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Control de llave
Los prestamistas correspondientes se originan, suscriben y financian hipotecas, luego las venden a otras instituciones financieras o a los inversores.
Los prestamistas correspondientes a menudo ofrecen una mayor variedad de hipotecas que los bancos minoristas o las cooperativas de crédito, así como los tiempos de cierre más rápidos.
Sin embargo, pueden cobrar más tarifas o tener criterios de calificación más estrictos.
¿Qué es un prestamista corresponsal?
Al igual que otros prestamistas hipotecarios, se origina un prestamista corresponsal, suscripción y fondos hipotecas. Pero después de que se cierra la hipoteca, un prestamista corresponsal lo vende rápidamente a un comprador de hipotecas institucionales, a menudo, una empresa patrocinada por el gobierno (GSE) como Fannie Mae o Freddie Mac. Esto los distingue de los prestamistas que también atienden hipotecas, recaudando intereses sobre ellas a lo largo de los años.
Los prestamistas correspondientes cobran una tarifa de origen por la hipoteca y también ganan dinero al revender el préstamo.
Algunos de los prestamistas hipotecarios más grandes y reconocibles, incluidos muchos bancos y cooperativas de crédito, son prestamistas corresponsales.
Prestamistas corresponsales hipotecarios versus corredores de hipotecas
Los prestamistas correspondientes ofrecen muchos tipos diferentes de hipotecas, algunas que pueden no estar disponibles en sus otros bancos o cooperativas de crédito. A este respecto, los prestamistas corresponsales son similares a los corredores de hipotecas. Por otro lado, un corredor de hipotecas es estrictamente el intermediario, hace el trabajo preliminar, pero no proporciona ningún fondos, mientras que un prestamista corresponsal realmente proporciona el dinero para la hipoteca.
Préstamos corresponsales versus préstamos al por mayor
Los prestamistas corresponsales y mayoristas venden préstamos en el mercado de hipotecas secundarias después de originarlos y financiarlos. Sin embargo, un prestamista mayorista solo se comunica con un prestatario a través de un tercero, mientras que un prestamista corresponsal ofrece un servicio al cliente directo. Un prestamista corresponsal también puede continuar atendiendo un préstamo incluso después de que se vende el préstamo, lo que un prestamista mayorista no haría normalmente.
Cómo funcionan los préstamos corresponsales
Cada vez más, pocas instituciones financieras pueden permitirse aferrarse a las hipotecas durante 30 años. Vender su préstamo genera efectivo que su prestamista puede prestar a otros prestatarios.
Las compañías que compran préstamos, a su vez, hacen hipotecas con otros préstamos conformes, una práctica conocida como titulización, y venden esta seguridad respaldada por hipotecas a un fondo de pensiones, una compañía de seguros u otro inversor en el mercado de hipotecas secundarias.
Eso puede sonar complicado, pero trabajará con un prestamista corresponsal de la forma en que lo haría con cualquier otro prestamista hipotecario durante los procesos de solicitud, suscripción y cierre.
Después de que un prestamista corresponsal vende su hipoteca, puede continuar actuando como su administrador, incluida la realización de sus pagos y administrar su cuenta de depósito en garantía. El nuevo propietario también puede hacerse cargo de las tareas de servicio, o vender su préstamo una vez más en el mercado secundario.
Ejemplo de préstamos hipotecarios corresponsales
Digamos que desea obtener un préstamo de la FHA. Usted decide trabajar con el Banco Nacional donde ya tiene una cuenta, que resulta ser un prestamista corresponsal. Su oficial de préstamos lo ayuda a encontrar las mejores tarifas de la FHA y solicitar el préstamo. El prestamista programará una evaluación y suscribirá su financiación, durante el cual su oficial de préstamos responde a sus preguntas. Cuando se cierra su préstamo, el prestamista proporciona la financiación, le paga al vendedor y la casa es suya.
Unos meses más tarde, su prestamista corresponsal vende su hipoteca a otra compañía, pero continúa atendiendo su préstamo. El prestamista original recauda y envía los pagos de su hipoteca al titular de la hipoteca actual. Además, su prestamista corresponsal mantiene su cuenta de depósito activa.
Pros y contras de los prestamistas correspondientes
Comprar una casa es una de las decisiones financieras más grandes de su vida, y elegir un proveedor de hipotecas es una parte importante de ese proceso. Es poco probable que un prestamista discuta si planea vender su hipoteca al hacer su presentación inicial. Pero si saber esto es importante para usted, siempre puede preguntar.
Los siguientes son beneficios y inconvenientes de trabajar con un prestamista corresponsal.
Pros
- Variedad de tipos de préstamos: Los prestamistas correspondientes podrían tener docenas de relaciones con posibles fuentes de financiación, ofreciendo muchos tipos diferentes de hipotecas, más de lo que podría encontrar con una empresa más pequeña.
- Comunicación con el prestamista: A diferencia de un corredor de hipotecas, tratará directamente con la entidad que financia su préstamo y establece las pautas.
- Camino más rápido al cierre: Dado que el proceso de suscripción y aprobación es todo interno, finalizar el préstamo y la compra de su casa pueden ser más rápidos y suaves.
Contras
- Pagar más en tarifas: Además de los costos que puede esperar, como una tarifa de origen y una tarifa de evaluación, algunos prestamistas correspondientes obtienen tarifas adicionales. Haga preguntas sobre cualquier artículo de pedido en su estimación de préstamo que no comprenda.
- Políticas de suscripción exigentes: Los prestamistas correspondientes deben cumplir con los estándares específicos, como el tamaño del préstamo, los términos y la solvencia básica del prestatario, establecidos por los inversores a los que venden hipotecas. Otros prestamistas pueden ofrecer más flexibilidad.
- Interruptor de administrador: Suponiendo que su prestamista venda los derechos de servicio junto con su préstamo, tendrá que tratar con una nueva empresa mientras administra su préstamo. Esto puede ser frustrante si le gustó su prestamista original.
Otros tipos de prestamistas hipotecarios
Prestamistas directos
Un prestamista directo, como un banco, una cooperativa de crédito o una compañía de seguros, utiliza su propio dinero para financiar las hipotecas que origina. Generalmente establece sus propios estándares, especialmente si no planea vender su hipoteca en el mercado secundario.
Banqueros hipotecarios
Un banco hipotecario puede ser un prestamista minorista o un prestamista directo, como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista digital. Estas compañías tienen su propio efectivo para financiar hipotecas o pedir prestado el dinero a través de las líneas de crédito de almacén. Pueden mantener los préstamos o venderlos a entidades como Fannie Mae y Freddie Mac.
Corredores hipotecarios
Un corredor de hipotecas conecta a los prestatarios con financiamiento, pero no financia directamente o origina hipotecas. Los préstamos realizados a través de corredores hipotecarios deben cumplir con los requisitos establecidos por la fuente de efectivo.
Prestamistas de cartera
Un prestamista de cartera puede ser un prestamista directo, prestamista minorista o prestamista mayorista. Los prestamistas de cartera generalmente conservan los préstamos que originan. Debido a esto, pueden tener requisitos de endeudamiento más flexibles y ser mejor para aquellos que no cumplen con los estándares de suscripción tradicionales.
Prestamistas al por mayor
Un prestamista mayorista no funciona uno a uno con los consumidores. En cambio, este proveedor de hipotecas establece estándares de suscripción y proporciona el dinero del préstamo a los prestamistas minoristas o corredores de hipotecas, que trabajan directamente con los prestatarios.
