¿Qué es una multa por pago por pago hipotecario?

¿Considerando vender su casa, refinanciar su hipoteca o hacer un pago de hipoteca más grande de lo habitual? Tenga cuidado: cualquiera de estas acciones podría desencadenar una multa por pago anticipado de su prestamista hipotecario. Aunque cada vez más raro y limitado por la ley, existen penalizaciones de prepago, y pueden retrasarlo miles de dólares. Así es como funcionan.

¿Qué es una penalización por pago anticipado?

Una multa por pago anticipado es una tarifa que un prestamista cobra para desanimar a los prestatarios a reemplazar o terminar su hipoteca antes del final del plazo programado. Generalmente refleja un porcentaje del principal de préstamo.

La buena noticia es que la mayoría de los prestatarios no están sujetos a una penalización por pago anticipado hoy en día. Aún así, es importante confirmar si será penalizado antes que usted. Refinanciar su hipotecaenumere su casa para la venta o intente pagar su hipoteca temprano, especialmente si tomó el préstamo hace más de 10 años.

¿Por qué los prestamistas cobran una multa por pago anticipado?

El interés se acumula durante la vida de un préstamo, lo que significa que los prestamistas ganan más dinero en préstamos con un plazo a largo plazo, como un Hipoteca de 30 años. Si usted Pague su préstamo temprano – Ya sea vendiendo, refinanciando o realizando pagos adicionales para su director, el prestamista no gana tanto. Por lo tanto, impone una multa por reducir los años de pagos de intereses que habría cosechado.

«Los prestamistas usan sanciones por pago anticipado para incentivar a las personas a mantener el préstamo por más de solo un año o dos», dice Kate Bulger, vicepresidenta de desarrollo comercial de Money Management International, una organización sin fines de lucro de asesoramiento financiero de Atlanta.

Tipos de sanciones de prepago

Las penalizaciones de prepago vienen en dos variedades, conocidas como suaves y duras.

Penalizaciones de prepago suave

Si su préstamo tiene una multa de pago anticipado suave, se aplica solo si decide refinanciar el préstamo. El monto de la penalización se debe al cierre, por lo que deberá tener el efectivo disponible para pagarlo.

En algunos casos, también se aplica una multa de pago por pago suave si se resuelve una parte sustancial de su hipoteca, o todo, dentro de un año calendario. Más sobre eso a continuación.

Sanciones de prepago duros

Varias situaciones diferentes pueden desencadenar una penalización por prepago duro:

• Refinancia su hipoteca
• Vendes tu casa
• Paga su saldo de su hipoteca por completo antes de que finalice el término
• Paga una parte considerable de su hipoteca

¿Qué constituye una «porción considerable»? «Hacer algunos pagos adicionales hacia su principal o pagar un poco más cada mes generalmente no es suficiente para activar una multa por pago anticipado», dice Bulger. Pero si la suma asciende a más del 20 por ciento del saldo de su préstamo en un año determinado, la multa podría entrar en vigencia.

Si su hipoteca tiene una multa por pago por pago por alto, pagar su hipoteca temprano podría no ser la mejor decisión financiera. Busque cuánto pagará en tarifas de penalización versus cuánto ahorrará en los pagos de intereses. Calculadora de pago de hipotecas de Bankrate puede ayudar a revolver los números para ver si el prepago tiene sentido y cuándo.

Cómo funciona una penalización por pago anticipado

Si se le evalúa una multa por pago anticipado, tendrá que pagarla como una suma global a su prestamista. Cuando vende su casa, esa suma se recoge de los ingresos de la venta. Cuando refinancias, es parte del costos de cierre. Si finaliza su préstamo temprano o paga un quinto (20 por ciento) dentro de un año, el prestamista lo evaluará como una tarifa separada.

“La multa siempre se divulga con su cotización de tasa hipotecaria cuando Compre un préstamo«, Dice Anna DeSimone, una experta y autora de finanzas personales con sede en la ciudad de Nueva York.» Por lo general, verá una declaración como ‘Tarifa de multa por pago de pago igual a los intereses de tres meses se pagará en caso de que la hipoteca se rescinda dentro de los primeros 12 meses (u otro período de tiempo especificado) «.

Los términos y el lenguaje de una multa porcentual acordada también se encontrarán en los documentos de su préstamo hipotecario.

¿Son las penalizaciones por pago anticipado en cada hipoteca?

La Ley Dodd-Frank estableció limitaciones para las sanciones de pago anticipado, que entró en vigencia en 2014. Hoy, las sanciones por pago anticipado solo se pueden cobrar en préstamos convencionales – Los originados y respaldados por prestamistas privados. Por lo tanto, no los encontrará en FHA, VA y otros préstamos asegurados por el gobierno o garantizados.

Entre los préstamos convencionales, las sanciones están «asociadas principalmente con hipotecas no conformes: préstamos no vendidos o asegurados por empresas patrocinadas por el gobierno, como Fannie Mae o Freddie Mac«, Dice Desimone. También podría encontrarlos en hipotecas no calificadas (no QM)que están orientados a los solicitantes que no se ajustan a los perfiles de prestatario tradicionales y, por lo tanto, cuentan con criterios más sueltos (pero tarifas más altas).

