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Control de llave
Las hipotecas solo por intereses le permiten realizar pagos solo en los intereses de su préstamo por un período introductorio, pero después, los pagos aumentan.
Estos préstamos son mejores para aquellos que planean moverse o anticipar un gran aumento de ingresos en una década.
Desde la gran recesión, las hipotecas de solo interés han sido difíciles de encontrar debido a su alto riesgo.
¿Qué es una hipoteca de solo interés?
Una hipoteca de solo interés permite a los prestatarios realizar pagos solo en el interés del préstamo por un período de tiempo establecido, generalmente entre siete y 10 años, al comienzo de un plazo de 30 años. Después de que finalice este período introductorio, el prestatario realiza pagos sobre el capital e intereses por el resto del plazo del préstamo.
¿Cómo funcionan las hipotecas de solo interés?
Durante el período introductorio, solo pagará intereses a una tasa fija o ajustable. Sus pagos no incluirán al capital, por lo que es probable que sean mucho más bajos de lo que encontraría en un préstamo convencional, aunque la tasa de interés será comparable.
Al final del período inicial, debe pagar el principal en un pago de globos en una fecha establecida o en pagos mensuales más grandes, que incluyen tanto el capital como los intereses, por el resto del plazo. Y, debido a que sus pagos principales se están amortizando durante solo 20 años en lugar de 30, esos pagos serán más altos que los de alguien con un préstamo tradicional de 30 años.
Puede refinanciar después de que termine el período de solo interés, pero como en cualquier refinanciamiento, necesitará recibir una evaluación de la casa y pagar los costos y tarifas de cierre, lo que puede sumar del 2 al 6 por ciento del monto del préstamo.
A pesar de que solo debe pagar los intereses durante el período introductorio, aún puede pagar el principal si lo desea.
Ejemplo de una hipoteca de solo interés
Digamos que obtiene un préstamo de 30 años solo por intereses por $ 350,000, con una tasa inicial del 6.5 por ciento y un plazo de interés solo de siete años. Durante el período de solo interés, pagaría aproximadamente $ 1,896 por mes.
Después de esta fase inicial, el pago aumentaría a aproximadamente $ 2,610 por mes, suponiendo que su tasa no cambie. Muchos préstamos de solo interés se convierten en un préstamo de tasa ajustable, por lo que si las tasas aumentan en el futuro, las suyas también lo harán. Si su préstamo solo por intereses requiere un pago con globo, estaría en el gancho por varios cientos de miles de dólares.
Con una hipoteca de tasa fija a 30 años por la misma cantidad, pagaría $ 2,212 por mes, incluidos principios e intereses.
Si bien sus pagos introductorios no incluirán al principal, incluirán impuestos a la propiedad, un seguro de propietarios y posiblemente un seguro hipotecario privado (PMI).
Historia de hipotecas de solo interés
A principios de la década de 2000, muchos compradores de viviendas asumieron hipotecas solo por intereses, solo para descubrir que no podían pagar los pagos más grandes después del período introductorio. Esta fue una de las prácticas riesgosas que contribuyó a la crisis de la vivienda en 2007, lo que llevó a la gran recesión. Al final, muchas personas perdieron sus hogares.
Algunos prestamistas aún ofrecen hipotecas de solo interés hoy, pero con requisitos de elegibilidad mucho más estrictos. Ahora se consideran hipotecas no calificadas, o préstamos que no son de QM, porque no cumplen con los criterios de respaldo para Fannie Mae, Freddie Mac o las otras entidades gubernamentales que aseguran y recompra hipotecas. En pocas palabras: una hipoteca de solo interés es un producto más riesgoso.
Cómo calificar para una hipoteca solo por intereses
Deberá estar bien calificado para ser aprobado para una hipoteca de solo interés. Los bancos generalmente buscan prestatarios que tengan:
- Un puntaje de crédito de 700 o más
- Una relación deuda a ingreso (DTI) del 43 por ciento o menos
- Un pago inicial del 20 por ciento o más
- Prueba sólida del potencial de ingresos futuros
- Amplio activo
Pros y contras de hipotecas solo por intereses
Los préstamos solo para intereses pueden ser una estrategia de finanzas personales prudentes bajo ciertas circunstancias, pero no son una buena idea para todos.
Pros de hipotecas de solo interés
- Los pagos solo por intereses son más pequeños que los pagos de la hipoteca convencional. Los pagos mensuales iniciales de los préstamos solo por intereses tienden a ser significativamente más bajos que los pagos de los préstamos convencionales, y la tasa de interés puede fijarse durante la primera parte del préstamo.
- Puede beneficiarse de tasas más bajas después del período introductorio. Si las tasas caen en el futuro, se beneficiará de pagos relativamente más bajos cuando finalice su período introductorio.
- Es posible que pueda pagar pagos más altos en el futuro. Si espera que aumenten sus ingresos, es posible que pueda comprar una casa más grande ahora y posponer los pagos principales hasta que se ajusten a su presupuesto. También puede evitar los pagos principales si se mueve durante el período introductorio.
Contras de hipotecas solo por intereses
- No construirás equidad casera. Mientras esté pagando solo intereses, no está construyendo capital en su hogar. Y si el valor de su hogar se deprecia, podría terminar al revés en su hipoteca o arriesgarse a la amortización negativa.
- Es posible que tenga un pago inasequible después del período de solo intereses. Su pago aumentará después del período introductorio y, dependiendo de sus ingresos, puede no ser manejable.
- Estarás a merced de las tasas de interés del mercado. Si las tasas han aumentado desde que se originó el préstamo, cuando finaliza el período de introducción, es posible que tenga un pago mucho más alto de lo que esperaba.
¿Debería considerar una hipoteca de solo interés?
Los mejores candidatos para una hipoteca solo por intereses son los prestatarios que tienen plena confianza en que podrán cubrir los pagos mensuales más altos cuando surjan. Este tipo de préstamo hipotecario podría ser adecuado para usted si usted:
- Están en la escuela de posgrado y quieren mantener bajos los pagos por ahora, pero anticipar tener un trabajo altamente remunerado en el futuro
- Tener un fideicomiso que comenzará a lanzar activos en una fecha futura
Voltee las casas y la necesidad de mantener los gastos bajos durante la remodelación
- Espere moverse antes del final del período introductorio
Alternativas a una hipoteca solo por intereses
Si le gustan algunas de las características de una hipoteca de solo interés, pero no cree que una sea para usted, puede explorar otros tipos de hipotecas, que incluyen:
- Hipotecas de tasa ajustable: Al igual que los préstamos solo por intereses, estas hipotecas tienden a tener pagos mensuales más bajos durante un período introductorio. En este caso, se debe a una tasa inicial baja, que puede aumentar o disminuir con el tiempo en función de los movimientos del mercado. Debido a que los pagos incluyen al director, construirá capital incluso en los primeros años del préstamo.
- Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA): Estos préstamos respaldados por el gobierno están orientados a los prestatarios que no pueden calificar para un préstamo convencional y pueden ofrecer pagos mensuales más bajos sin el riesgo de un aumento futuro.
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