Si bien la mayoría de los préstamos personales son préstamos de tasa fija, lo que significa que la tasa de interés no cambia durante la vida del préstamo, los prestatarios con préstamos personales de tasa variable se ven directamente afectados por los aumentos de tasas de la Reserva Federal. Además, los aumentos federales de tasas y la inflación afectan las tasas de interés para los nuevos prestatarios de préstamos personales de tasa fija, aunque indirectamente.
A medida que las condiciones económicas empeoran y más estadounidenses asumen la deuda de préstamos personales, es importante que los consumidores comprendan cómo los cambios en la inflación y las tasas federales afectan sus préstamos. Antes de obtener un préstamo personal, calcule cuánto pagará en intereses para evitar diferir en un préstamo o asumir deuda innecesaria.
Estadísticas de préstamos personales y tasas de interés
- La tasa de interés promedio de préstamo personal es del 12,65%.
- La deuda promedio de préstamos personales por prestatario en los EE. UU. Es de $ 10,749.
- Los boomers tienen el mayor saldo general de préstamos personales de todas las generaciones con un promedio de $ 20,370.
La inflación se encuentra actualmente en un 2.5% mes tras mes.
- La Reserva Federal disminuyó su tasa de interés por primera vez en cuatro años en su reunión de septiembre y la redujo nuevamente en noviembre.
- La tasa objetivo actual de fondos federales es de 4.75% a 5%.
- Debido a las condiciones macroeconómicas existentes, los prestatarios que buscan nuevos préstamos en 2024 sentirán el aguijón en sus bolsillos a medida que las tasas de interés continúen aumentando.
Impacto del aumento de la tarifa de la Fed en préstamos personales
Las tasas de interés son la cantidad de intereses adeudados por período en un préstamo. Por lo general, se expresan como un porcentaje anual del monto del préstamo adeudado.
Las tasas de interés cambian según la demanda de crédito del mercado: cuanto más demanda hay para los productos de crédito, es probable que sean las tasas de interés más altas. Si la demanda de productos de crédito disminuye, las tasas de interés también disminuirán. Las decisiones de la Reserva Federal también influyen en las tasas de interés para la mayoría de los productos de crédito. Cuando aumenta la tasa federal, las tasas de interés tienden a aumentar para la mayoría de los productos de préstamos.
Las tasas de interés impactan más que la esfera de crédito y préstamo: afectan acciones, bonos, gastos e inflación de los consumidores y comerciales. A medida que las tasas de interés continúan aumentando para la mayoría de los productos de crédito, los estadounidenses sienten el peso de esos costos adicionales.
Tasas de interés por año
El comienzo de la pandemia vio una caída severa en las tasas de interés promedio, pero esas tasas se han recuperado y crecido desde entonces.
Tasas de interés promedio de préstamos personales en los Estados Unidos por estado
Cuando se trata de una mirada estatal por estado a las tasas de interés de préstamos personales, hay una diferencia de casi el 4 por ciento entre Rhode Island, que tiene la tasa más alta, y Florida, que tiene la más baja.
¿Cómo afectan la edad los puntajes de crédito?
Dado que los prestatarios con un crédito bueno a excelente tienen más probabilidades de calificar para las mejores tarifas, tiene sentido que la generación Baby Boomer tiende a retirar más préstamos que otras generaciones. Los boomers tienen el mayor saldo de préstamo personal general de todas las generaciones, con un saldo promedio de $ 20,370.
¿Cómo impacta el tipo de prestamista las tasas de interés?
La tasa de interés para la que califica depende de su puntaje de crédito y antecedentes financieros, pero también depende del tipo de prestamista que elija.
Los bancos tienden a tener las tasas de interés más altas y los requisitos de elegibilidad más estrictos porque estas instituciones están muy reguladas. Las cooperativas de crédito generalmente tienen tasas ligeramente más bajas, ya que requieren la membresía para solicitar productos de préstamos. Sin embargo, los prestamistas en línea generalmente tienen las tasas más bajas de todas, así como los requisitos de elegibilidad más indulgentes.
¿Cómo impacta la raza las tasas de interés?
El sesgo social y el racismo también juegan un papel en quién obtiene las tasas. La investigación sugiere que los propietarios negros de altos ingresos reciben tasas de interés hipotecarias más altas que los propietarios de viviendas blancas de bajos ingresos.