¿Cuánto cuestan las penalizaciones de prepago?

Dodd-Frank también establece límites en el tamaño y el momento de las penalizaciones de prepago. Una tarifa solo puede evaluarse durante los primeros tres años del plazo del préstamo. La multa puede ser hasta el 2 por ciento de su saldo principal dentro de los primeros dos años del préstamo y el 1 por ciento en el tercer año.

Por ejemplo, digamos que desea vender su casa solo un año después de sacar un préstamo hipotecario no conforme para comprarlo. Supongamos que su saldo restante es de $ 300,000. Al cierre, se le puede cobrar una multa por pago anticipado de $ 6,000, lo que asciende al 2 por ciento.

¿Cómo se calcula una penalización por pago anticipado?

Las sanciones por pago anticipado se pueden cobrar de varias maneras. Se pueden calcular como un porcentaje del monto del préstamo restante, generalmente del 1 al 2 por ciento. La ley federal prohíbe las sanciones por pago anticipado por encima del 2 por ciento del monto del préstamo, por lo que esa es la cantidad más alta posible que le debe.

Las sanciones también pueden ser iguales a un cierto número de intereses de meses, y algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa fija. Los detalles se describirán en su acuerdo de préstamo.

Ejemplos de una penalización por pago anticipado

Digamos que compró una casa hace 19 meses y debe $ 200,000 en un préstamo hipotecario no conforme. Ahora, tasas de interés He bajado mucho y desea refinanciar para reducir sus pagos mensuales. «En este caso, debido a que está refinanciando dentro de los primeros dos años del préstamo, se le cobrará una multa de $ 4,000, lo que equivale al 2 por ciento de su saldo», dice Bulger.

En contraste, imagine que herede una ganancia inesperada y decida aplicar $ 30,000 para pagar su hipoteca de $ 200,000 más rápido. «En este escenario, no se le cobrará una penalización por pago anticipado», dice Bulger. «Esto se debe a que su pago acelerado de $ 30,000 es inferior al 20 por ciento máximo que su prestamista permitirá anualmente como un monto de pago anticipado».

Cómo identificar una multa por pago anticipado en su contrato de préstamo

Antes de firmar un contrato de préstamo hipotecario, siempre es importante comprender lo que está de acuerdo. Eso se aplica en particular a las sanciones de prepago, cuyos detalles pueden estar enterrados en la letra pequeña.

Dónde encontrar información de penalización de prepago

La ley federal requiere que los prestamistas divulguen toda la información sobre cualquier penalización por pago anticipado. Si su préstamo tiene uno, los detalles deben enumerarse en el estimado de préstamo o documentos de divulgación. También puede pedirle a su prestamista que le muestre dónde puede encontrar los detalles en el papeleo.

Cómo interpretar una cláusula de prepago

La cláusula de prepago en su acuerdo hipotecario lo guía a través de cómo Pague su préstamo temprano. Esta sección del papeleo discutirá exactamente lo que necesita hacer para pagar su hipoteca antes de lo previsto. También describirá cuando pueda incurrir en una penalización por pago anticipado y cuánto será.

Piense con anticipación en su plan de tres a cinco años. ¿Existe la posibilidad de que pueda refinanciar o vender su casa dentro de ese tiempo, o pagar una cantidad sustancial del préstamo? Incluso si no planea pagar su hipoteca temprano, todavía vale la pena comprender los costos por si acaso, para asegurarse de que no se quede atrapado con un préstamo que sea costoso para salir.

Cómo evitar una penalización por pago anticipado

Si no desea pagar una multa por pago anticipado en su hipoteca, considere estos consejos para evitar el gasto:

• Compre el mercado: Compare préstamos de diferentes prestamistas y transmite aquellos que imponen una tarifa. Tenga en cuenta que los prestamistas que cobran una tarifa de prepago deben ofrecer también una opción de hipoteca sin uno.
• Negociar: Si se adjunta una multa por pago anticipado a su hipoteca, solicite que la elimine o intente negociar una más baja.
• Tiempo de tiempo cuidadosamente: Si está planeando una venta de vivienda, refinanciamiento o estrategia de pago acelerada, intente esperar hasta que esté más allá de los primeros tres años de su préstamo, después de lo cual ya no se pueden imponer sanciones.

Qué hacer cuando hay una penalización por pago anticipado

No dejes que una penalización por pago anticipado te tome por sorpresa. Incluso si planea estar en su hogar a largo plazo, en cuyo caso la tarifa no sería un problema, la vida ocurre y sus circunstancias pueden cambiar inesperadamente. Si su préstamo incluye una multa por pago anticipado, puede valer la pena tratar de negociar con el prestamista para ver si están dispuestos a renunciar o reducir la tarifa. De todos modos, asegúrese de comprender completamente el costo, la línea de tiempo y las implicaciones de cualquier multas y tarifas antes de firmar sus documentos hipotecarios.

Preguntas frecuentes de Penalización por pago de hipotecas

Informes adicionales de Emma Woodward