
• Al menos 20 por ciento de capital en su propiedad
• Una relación de deuda / ingreso máxima (DTI) del 45 por ciento
• Prueba de ingresos y seguros de propietarios

¿Cuándo puede refinanciar un préstamo de la FHA a un préstamo convencional?

Mientras cumpla con los requisitos del prestamista, puede refinanciar un préstamo de la FHA en un préstamo convencional en cualquier momento. Sin embargo, su estado o prestamista puede requerir que el refinanciamiento resulte en un «beneficio tangible neto», como reducir el pago de su hipoteca o acortar el plazo de su préstamo. Y hay requisitos ligeramente diferentes si está buscando un refinanciamiento de efectivo.

En contraste, tendría que esperar la mayor parte de un año, 210 días después del cierre, para refinanciar a otro préstamo de la FHA.

¿Por qué refinanciar su préstamo de la FHA a un préstamo convencional?

Hay varias razones por las que es posible que desee refinanciar su préstamo de la FHA:

• Deshacer el seguro hipotecario. A diferencia de los préstamos convencionales, muchos préstamos de la FHA requieren que los prestatarios paguen las primas de seguro hipotecario (MIP) por el plazo de préstamo completo. Sin embargo, si tiene al menos el 20 por ciento de capital en su hogar, no necesitará pagar el seguro hipotecario privado (PMI), el equivalente de préstamos convencional, si refinancia a un préstamo convencional. Incluso si aún tiene que pagar PMI, puede cancelar un seguro hipotecario privado una vez que alcance un cierto nivel de capital, a diferencia de MIP.
• Las tasas de interés han disminuido. Aunque las tasas siguen siendo mucho más altas que en 2021 y 2022, si obtuvo su préstamo más recientemente, las tasas de hoy pueden ser más bajas de lo que está pagando ahora. Eso, y las tasas de refinanciamiento convencionales tienden a ser más bajas que las tasas de refinanciamiento de la FHA.
• Su puntaje de crédito ha mejorado. Digamos que su puntaje de crédito fue de 600 cuando sacó el préstamo de la FHA. Cuatro años después, ahora es 670, o, aún mejor, 700. Esa es una gran diferencia que puede ayudarlo a calificar para un préstamo más asequible.
• Puede convertir su capital doméstico en efectivo. Las hipotecas convencionales le permiten aprovechar hasta el 80 por ciento del capital de su hogar a través de un refinanciamiento de efectivo sin pagar un seguro hipotecario.

Descubra de refinanciación de una FHA a un préstamo convencional

Si bien hay buenas razones para refinanciar de una FHA a un préstamo convencional, también hay inconvenientes para esto y cualquier refinanciamiento.

• Aún podrías pagar seguro hipotecario por un tiempo. Aunque la refinanciación es la única forma de eliminar MIP en la mayoría de los casos, es posible que aún tenga que pagar PMI por un tiempo después de que se vuelva a un convencional, y es probable que sea más costoso que MIP.
• La refinanciación no es gratuita. Dado que la refinanciación esencialmente obtiene una nueva hipoteca, una vez más incurrirá en costos de cierre, que, aunque más baratos que para los préstamos de compra, todavía son sustanciales en grandes hipotecas. Dependiendo de su prestamista, es posible que pueda iniciar estos costos en su préstamo, pero eso finalmente aumentará su nuevo pago mensual.
• Tendrá que pasar por todo el proceso de préstamo nuevamente. ¿Recuerdas todo el trabajo que tuvo que hacer para ser aprobado para su primer préstamo? Prepárate para hacerlo de nuevo. El refinanciamiento convencional implica muchos documentos e intercambios de ida y vuelta con su prestamista. El tiempo promedio para cerrar un préstamo de refinanciamiento convencional fue de 41 días a partir de mayo de 2025, según Ice Mortgage Technology.

Debido al tiempo y los costos involucrados en la refinanciación, idealmente mantendrá su hipoteca refinanciada hasta que alcance el punto de equilibrio, cuando sus ahorros superan sus costos de cierre. Si planea moverse en el futuro cercano o no le queda tiempo en el plazo de su préstamo, la refinanciación podría no ser sabia.

Cómo refinanciar de un préstamo de la FHA a un préstamo convencional

Paso 1: Determine por qué desea refinanciar

Sus razones para la refinanciación determinarán el tipo de refinanciamiento que desea. Por ejemplo, si espera bloquear una tasa más baja o acortar el plazo de su préstamo, entonces un refinanciamiento de tarifa y término podría ser la mejor opción. Por otro lado, si desea pedir prestado contra su capital, tal vez para un proyecto de mejora del hogar o consolidación de deuda, entonces un refi de efectivo podría ser mejor.

Paso 2: Investigue el mismo tipo de préstamo

Una vez que haya elegido el tipo de refinanciamiento que desea, comience a buscar prestamistas. Si está satisfecho con su prestamista actual, comuníquese con ellos y vea si tienen alguna opción de refinanciamiento que se adapte a usted. Pero solicite cotizaciones de algunos otros prestamistas también para asegurarse de encontrar las mejores tarifas y términos posibles.

Paso 3: Evaluar las ofertas de préstamos

Después de enviar una solicitud de préstamo, recibirá una estimación de préstamos hipotecarios dentro de los tres días hábiles. Compare sus ofertas, asegurándose de revisar la tasa de interés de cada préstamo y la tasa de porcentaje anual (APR), así como sus costos de cierre.

Paso 4: completar la solicitud

Una vez que haya elegido un prestamista, deberá enviar su documentación de papeles y documentación financiera de su préstamo, como talones de pago y declaraciones de impuestos. También debe prepararse para una evaluación del hogar, que muchos prestamistas requieren antes de cerrar un refinanciamiento.

Alternativas para refinanciar su préstamo de la FHA a un préstamo convencional

Si refinanciar su préstamo de la FHA a un préstamo convencional no es adecuado para usted, aún puede aprovechar las tasas de interés más bajas con un refinanciamiento de la FHA. Este programa ofrece un refinanciamiento sin algunas de las herramientas de suscripción más estrictas, como la necesidad de verificar su crédito o hacer una evaluación.

Para calificar para un refinanciamiento de la FHA, deberá:

• He tenido su préstamo FHA actual durante al menos 210 días desde el cierre y al menos seis meses desde su primer pago de hipoteca
• Tener un registro de pagos a tiempo en su préstamo y no hay delincuencia actual
• Reciba un «beneficio tangible neto» de la refinanciación, como reducir su pago mensual o cambiar de un préstamo de tasa ajustable a uno con una tasa fija
• No sacar más de $ 500 en capital

Si usted o un copestro han servido en las Fuerzas Armadas, también puede calificar para un refinanciamiento VA, aunque si está refinanciando un préstamo VA de un préstamo que no es VA, deberá elegir la opción de refinanciamiento de efectivo.

Preguntas frecuentes

Informes adicionales de Taylor Freitas