Préstamos de pilbo de piggy: ¿Qué son y cómo funcionan?

¿Qué es un préstamo de backback?

También llamado una hipoteca 80/10/10 o combinación, un préstamo de piggyback implica obtener dos préstamos a la vez para comprar una casa: un préstamo más grande y uno segundo más pequeño. El segundo préstamo más pequeño esencialmente proporciona fondos para su pago inicial.

Como resultado, el préstamo de piggyback reduce la necesidad de pagar Seguro hipotecario privado (PMI). Normalmente, debe pagar este gasto mensual en hipotecas convencionales cuando no puede encontrar al menos un 20 por ciento en efectivo.

Además, un préstamo de piggyback puede ayudar a navegar en torno a algunos de los requisitos más estrictos de un préstamo jumbo. Un préstamo jumbo es una hipoteca por una cantidad que excede los límites del set federal: $ 806,500 para la mayor parte del país en 2025. Si está mirando una propiedad de alto precio y necesitará pedir prestado más que el «límite de préstamo conforme» para su área, probablemente necesite un préstamo jumbo. Pero, al separar el financiamiento en dos hipotecas (más pequeñas), el tamaño de su préstamo podría evitar caer en la categoría «Jumbo».

¿Cómo funciona una hipoteca de piggyback?

En una configuración de la hipoteca 80/10/10, la primera hipoteca es para el 80 por ciento del valor de la propiedad, y la segunda piggybacking es para el 10 por ciento. El 10 restante representa el pago inicial del 10 por ciento que usted contribuye a la compra de la casa.

¿Cómo se estructuran los préstamos de piggyback?

El 80/10/10 es una estructura común de backback, pero no es la única. Los prestamistas también a veces ofrecen un acuerdo 80/15/5, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate, que reduce su obligación de pago inicial con solo un 5 por ciento. Por ejemplo, con un préstamo de $ 400,000, un 80/10/10 implicaría una hipoteca de $ 320,000, una segunda hipoteca de $ 40,000 y un pago inicial de $ 40,000. Cambie a un 80/15/5, y la segunda hipoteca sería por $ 60,000, y el pago inicial cae a $ 20,000.

Tasas de préstamo de piggyback

Las hipotecas de mayor parte de la espalda vienen en varias formas, incluidos los préstamos de equidad en el hogar, la equidad en el hogar y las líneas de crédito. Las tasas promedio para este tipo de préstamos a partir de mayo de 2025 son:

• Tasas de préstamo de capital doméstico: 8.23%
• Línea de crédito de capital doméstico: 8.20%

En comparación con los préstamos hipotecarios convencionales a 30 años, para los cuales las tasas promedio son de aproximadamente 6.95 por ciento a partir de mayo de 2025, los tipos de préstamos de piggyback anteriores tienen tasas más altas.

Tipos de hipotes de hipgyback

Hay varios tipos de préstamos de piggyback, algunos de los cuales es probable que haya oído hablar antes:

• Préstamo de capital domiciliario: Préstamos de equidad en el hogar son un préstamo de suma global que generalmente permite a los propietarios existentes aprovechar el patrimonio que han acumulado en su hogar. El capital es el monto de su hogar que posee directamente, gratuito y claro de cualquier saldo de préstamo hipotecario. En el caso de una hipoteca de piggyback, el préstamo de capital doméstico se realiza al mismo tiempo que la hipoteca que está tomando para comprar una casa. El préstamo de capital domiciliario se convierte en una segunda hipoteca, con un alcance de la primera, y los fondos se utilizan para cubrir una parte de la compra de la casa.
• Línea de crédito de capital doméstico: A Línea de crédito de capital doméstico Funciona de manera similar a un préstamo de capital domiciliario cuando se usa como un piggyback o una segunda hipoteca. Abriría el HELOC al mismo tiempo que la hipoteca para comprar una casa. Luego, usaría los fondos del HELOC para cubrir una parte de la compra de la casa.
• Mortgage de pago inicial: Las hipotecas de pago inicial funcionan de manera similar a las hipotecas de piggyback. Es un préstamo destinado a todo o parte de su pago inicial. Está orientado a compradores de viviendas que no pueden dejar un 20 por ciento en efectivo para la compra de la casa. Por lo general, este tipo de préstamo proviene de un formal Programa de asistencia de pago inicial ofrecido a través de una autoridad estatal de finanzas de vivienda. Si lo hace, a menudo tiene razonable tasas de interése incluso puede ser perdonable después de unos años.

Pros y contras de un préstamo 80/10/10

Pros de las hipotecas 80/10/10

• No PMI. El préstamo principal de un préstamo de backback es la oportunidad de Ditch privado seguro hipotecario. Para un prestatario de préstamo convencional con 3.5 por ciento inactivado, la prima PMI promedio de PMI varía de 0.46 por ciento a 1.5 por ciento del monto del préstamo, según su puntaje de crédito, según el Instituto urbano. Con un préstamo de piggyback, puede salir de esos pagos de seguro sin tener que toser un 20 por ciento en efectivo, o buscar una casa más pequeña y más barata.
• No Mumbo-Jumbo. Debido a que son préstamos más riesgosos y no conformes, los préstamos jumbo generalmente vienen con la necesidad de un puntaje de crédito más alto, un pago inicial más alto y muchas reservas de efectivo. Si el acuerdo de piggyback ayuda a mantener el financiamiento dentro de los límites conformes, no tiene que preocuparse por las calificaciones más duras del jumbo.
• Menos dinero. Un préstamo de piggyback le permite contribuir con mucho menos efectivo del que normalmente lo haría: solo el 10 por ciento del precio de compra, en el escenario de préstamo estándar 80/10/10. Algunos prestamistas incluso le permitirán sobrevivir con el 5 por ciento del costo (el piggyback 80/15/5).

