Control de llave
Refinanciar en el entorno de tarifas actuales de hoy no es para todos, pero hay varias razones por las que podría ser para usted.
Las personas refinancian por razones más allá de la tasa. Estos incluyen aprovechar la equidad, cambiar el tipo de préstamo y eliminar a un copestro de la hipoteca.
No se espera que las tarifas caigan mucho en 2025, pero podría haber bolsillos donde se sumergen. Los prestatarios listos para aprovechar estas caídas podrían ver algunos ahorros si están refinanciando desde una tasa más alta.
El monto de las refinanciamiento hipotecario se ha ralentizado drásticamente desde las bajas tasas de 2020 a 2022. La tasa hipotecaria a 30 años ha rondado en el rango de alto 6 por ciento y bajo 7 por ciento desde 2023, según la encuesta semanal de Bankrate, con crestas y caídas periódicas. Es probable que las tarifas permanezcan atrapadas en este rango durante la mayor parte de 2025, dicen los expertos encuestados por Bankrate.
Sin embargo, todavía hay razones en las que puede tener sentido para usted refinanciar ahora. Vamos a cavar en ellos.
¿Es una buena idea refinanciar ahora mismo?
Para la mayoría de los titulares de hipotecas, la refinanciación en este momento no conduciría a una tasa hipotecaria más baja. Más del 84 por ciento de los titulares de hipotecas tienen una tasa inferior al 6 por ciento, según un informe de Realtor.com. Como regla general, desea refinanciar una tasa que sea al menos 1 por ciento más baja que su tasa actual. Esto se debe a que la refinanciación no es gratuita: pagará los costos de cierre, y con una caída del 1 por ciento en su tarifa, aún puede tardar uno o tres años en alcanzar el punto de equilibrio.
Por ejemplo, digamos que tenía un saldo de préstamo restante de $ 390,000, y le cobraron una tarifa de origen del 1 por ciento junto con otros $ 1,000 en costos de cierre. También pagó un punto de hipoteca. A ese ritmo, le tomaría aproximadamente 20 meses alcanzar el punto de equilibrio.
A partir del 28 de mayo, la tasa promedio de una hipoteca de compra de 30 años era de 6.94 por ciento, según la encuesta semanal de Bankrate. Eso significa que idealmente desea refinanciar una tasa de 5.94 por ciento o menos, una tasa que hemos visto desde 2022. Aunque las tasas no caen por debajo del 6 por ciento a corto plazo, aún puede haber razones para refinanciar. Por ejemplo, si obtuvo una hipoteca cuando las tasas estaban más cerca del 8 por ciento, como a finales de 2023, un refinancio ahora podría ahorrarle dinero.
Refinanciar ahora puede tener sentido para este tipo de prestatarios
La refinanciación no es una cosa de talla única. Para muchas personas, la refinanciación puede no ser una decisión clara de menor nivel. Aquí hay algunos ejemplos de cuándo refinanciar en un entorno de alta tasa podría tener sentido.
Situación #1: Tus finanzas han mejorado
Junto con los factores generales del mercado, las tasas de interés están determinadas por sus propias finanzas personales. Su puntaje de crédito y su relación deuda-ingreso (DTI) afectarán la tasa favorable que obtenga.
Supongamos que obtuvo una hipoteca al final de 2022, cuando las tasas alcanzaron un punto más alto, y bajaron un 5 por ciento. Su puntaje de crédito en ese momento era de 650, y tenía una relación DTI del 36 por ciento. Debido a sus finanzas, consiguió una hipoteca con una tasa de interés del 7,35 por ciento.
Sin embargo, desde entonces, supongamos que ha logrado pagar su deuda y desarrollar su puntaje de crédito a 750. Si puede asegurar una hipoteca al 6.5 por ciento o menos, especialmente si planea quedarse en el hogar a largo plazo, puede refinanciar para reducir su pago.
Situación #2: Desea cambiar su tipo de préstamo
Refinanciar a un tipo de préstamo diferente puede ser beneficioso, incluso si la tasa no es mucho más baja de lo que está pagando ahora. Por ejemplo, si tiene un préstamo de la FHA, puede pagar una prima anual de seguro hipotecario (MIP) además del pago de su hipoteca. Dependiendo de cuánto sea el seguro hipotecario, la refinanciación puede ser beneficiosa para eliminarlo.
Del mismo modo, si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y la tasa introductoria está a punto de finalizar, refinanciarse a una hipoteca de tasa fija podría hacer que sus pagos sean más asequibles y más predecibles. En 2020, se originaron más de un millón de armas, según datos de la Ley de Divulgación de Hipotecas de la Ovenía (HMDA). Una vez que el período de introducción termina en un brazo (que generalmente varía de tres a 10 años), cambian a una tasa variable que a menudo es más alta que la tasa hipotecaria fija actual. Esto hace que la refinanciación antes de la tasa de introducción finalice un movimiento atractivo.
Situación #3: Desea eliminar a un copestro
Si comparte una hipoteca con otra persona y debe eliminarla, es posible que desee refinanciar. Esto es bastante común cuando las parejas casadas se divorcian. Es posible que deba comprar el otro prestatario, lo que podría hacerse mediante la equidad al refinanciar.
Sin embargo, es importante saber que hay una diferencia entre eliminar a alguien de la hipoteca y eliminar sus derechos de propiedad. Puede eliminar a un co-preparador refinanciando, pero aún así deberá presentar una escritura de renuncia para negar sus derechos de propiedad.
Situación #4: Necesita cobrar capital
Su hogar es un activo que puede aprovechar para pagar los gastos importantes. Matrícula universitaria, mejoras en el hogar, atención médica: estas son solo algunas razones comunes por las que las personas refinan para aprovechar su equidad en el hogar. Pero, ¿por qué optaría por un refinanciamiento de efectivo frente a obtener una línea de crédito de capital domiciliaria (HELOC) o un préstamo de capital doméstico?
En primer lugar, las tasas de refinanciamiento son más bajas que los HELOC o los préstamos de capital doméstico. El problema es que reemplazaría su hipoteca principal con una nueva hipoteca que podría tener una tasa más alta. Esto no es tan importante si está hacia el final de su término hipotecario principal o si su hogar se paga.
Preguntas para hacerse antes de refinanciar en un entorno de alta tasa
Antes de optar por refinanciar en el entorno de tarifa actual, debe hacerse algunas preguntas para determinar sus objetivos:
¿Cuál es tu línea de tiempo de equilibrio? Si está tratando de refinanciar para reducir su pago, debe saber cuánto tiempo llevará realizar los ahorros después de los costos de cierre.
¿Cuánto tiempo planeas ser dueño de tu casa? Querrá quedarse en la casa el tiempo suficiente para romper el punto de equilibrio y realizar ahorros por la refinanciación.
¿Planea refinanciar nuevamente si las tasas caen? Pregúntese, ¿qué pasa si las tasas caen más en 2026 o 2027? ¿Estarás dispuesto a volver a refinanciar?
¿Sería mejor aprovechar el capital con un préstamo HELOC o de capital doméstico? Si desea cobrar el patrimonio de su hogar, pregúntese cuál es la mejor opción. ¿Preferiría refinanciar y reemplazar su tasa actual, o sería mejor mantener su hipoteca primaria actual y obtener un segundo derecho de retención?
¿Deberías comprar puntos? Los puntos hipotecarios ayudan a reducir aún más su tasa, pero debe pagar por ellos. Esto aumenta su tiempo de equilibrio, pero resultará en que pague menos intereses en general. Sin embargo, si decide volver a refinanciar o vender la casa, es posible que no vea tantos ahorros de los puntos de compra como esperaba.