La evidencia sugiere que los consumidores negros e hispanos tienen más probabilidades de ser víctimas de los prestamistas de los días de pago depredadores. Es probable que estas disparidades se deban al racismo sistémico en los préstamos y diferentes circunstancias socioeconómicas perpetuadas por el racismo sistémico.
Préstamos variables versus de velocidad fija
Los consumidores pueden encontrar y solicitar préstamos personales de tasa fija y tasa variable. Sin embargo, los préstamos personales de tasa fija son mucho más comunes.
Los préstamos personales de tasa fija tienen la misma tasa de interés durante la vida útil del préstamo, lo que significa que no tiene que preocuparse de que su tasa aumente una vez que esté encerrado en el préstamo. Los préstamos personales de tasa variable tienen tasas que pueden subir y bajar dependiendo de las condiciones del mercado, lo que significa que los recientes aumentos de tasas federales afectan directamente las tasas de interés en estos préstamos.
Los préstamos personales de tasa fija generalmente se prefieren porque son más predecibles. Si bien es probable que los nuevos prestatarios de préstamos de tasa fija vean tasas de interés más altas que los prestatarios anteriores, no hay riesgo de que aumente esa tasa una vez que esté encerrado, lo que hace que los préstamos de tasa fija sean una opción mucho más segura.
Es probable que los prestatarios con un préstamo de tasa variable vean pagos mensuales más altos debido al aumento de las tasas de interés. Para los prestatarios con un presupuesto ajustado, el aumento de las tasas podría significar la diferencia entre pagar el préstamo y la delincuencia.
Consejos para personas con préstamos con tasa variable
Si tiene un préstamo personal de tasa variable cuando las tasas de interés eran bajas y le preocupa el aumento de los costos, hay algunas cosas que puede hacer para evitar pagar una fortuna en los intereses.
- Pague su préstamo de tasa variable lo antes posible. Si puede pagar su préstamo temprano, puede ser una buena idea. Es probable que las tarifas aumenten antes de que se faciliten, por lo que pagar su préstamo antes de acumular más intereses podría ayudarlo a ahorrar dinero a largo plazo.
- Intente cambiar el resto del préstamo a un préstamo de tasa de interés fijo. Refinanciar su préstamo de tasa variable con un préstamo de tasa fija le permitirá finalizar sus pagos a una tasa de interés constante. Si elige refinanciar, asegúrese de encontrar un préstamo con una tasa de interés más baja que su préstamo actual.
- Trabajar en su puntaje de crédito. Si bien las condiciones del mercado tienen un gran impacto en los préstamos de tasa variable, su tasa de interés también está determinada por su puntaje de crédito. Si puede tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja en su préstamo.
- Trabaja en tu presupuesto. Si el aumento de los costos de los préstamos forzan sus finanzas, podría valer la pena reestructurar su presupuesto y ver dónde podría gastar de manera más eficiente. Hablar con un asesor financiero para obtener asesoramiento sobre cómo asignar fondos también podría ayudar a aliviar el estrés de creciente costos.
- Intente negociar con su prestamista. También existe la posibilidad de negociar una tasa de interés más baja con su prestamista. Vale la pena hablar con su prestamista para ver si puede encontrar una solución juntos.
El resultado final
Si bien el aumento de las tasas de interés ciertamente causa ansiedad por el consumidor, el problema de inflación actual de Estados Unidos es la máxima prioridad. Los estadounidenses están luchando por cubrir las necesidades y la vivienda básicas, y la Reserva Federal está aumentando las tasas para aliviar esa carga financiera.
Si bien es probable que la inflación empeore antes de que mejore, ha habido signos de que aumentar las tasas de interés está comenzando a mejorar los precios de la vivienda y la gasolina. Para los consumidores que luchan con productos de crédito de tasa variable, transfiriendo esa deuda a un producto de crédito de tasa fija como un préstamo de consolidación de deuda podría aliviar esa tensión financiera.
No se puede negar que las crecientes tasas de interés y la inflación están causando dificultades financieras para los consumidores, pero hay cosas que las personas pueden hacer para mantenerse a flote. Si tiene problemas para administrar sus finanzas durante la incertidumbre actual, busque preparar sus finanzas para una recesión.