Contras de las hipotecas 80/10/10

• Sus pagos pueden cambiar. El segundo préstamo de piggybacking generalmente tiene una tasa de interés más alta, y generalmente es variable, dice McBride. Entonces, si la tasa de interés aumenta, pagará más.
• Tienes dos conjuntos de costos de cierre. Si saca una segunda hipoteca tradicional, tendrá dos facturas para los gastos de cierre. Eso puede sumar, comiendo cualquier posible ahorro al evitar PMI.
• Es posible que tenga problemas para la refinanciación. Si sus préstamos son a través de dos prestamistas diferentes, la refinanciación en el futuro podría no ser un proceso simple.

Requisitos de hipoteca de pilbo

Los préstamos de piggyback podrían ayudarlo a sortear algunos de los requisitos de un préstamo jumbo, pero tampoco son necesariamente fáciles de calificar. El hecho de que esté financiando un porcentaje tan grande de la compra de su casa puede criar banderas rojas con los prestamistas.

Espere examinar sus finanzas personales para verificar que realmente puede pagar ambos préstamos. Algunos de los requisitos para este tipo de préstamo incluyen:

• Puntaje de crédito fuerte: Necesitará un puntaje de crédito de aproximadamente 700 o más, aunque algunos prestamistas pueden ofrecerles a personas con puntajes tan bajos como 680.
• Baja relación deuda / ingreso: Es aconsejable reducir tu relación deuda / ingreso (DTI) tanto como sea posible antes de aplicar también. Debe apuntar a un DTI del 36 por ciento o menos, incluidos los reembolsos de ambos préstamos. Algunos prestamistas podrían estar dispuestos a ir un poco más alto que eso.
• Ingresos estables e historial de empleo: Debe tener un historial estable de ingresos e empleo que se pueda verificar.

Cómo obtener un préstamo de backback

La estrategia de piggyback significa un poco más de trabajo y un mayor grado de dificultad. Después de todo, debe solicitar y cerrar dos préstamos en lugar de uno. Aquí hay un breve desglose de cómo funciona:

1. Investigue los segundos prestamistas hipotecarios. Con una estrategia de piggyback, debe hacer su tarea no solo en su prestamista principal sino también en su segundo prestamista hipotecario. Comparar Segunda tarifas hipotecariasy también requisitos en torno a los puntajes de crédito, los límites de préstamo a valor y las relaciones de deuda-ingreso.
2. Solicite primero su hipoteca principal, luego la segunda. La primera hipoteca es su prioridad, pero solicitará ambos préstamos esencialmente al mismo tiempo.
3. Responda a cualquier pregunta del prestamista. Es posible que deba proporcionar documentación adicional. Para mantener el proceso en camino, asegúrese de responder de inmediato a cualquier consulta.

Alternativas a un préstamo de backback

Las hipotes de hipgyback eran más comunes hace 10 a 20 años, antes de que muchos programas de hipotecas de pago bajo se convirtieran en la corriente principal, dice McBride. Si está estresando el pago inicial del 20 por ciento, hay Préstamos para compradores de vivienda por primera vez y programas de asistencia para el pago inicial que pueden ayudarlo a mudarse a una casa por menos dinero inicial sin la capa adicional de un préstamo de piggyback. Algunas opciones incluyen:

• Hubo un préstamo – Respaldado por la Administración Federal de Vivienda, un préstamo de la FHA le permite salirse con la suya con tan solo 3.5 por ciento en la compra de una casa. También puede calificar para este préstamo con crédito deficiente. El programa requiere un puntaje de crédito mínimo de 580 para un pago inicial del 3.5 por ciento. Si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, deberá dejar el 10 por ciento.
• Convencional 97 -Fannie Mae y Freddie Mac, las dos empresas patrocinadas por el gobierno, ofrecen esto tipo de hipoteca. Está disponible con tan solo un 3 por ciento.
• Se verá – Si ha servido o está activo en el ejército, es elegible para un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, y no tiene que reducir dinero para obtenerlo.

Con un programa de pago bajo, podrá escribir un cheque más pequeño, pero dependiendo de su prestamista, es posible que también deba volver a la escuela. Por ejemplo, el programa de préstamos a bajo pago de Bank of America estipula que los prestatarios podrían necesitar completar los cursos de educación del comprador de viviendas, al igual que muchos patrocinados por el estado. Préstamos HFA.

Estrategia de piggyback para los propietarios actuales

Si está tratando de vender su casa actual mientras compra otra, puede probar una estrategia diferente que funcione de manera muy similar a un préstamo de piggyback. En lugar de obtener dos hipotecas en una nueva propiedad, puede obtener un préstamo asegurado por su hogar actual para cubrir todo o parte del pago inicial del nuevo. Después de que se realice la venta, podrá utilizar los ingresos para pagar el préstamo asegurado en el hogar.

Hay algunos tipos de financiamiento que puede usar para hacer esto, incluido un préstamo de capital domiciliario o un Heloc.

Tanto para los préstamos de capital de vivienda como para los HELOC, debe haber pagado o pagado sustancialmente la hipoteca de su hogar actual: debe haber acumulado una participación significativa de la propiedad para pedir prestado, generalmente al menos el 20 por ciento de su Valor actual del hogar.

Informes adicionales de Mia Taylor